“保险公司收了我的保费，怎可以不再保我”？老伯伯感到非常迷惑。我解释这种便宜保险，保险公司并不保证长久保下去，如果保单户口中不够钱支付开销，保险公司就会把他赶出去。
“那我怎么办呢？你帮帮我吧！”
我告诉他唯一的办法就是他要补交一大笔的钱才能将保险支撑下去了。
“现在叫我去哪里挪出这大笔钱？”老伯伯黯然离开我的办公室。
我不知道老伯伯有没有去筹集一大笔钱去维持那份保险。老伯身体还很硬朗，看来如果他不及时补交大笔的保费，他会比那份保险更长命。另一方面，如果他没办法补交，这份保险却成了催命符，要他走快一点，早死才有得赔；否则，他在付了那么多年的保险费后将只得到失效的保险。大家买保险是为了求个心安，但他的保险令他气难消心不安。我看到老伯伯这种处境，想帮忙也无能为力。当年我虽然苦口婆心，但他不相信我讲的，不让我替他办理保险；现在他再来找我，但已太晚了。
很明显，老伯伯将需要为他自己当年捡便宜的做法付出巨大的代价，经济上的代价加上精神上的代价。像老伯伯这样的保险客户虽然不是很多，但也算不少。在当今信息公开流通和竞争激烈的社会，尤其是在保险方面，一分钱一分货越来越成为不以客户的意识和意志而改变的规律，只不过这个“货”并不是一般的有形、有色、可秤、可触、可尝、立刻可以判断好坏的货品，而是经过长时间考验后才能判断真正价值的抽象事物。这件事物的价值主要表现在它的可靠性，涉及保单本身的结构、保险公司的宗旨作风信用和财政，代理人的专业水平以及服务客户的精神和实践等。当年那代理人推介那份保单给他，但不让他知道买哪件“便宜货”可能会变成催命符的后果。保险不是买一叠印刷漂亮的保险单，也不是想听到代理人或保险公司胡吹乱说的口头许诺；买保险是要得到实实在在的有效的保障和其它附带的福利。
开关和老伯伯的故事(2)
其实“买”保险只是设计、参加和执行一个保障和理财计划的漫长过程中一个环节。那个代理人先给阿伯些不可靠的意见，后来又见不到人影。落得这种后果，怨谁呢？那代理人当然要负起最大的责任。阿伯当年不明白保险，代理人乘机以不可靠的计划做成一宗生意，本来不是阿伯的错。但阿伯有机会被提醒那种计划不可靠，偏偏还要裁进去，到头来还是自吃苦果。
其实阿伯并不孤单，像他那样要捡便宜保险的人经常会出现。有些水平低，素质差，不求甚解；有些既蛮又粗，不可理喻；有些看来(或装成)很有学识很有主见，自以为是，什么都比人强，与他们讲道理或沟通往往是牛皮灯笼——白费啦(腊)。只是后来当他们知道有问题时跑回来，要人家帮忙，叫人感到又气又可怜。作为负责任的专业保险从业员，千万要坚持原则，不要为了眼前的生意而卖次“货”给客户；要不然，自己的声誉信用也会好像只三块钱一个的开关那样，没价值。
苛得励哪！(1)
飓风苛得励哪确实厉害，肆虐美国南部沿海，在新奥雨良地区造成巨大生命和财产的损失，叫美国人闻“风”丧胆。这次灾害引起世人的关注，不是它所造成的损失，因为与多灾多难的其它国家相比，与美国强大的坚实的经济基础相比，实在也算不了大事。它所引起世人惊讶的是，美国中央政府和地方政府官员防灾和救灾意识的薄弱，能力的低下和官僚主义的严重，正合毛泽东所说的，纸老虎。有一医生带着胰岛素从外地赶去灾区救灾民，但负责救灾的政府官员说他没办好手续，不准他替糖尿病人打针，让那病人死掉。在电视上看到大小官员吵吵闹闹，推卸责任，我不由想到中国各地水灾时解放军在决堤的地方组成人墙挡住洪水的场面。记得在九四年夏天，中国华中大水灾，数亿人受影响，美国政府和美国人捐了几十万美元；在苛得励哪走后没几天，中国政府立即捐了五百万美元，再过几天，运载救援物质的中国飞机已降落在美国中部。美国得天独厚，很少有特大的自然灾害，所以一般美国人很难想象和体会到其它多灾多难国家人民的苦难，所以喜欢对别国指手划脚。但到自己有了麻烦的时候，却张惶失措。
嗯，老张啊，你扯到哪里去啦？保险啰！很多人平时生活蛮不错，不知万一变穷后的滋味。他们老是想，自己是不会出事的，会出事的一定是别人，所以他们很不愿意买人寿保险。只是，他们其中有几个阴差阳错出了事，没有留下适当的保险赔偿金，叫他们的家人措手无助，不知如何度过人走后产生的经济困境。
美国人不管别人的历史、地理、文化、宗教、经济和其它情况而喜欢对别人说三道四、指手划脚。有些人也喜欢在保险方面对别人乱说瞎说，什么“买保险没有用”，“买保险不划算”，“保险不是好的投资”，“这种保险太贵”，“这种保险不好，那种保险才好”，“不需要买这么多保险”，“退休时不需要买保险”，……他们可能出于善意，也可能出于无知、偏见或缺乏自知之明。不管如何，他们可能在无形中会对别人造成伤害，也可能到头来伤害自己。如果美国人不将金钱、精力和人力用于教训别人要民主、自由和人权，多关心自己国内的问题，可能就可以避免这次大灾难。
苛得励哪造成的破坏力主要不在于风力的摧残，而是所掀起的巨浪将防水堤冲垮。早在几十年前，已有人警告新奥雨良的防水堤不足以抵挡超常的风浪，但有关方面置若罔闻，没有趁早拨足够的款认真加固防堤。本来堤外水位超越堤面后，水会漫溢进堤内，其过程缓慢，人们也有充分时间撤离，所造成的损失有限。但万万想不到，溢进堤上防板的水将防板下部的护土冲蚀带走，结果防板根基动摇，加上风助浪势，突然间将防板冲垮，防堤瞬间出现缺口，一下将八成市区淹在水底，屋塌车翻人失踪，一片狼藉。
很多老是认为“我不会出事的”的人，现在该从灾区新奥雨良崩堤得到一些启示。本来即使水面溢过防堤，也不会造成灾难的，过去几十年也在平安中度过了。谁料到，少少的溢水可以动摇防板的根基，几十年一遇的强风也在芸芸众生的有生之年出现。在新奥雨良被水淹死的人，有很多就是因为有“不会出事”的想法而没有及时撤出。
除了一小片旅游区和稍为有钱人的住宅区外，新奥雨良主要是贫民和黑人区的地方。不管政客和官员如何辩解，说这次大灾难纯是天灾，但很少人会相信，这不是长期来对贫民的疏忽和对黑人歧视的结果。如果新奥雨良是富有的白人地区，绝不会拖了几十年都不拨款去认真消除隐患。所以，新奥雨良灾难表面是天灾，但其根源是政客和官员缺少一个心，为穷人和黑人着想的爱心。他们能愿花几千亿美元去打别的国家，推行他们的民主、自由和人权的价值观，却不会处理自身的问题。同样道理，一个人如果缺乏对家人深厚的爱心，就会疏忽趁早参加人寿保险。他们会有很多理由不买人寿保险或拖延参加人寿保险，例如“没钱”，“太忙”，“不相信保险”，“怕没有工作”，“政府自会照顾我家人”……我从事保险二十多年，有很多客户，也碰到很多打死也不肯买人寿保险的人。概括地总结起来，买人寿保险十有九个半是富于爱心的人，不肯买人寿保险的人十有八、九是缺乏爱心或不知道用人寿保险去表达和落实爱心的人。
苛得励哪！(2)
说到“政府自会照顾我家人”这个理由而不买人寿保险，讲的人和听的人都知道，这是推搪的借口。看看苛得励哪灾民的遭遇，我们可以知道，把家人的安危福祉寄托于政府是不可靠的。看！海军的医院船停泊在不太远的地方，呆在那里好几天都没有赶去参与救援工作。那些幸存的灾民，财物受风摧水淹已够惨了，还要受到歹徒趁机抢掠，参加救灾的军人看到歹徒作案也不会将歹徒抓起来，因为美国法律规定，军人不能做警察的工作！那些歹徒可以享受到美式的自由和人权，当令其它国家的同道羡慕不已。其实，这些在风餐水宿中诞生的歹徒可能并非天生要为非作歹，不过他们在贫穷环境中长大和生活，缺乏教育和关爱，才会“风”云际遇，趁风打劫。为什么很多人买人寿保险呢？其一原因就是预防万一，免得万一自己提前走了，家人变穷，孩子得不到良好的教育，堕落到社会的底层，也参与趁机打劫。
新奥雨良灾区救援工作碰到一个大难题，全部通讯系统都失灵。本来有三套系统，可以万无一失。基本的是平常的电话线网络，后备的是移动电话(手机)系统，最后一个是紧急通讯系统。但经过风吹水淹，通通都不管用了，连警察和救援队都只能在茫茫水中瞎转。我不由想起一些夫妻两人都领优薪的打工贵族，或做生意赚大钱的家庭，他们喜欢说：“如果我走了，她(或他)赚得钱已够家人用了”，所以他们不必买人寿保险。当然，如果样样都那么顺利和理想的话，他们确实不需要买人寿保险。但现实呢？三套通讯系统都失灵的情况，都很可能发生在这些双高薪的家庭中。例如，当其中一个高薪配偶不幸去世后，未亡人一个人要担起本来两人分担的家中大事和各项琐事，诸如叫小孩起床吃早餐准备上学，送小孩去参加课余活动，陪小孩做功课，参加家长会议，擦地板倒垃圾，开支票付账单，车辆维修验废气，小孩发烧要去看医生，小孩在外面交结了什么朋友，确实叫人忧虑，……唉呀，累死了！更糟糕的是，伴侣走了，精神恍惚心情坏，很容易病倒，工作也不起劲，下次裁员首当其冲……或者，更干脆一点，夫妻两人在同一车祸中遇难，非死即伤。在芝加哥小小的华人社区中，夫妻两人在同一车祸非死即伤的不幸事故，已发生过好几次。不买人寿保险的人，往往把将来顺利化和理想化。
过去几十年，政府不肯花点钱“买个保险”，加固和改造新奥雨良的防水堤，结果要付出数千亿美元的代价去善后和重建，真是一个特大的不智和失策。有些人也一样，平时不肯花点钱买人寿保险，(如果有免费人寿保险送给他们，他们肯定不会拒绝)到出事后才留下巨大的经济损失和压力给他们家人，是更大的不智和失策。政府有能力从别的地方调动资金去救济和善后，再不然可以加税填补不足。但对一个家庭来说，赚钱的人不肯买人寿保险，出事后其家人却没有什么途径去筹资解决经济困境。好像只大家的捐款始终不能根本解决灾民的困境一样，亲戚朋友的同情和安慰到底不能帮助家人度过难关。但携带着大笔人寿保险赔偿金的代理人的出现，却可以让处于悲痛的家属得到一些舒解。其实保险是大家互相帮助，你平时不愿意交一点保险费去帮助别人，到自己有事时也别指望别人可以帮你和你的家人。
政府不肯花点钱加固新奥雨良的防堤，其一原因是在主观上认为该防堤已经很稳固了，忽略有识之士的警告。例如，数百里的长堤，经过多年的潜移变迁，有些地方的堤面已比原来建成时低了一尺，但人们不会感觉到这个差距，如果海水异常高涨，就很可能从这些稍低的堤段涌进堤内。有很多人买人寿保险，要省钱买最便宜的，但往往忽略，或更准确地说，往往不顾所买的保险是否可靠，和所承保的公司的财政是否稳固。与过去多年上上下下的官员和政客无视隐懮得过且过的态度一样，很多买保险的人也有侥幸的心理，自我安慰，认为自己买的保险不会出问题。特别是那些保费低而保期长的人寿保险，投保人其实冒着很大的风险，有很多很多的因素可能导至保险公司在保期后期出现财政危机，并且一崩不可收拾。在九十年代初，有多家保险公司因投资风险管理失败而倒闭；稍后，亦有保险公司因承保风险管理失败(收保费太低)而关门。在最近几年，很多保险公司以大胆假设和神机妙算，用超低价推出保期长的人寿保险，其做法是谨慎者不肖为的，有识之士大力呼吁消费者要小心这些做法。这种不负责任的急功近利的市场推销，为那些保险公司将面临承保风险管理失败种下祸根，只是不知何时发生“崩堤”。保险公司发生投资风险管理失败，造成的影响还可能只是受重创，但承保风险管理失败的话将是致命打击。打个比方，投资失败是房价大跌，是亏损；承保风险出问题是结构和材料有问题的房子给大风吹塌再泡在洪水中，不但一文不值，还要贴钱清理现场。新奥雨良崩堤的灾民，多多少少还可以得到政府的救济和民间的帮助，但保险公司因承保风险失败而“崩堤”的话，其“灾民”(投保户)却不要指望有政府或热心人出来帮忙。很多人在新奥雨良花了几十年建立起自己的家园，想不到瞬间全部泡汤。同样，很多买了保期长的廉价保险的人，将来很可能发觉自己多年付出的保险费全部泡汤，保单成为废纸。
苛得励哪！(3)
在新奥雨良防堤崩溃之前，政府曾叫市民撤离或集中在一体育竞技馆，但有很多市民置之不理，到发觉大水冲来的时候才赶快爬上阁楼和或屋顶。有很多人来不及逃避，一下子就给大水淹掉了；有些人虽然躲上阁楼或屋顶，也因后来几天缺粮缺水缺医而死掉，有人闷在阁楼热死了。这些惨事，不由叫我想起多年前听到的一个故事：某地水灾，水淹马路，警车到处叫居民撤离疏散，但某人不听，水继续上涨，有人划船来接他，他还是坚持不撤。水再上涨，某人爬上屋顶，有一直升机拖着绳梯过来救他，他还是不肯离开。最后大水将他的房子冲掉，某人上了天堂，来到神的面前，他脸有愠色地问；“神阿，我一直对你那么虔诚，你为什么要让洪水将我冲走？！”神回答说：“我先后三次派人来接你离开，但你都不肯。”各位朋友，当下次有人来找你谈人寿保险的时候，你千万不要像那个人那样不肯接受他的善意。
男人大丈夫岂怕蚊叮之痛
问：我们想买保险，与代理人谈好，并填好了申请表。但后来我的先生不肯验血，他说他最怕抽血。这个保险的申请就搁下来了。请问我该怎么办？
答：你应搞清楚你的先生为什么不肯验血，是怕抽血痛吗？抽血时的痛与被蚊子咬差不多，难道一个男人大丈夫还怕蚊子咬的痛吗？
你的先生怕抽血的针筒不干净，会传染到爱滋病、肝炎或其它疾病吗？现在在不太落后的国家，所有的针头和针筒用了一次就扔掉，你们大可放心。保险公司和体检机构也不想因为操作失当而令客户受到伤害，以至引起千万元计的责任官司。
你的先生怕抽了血，人家拿去卖？在制度完善的国家，血是一个人神圣不可侵犯的私人财产，人家怎能背着他拿去卖呢？有这样说法的人，与其说他缺乏常识，倒不如说他富有幽默感。
你的先生抽了血，有损身体健康吗？体检抽血的份量是很少的，不会影响到一个人的身体健康。人对血的再生力很强，少了几个cc的血，一下子就能再生补充回去了。
你的先生怕抽了血，会影响他的工作吗？对绝大多数人，抽了血并不会影响工作，只有极少数的人因血管不很明显，抽血时不容易一下子找到适当的位置，抽血后也可能会有些瘀斑；偶然有些人抽血后手臂会觉得酸痛，但过了几小时后就会恢复正常。如果你的先生怕妨碍工作，可以安排在工余或休息日才验血。
我看你先生不肯抽血的根本原因，可能是他对申请保险的好处仍未能真正令略到；也有可能他知道这份保险的好处和重要性，但对其中的内容还不十分了解。更大可能是他对这位代理人及其所代理的公司没有信心。在他的心中有很多疑团，说“怕抽血”只不过是借口而已。你应与他详细谈谈，找出他不肯买保险的原因。
另一个可能性，也是最糟糕的可能性，就是你的先生是一个缺责任感的人，他并没有将家庭的安危放在心上。如果真的如此，你也不应怪他，只能怪你自己当年没有带眼识人，嫁给了他。
保险是为有责任感的人而设立的，人寿保险是为有责任感和有爱心得人而设立的。在贫穷国家，穷苦的父亲，可以牺牲自己，为了养儿活女儿出卖自己的肾脏，难道你的先生真的连抽少少血都畏惧吗？
买人寿保险的人是怎样的人？
是有爱心和责任感的人，是心广体健、大方磊落、能为人着想的人，是正视现实、处事谨慎的人，是开明通达有理智的人，是乐于了解人寿保险和明智地利用其好处的人。(N26)
什么是人寿保险？吉祥之物
人寿保险是什么—吉祥之物
问：我有小孩正读小学，我们家全靠我先生做工维持生活。有人建议我先生买人寿保险，他不肯，因为他觉得这是不吉利的事，所以一直没买。请问你的看法如何？
答：买人寿保险并不是不吉利的事。相反，是最吉利的事。怎么说呢？因为保险公司肯卖人寿保险给某人就说明保险公司对这个人的身体状况、精神状况、经济状况有信心。认为这个人身心平衡，行为习惯良好，身体健康，能够长寿，所以肯卖人寿保险给他。假如人寿保险公司不肯卖人寿保险给他，这才是不吉祥的事呢。一个对家庭有责任感，且对子女目前的生活和将来的教育都关心，对家庭有爱心的人，会及早买人寿保险，保障家庭收入来源，以免万一出事，家人在经济上陷入困境。人寿保险与商品不同。任何商品，只要有钱就能买到；而人寿保险则要投保人身体健康才能买到。
我们买人寿保险，不是因为有人会死亡，而是因为有人要生存，为生存的人而买人寿保险。这话什么意思呢？一方面，对买人寿保险的人来说，日后难免有不时之需，或将来年纪大了，要继续生存，继续生活，需要不少钱作退休用，那么带储蓄功能的人寿保险储蓄的一笔钱就可帮上大忙了。另一方面，买人寿保险的人如果过早去世，但他的伴侣、父母、子女和其他很多人，要继续生存过活，虽然他们顿时失去依靠，保险公司却可以及时雪中送炭。所以人寿保险不是为人会死而买，是为人要生而买。
“买人寿保险最主要的目的是什么？”
心安。自己心安，自己所关心的人也心安。
从永康到保安的车票
台湾的铁路已有悠久的历史，但随着汽车交通的发展，铁路客流量萎缩，很多火车站经常冷冷清清，有些车站每天只有数十位旅客进出。台南有一个车站叫永康，另一个车站叫保安。不知怎的，突然刮起购买之风，五天之内竟然卖了二十五万张车票，排队买票的人龙比火车还长。铁路局在发了一笔不小的财之后再接再励，发行了五千张纯金的永康到保安的车票，有不少人带着睡袋半夜去车站排队购买。
当然，那二十多万购票的人并没有真的去坐火车，要不然铁轨都会给压弯了。车票上，两个车站的名上下放在一起，兜着念起来是永保安康，他们买车票是取个好意头。我们也希望那些车票真的能够永保他们安康。他们付了小钱，买个心安，心情舒畅，对将来满怀信心，或者对已经失去的信心重新建立起来。不知道是哲学家还是心理专家说过，或者医生嘱咐吧，一个人对将来有希望，心宽神怡，身体健康，延年益寿。花个小钱买张车票，虽然没有乘车，也是香港人所说的，值回票价。
唔……如果我是保险公司的决策者，我就会将人寿保险保单命名为“永保安康人寿保险”，一定会培养出大众抢购人寿保险的风气。可惜我只是数十万寿险从业员中一分子，不能说服公司大头搞些标新但并不立异的保单，所以只能继续默默耕耘，辛苦地去推介乏味的保单。
人寿保险保单虽然没有好意头的名字或商标，但参加人寿保险却是最吉祥的事情。购买从永康到保安的车票，只是在文字上得到好意头。但购买人寿保险却在实质上获得永保安康的保证和实惠。虽然保险单面上只印着“人寿保险”几个毫不令人喜悦的字句，但深入阅读保单全文后加以综合理解，我们会发觉整个保单的中心意思是说：恭喜你，我们保险公司觉得你身体健康心情舒畅精神好；事业有成，经济不错，信用佳；有智能，能正视现实及远见将来，处事谨慎，待人真诚，富爱心，所以我们保证你永远安康，长命快乐。
大家看，保险公司写包单永保你安康，这是最好的意头。虽然保险单不像车票那样，只用永保安康四个字简单明了给你好意头，而是啰哩啰嗦一大堆地表达这个意思。但这一大堆啰哩啰嗦的文字却比永保安康四个字实惠得多。何以见得？那一大堆文字说，如果你得不到安康而提早走了，保险公司要搬一大笔钱来交给你的家人。买了从永康到保安车票的人，百分之九十九没有真的坐上火车，如果他们因这或因那而不安康，铁路局也不需负任何责任。但买了人寿保险的人，却真正的得到安康，否则保险公司要向他们的家人赔钱送礼。所以，永保安康的车票让人得到好意头，但人寿保险保单不但给人永保安康的好意头，还给人真正的安心，甚至还可能带来难以量衡的实惠。
万一保险公司必须赔钱送礼，这笔赔款对受益人却意味着有房子安居，不怕银行或房东下逐客令；意味着家人有机会修养生息，度过因为当事人去世而造成身心打击的苦境；意味着当事人的生意债务和私人贷款能够偿还，把对着家人腰背索债的匕首挪开；意味着孩子有安定的环境成长，可以安心完成学业，走向社会和贡献社会；意味着当事人的遗产可以顺利分配移交或生意顺利继续经营；意味着当事人的心愿的实现，留下爱心，给别人带来关怀温暖。
有些人寿保险更进一步，如果当事人长寿，还可以从保单中提借款项出来，支付小孩学费，应付生意周转或各种急需，或自己年老退休享用。实惠，实际。
很多人排队买从永康到保安的车票，不但希望车票能够替自己带来安康，亦将车票赠送亲友，希望大家安康。惜己爱人，物轻情谊重。有很多人买人寿保险，也是惜己爱人，为人为己。印保险单的纸很薄，但纸上戴着的人情味却很浓重。
很多人半夜带着睡袋去排队买永康到保安的车票，但因为这个或那种原因，绝少人会主动去买永保安康的人寿保险。大多数人一听到人寿保险四个字，不逃之夭夭也摆手摇头。所以人寿保险从业员的工作特别难做。天下不知有谁姓宝或保而名叫安康的人？他做人寿保险一定会很容易轻松，有不少人会慕名来找他买保险。可惜姓宝或保的人不多，而且大家出生时父母也没希望他将来长大要做保险，没及时取个安康的名字，结果做保险的人都做得很苦。有很多人熬不下去，改行去卖车票或其它东西，只有少数人留下来，将人寿保险当一项传播爱心的事业去做，苦中取乐，永保客户安康。
找老公，靠姐姐？
问:我与一位代理人认识多年，最近我终于被他说服了，准备向他买人寿保险。但历来我有什么事都向姐姐请教，她听了我的想法后，她说她会替我找一间比较便宜的公司购买一份保险。请问我该怎么办呢？
答:首先，你觉得你认识多年的那位代理人可靠吗？你把保险交给他办理你能够放心吗？他的保险方案有意义吗？实际吗？如果你的答案是肯定的，你就应该让他去办理。这就与找对象结婚一样，如果你觉得他不可靠，对他不放心，就要找另一个你能够放心的代理人去办理。
如果你喜欢与这位代理人打交道，但你想尊重你姐姐，不想瞒着她做这件事情，你就可以叫你的姐姐与这位代理人联系、沟通和商量。你的姐姐如果有什么疑问，或不同的意见，都可以向那位代理人提出来讨论和解决。当然，那位代理人并不一定能够令你的姐姐完全满意。试想想，他花了那么多年的心血，才令你信服，怎可能在短期内令你姐姐完全满意呢？只要你姐姐不能提出关键性的、原则性的原因而否决向那位代理人购买保险，你就应该按照原计划去办理这件事情。
如果你姐姐不愿意与那位代理人沟通，或以很傲慢和带有偏见去与那位代理人沟通(在这种情况下实际上不可能沟通)，那么，你所面临的问题并不是向谁买保险的问题，而是你要考虑以后你一辈子如何依赖你这位傲慢、自大、偏见的姐姐来处理你的生活，来决定你的前途。你和你的姐姐有很深的感情，她对你的事情作出过份的干涉，有可能是出于她的好意，但她处事待人的方式方法将会直接或间接地对你带来困扰，甚至造成损害。在处理各种重要事情的时候，你姐姐的意见当然很值得你参考。但如果你不能独立自主地去思考和作出决定，是你做人的悲哀。
你姐姐可能很精明能干，但并不一定懂得保险。保险是很专门的学问和事业。个人完全不懂得保险不要紧，可怕的是不懂装懂，更可怕的是装懂去给别人乱作主张。
人寿保险有很多不同的内容、结构、福利、限制及其它复杂的因素。总的来说是“一分钱一分货”，她凭什么知道哪个“便宜”而且有价值？你姐姐说找一间较便宜的公司，实际上是自欺和被欺，她凭什么知道哪个“便宜”而且有价值？退一步说，假使你姐姐真的找到又便宜又好的人寿保险，但你姐姐找到的代理人完全不认识你，不了解你，你也不认识他，不了解他，你将保险交给他去办理，能放心吗？
有可能你姐姐有他自己很熟悉的、很有信用和服务很好的保险代理人，觉得你向他买保险大概不会出差错，她可放心。但是，你要留意，你与你姐姐介绍的那个代理人并没有什么来往和了解，有可能后来你对他的感受和评价与你姐姐大不相同。况且，你所认识的那位代理人花了那么多年的心血，终于说服了你参加保险，而你和你姐姐不给他一个替你服务的机会，但另一个从来没替你花精神气力的人却“冷手捡到热烧饼”，你说这样公平吗？买人寿保险是为自己和家人的利益，为自己的心安。心安包括对别人没欠缺和自己没有内疚。
陈年老酒(1)
看到一个有关酿酒的电视节目，知道久藏二十年的酒的售价可能是新酿酒的十到二十倍。经过漫长时间的转化，新酿出的酒中一些味觉不佳的成分消失，多了芬芳香醇。
想来，世上只有两种商品是摆得越久越值钱，就是古董和醇酒。商人卖货，都要想办法将货品赶快卖出，避免资金压死，也免得货品变坏、失效、过时落伍或不时兴了。尤其当今，衣服转个眼就不时髦了，电子器俱过一年半载就被新的技术淘汰了。有些教体操教跳舞的录像带，本来要二十块钱买一卷，最近突然卖一块钱两卷。原来大家已改用光盘，录像带已太土了。古董和醇酒就不同，经得起时间的考验，不必追逐时髦。
还有一种东西也是越久越值钱，但它不是商品，虽然很多人误认它是商品。这就是人寿保险项目中的终生寿险(WH，LELIFE)。终生寿险，顾名思义，可保终身，是最可靠、有钱累积下来备用的人寿保险。人寿保险有很多种，有些是只有保障功能一段时期而没钱累积的纯寿险(TERMLIFE,亦称作定期寿险)；有些是有保障亦带有累积资金功能的灵活寿险(UNIVER：ALLIFE)；有些是提供有限度保障而带有投资功能的浮动寿险(VARIABLEUNIVER：ALLIFE，VUL)。终生寿险有很多特点，例如,以保守的假设来设计保单，假设开支大而投资利润少；保险公司预留的储备金高，投资稳重安全；只要付保险费，保险一定有效，而且保费不变；客户，分享公司节省开销和超越预期利润后的分红(因此在付了相当时间后可以运用分红去代付保费，客户其实不必一辈子付保险费)。如果投保人早逝，其受益人领到投保的赔偿金；如果投保人100岁时仍健在，保险公司保证可以领回投保额的钱(例如保50万，保证可领回50万)，再加上红利。
处理终生寿险，保险公司要作安全可靠的预算，准备很高的储备金应付可能发生的重大或持久的天灾人祸，并将可作投资的资金放入安全的长期项目，例如优等债券和房屋贷款等，再加上开始的时候有一笔开发、销售、核保及各项经营开销，因此保险公司不喜欢客户太早退保或将钱取出来，在保单初期故意将客户的钱押着不放。所以参加终生保险，在最初几年客户的保单户口内没有几个钱可取回来，甚至明确地在保单内列出保证在头几年只有零、零、零可以取回来。但随着时间的推移，初期较大开销的回收，长期投资的效益逐渐见效，保险单中列出的保证可取回的钱也越来越多。虽然在保单内说明红利是不保证的，通常在实际经营后客户所得到的分红也越来越多。到最后客户可取回的钱就比付出的多了。终生寿险的累积功能，在相当年份后就越来越强，就好像只醇酒一样，越久越值钱。
窖藏一瓶酒十到二十年，一定要有耐性。有很多人，买了几瓶醇酒，一直舍不得喝，到有很特殊的人来访或有特大的喜事才开瓶痛饮。同样，一定要有耐性才能保住终生寿险，才能享受到久经时间“醇化”后的好处。藏在终生寿险内的钱，不是轻易拿出来花掉的，不拿来买新家俱，不拿来度假，更不拿来买跑车给孩子炫耀，只在最重要的时候才会动用它。什么时候最重要？可能是孩子上大学，可能是生意周转，可能是应付病疾或突发事件，也可能用于难得的投资机会,还可以留给自己养老享用。迪士尼游乐场王国和JCPENNY百货公司以及其它很多著名企业，在创业初期就从终生寿险保单中取出资金运用。我也有一些做生意的客户，从终生寿险保单中取钱出来扩大店铺，应付日益激烈的竞争，保持在那条街“著名企业”的地位。有一客户，前几年趁股市掉到谷底时，从终生寿险取钱出来买了很多股票。很久以前，我听一位长者谈股经，他说大家笑的时候你不要买，大家哭得时候你就买。不知那位客户是否也听到同一箴言。
说到股市谷底，不由想起1929年和1930年美国经济大恐慌，很多生意倒掉，农场破产，一千多家银行关门。那两年股市掉了一半，很多人投资股票失败跳楼自杀。据说，那时，有旅客进驻某旅馆，柜员会问:“你要风景好的房间还是窗子容易打开的房间？”。那时，很多寿险客户从人寿保单户口中提钱出来帮助度过难关。他们一定很庆幸，自己老早将“醇酒”藏在保险公司。即使在当今的时代，很多人到头来只发现他们的终生寿险保单中还藏了一点钱给他们用，其它的钱要不老早花掉了就是胡里胡涂搞“投资”亏掉了。
陈年老酒(2)
想从终生寿险保单将钱提出来，可以将保单取消，也可以将钱借出来，留下一部分而保留保单一段时期，稍后再将钱还回保单或暂还利息，较长期地保留保单，最后才决定取消保单或续保下去。如果将所借的钱放回去，保单不但继续发挥保障功能，又为将来可能的需要而储备一笔资金。这一点，保单与醇酒有所不同。酒瓶打开了，就要尽快喝掉，不宜再放回去；酒干瓶空，没有下次享受了。
醇酒与终生寿险的另一不同是，醇酒主要是用来庆祝和表示快乐，是锦上添花。终生寿险内的钱主要用来解决困难，是雪中送炭。当然，另一更重要的不同是，若当事人不幸去世，其家属和关爱的人也可能根本上不知道，或不记得还有这瓶醇酒，反正它也对他们不会有什么帮助。但终生寿险，却给他们带来一大笔保险赔偿金，舒解他们因当事人去世带来的经济困难或压力。
虽然不分贵重便宜，凡酒都可以用来表示快乐，但借酒消愁的人大概只会买便宜的酒喝，不会花多些钱买或有耐性等待陈年老酒来喝。乐观的人才会买醇酒久藏。同样，乐观的人才会买终生寿险，长期保留它，以便将来可以享用它。乐观的人，认为自己长命，所以要买终生寿险，老来有钱可以取回来自己享用，或长寿走后，家人可领到一笔赔偿金。所以不管短命或长命，都有好处。
一些对保险不懂的人，和似懂不懂的人，以及一些对保险既有偏见又不愿意去了解的人，喜欢说终生保险“很贵”,“头几年都是零的，保险费都给吃光了”,“(早期)退保会亏本”等等。其实只要他们平心静气地了解明白了终生寿险，就不会讲这些怪话。好比酒，大家都明白，质量品味不同，买好酒的人并不嫌贵。没有人以买新酒或便宜水酒的心态来买陈年醇酒；买便宜酒的人并不觉得自己聪明，反而要小心，便宜酒会不会掺了水或含化学酒精，喝了伤身。同样道理，终生寿险也不应以短期的效益来衡量。
买纯寿险的明智和理智的客户，并不觉得自己买了纯寿险而聪明。只是在特定条件和考虑下，目前买纯寿险比较适宜，以后有条件再转换成终生寿险或其它可保长期的寿险。这些明智和理智的客户，也想知道“便宜”的纯寿险是否可靠，设计保单时是否“掺水”或加进很多杂质。买纯寿险客户群中，其受益人领到赔偿的人不多，因为大多数买纯寿险的人在投保一段时期后就将保险停掉了。为什么会停掉呢，其一原因是，他们觉得没有长期保留的价值，好像只廉价的水酒那样，不值得长期保存。有很多灵活寿险和浮动寿险，好像只一些廉价酒一样，瓶子的装璜很漂亮，但内中掺有大量的水分和人工成分，宣传品中有很多不实吹嘘和各种诱人的花样。这是保险业不肯花功夫和时间去“酿醇酒”，急功近利以速成方法将产品推出去，并美其名时髦寿险。那些琳琅满目的卷标装饰和宣传，并不能改变“劣酒”的本质。踏实设计的灵活寿险和浮动寿险，经过认真处理和保藏，才不致于淡而无味或变质。
电视节目也谈到，如果原料、处理和保存不当的话，新酒老酒都会质量很差，不香不醇，有异味，甚至变为醋。终生寿险也一样，如果保险公司或代理人作风有问题，客户得的终生寿险的价值也可能就会给打个折扣。但客户如果不懂得珍惜和好好维持保存所买到的终生寿险，再好的保单也会变味。相对来说，到头来很多人会发觉，好好处理，还是终生寿险最可靠，香、醇、浓。
前面提到，有些人将人寿保险误认为商品来买。这话怎么讲呢？打个比方，喜宴请客吃饭，没错，大家来吃饭吃东西和喝酒，但更重要的是分享喜悦，祈福祝愿，也见见平时少有机会碰到的亲戚朋友，并结交新的朋友，开拓新的视野和机会。所以选择喜宴的地点、时间、形式、布置、内容、节目、菜单和选酒等等都要花点心思和功夫，并不是“东西好吃不好吃”或“便宜还是贵”那么简单。喜宴主家最重要的目的是大家都满意开心。综合起来说，这个喜宴是一项计划的设计和执行，需要精心安排和各方面的配合。其中的食物和酒只是计划的一部份。酒为喜宴服务；喜宴不是为酒而举行。人寿保险当然可以“以买东西吃”那种心态去买，客户得到了“东西”，但不一定是合适的、实际的、可靠的或有效的“东西”，未必可达到预期的目的。但如果将人寿保险作为一种计划去办，而且要办得好的话，却要费周章，客户要与有水准的代理人详细探讨，细致安排，然后好好地执行。这样客户不但买到保险，还得到代理人的知识、服务、经验和心血。这个代理人，就是替你办好这个“喜宴”的好帮手。
两个矿工的故事(1)
据报导,不久前西维珍尼亚州煤矿发生事故,好几个矿工被困在倒塌的矿坑中,待援救人员打出了通道找到他们时已经太晚了。人们从一位遇难矿工中的裤袋里找到一份未填写的人寿保险申请表,表上潦草写着: 这里还好,我祇想睡觉,告诉大家,我们将在另一边见。我爱你们。
他的家属稍觉宽慰的是,他在平静中死去,而且他很爱他们。
但难以令他们宽慰的是,他走了,全家人的生活怎么办？ 怎样熬过他走后带来的经济拮据？
令大家迷惑不解的是,他裤袋中为甚么会有空白未填的人寿保险申请表？ 是某一保险代理人与他谈过保险后他拿回来的表格？ 还是他自己跑去银行取回表格？或者他打个800免费电话叫某某公司寄份表格给他？ 他拿到了表格为甚么没有填好交回去办理？ 因为他太忙,来不及填表办手续而又要下矿坑了？ 因为他不肯定他需不需要保险？因为他要 "想一想"？ 因为他要 "比较一下"？因为他觉得买那保险"不合算"？ 因为别人告诉他"不需要"﹑"不合算"？ 因为代理人解释不清楚﹑讲得不明白或没道理？因为代理人给的方案不实际﹑不适合或作用不大不能解决问题？ 因为他对那保险公司或代理不放心？ 因为……？
无论甚么原因,那份保险对他来说,不,对他的家人来说,已经太晚了。
类似他的情况并不稀少。十多年前,我叫小高买份保险,他一直说他还年轻”,不急。有天快半夜了,我接到他的电话,问我明天可不可以见他。我听出来,他心中有点焦虑,于是追问他为甚么急着见我。原来那天下午医生说他肝硬化了。我告诉他,到这地步,我有心无力,保险公司不会接受他的投保。几个月以后,我听人说他回去了台湾,没多久就去世了。多可惜,一个乐观﹑有礼貌的年轻”人,就这样走了。
有一次,我又碰到一个曾有数面之缘的人,他答应找个时间与我坐下来谈谈保险,并给了我他的手机号码。我打了几次电话与他约见面时间,他几次都是因为这个或那个原因不能订下一个时间。有一次他终于答应了一个时间。在见面前不久,他来电说有事不能来,要推迟一个礼拜才能见面。一周后我依约在办公室等他,始终不见他来。打电话找他,他的手机没有开。他忘记了？ 他临时有事不能来？ 他实在不想来就索性将手机关掉？……？不知道,不清楚。
一个星期后阅报,得知他竟然在那次失约四天后在车祸中丧生! 那次的爽约,叫他的家人不见了数十万元。当然,我不会跑去告诉她家人这件事。我在叹息之余,祇能细心回顾与他交往的情况,看看有哪些地方 "早知" 可以改进,能带引他早点将保险办好。 作为一个负责任的保险代理人,要不断地改进提升,让更多的人了解保险和得到保险的好处,不要让类似的事情重演。相反的例子也不少。有一个从大陆来的留学生,拿到博士学位后受聘于一间大学。他很为妻子和孩子着想,仍未去上班就向我买了一份人寿保险。几个月后他太太很伤心地打电话告诉我,他急病去世了。我帮她很快地领到保险赔偿金,她带着还不到一岁的孩子回去老家。我知道,祇要她省穿俭用,这份保险金可以帮助她在往后十多廾年可以安心带好孩子长大。
有一位生意人人缘很好,有一次为了推动华人参政竞选,我参与筹款活动找他帮助,他不假思索就捐了五百美元。在这之前,他向我买了一份人寿保险,保单批下来,我交了给他。几天后保险公司发觉在审查体检报告时搞错了,这个单子不应通过。我告诉保险公司,保单已交了给他,不能反悔取回来。两﹑三年以后,这位生意人死于心血管疾病,保险公司赔了几十万元。
他的家人得到保险的好处,固然有赖于保险公司打瞌睡错批了单子,但归根结底应归功于他的为人。他为了家人才愿意买人寿保险﹔他为人随和爽快也才令我愿意与他打交道。他为人爽快才不会犹豫不决﹑拖拖拉拉或者找借口耍我﹑推搪我﹔他凡事从大处着想,办事精明果断,不斤斤计较才会爽快买那份保险。也因为他有这些优点,他才可以从一个打工仔变为一个成功的大商人﹔他的家人领到大笔寿险赔偿金,就可以从容地处理生意和财产。
两个矿工的故事(2)
这个生意人的一个表弟,更准确地讲,他表弟的家人,却不像他那么幸运。他表弟向我买了一份人寿保险,保单批下来后没多久有另一代理人找他谈保险,乱说我的保险不好,不要买我的。我得知后与这位表弟解释澄清,他听后说："你讲得很有道理,但他是我的朋友,我该听谁的？这样吧,我暂时两边都不买,以后搞清楚再说"。很不幸,几个月 "以后" 他脑出血死掉了,他再也没机会"搞清楚" ﹑ "再说" 了。这样他家人白白不见了几十万元保险赔偿金。如果他的家人知道那个卖保险的人乱讲而导至他停掉向我买的保险的真相,将会怎样呢？埋怨死者欠缺明智？找那个卖保险的人算账？过了几年,他留给家人的生意稍稍消失了。
记得大概二十年前,某地华埠有一个人去保险代理人的办公室办理人寿保险,填好表,付了一个月的保险费后就下楼上街,碰巧街头帮派开战,流弹击中他,就这样在短短的几分钟,保险公司就要赔几十万元。大概也是二十年前吧,有一个人向我买保险,填好表交了钱,我说今天是5号,我们要求公司明天6号生效吧。但他说,放在15号吧,好算一点。不料他在10号就急病进医院。虽然他后来出了院,但他再也买不到保险了。
我相信,那位遇难的矿工对他的家人有爱心,要不然就不会冒险下矿井找生活,要不然他裤袋里不会装着一份人寿保险申请表,要不然他不会在被困后仍设法写几句,让家人知道他爱他们,他在平静中离开他们。很可惜的是,不管甚么原因,他没来得及将人寿保险办好,通过人寿保险表达他的爱心, 通过人寿保险将他的爱具体地延续下去。
说到矿工,原来人寿保险的创始者是矿工！很久很久以前,工业革命在英国萌芽发展,对煤的需求越来越大,煤矿越挖越深,矿灾经常发生,很多矿工被塌方埋在矿井回不来,留下孤儿寡妇生活无靠。有一次人们将一个盆子放在矿井进口,工人每次下矿井时就将一个铜板放进盆中,如果有谁下去后没能再回来,盆中的铜板就交给遇难者的家人。这就是最原始的人寿保险。今天的人寿保险复杂得多了,但最基本的精神是一样 ：大家事先参与,互相帮助。
事先参与,互相帮助。这几个字很简单,但在现实中对很多人却很不容易。首先你要参与,参与就要付出代价。偏偏在生活中很多人就是不愿意付出代价。或者,更准确地说,不愿意为别人付出代价,怕自己吃亏。参与还不能拖拖拉拉,要事先,要趁早。互相帮助,要点在于互相这两个字。你要先乐于帮助别人,到你或你家人需要的时候才能得到别人的帮忙。
加了锁的人寿保险
问：为了保障孩子的生活和教育，我想出钱给丈夫买一份人寿保险，他也同意了。但我又很犹豫，因他好赌，我担心将来他会把人寿保险单内储蓄的钱提取出来赌掉。我应该怎么办好呢？
答：很简单。在申请人寿保险时，写明你丈夫是受保人，你是保单的主人，保险赔偿的受益人是你(或者再加上你孩子)。因为你是保单的主人，你有支配保单的全权，其它任何人不得动用里面的储蓄，即使是你丈夫也不能动用，除非你同意而有你的签名。这样，你完全不必担心。你丈夫好赌，你买一份人寿保险，是个非常好的办法。将钱锁在里面，钥匙在你手中，你丈夫无法随便赌掉。
话说回来，你丈夫虽然好赌，但他毕竟愿意买份人寿保险保障小孩的生活和教育，这是应该嘉奖他的。先办好这份保险，再慢慢引导他将钱放进人寿保险内，减少他去赌的机会和意愿。最后他会体会到，将钱放在人寿保险内储起来，他和家人始终是赢家。
“买人寿保险，只是为了别人，自己享受不到，何必花掉辛苦赚回来的钱？”
买了保险，知道自己尽了做人的责任，心安理得精神爽，这是自己得到的最大好处。如果买的是有累积功能的长期人寿保险，在保单内长期累积下来的资金，在自己有需要时亦可提借出来使用，或退休时自己享用。另外在申请贷款或作某些财务担保时，保单内累积的资金也可以列作财产，有利于申请的审核；有些贷款，贷方甚至要求借方有人寿保险，将贷方作为赔偿第一受益人。
未买保险只因要搬家？
问：我迟迟没有买人寿保险，因为我可能搬家到别的地方。请问我应怎么办？
答：不管你和你的家人明天去哪里，天涯海角，只要你和你的家人今天需要保障，你今天就需要有保险。办保险不是吃蔬菜，要看季节时候；办保险不是婚嫁，要看通书、择良辰吉日；办保险更不是看风水、择墓地，立意在某地长眠，才购置福地。保险是军人的武器，随身不离，随时用作防卫；保险是汽车行李箱的备用轮胎，不管在家或出门，有个备用轮胎，让它默默等着，准备随时应召上场赶路。
你今天买了人寿保险，明天走遍天下也不怕。人寿保险没有疆界区域，可以带着到处跑，到新的地方后仍可以继续与原来的保险代理人联系，让他继续为你办事。信用好、责任感强的代理人将会乐意继续为你服务。如果原来的代理人不愿意，或不能够为你好好地继续服务，你可与保险公司直接联系。当然一开始就挑选一位优良的代理人最重要。在今天的流动性社会，不必也不应该等到真正固定下来才买人寿保险。绝大多数的人大概只有进了坟场之后才不会搬远。
OldWife，OldDog，OldMoney(1)
开车时听收音机，试试这个台，碰碰那个台。听到一位名人说：一个人年纪稍大的时候有三个老朋友，就是长相厮守的“老”婆(，ldWife)，忠实守护的老狗(，ldD，g)和在抽屉下找出来的旧钞票(，ldM，ney)。原来他在讲人生经验和哲学，很平常简单，但其意义却很深远。套用“三句不离本行”的保险从业者的观点来看，他所讲的也就是人寿保险，尤其是有累积功能的长期的人寿保险。
人寿保险最基本的功能是保障。一个人参加了人寿保险，那份保险单就好像只忠实的狗一样守护着他，保他平安无事。随着时光的消逝，这个人年纪越来越大了，偶然想起这份人寿保险，拿出来看看，觉得它非常珍贵，满足和感激的心情悠然涌现，谢谢它多年来默默地为自己和家人提供可靠的保障。现在年纪大了，身体差了，希望这份人寿保险能够继续尽责守护下去。
诚然，并不是每一条狗都是这样尽责守护着主人，有些只顾与猫儿争宠，有些上街后开小差流浪街头。只有那些忠实尽责的长期与主人相伴的才能最后得到主人的赞赏感激。当然，在它成为主人的老朋友之前，先决条件是主人慧眼选上它，然后是爱护善待它，这样它才能长期忠心守护。人寿保险也是如此，有些好看但不中用，有些没有韧性没耐力，不能长期保障。投保人要有慧眼才识货，挑选到长期可靠的人寿保险，然后珍惜它、保留它，不为一时胡涂或听信别人胡言乱语而放弃它。那么多年平安过去了，明智的投保人不会后悔白买了这份仍然没有用上场的保险，只会为自己多年前为家人和为自己一早买了这份人寿保险而骄傲，让自己和家人能够安心度过多少岁月。
一个人在抽屉底下找出几张已忘记多时的钞票，虽然并非大钱，但其喜悦之情犹如中了彩票。中了彩票，可能得到几百块钱或几百万元，自然会高兴欢乐，但潜意识中始终摆不掉“幸运”、“侥幸”和“横财”的阴影。但在抽屉里找出来的旧钞票，虽然不多，却因为它是自己辛苦赚回来的，份外亲切珍贵。如果他现在手头拮据，需一些钱济燃眉之急，这几张旧钞票说不定比锦上添花的彩票奖金更有意义。
有累积功能的长期人寿保险，经过相当年份的慢慢累积后，保单户口内有一笔可以随时动用的钱。不知道哪一天，投保人需要一笔现金应用，可能是失业时手头很紧，可能是生意的周转，可能是看中一幢楼房想买下来，可能是孩子上有名的大学要交很贵的学费，可能是想挪一笔钱出来帮助孩子做生意或买房子，也可能是在退休时趁身体还好时到处旅行。这时，人寿保险内多年藏起来的钱就从冻结状态被调动起来，成为及时雨、雪中炭。多年前，著名的JCPenny’：百货公司以及和路迪士尼娱乐王国就曾得到人寿保险单内储起来的资金的帮助。当然，大家在那家百货公司挑选衣服的时候，或在那娱乐王国尽情享受之际，不会想到人寿保险单的累积储备金的功能。
一个人在抽屉底下找出几张钞票时，不会说：“哎呀，我当年为什么那么傻瓜，没有将它存在银行生利息？！要不然连本带利已经翻了一翻。”在这最困难的时候，他的钱过去替他赚了多少利息并不重要，最关键的是他现在手上有钞票。如果他当年没有将这几张钞票藏起来，而将它们存在银行户口生利息，可能银行存款真的已经翻了一翻，也可能后来因为这种借口或那种诱惑被提出来花掉了，到现在最需要用钱的时候才发觉银行户口空空如也。同样，当那百货公司的老板和娱乐王国的创始人，从人寿保险单户口内提款出来应付重大的生意周转需要的时候，他们并没有时间和心思去算算“如果老早将钱存在银行会如何如何”，他们只会对人寿保险能够替他们的事业和企业解困而感激，也为自己能够不斤斤计较地老早参加了人寿保险而自豪。
当然，将钱放在抽屉底和放入人寿保险单内也有不少差异。今天放一百元在抽屉底，明天找出来还是一百元，明年找出来是一百元，二十年后还是一百元。但将一百元放进人寿保险单，明年可能一毛钱也拿不回来，但十多二十年后可能拿回不只一百多元。钱放在抽屉里，对当事人的寿命没有保障的功能，还怕小偷和火灾；钱放在有储蓄功能的长期人寿保险，有保障功能，也不怕小偷和火灾。
OldWife，OldDog，OldMoney(2)
在收音机讲话那个名人，先提到老婆才讲老狗和钞票，因为老婆比老狗和钞票更重要。当然，这是恩爱厮守的老婆，不是贴错门神配错鸳鸯的老婆。对人寿保险来说，有了恩爱才想到要买人寿保险，才会将钱塞进保险单中藏起来。如果夫妻感情不好，缺乏爱心，怎会替对方着想而花钱买人寿保险？！当然，人寿保险不只限于好丈夫为了好妻子而买人寿保险，好妻子也会为了好丈夫而买人寿保险。更进一步，负责任有爱心的父母会为了子女的生活和教育买人寿保险，老人家会为子孙得到好处而买人寿保险，身负房子贷款和生意贷款的人为了不拖累家人和员工而买人寿保险，对公益事业关心的人会为大众的福祉而买人寿保险。总之，有爱心和有责任感的人会买人寿保险。爱心是人寿保险的基础，是买人寿保险的动力。爱心有很多种表现的方式，人寿保险是最有深远意义和实际效果的爱心的表现。情人节的玫瑰花、订婚的戒指、母亲节的大餐、圣诞节或春节的玩具、是应景的爱的表现，但人寿保险是天长地久的爱的表现和延续。
“买了人寿保险，我没有死掉，何必浪费钱买没有用的东西？”
“买了，没有用比有用好；当要用的时候才发觉没有买，那时候才买也不管用了。”
世界上只有一种东西，它在没有用的时候比它有用的时候更有价值，它就是人寿保险。当它有用的时候，当事人的家属或其它受益人得到一定的赔偿价值；当它没有用的时候，当事人和家人得到平安，得到心安。平安和心安是无价的。所以，你付的保险不会浪费掉，何况如果你参加的是长期的有累积功能的保险，投保相当时间后，在得到心安之余，你想退保，还可领回一笔钱。
什么是人寿保险？是一叠每页都是爱的纸
是一叠每页都是爱的纸
是一迭每页都是爱的纸 我是一迭纸,有十张八页,被钉在一起,打扮得虽然毫不华丽高贵,却也端庄大方。我每一页面上印着段节分明﹑字句清晰的条文,有些地方还列着很多数字。你只要细心阅读,虽然不一定能全部明白,也可略知其大概意思。在那么多字句中,有几个字最突出最重要。在第一页,开张明义,你的大名,赫赫在目。你就是我的主人,我待候你,保护你。与你的名字同样重要的其它几个字是你最亲密﹑最关心的人的名字。万一你出了事,离开了这世界,仙游去了,我会依照你的吩咐,帮助你照顾这些你所关心的人。当然我不会煮饭﹑洗衣,也不会开车和打计算机,但当你一走我一下子就变成一大迭钞票,让你所关心的人能够解决衣食住行的问题﹔还可以叫小孩安心上学,念好书,拿到好成绩,将来出人头地。俗语说,树倒猢孙散。但我可不会那么窝囊,不会那么不讲义气。你倒下去了,我顶上。所以,虽然我平时是一迭默不作声的纸,但有我作伴,你和你所喜爱关心的人都可以感到舒宁平静,尤其是在这个烦杂紧张的社会,我是你的护身符。除了你们几个人的名字,我的额面上还印着甚么﹖很多东西哟,我一下子也说不了那么多,但有一件事情一定要告诉你。将我派出来的保险公司说,你的身体很好,精神爽朗,财务经济也很不错,你一定会长命,在很长的时期都不会死掉,白纸黑字写得很清楚,一点也不含糊。真的吗﹖真的﹗真的没有人死掉吗﹖你知道那么多人参加保险,总有好几个会先走的。保险公司派我出来陪伴你,但如果你走得快,保险公司就要赔大笔钱给你所喜爱和关心的人。 其实保险公司并不想赔钱,但既然搞错了,就要赔钱。所以,当保险公司将我交给你之时,你和你所喜爱和关心得人都应庆祝一下。要知道,你的医生替你作身体检查后祇能说你身体健康,但保险公司不但说你健康,而且可以保证你长命。 在我的各页上还印着其它很多内容,确实有点枯燥。不如我告诉你一些有关我自己的秘密。你也知道,我的前生是树木,住在树林中。大个子的被用来造房子,矮小的就用来造纸。我变成纸后要出来做事,我的第一志愿是被印刷成钞票,大家都有钱花,天下没有穷人。但后来才知道,钞票不能乱印,每个人要做事干活才能挣到钞票。我曾经想替学生印课本或工程师制蓝图,小孩能学习,大家有房子住。后来想了一下,如果你有什么三长两短,两手一甩就走了,再也不能赚钱,去照顾小孩或付房子,那可麻烦了。最后我决意为保险公司和你以及其它客户作见证,将保险公司认为你会长命的判断正式纪录下来,亦将保险公司的"搞错了就赔钱" 的承诺以文件形式铸下来。更重要的,我将你的爱心也记录下来。可以说,十张八页纸,每张每页都是爱。 说到文件,你可能有买房子或租房子的文件,有储蓄和投资的文件,有做生意或打工的文件,有交税和分配遗产的文件,但在所有文件中有可能我这份文件最重要,因为其它文件在你走后,可能会对你所喜爱和关心的人帮不了忙,有时还会成为包袱﹔但我呢﹖我却在他们最困难的时候出来帮忙。我不但重要,而且最有意义。其它的文件是机械性的东西,祇在你有爱心和责任感的时候,你才会从保险公司得到我。我会将你的意愿和爱心告诉你指定的受益人。我是人寿保险单。
做丈夫的聪明之举
问：我迟迟不想买人寿保险，因为我不愿意我死后留下一大笔赔偿金给太太，怕她再嫁人，我岂不做了蠢事？
答：这里牵涉到人寿保险的两个重要因素：责任心和爱心。假如你们无儿无女，不欠亲友或银行的钱，太太又有谋生能力而且对你的感情很差，那么，你的想法未必没有道理。
假如你们的感情非常好，你有没有想到万一你走了以后，她的工作或生意不如意，或她的精神受到打击？
假如你有家庭负担，小孩要吃饭，要穿衣，还要读大学；或者你们有房屋贷款未付清；或办事情做生意有债务未偿还，欠了银行或亲友的钱始终要还的。总之在经济上、道义上你对别人有责任。如果你是个有责任感的人，就会买一份人寿保险。如果你真的怕太太获得大笔赔偿金后再嫁人，你可以将人寿保险的受益人写给孩子。即使太太改嫁，那笔钱也属于你的孩子，小孩的继父或其他人不能动用。如果你事先指定，你的太太或其他亲友作为你的小孩未成年前的监护人，你的保险赔偿金则被存入你小孩的户口内，监护人可代表小孩提款出来给小孩使用，但不能自己乱用，更不能给继父用。这样你可尽了照顾孩子的责任。至于贷款欠债，你也可以与保险公司沟通，通过适当的文件或安排，将部分或全数赔偿金交给债主，履行偿还责任。
如果你真的那么不信任太太，你可以指定你的兄弟姐妹、父母或其他你所信赖的亲友作受益人或监护人，委托他们为小孩处理这笔赔偿金。如果确无适当人选，你还可以设立一个信托户口，委托银行或其它机构为你的小孩处理这笔钱财。退一步来说，如果你事先买了适当的人寿保险，纵然将你太太列为受益人，万一你提前走了，你的太太领到赔偿金，就有较充分的能力去应付突如其来的各方压力。你也尽了做丈夫和父亲的责任，你对得起太太和孩子，何必再计较盘算你走后这个世界将是怎样的？!另一方面，假如你完全没有人寿保险留给太太或孩子，你太太受不住经济压力而要找人改嫁，你在地下还有脸和权利责怪她改嫁吗？如果你真的不愿意她改嫁，最聪明的办法是，留下大笔钱给她，她就在经济上没有必要再找男人。
白发鬓鬓，何以示威？(1)
这是一幅很有意思的新闻，一群谢尔斯百货公司退休员工，在股东年会会场外示威，抗议公司决定减少退休员工的人寿保险福利，减到只有五千元，而在职员工将来甚至完全没有这项福利。
这群老人示威的图片，带出一连串的问题，尤其值得在大公司上班的贵族留意，重新检讨对人寿保险的观念。长久以来，很多人对从工作机构获得的团体人寿保险有不少误解。有些人以为退休后工作机构仍将(免费)提供大额的人寿保险。其实这是自己一厢情愿的想。当然，有些人说上班的公司生意如何显赫，自己的位置如何重要，退休时公司一定会给很多人寿保险，但他们不会想到，如果公司生意萎缩，自己也会成为过气英雄，甚至在日薄西山之前就给公司裁掉。近年经济不景气，曾在荣景时趾高气扬的打工贵族与谦和沉实的员工一样被开刀砍掉，他们原有的团体人寿保险也随之被砍掉。很显然，在工作机构得到的人寿保险不可靠。
这群老人为什么要示威？很多人不是说“退休时我不需要人寿保险”吗？这群老人不乘游船去观光，不去打高尔夫球，偏偏要在烈日下示威，是否有点无聊？不，他们并不无聊，只是那些说“退休时我不需要人寿保险”的人才无聊，说这种无知的话，风凉的话。亲身体验退休生活的人才知道人寿保险对他们很宝贵。
退休之后真的不需要人寿保险吗？自然这是见仁见智的问题，咦，什么是仁？什么是智？
有人说退休时孩子已长大，房子贷款已付清，不需要人寿保险了。从这个角度来看，当然不需要人寿保险了。但是这个角度太窄了，人寿保险是一个宽阔的天地，用狭窄的筒子怎可领略其博大的风光呢？在漫长的人生，在不同的阶段，人寿保险有不同的目的和功能。小孩长大，房子付清了，人寿保险也随之转入另一阶段。
恩爱几十年的老夫老妻退休了，他们间的恩爱也就该随着人的退休而“退休”吗？老头子(或者老太婆)会对老太婆(或老头子)说“我退休了，从此以后我也不想照料你了！”？我想，如果大家对保险明白的话，很多老人会对老伴说：“我们几十年相依为命，我会办一份(或保留这一份)人寿保险照顾你。”这是见仁。仁，爱也。人寿保险就是爱，是仁。
如何运用人寿保险照顾老伴？最基本的是万一自己先走一步，老伴和家人总要花一大笔钱来办理后事，少则一、两万，有些地区甚至要四、五万。人寿保险多多少少有点像零存整取那样，可以帮助解决这一笔开销。当然，对一些有钱的人或自以为有钱的人来说，这几万元是不足挂齿的区区之数。
人寿保险的赔偿金不但可用来料理后事，更重要的是让未亡老伴，在年老没能力挣钱时多一笔钱可以支配，用来帮补日常生活开销，可以雇人打扫院子做家务，甚至在体弱病疾缠身时请人服侍。很多现在仍然体健和仍有能力挣钱的人，不会体会到这笔保险赔偿金对老人的价值。
如果夫妻两人都有长期的人寿保险，其一先走了，未亡人不但可领到一笔赔偿金，还可以考虑将自己那份人寿保险退保，将里面累积的资金拿来自用，有更多的钱照顾自己。当然，未亡人也可以将保险保留，将来留下一笔赔偿金给子孙或其它所关爱的人或公益机构。未亡人也可以与子孙作交换安排，从子孙那里得到一笔钱或其它经济上的好处，最后再留一笔大额赔偿金给子孙，大家都得到好处，何乐而不为。
很多近年发展出来的人寿保险，条款包括老人，若不幸得了绝症，被医生症断一年内要走，就可以申请将人寿保险金提前赔出(扣去手续费和利息)，趁自己仍可视事或走动时做一些自己喜欢的，或曾梦想过的事情，例如环游世界，或捐款筑路搭桥和帮助贫苦学生等等。有可能，这是走到人生尽头的老人一生中最有意义最快乐的日子。人寿保险不但舒解人们的痛苦，而且还给世人带来欢乐，将悲伤转化为尊严和希望。
白发鬓鬓，何以示威？(2)
有些更新的人寿保险，不但具有储蓄累积和将资金放大成赔偿金的作用，还可以在年老因身体问题需要别人长期照料护理的时候，将寿险赔偿金提早赔出来支付长期照料的费用。如果平安无事，投保人将来还可以将保单内累积的资金提回来自己享用。
很多人喜欢投资或搞投资，认为自己很会投资，也有人说他们的退休户口中有很多钱，总之，退休时用不完，根本不需要人寿保险。这些人将来会不会有很多钱，现在没有人知道，但有些可以肯定的是，他们并不真正了解人寿保险，问题在于，要不然这些人不愿意去了解，就是保险代理人水平不高，没能力与他们讨论分析，帮助他们即使不见仁也能够见智。(在2001年和2002年股市大跌之后，很多人的退休户口不是缩水一半吗？)
有些懂得保险的人，不但买人寿保险，而且故意付很多钱进去。年老的时候，在恰当的安排下，他们可从保险单中提取和借出(低利息的)大笔钱自己享用，最后还留下一大笔赔偿金给家人。这些人见仁也见智。
有些人的确很晓得赚钱，他们退休时的确不需要人寿保险，只不过他们走后，子孙却发觉因为遗产税、生意营运、物业和投资保值以及借贷偿还等方面，他们的确需要人寿保险，但可惜没有及时办好适量的人寿保险，子孙遭受重大的损失，暗中埋怨没有见智而买了人寿保险。
有些人不晓得赚钱，劳碌一生，收入和积蓄有限，但仍省吃俭用买了一些人寿保险，造福后人。这是爱心，是家庭的凝聚力，是外人不容置喙的安排，这是见仁。
有些代理人不了解客户的情况和需要，不理是否适合有效果，只顾将产品推销出去。
有些人说，他们已经有了退休金户口，有了房子，有了……不需要人寿保险了。他们或许是对的。但从上面的探讨中，他们应将问题从“是否需要人寿保险”转移到“人寿保险有什么好处和功能”来考虑，这样他们实时不能见仁也可见智。很多人只想到人寿保险对有未成年孩子的家庭的重要，但不了解在人生不同的阶段起着不同的作用。他们若能尽早多了解这方面的知识，肯定将来退休时经济上和身心上会过得好些，起码不必去老雇主前面示威。
已吃掉的炸鱼可以再蒸
问：有位保险代理人向我推销储蓄性人寿保险，说“将来可以从保单中把百分之九十的钱借出来，只留百分之十的钱在保单内。这保单将可以不必付钱而永久有效，请问这是真的吗？”
答：这是错误的。打个比方，你有一所价值十万元的房子，你把房子押给银行，借了九万元(假如银行愿意的话)，以后你就什么也不理了。没多久，银行就会没收你的房子，把你赶出来。
不管名堂、花样、形式、结构如何，所有储蓄性的人寿保险都有基本的原则，就是“羊毛出在羊身上”。保险公司在收到客户的保险费后，扣除一部分作赔偿和管理开支，剩下的用来投资，然后把一部分利润分给客户，在客户的保单内累积下来。当客户付出了相当多的保险费之后，保单内累积了不少的钱，到某一程度，如果这累积的钱所产生的利息或红利及其它形式的增值，可以足够应付管理和赔偿的开支，这样客户就可停付保险费，让保单自供自足维持下去。将来客户把百分之九十的累积金借了出来，剩下百分之十的累积金不够长期维持管理和赔偿开支，如果不还钱，保单入不敷出，因保单内累积资金被掏空，保单不久会失效。
如果你把保单内百分之九十的钱借出来(不是取出来)，你就需要按时还所借的钱的利息，保单才可以维持有效。客户不断按期交付贷款的利息，不让贷款利滚利恶性膨胀。虽然只付贷款的利息，在字面上和技术上不是付保险费，但在本质上仍是要付钱给保险公司。保险公司不能无中生有、无本生利去维持保险。
假如客户在保单失效前或取消前死亡，保险公司当然会从赔偿金中扣除已借出或提走的钱。
人寿保险可救命？!
问:买了人寿保险后自杀，赔不赔？
答:美国大多数保险公司规定:买保险后两年内自杀不赔，两年后自杀会赔。有少数保险公司则定为一年。没有人生乐趣，有自杀意图的人，买了人寿保险要等两年后自杀才得到赔偿。两年后会发觉世界多美妙，人生有意义，将来有希望，生命多宝贵，忘记了死。
在美国五十州中，其中一个州，法例规定，买保险后，一年内自杀，也要赔!其理由很妙，你怎么知道投者在申请保险时有自杀意图，想占保险公司的便宜？如果你知道他有自杀意图，就不应卖保险给他。如果你不能证明他有自杀意图，就应赔钱给他的受益人。
当从一间保险公司的人寿保险，转换到另一间的人寿保险的时候，对“两年内自杀不赔”这一点要特别小心。一个人的情绪、精神和心理在受到困扰的时候，很难为别人所了解，很难用常理推论，只有当事人才能了解自己内心的世界。这样在一秒之间就会做出别人看来是傻事，但当事人自己却觉得是壮烈的行为。笔者曾认识一位随和乐观、有幸福家庭的好好先生，在买了保险一年又十一个月后突然自杀。
假如某甲在A公司买了三年的人寿保险，后来转换为B公司的人寿保险。半年后某甲自杀死了，B公司不会赔偿。因为某甲在A公司买了三年是不算数的，对B公司来说某甲只买了半年而已。在转换保险的时候，B公司的代理人如果没有向某甲解释清楚，两年内自杀不赔，某甲的家属就可能会控告B公司的代理人。曾有先例，有代理人因此而要自己出钱赔偿一百万元给客户的家属。那些惯于将别人的保险搞掉，没有出息的代理人请留意，若继续乱搞，很可能最后会害了自己。
同样道理，如果在某一家公司买了某一种人寿保险多年，后来在同一公司买了另一种新的人寿保险，两年内自杀不赔。这一点，保险公司是不会“优待老主顾”的。唯一的例外是从短期保平安纯寿险(TERMLIFE，亦称作定期寿险)转为同一公司的储蓄性或投资性的人寿保险。这两年内自杀不赔的条款是，以原有的纯寿险来作依据。这道理很简单，纯寿险的保险费很低(没有储蓄或投资成分)，长期的储蓄性或投资性的人寿保险的保险费高很多，转换没有增加保险公司的风险，也没有增加保险公司的开支，值得鼓励大家作这种转换。所以，两年内自杀不赔的限制是以原保单作依据。
虽然没有人作过正式的统计，但我很相信人寿保险“两年内自杀不赔”的规定，曾经救了一些想自杀的人的命。有人爬出窗口，想跳楼自杀，这时，警察、消防员和其他人试用“缓兵之计”，与之对话，消磨时间，最后拖延到他的自杀意念淡化，乖乖爬回屋内。同样道理，有人在生死之间徘徊，拿不定主意。但想到自己付了钱买了人寿保险不会赔偿，不免有些犹豫。就是这样犹豫一下，拖一拖，寻死的念头就冲淡了。这是大家预想不到的人寿保险的贡献。
意外保险(1)
问：什么是意外保险？
答：我们华人对“意外”和“意外保险”这两个概念非常模糊，甚至误解。这除了因为从整体来说华人对保险认识和经验较差之外，加上英文译成中文以及华人与西方人观念上不同而引起的混淆。英语的意外(ACCIDENT)有较狭窄的含义，而华语的“意外”有较广的内容。例如说，我们昨天还与某某人谈笑风生，今天却传来了恶讯，得知他昨晚心脏病突发去世了。这件事对我们来说太意外了。是预想不到的事情，是意料之外的事情。但在英文来说，则不属于ACCIDENT范畴。ACCIDENT是意外事故，不是意外事情。事故是指引起身体伤亡或财物损失的事件，因果是直接的，有实物接触的。意外事情，则不一定引起身体伤亡或财物的直接损失，即使有损失也是间接的。下面让我有几个例子说明。
一个平时看起来很健康的人，突然心脏病发作而去世。这是一件意外的事情(INCIDENT或EVENT)，但不是一件意外事故(ACCIDENT)。某人在车祸中受伤死亡，这不单是意外事情(INCIDENT)，而且是一件意外事故(ACCIDENT)。但是，假如某人驾车途中心脏病发作，汽车失去控制，撞到大树，驾车人死亡。调查报告指出，司机是死于心脏病发作，而不是车的碰撞。那么他的死亡在保险的意义上不属于意外事故死亡(ACCIDENT)，也不属于意外受伤死亡(ACCIDENTALDEATH)，而是属于病死(DI：EA：E或ILLNE：：)。假如调查报告指出，他虽然因心脏病突发而造成汽车失事，但是死于碰撞而引起内伤死去，并不是死于心脏病发作，那么他的死亡属于意外事故(ACCIDENT)或意外受伤死亡(ACCIDENTALDEATH)。强盗抢钱开枪杀死人，对死者或其他人来说，都是很意外的事情，但在保险上，这不是意外事故死亡，或意外受伤死亡，这是谋杀。但如果贼人根本没有意向要杀人，只是用枪来恐吓事主。事主与之纠缠，手枪走火，引起受伤死亡，那么这是属于意外受伤死亡。即使死亡者是贼人本人，有法庭的判例，保险公司要对贼人的家属赔意外保险的福利。有些情况很容易判断属于那一类性质，有些情况则可能要开庭争论才能判断，保险公司的赔偿，往往是根据法庭裁定而处理。
我们搞清楚了“意外”的含意之后，再来看看，有哪些与意外有关的保险。从投保人与被保人的关系来说，有投保人自己买的保险，也有为他人(第三者)买的保险。从赔偿的项目来说，有人寿(生命)、治疗费用、收入损失、精神痛苦赔偿，或简单的一笔数目的赔偿。
从事故的原因或发生的场所来分别，则有交通事故、工伤事故、产品事故(例如食物中毒、电视机爆炸、阳台倒塌)、工业事故(例如工厂爆炸、毒气蔓延)、职责事故(例如手术时用错血型、建筑设计不良)以及经营或进行某些活动，因疏忽而引起的事故(例如斟茶烫伤客人，游泳池缺乏救生员)、拥有产业未履行一些责任(例如商场地板不平引起顾客跌倒，太平门紧急出口指示灯不亮，在火警时造成混乱)等等天灾人祸，而引起受伤，甚至死亡。有些保险包括范围很广，几乎不管任何原因而引起的受伤(自己故意引起的和战乱造成的不算)都在保障的范围之内。但有些保险范围很窄，例如只限定于公共交通工具失事(公共汽车、火车、飞机等)，不知道因私车或货车引起的事故是不保的，有些人买了这种便宜的意外保险，但他们不明白保单含意而有错误的安全感。
意外(伤亡)保险对当事人(投保人)的赔偿额和赔偿方式有几种：
一、根据所损失的项目逐件计算。例如一个眼睛五千元，一个手指一千元，人命五万元。等等。
二、以实际损失为基础，以已预定的方法来计算。例如医药费百分之一百，不能上班工资损失的百分之六十五。
三、以按时间来计算的赔偿。例如每个月赔偿二千元。
意外伤亡事故的责任保险的赔偿，则通常设有一上限，例如一百万元。事故发生后，受伤者或其家属向投保人(肇事者，或有责任者)提出控诉，告其失责或行为不当而引起事故，造成伤害和损失。保险公司将请律师替投保人处理和上庭辩护。如果法庭裁定投保人没有疏忽责任或不当行为，投诉人(伤者或其家属)败诉，那么，保险公司和投保人都不必付出任何赔偿，保险公司只需付出律师费用而已。如果法庭判决投保人有责任，就要赔偿一笔钱给投保人。如果赔偿额超过投保额，那么超出投保额部分责任由投保人自己负责，例如，法庭判要赔一百五十万元，但投保额只一百万元，那么投保人自己就要负责五十万元。所以大家不要贪便宜买保险额低的保险。
意外保险(2)
有些意外伤亡的事故，责任保险的保单包括有一定数额的(例如五千元)医药费用赔偿，这一条款主要是用来处理较轻微受伤的事故，不必上法庭争论谁之过失，迅速将医药费赔偿给受伤者，息事宁人，免得双方伤神费时。例如访客在停车场，自己不小心扭伤脚踝，用了数百元医药费，保险公司迅速赔给受伤者，大家免伤和气。如果伤势较严重，医疗费用超出限额，那么伤者就要向投保人提出控诉，大家在法庭上争个你死我活。
有些保单对意外受伤者，加上一些时间的限制，例如在受伤之后，九十天内，因受伤死亡，就被视为意外受伤死亡。但如果超出九十天后才死亡，就可能不被认为是意外受伤死亡。有些保单对发生事故后超过一段时间(例如七十二小时)之后才寻求检查和治疗者，则不当为与此次事故有关系。有些保单对受伤后超过一段时期(例如半年)，受伤部分再发生问题和痛苦的话，则不算保障的范围之内。
有些保险规定，要在截肢之后才有赔偿。例如手断和脚跛了，但没有被截断去掉，可能得不到赔偿。因此贪买便宜保险的人要搞清楚保单内容，切勿自己欺骗自己。
在买人寿保险的时候，往往可能附加意外受伤死亡有额外赔偿的一条款，例如，买二十万元的基本人寿保险，不管病死，受伤死，被谋杀死，或老死，都有二十万元赔偿。在这基础上可以再加上意外受伤死亡，多赔偿十万元的条款。即病死赔二十万，受伤死亡赔三十万。这种额外赔偿的意外伤亡保险相对来说保险费比较低，因为病死或老死不赔。有时保险代理人对投保人说，若有意外的时候，可赔三十万元。投保人可能会理解为，即使因病而死也赔偿三十万。因为在他心目中，突然心脏病发作而去世也属于意外之事情。
从上面可以看出“意外保险”四个字就包括很复杂的内容。当我们买意外保险的时候，一定要搞清出这份保险的目的、用途和内容，清楚自己究竟买了什么保险，到理赔时才不会感到“意外”。
什么是人寿保险？是需要时买不到的东西
是需要时买不到的东西
半夜电话声，小周来电，问我能否明天去见他办理人寿保险，刚好明天没事，我一口答应，他放下电话。唉！这么多年的心血总算没白费。每次见到小周，他总是说他还年轻，身体很好，况且祖父、祖母都活到八、九十岁，他根本没有需要买人寿保险。他老是说有需要的时候自然会找我。
第二天见到小周，闲谈一会儿，接着填表替他申请办理人寿保险。我循例问他一些有关健康医疗纪录的问题，顺手一个个地回答N，(无问题)，差不多填完的时候小周告诉我他最近感到不舒服，最先以为是感冒或者工作疲劳，休息几天后症状一直没改善，最后平生第一次去看医生。昨天医生告诉他，他得了严重的肝炎。医生说我们华人的体质比较容易得肝炎，再加上华人的饮食卫生习惯容易传染肝炎，他不幸碰上了。
听了小周的话，我百感交集，一方面心中有点生气，小周呀小周，过去几年你不但自己不肯买人寿保险，还半认真半开玩笑地对你的同事和朋友说买人寿保险没有用，现在你的身体有了问题，却半夜三更来找我买保险，我可能帮不了你，太晚啦。再看看坐在小周旁边的太太和孩子，又感到他们很可怜，万一没有小周去赚钱，他们将怎样生活？我对他们说，我会尽力替他们办理申请手续，希望医生的报告能够符合保险公司批核的要求。不申请，绝对不会有保险，申请了还有一丝希望。
几个星期后，保险公司正式对小周的寿险申请作出拒保决定。我将这个消息告诉小周和他的太太。小周冲口说：“我不需要保险的时候你老是来缠着我，现在我需要的时候你又不肯帮我。”小周的太太连忙按住他，说：“哎呀你这个人！人家几次来找你，叫你买保险你却不正经跟人家谈谈，现在你有病保险公司不要你了，你倒怪人，又不是他作主不要你。”
过了一年，小周的肝炎已转化成肝癌。几个月后，小周走了，留下健康保险理赔后，仍欠的一大笔医疗费用和十多万欠银行的房屋贷款。周太太受到精神的打击和经济的压力，几个月内苍老了十多年。她匆匆将房子便宜卖掉，还了债务，带着小孩回台湾投靠娘家。
保单的有效性
问:我买了人寿保险，保险公司会不会取消我的保单呢？
答:在保单生效一段时期之内(例如两年)，如果保险公司发觉你在申请时隐瞒了重要的、不利的事实，就有权取消你的保单。所谓重要事实，就是包括健康状况、工作性质、经济状况、生活习惯、行为纪录以及其它影响到保险公司的风险的因素。例如买保险之前，已知有心脏病都报从来没病，或隐瞒因为多次开快车而被取消驾驶执照。
若在期限内交足、交够保险费，一般的保险直至期满之前是不能取消的。投保期有一、两年的，也有保十年或二十年的，或到六十五岁、七十岁，或保险公司所规定的其它期限，最长的可保终生或一百岁。当该期限一到，保险公司就有权不再续保。有些人买的储蓄性或投资性的人寿保险，保险费付得太少，有可能在六、七十岁时就因付款太少保单内的储蓄金不足而被取消。天下没有不花钱的东西，便宜莫贪。
如果你买的是团体的人寿保险，例如，通过工作公司集体买的人寿保险，或参加某一种社团而买的团体人寿保险，或通过信用卡而参加的人寿保险，就有可能被保险公司中途取消保单。当保险公司取消这些保单时，是集体一齐取消，不能针对你个人。但与工作或职业有关的团体人寿保险，大多一离职或退休，人寿保险很快就被取消或自动失效。
猜猜谁打电话来？
据报导，南非最近流行一种风气，将手机放进棺材中与死人一起下葬。这是真的手机，充足电的，(大概也预交了月费吧，)不是华人习俗用纸糊的。为什么这样做呢？据说万一死人突然复活，可以立即打手机求救。
看到这段小新闻，我第一是大笑，第二是赞叹。
赞叹南非人(在这件事情上)在绝境中仍不失希望，保持乐观，有心愿就有行动，不惜代价，考虑周到，做事认真。人死了，还会复活吗？当然不可以。但有时我们会看到这类的新闻:某医院或殡仪馆停尸间的死人突然苏醒，将工作人员吓得魂飞魄散；某人路过荒野，听到微弱的婴儿哭声，发现有一婴儿，他本来已经死了而被遗弃荒野，但小生命奇迹地重回人间，被这过路人抱回家养大；某死人在灵堂复活，起身问子孙:你们哭什么？害我没得好睡!
南非死人的家属为什么希望他(或她)能复活回来呢？我相信有两个原因:死者与家人感情很好，和死者在家庭经济中作用很大，其中一个或两者兼备。
我相信，携着手机去的人不会是太老的人。年纪很大的人死了，大家都知道是他(或她)的时间到了，该走了，不会再回来的，即使感情上有点不舍得，也没必要浪费一个手机和折腾一番。只有突然提前走了的人才让家人想找办法将他叫回来。这些匆匆忙忙走了的人，大概可分为两类吧。一类事前什么都没有安排好，尤其是在财务方面，走后令家人遭受巨大的经济压力和财务困难；另一类，事前尽量将诸事安排好，尤其在财务方面，避免自己走后将家人推入经济困境。财务方面的安排包括多方面，其中最重要的一项是尽早办好适量和适当的人寿保险，万一自己因病痛或意外事故提前走了，保险公司赔一大笔钱给家人，减轻他们将遭到的经济压力，帮助他们度过财务难关。
其实，放进棺材的手机应该还有一个用途。如果死者事先没有安排好财务和办好人寿保险，家人在遭受经济财务困难时，可以打电话给死者:“你平时口口声声很爱护我们，但你不认真采取措施，真正保障我们。你现在一走了之，狠心地留下我们，叫我们今后怎样……”死者听到家人的抱怨，能不感到惭愧，真是无地自容，死而有憾，入土难安。家人遭受三重打击:第一重是失去亲人，一时在情感上很难接受这个事实；第二重是面临的财务困难和经济压力；第三是在财务困难中和经济压力下，不由地产生对死者的抱怨情绪，这个心结很长时间都难以解开。如果死者能通过手机向家人说一声“我错了，我对不起你们”，就可以早点舒解这个心结。
如果死者早办好人寿保险，保险公司赔了一笔钱给家人，减轻了家人的财务困难和经济压力，家人体验到死者的爱心，知道死者能替家人着想，有责任感，心想力行，做事周到，是生存者的做人做事的好榜样。家人在处理好诸事后,打电话给死者，不但告诉死者大家很挂念他，而且感激他事前替家人做了那么多事情，让家人能安定过日子，不愁油盐柴米，小的可全心上学，老的可安度晚年。死者听了可以无忧无憾而去，真正去到极乐世界。
“我的亲戚朋友叫我不要买人寿保险，多一事不如少一事。”
“你千万要告诉你的家人是谁叫你不要买人寿保险，万一你出了事，提早走了，他们可去找他算账。”
当你身体不舒服，你找医生咨询还是向亲戚朋友请教？如果你依亲戚朋友所言不买人寿保险，但后来不幸出了事，你的家人应当、还是不该，找你的亲戚朋友算帐？建议你还是找一个有水平、负责任的保险代理人探讨一下，再做决定。
保险客户百态(1)
笔者从事保险代理事业多年，接触了不少客户和准客户，看尽人生百态，吃多了保险代理人所特有或常有的苦恼，也享受了不少保险代理人所特有或常有的喜悦和快乐。从事保险代理是一项非常艰辛的工作。保险业，尤其是人寿保险业，淘汰率很高，主要根源于保险本身的特性。它是很抽象的，无色无味，没形没影，难为大众明白、了解。在所有大、中、小学教育制度中，没有任何课程或章节提及保险。保险业已有数百年历史，人类探访太空才只有数十年的历史，但一般人对太空的认识比人寿保险更为丰富和正确。保险是国计民生重要的经济支柱之一，但大多数人宁愿每天花数小时去看电视或录像节目，在一生中，却不愿意花一、二小时去了解保险。
一般人主要通过与保险代理人面对面交谈去获得保险的知识。在短短的交谈时间中，保险代理人要引导客户认识到买保险的必要性(不只是重要性)，要把抽象的观念解释清楚，并且要令客户信服他(她)买保险是明智的决策。要做到这样，保险代理人首先要令准客户对保险代理人有所了解(可能是正确的，也可能是错误的)和建立信任。没有准客户的信任，也就没有保险交易。要获得客户的信任，保险代理人有很多方法。没出息的代理人可以走旁门左道，抄快捷方式，耍小聪明，搞小动作，玩把戏和数字游戏，急功近利，探囊取宝，连下数城，满载而归。日后只需重施故计，即可轻轻松松混饭吃。优秀的代理人则脚踏实地，辛勤苦干，不断学习，充实自己，提高水平；凡事以客户利益为前提，与客户建立起密切的关系，息息相关；也分担客户的忧虑，分享客户的快乐；给客户提供专业的知识和长期的服务，把保险作为一项崇高事业，一直敬业，乐业，为客户呕心沥血。
一样米养百样人，保险代理人会遇到各色各样的客户或对象。有奸狡自私的，有更多诚朴敦厚的；有虚假冷漠的，有更多真挚热情的；有自视聪明，实质胡涂的，更多是谦虚开通有眼有节的。形形式式，林林总总。有人令到保险代理人情绪低落，立即改行，觉得不值得为这种人消耗自己的心血和青春。但有更多的人为保险代理人带来喜悦和快乐，令他(她)们觉得自己的工作实在有意义。有人认为保险是没出息的工作，不明白保险是项非常具挑战性的事业，只有有才干的人才能在保险业中立足和发展。很多人则非常尊重保险代理人，视作自己的益师良友。
下面我将列举出各种各样的客户和准客户的形态。随便数列，没有轻重、主次之分别，读者可从中了解作为保险从业员的酸甜苦辣和悲哀快乐。
有些人一听到保险就摇头，有一种莫名的恐惧，总是觉得保险神秘莫测，但又不敢去了解它。怕什么呢？说不出所以然来。总之，对保险和代理人，敬而远之。
有些人憎恨保险(及代理人)，可能是他们以前在保险方面有过不愉快经验教训，可能曾经上过当，或者自己觉得上过当，由点及面，所以认为所有的保险及代理人都是骗人的。
有些人吃过保险的亏，其实是他自己的错，并不是保险公司或代理人的错。不管如何，该死的是保险。
有些人不喜欢保险，道听途说有关保险坏话，对实际的情形，有关的因素，一无所知。只是捕风捉影，想当然地添油加醋，得出所有保险公司和代理人都是骗人的结论。
有些人认得几个ABC或得到什么学位，就自以为懂得保险了。无论代理人说什么，他们都不会听进去。他们或则摆起新闻检查官的威风，要代理人送上这样那样的文件、资料给他们审查。或则心里咕噜，我比你聪明，你(代理人)不要啰嗦了。有那么一天，我们觉得自己懂得一些ABC，看了几篇医学文字之后，就可以替人治病？!
有的人曾经买过一、两次保险，或看过一、两篇文章，就自视专家。当保险代理人向他们谈保险时候，他们比保险代理人还懂哩。不中用的代理人一早就给这类人吓跑了；有能耐的代理人暗中觉得好笑，庆幸没有在这些人身上花时间。说到底，最吃亏的是这些“专家”，他们一点好处都得不到。
保险客户百态(2)
有些其它行业的专业人士，例如律师、医师、会计师、工程师、房地产业者或财务业者等等，喜欢向别人，尤其是向他们的客户发表“权威性”高见，乱评保险。他们一方面不尊重别人的专业，另一方面也不尊重自己的职业道德，即绝不向客户乱给意见。他们并没有意识到乱说话引起的潜在责任。他们也不明白个人的爱好、感受、观点和他们本身的职业意见是不能混淆的。这种情况，在华人社会尤其严重，因华人对“专业”的概念比较薄弱，特别是不认识到保险的复杂性和专业性。
有些人喜欢以自己的偏见、无知和有限的经验为基础，乱给别人有关保险的意见。他们或则想表现自己的能力和权威，或则出于好心想帮助别人。这样乱出主意，可能会给别人造成很大伤害。
有人则恰恰相反，不但缺乏自信，而且往往喜欢问道于盲，道听途说，以荒唐的理由或方法对保险作出决定。
有些人喜欢保险公司或代理人做假，说好听的话。真言实语，他们听不进；巧言空话，他们倒很爱听。因此，往往诚实的代理人做不到他们的生意；懂得投其所好的却是他们的好伙伴。
有人喜欢给别人骗，甚至邀请或强迫代理人骗他。正直代理人不愿乘机谋利，反让他不称心。
有人则害怕被别人骗。他们不肯相信任何人，或更准确地说，没有能力去相信任何人。他们在表面上阅历丰富，做事谨慎，实则肚里空虚，心中茫然，不知所措。
也有人喜欢骗人。例如满排烟渍黄牙，但在买保险的时候，一定要代理人报他不吸烟；有些人会装着很诚意的样子找代理人谈保险，其实是耍人。
有些人不骗别人，但骗自己，喜欢一厢情愿以自己的意志、语言去解释、推论保险。他们明知代理人在胡吹，但坚信保险公司会履行吹出来的责任；他们明知某某保险公司财政不稳，但相信保险公司倒掉后还有钱赔给客户。
另一种人则先欺骗自己，然后欺骗代理人。在买保险的时候，买最便宜的那一种。出事之后，就埋怨代理人，咒骂保险公司，吱哩呱啦说赔得太少。
有些贪便宜的“聪明人”。向某甲买了保险，自以为捡了个大便宜，但对自己和某甲又不放心，于是找代理人某乙请教，假装从来没买过保险，要某乙花很多时间、精力把保险详细解给他听，以证明他自己没做傻瓜。这种人比从某乙口袋中掏钱的小偷也不如，因为小偷只不过偷钱而已，而这种人实质上是偷了某乙的钱(时间就是金钱)和心血。
有一种人是“现实主义”者。他可以向甲买保险，因为他觉得捡了个便宜货。但当有事要找甲帮忙的时候，却完全得不到甲的服务，于是他要求乙帮助。他完全忘记了当初自己对乙代理人的态度，没有一点儿内疚惭愧。与其说可恶，倒不如说这种人可怜。
有很多人则把保险代理人当作是自己的朋友，甚至知己。他们会把自己的心事和喜怒忧伤向代理人诉说，让代理人与之分享或分担。他们真诚地对待代理人，当作自己一家的成员一样。这是做保险代理人最大的喜悦。
很多客户经常关心保险代理人。夏天自家种了瓜菜，他们会送些给代理人；端午节包粽子，他们不会忘记代理人那一份。保险代理人不断受到很大的压力和挫折，大多数客户的真诚和热情，是保险代理人继续不挠奋斗下去的动力之一。与客户共享喜乐，分担忧伤，是从事保险业的最大意义。
有人把保险代理人当作知己和顾问，也有人把保险代理人看成只会赚佣金的贩夫。有人认为代理人赚佣金是一种罪过。他们有这种想法根由在哪里呢？当然是因为有些代理人只顾佣金，不顾客户的利益。但主要的是他们没有认识到，一位正正当当的代理人，是以自己的知识和辛勤去为客户提供服务，有其社会意义和价值。试想想，如果没有保险公司集资，社会建设和经济发展将会多么缓慢；如果没有保险代理人辛勤耐心工作，多少家庭将如何张罗生活费和教育费用，多少孤儿流落街头打群架，多少老人生活无依靠。这是一项神圣的使命啊。
健康有问题投保寿险被拒怎么办？
问: 我申请人寿保险,保险公司因为我的健康问题而拒绝我投保。请问我该怎么办？
答: 首先你要尽快搞清楚保险公司拒绝你投保的原因,是不是因为一些你已知道的健康问题,还是一些你还未觉察的潜在问题？ 如果是新的问题,你就应尽快找医生作彻底检查和治疗,不要拖延。有时因为及早发觉了潜在的问题而能及早治疗,保险虽然暂时没有办成,但保险公司及代理人无形中帮了客户大忙,甚至救了一命。
有时保险公司不会直接了当地告诉你原因,但可以将检查报告寄给你的医生,让他(或她)向你作详细解释。有必要时你可以叫他再作一次检查,以得到证实和了解病情。有时可能会发觉保险公司的检查报告不准确,甚至会张冠李戴。有时可能发觉某些检查指数偏高,有特殊的原因,可以要求保险公司重新检查。
例如在检查人员量度你血压之前不久,你曾紧张工作或与人作过激烈的争论,你本来有稍高的血压,经争论后血压上升得更高﹔又例如保险公司发觉你的尿或血中含有一些药物,可能是你因感冒而服了一些药物后而引起的﹔有些女性也可能因月经来潮引致尿中带血。
无论如何,你应找医生作检查,不要拖延。很不幸,有些人自逞强壮,不肯承认自己身体有问题,或没有勇气正视现实,讳疾忌医,不能及早进行治疗。有些人甚至迁怒于保险公司或代理人。其实,这些人应向保险公司表示感谢才对,能免费作检查(一般保险的体检是由保险公司出钱的) 及早发现了问题,病从浅中医。
有些人心想,自己平时身体很健康,喷嚏都没有打过一个,几十多年来都不用看医生,保险公司怎能说身体有问题呢？ 人家经常吃药打针的,可以买到保险,我几十年不看医生的,却不能买到保险,真是岂有此理! 在保险公司看来,此人一大把年纪不作身体检查,有问题存在都不知道,风险太大了。
如果你的医生证实你的身体有问题而不接受你的申请,你可以请保险代理人帮你试向别家审查标准较松的公司申请。即使保险费较高,若能负担得起,还是值得的。一般来说,人的身体有了一些毛病之后,有些会急剧直下,有些则缓慢衰退很难恢复壮健的状态。因此,如果有保险公司肯接受你的投保的话,你千万不要轻易放过这个机会。如果身体健康有问题,纵使保费较高,是一个事实,就要正视它,不要回避它,更不要怪怨别人。
有时你刚作某重治疗不久,例如乳癌切除或心脏手术,保险公司要等数年后证实病情有改善或稳定后才考虑接受投保。另外有些疾病本来没办法治疗,后来发展了新的技术或药物,可改善病情或甚至根治,保险公司就可能会愿意接受投保。因此你在数年后亦可再与保险代理人联系,重新试申请。
人寿保险不像普通商品,掏钱出来就可以买到。大家应趁身体还健康或不十分差的时候,仍有健康本钱时就尽早申请办好,莫拖延。
何时人寿保险不赔？
问：买了人寿保险，在什么情况之下，人死了可以不赔？
答：第一，如果保险公司破产了，不赔，没钱赔。虽然有些地区有连保制度，但很有限，不要指赖这些连保。
第二，投保人用书面通知保险公司决定取消保单，然后出了事，不赔。不时有胡涂的客户受不良的代理人诱骗、怂恿，或受不负责任的第三者的不负责的言论所影响，草率地将保单取消。(笔者有一客户就是如此而令其家庭损失了五十万元。若其家属追究，那位大胆的仁兄将要躲起来。)
第三，过了限期没交保险费，而保单内没有能够将提出来顶上交保险费的储蓄金或红利，保单在技术上已失效，不赔。有些保单内可能存有不少储蓄金或红利，但因保单结构问题或安排问题，在技术上不能自动转换为保险费，而代理人又不负责任，没有及时通知客户交付保险费，或没及时安排从保单内储蓄金中调动交付保险费。从这可以看出代理人能否从始至终提供长期优良的服务对客户是多么重要。卖保险和做好保险是两回事。
第四，保单承保期限已过，不赔。有些保单只保一段时期，例如保十年，或保到六十五岁。
第五，保单已失去承保条件，不赔。例如，团体人寿保险，投保人已不属于那团体然后去世；又例如，有些夫妻合保的保单，附保人（往往是妻子）保到六十五岁或七十岁就失效，或主保人（往往是丈夫）去世后附保人那部分就自动失效。因此买保险不应只看表面上的价钱，要看实质内容。
第六，有些夫妻合保的保单，要夫妻两人都去世后才赔；其一先逝，不赔。这种保险很“便宜”。贪便宜的人要搞清楚自己买什么东西。
第七，保单生效之后一段时期（例如两年）内自杀，不赔。
第八，申请保险时，投保人隐瞒或误报重要的事实，可能不赔。例如，抽烟报不抽烟，做过手术报从未看过医生，刚来美国几个月报在美国已二、三年。有些代理人在替客户申请保险的时候，故意将不利的事实隐瞒，还美其名曰“帮助客户”。我们需知道，申请表是要投保人签名的，万一出事后，保险公司拒赔，代理人可以将责任推得一干二净，当事人绝不可能在地下爬上来与他论理。诚和信是保险根基。
第九，阴谋和欺诈，不赔。例如，某甲替某乙买了一份人寿保险，然后将某乙谋杀。又如某乙并不想买人寿保险，但某甲冒称某乙的名字而替他买了保险，即使后来某乙自然死亡，也可以不赔。再如，投保人有病，与体检人员或医生串通，作不实的检查报告，或以替身冒名顶替作体检。
第十，在不合法的情况之下而办的保险，不赔。例如，某甲并不在A公司工作，但硬将某甲塞进A公司所参加的团体人寿保险中。再如，投保人要求代理人回佣(在美国四十九个州，回佣是非法的)，这项在非法手段下完成的合约有可能被法庭宣判无效。投保人家属再向代理人追究？当事人参与非法行动，法庭会可怜他的家属吗？
第十一，没有死亡证或其它有效的证据，表明投保人已身亡。例如飞机摔在大海里，乘客名单上没有投保人，而且没有任何可支持投保人在失事飞机上的人证物证；又例如，投保人失踪多年，但法庭仍未正式作出死亡的裁决。
第十二，没买保险不赔。此话听来似废话，但在现实中却有死者家属以为死者生前买了保险，缠着代理人或保险公司索赔。
保险公司不能随便赔款吧？
人寿保险的一些基本概念(1)
从来没有多少人乐意参加人寿保险。其中一个主要的原因是不明白人寿保险。他们没有机会或不愿意去了解人寿保险。很多人道听途说,得到零碎的、错误的保险知识；有些人从低水平或不负责的保险代理人那里，获得错误的资料或扭曲的观念。不管如何,结果是大家对保险失去信心和兴趣。
人寿保险，是一门很复杂的学问和一个很特别的专业,它的涉及面很广,而且每天都有新的发展、新的内容,不可能三言两语讲得清楚。但是有些基本的概念却是很容易明白了解的,而且是永恒的。无论如何复杂和变化,我们若能抓住这些基本的原理，事情就很容易解决。下面，我将一些日常比较常碰到的问题和用到的原理，简单分析介绍一下。
每个人都需要人寿保险吗？这是一个永远没有答案的、见仁见智的问题。更重要的和更恰当的问题是，谁会买人寿保险和参加保险有什么好处？总括来说,有责任感的人和有爱心的人，才会买人寿保险。因为,人寿保险是对他们所关心的人的爱心的延续和最高的表现,是他们的承诺的保证。没有责任感的人,总可以找出无数的理由不买人寿保险,虽然那些理由在表面上都是言之有理。当然,对人寿保险的好处不了解的人也不会参加人寿保险。保险代理人的工作，是帮助大家了解人寿保险的好处，和认识到如何利用人寿保险将自己的爱心充分地表现出来,为人为己。
人寿保险首要的功能是保障。当事人在匆忙中去世或享尽天年后上天仙游,人寿保险所带来的大宗赔款可保障家人的生活、小孩的教育、老伴的晚年、房屋贷款或生意贷款的清还、生意的顺利持续、遗产的增加和完整适当的分配，造福后人,甚至作为慈善捐献造福社会。参加人寿保险,为别人也可为自己，尤其是带有储蓄功能的长期人寿保险，保单内累积的钱将来可取回来使用，适当处理的人寿保险还可以辅助当事人的退休计划安排，有些寿险,如果当事人不幸得了绝症,还可能提早领取大部份赔偿金自己享用。
最基本的人寿保险是纯寿险(TermLife，亦称作定期寿险)。它的优点是开始的时候保险费很低,小小的预算就可以获得大额保障。它的缺点是将来保费会大幅度上升,令长寿的投保人在年老时骑虎难下。这种保险适合需要短期保障或预算不宽裕的人,是短期计划,也是向长期计划过渡的权宜之计。在可靠公司办理的纯寿险才能转换为可靠的有钱累积的长期寿险。
有很多人寿保险除了提供保障功能,还有累积功能或投资功能，若处理恰当，可保到95至100岁。当事人在保险单内累积一笔资金作为日后紧急使用，或者辅助筹备小孩教育费用，自己退休享用或医疗照顾，或用作生意周转；也可以将保单维持下去最后留下一大笔赔款给家人。
不管向任何公司、任何代理人购买任何一种人寿保险,大家应明白两个重要的定律:即羊毛出在羊身上和一分钱一分货。保险公司收到客户交来的保险费,直接间接,明的暗的,要扣除一部分作为销售管理开销和赔偿分摊费用(赔偿出来的每一块钱都来自所有的客户)，然后将余款作为长期投资,再将所得利润分给客户。赚多分多,赚少分少。长期寿险有两个不同的投资方向,一个是比较安全和比较平稳的,主要投资于优等债券和房屋贷款,虽然回报率会比较低，但比较可靠；另一方向比较冒险,主要投资在股票、次等债券及其它风险较大的地方,希望能获得较高的回报率，但其结果起伏不定,甚至可能亏蚀。追求高利润就必需冒风险。既可靠又能经常赚大钱的保险，只是不切合实际的诱惑和空想。因为需要有充分的储备金和作长期投资,加上开始时要支付比较多的销售和核保手续开支,早期提借或退保会受到较重的扣罚限制。
长远来说，走安全路线的寿险的客户可得到分红或利息。其中的终身寿险(Wh，leLife)的保费较高,但最可靠。从可靠的保险公司办的终生寿险保单,只要按期交付保费,保证可保终生或至100岁。其累积能力较强,参与保险公司的分红,适合经济基础较强的人；另一种相当安全的是灵活寿险(Univer：alLife)，扣除开支后的余款累积利息,保险费有弹性，客户可依自身的经济情况在一定范围内自主多付或少付保费,多付保费多累积利息和增加保单的可靠性和保障年期(最长可达100岁)。但若滥用灵活性，尤其长期付太少的保费，保单就有可能在年老时因赔偿分摊开支急升却又缺乏充分的资金去应付而失效。灵活寿险适合预算不稳定的人参加。这两种保险内累积的资金,将来可以提借出来应急或作其它重要用途，例如小孩教育、生意周转或自己退休享用。
人寿保险的一些基本概念(2)
走安全路线带有累积性质的人寿保险,在付了相当多的保费以后,累积资金所产生的增值数目和速度，比保单的真正开销还多还快,而且看来这种情况还会继续下去的话,客户就可以利用其增值，来抵消保单开销去维持保险,暂停付保费直到有必要时恢复缴付保费。有很多因素会影响到将来实际要付多久或多少钱才能达到停付保费的状态,包括将来的实际开销`利息或红利的高低，每期付保费的数目和密度，保单的结构和各种附带的福利等等。如果保险费付得太少,不但不能达到停付状态,而且有可能在年老时因赔偿开支增大而不能维持下去。
走冒险路线的寿险是浮动寿险(VariableLife或VariableUniver：alLife)或其它名堂，由客户承担全部的投资风险。这种保险的保费也有灵活性,但长期少付保费则不能发挥其优点，而且容易引致年老时保单失效。将资金太多分配于保守的项目和利息户口，失去这种保险的意义和作用；当然,投资分配失当和处理不善，也会造成不良的后果。这些以及其它因素都会容易引至年老时保单失效。参加这种保险的人，不但喜欢投资,还应具备下列五项条件:1真正明白风险；2真正愿意冒风险；3在经济上和心理上有能力冒险；4愿意经常不断地多付保险费；5、对投资能作适当分配和处理。在现实中，很多浮动寿险保单的设计和推广销售，是以股票投资，每年可以不断地、均匀地获高利的假设作基础的，但这种假设是数字游戏，与实际效果和结果毫不相关，带很大误导性。很多代理人和客户并不明白其所涉及的各种风险和将来的后果，故美国保险业将会因而出现很大的困扰，甚至风暴。
有累积功能的保险是长期的保险,客户要准备参加十多二十年
或更长的时间,时间越长效果越好。因为要支付各种开销和准备储备金,还要将剩下的资金作长期投资，才能获得比较好的效益，所以保险公司对早期的提款或退保有严厉的限制。不打算获得长期保障或没有耐心等待长期累积和投资效果的人,或因预算太紧暂不适合参加有累积功能的长期保险的人,应考虑先参加纯寿险(TermLife)。纯寿险可以用很少的保险费提供短期的大额保障,稍后功成引退再将保单停掉或预算较宽裕时将之转为有累积功能的长期保险。有些纯寿险标榜保期长和保费低,参加者宜谨慎其可靠性。例如将来是否有高质量的长期保险可供转换,或多年后保险公司是否仍有坚实的财政实力作出理赔。
人寿保险除了对基本的当事人的生命投保之外,一般还可以附带加上一些其它的福利。例如伤残久病丧失工作能力之后，不必付保险费(一般以超过六个月作界定),意外伤亡有额外赔偿(基本的保险对病死、伤亡和老终都赔)，配偶和未成年子女附带投保等等。
保险费不等于价钱。价钱是代价,但保险费是代价加上价值。价值又含可见、表面上的价值(例如保单提供的福利和利息的高低等等)和在表面上不容易看到的内在的价值(例如保险公司财政的稳定性、经营作风、宗旨以及代理人的专业水平和服务质素,还有保单的适合性和可靠性,等等)。因此,同样保十万元的寿险,一份每年保费一千元,并不比另一份每年保费七百元的贵。因为一千元那一份有比较多的资金替客户累积投资或包含各种可见和不可见的价值。
除了个人购买的人寿保险外,很多人在工作机构可能获得一些免费或低廉的团体人寿保险。但这种保险不可靠,其保额有限,离职失效,退休消失。在现今的社会环境,很少人能在同一机构长期工作下去。裁员减薪,倒闭改组,搬迁合并,改变经营方向项目,与上司同事格格不入,心里厌倦,身体欠佳,另谋发展,自起炉灶或者即使卖命到退休等情况,都会令一个人失去团体寿险的保障。因此作为一个谨慎的人,最好趁早办好自己个人的寿险。有些人平时只依赖团体保险,后来想办或需要购买个人寿险时,可能因身体等因素难以买到。
人寿保险的一些基本概念(3)
人寿保险不像普通的商品那样,掏钱出来就可以买到。大家应趁身体仍健康时就办理。拖延迟迟不参加,不但没有保障和失去累积资金的好处,而且将来要参加时要付出较高的保费,还可能因身体的变化或其它因素而被保险公司拒绝投保,拖延并没有好处。
大家尽早找可靠的保险公司的可靠的代理人了解和讨论,然后制定可靠实际的计划。一份寿险计划是否办得好,是否能起着当事人所期望的作用,最少有四个重要的因素:(1)代理人的专业水平和敬业精神,他(她)是否能提供恰当的意见和长期的服务？如果你觉得他(她)办事你放心,你才将保险交给他(她)去办理。(2)代理人所介绍的或代理的保险公司可靠吗？尽量了解保险公司的历史、财政状况、经营项目、投资策略、宗旨作风、信用声誉、组织制度以及管理的稳定性和持续性。(3)尽量了解代理人所推荐的寿险保单的内容和结构、它的优点和缺点、它的可靠性和局限性。(4)如果上面三点已解决了,没有什么问题了,最后要考虑的是代理人所提议的计划与自己的各种状况,包括家庭、经济、身体、观念、意识以及其它计划打算等,是否相配。世界上没有最好的寿险保单,只有比较适合自己的、实际的和可靠的保险计划。
人寿保险不是一个简单的商品,参加寿险不是一项商品买卖。人寿保险要办得好,代理人起着关键的作用。如果客人和代理人以买卖商品的心态来处理人寿保险,所得到的结果不会很好,将来会产生很多问题。例如客户所得到的可能不是客户所需要的、或适合的或想象的，或客户只知表面，但不明背后所涉及的诸多问题。但是如果客户与负责任且有水平的代理人彼此能以做朋友之心互相尊重,详细了解深入讨论,那么客户不但“买”到保险,而且得到代理人的心血和专业知识和服务。作为代理人,最大的喜悦不是做成一宗保单,而是获得客户将自己当作朋友一样看待。一个代理人,只有被广大的客户当作朋友后才能算是成功的代理人；一个客户只有被代理人当作朋友般对待才能成为满意的客户。(作者按，本文中提及数种美国的寿险品种，其它国家或地区的应有差异，但基本原理和构架应大致相似)。
如何选择人寿保险(1)
买人寿保险，如何选择？有些人挑选便宜的，有些人喜欢增值快容易发财的；有些指定要买某某公司的，因为他的亲戚朋友是买那家公司的；有些要买甲公司的，因为它比乙公司大；有些要买某种保险，因为代理人说这是最流行的保险；有些人向代理人阿甲买，因为阿甲说第一个月免交保费；有些人向阿乙买，因为阿乙说只要在体检前两周暂停抽烟，就可以得到非吸烟者的优待；有些人向亲戚朋友买，不买不好意思；有些人……如果问他们买了什么，要不然哑口说不出，食不知味；要不然越说越玄妙，叫人越听越糊涂；要不然叫人听了啼笑皆非，或摇头叹息，或者毛骨悚然。他们买了保险，但一点也不明白。不明白还好一点，但要命的是有很多错误的信息和概念。到后来他们将会发现，(或者可能永远也不知道)，他们所买的与他们所想象的大不相同，或者所买的并不适合他们，不能达到他们原先的目的，或者根本不可靠，叫他们头痛不矣或骑虎难下。
问题出在哪里？他们都有一个通病，将人寿保险当作一件东西、一件商品来买，不是作为一个计划来办理，没有将它看作财务规划的一个环节来处理。即使作为商品来看待也好，本来嘛，货比三家不吃亏，但他们并不懂得如何比较，或无从比较，结果只能依赖自己的很有限的经验、知识和讯息，或问道于盲或道听途说，作出非理性的判断。例如，挑选便宜的保险，有谁不想买便宜货？平常人要买便宜货，人之常情。但精明的人买有价值的东西，他们深知一分钱一分货的道理。
更糟糕的是，有些人自以为懂，或不懂装懂。他们不是在作比较，而是将所获得的有限的和不全面的信息去迎合自己的心意，因此在经过有选择性的“比较”后自我陶醉，自己骗自己。有些人则更简单，连表面上的比较也省略了，中听的东西就不经思考就接受下来，不中听的东西就一概拒之耳外。因此，要卖保险给这样的人也很容易简单，只要讲些他们喜欢听的话就可以了，至于是否恰当、可靠，后果如何，管它的。
在整个人寿保险业，当然有不少满意的客户，但不满意的客户也实在太多了。今天有一百个人买人寿保险，一、两年后有十多个人因为这样或那样的原因将保险停掉了，而仍留下来继续投保的人，有不少迟早多少有些怨言，有些则因生米已煮成熟饭，无可奈何。造成这种情况非常复杂，但其中一主要的原因是买保险、卖险时的“买卖”模式。买保险的一方，不管是读到博士前，还是熬到博士后，对人寿保险并没有真正的了解，也只能以日常习惯的买东西的心态来“买”保险。卖保险的想尽快将保险卖出去，从赚钱谋生角度来看是可以理解的。但提升到专业的水准和事业的精神来看，就要小心沾上唯利是图、急功近利的市侩气，结果专业功夫不足、功力不达。卖保险是很简单的事，但做保险，尤其是做好保险，却是很艰辛的工作。如果大家以“恋爱”“找对象”的模式来办理保险，事前有较深入和清晰的了解，事后就有比较少的“怨偶”和“离异”。
办一份人寿保险，尤其要办好一份人寿保险，有四个重要成份，第一是当事人(客户)，第二是(保险)计划，第三是保险公司，第四是代理人。当事人要明理明智，诚善待人；其它三个要可靠。客户本身如果不能明理明智恰当地待人处事，这份人寿保险虽然买卖成交了，但最后鲜有办得好或有良好的结果。明理和明智与教育程度无关，而在于当事人的待人修养态度和人生哲学。遇到好客户,代理人有福气。
明智的客户要办一份可靠的计划，并不是要买“价廉物美”的货品或得到最漂亮神奇的保单。“可靠的计划”是能帮助当事人达到目的的计划方案；或者是，如果不能完全达到当事人的目的，但当事人起码也了解它的有限的功能和哪方面的局限性，因而能够尽量发挥它的优点，而避开它的缺点和减少它的副作用。所以，我们说可靠的计划，其意思不只限于计划的可靠，也包括当事人对计划掌握的可靠。
如何选择人寿保险(2)
计划的可靠还包括计划的实际。一个保险计划要符合客户的情况，才能可靠地执行下去和显出它的优越性和可靠性。客户的情况包括其家庭、工作、经济、教育、经历、环境、信仰、意识、观念、心态、性格及其外围的人的关系和影响等等。太多的人寿保险，是在这些方面欠缺分析和考虑而买卖成交的，因而往往在后来发觉不实际，而变成不可靠。
一个可靠的保险计划，需要一个可靠的保险公司作靠山。保险公司的可靠性主要在几方面。其一是财政的稳健。
保险公司的可靠性也与公司的宗旨作风有关。保险与其它产品、其它生意不同，一来它不是具体可见、可立即感觉到的，二来它的存在和效应可能延伸到数十年之久。如果保险公司的宗旨作风有问题，客户能得到什么好处？保险公司的宗旨作风，是在特定的公司文化经长期发酵散发出来的。
在可靠的保险公司办理可靠的保险计划，关键在于有可靠的代理人。你可能听说或知道哪家公司可靠，但找到的代理人却平庸不负责任，他向你提供的计划和服务就未必可靠。你也可能对保险公司没有什么了解，只能依赖代理人介绍。若所托非人，他所推荐的公司和保险计划，是否可靠，天晓得。卖保险是很简单的，是谋生手段；做保险，不但要卖保险，还要做事情。做好保险更进一步，是将保险当作事业做好它。
一个保险代理人的可靠性，在于他的知识、经验、专业水平、敬业精神、服务态度和作风宗旨。一个可靠的代理人能够严格要求自己，不断学习向上，刻苦耐劳，处处为客户着想，将事情办好。有些人只想“买”保险，可以从网上或“卖”保险的人那里“买”到；有人要办好保险，他们知道保险是一种计划，一种专业服务，他们懂得找做保险的代理人将事情做好，他们不单买到保险，还得到代理人的智能和心血。他们是有理智、有福气的客户。好客户遇到好代理人,是缘份，大家都珍惜它。
如果你想办实际可靠和有价值的人寿保险，你应与可靠的代理人沟通，详细了解和深入讨论。通过与他的沟通，不但要寻找解决问题的方案，而且同时要了解代理人，了解他的代理的公司和提到的计划。你也让他了解你，以便他能够客观思考和设计出适合你的方案。无论他的水平如何高，即使你很信任他，你也应提出和搞清楚各项疑问，参与计划的设计和定案，以得到更可靠的保险计划。世上没有最好的人寿保险，只有比较实际有效的保险计划。
当然，这个过程，或者这个过程的完满终结，是基于你对代理人的信任，或有赖于从不了解、不信任、不放心转变到最后的信任和有信心。信，是一件保险能否办成办好的决定因素。因此，保险从业员应将信用放在工作的最重要的位置，珍惜它，保护它，不会为利而糟蹋它。
有些人想买人寿保险，但不愿意与代理人坐下来认真了解、讨论和制定适合、实际、有效和可靠的方案
“我有钱，不需要人寿保险，何必烦恼？”
买人寿保险并不烦恼。对很多人来说，有钱才是烦恼。很多有钱人都出于生意借贷运转、平衡资产布局、应付遗产税、遗产分配、放大遗产、利益转让继承、财产保值、免税累积、免(收入)税赔偿、公益事业等等考虑而买很多人寿保险。更何况今天有钱，但日后可能时运不济而变穷，人寿保险内累积的钱更显得有用。先多了解人寿保险对你的好处，再作出明智的决定吧。
买人寿保险的具体程序(1)
如果你想买人寿保险，首先你要找一位可靠的代理人与你咨询和讨论。你要让他(或她)了解你。你更应当多了解他，了解他的性格为人，他的经历和能力，他的专业知识和服务精神。你要问自己:他会为我们的利益着想吗？他有能力将事情办好吗？他可靠吗？我可以放心与他打交道吗？
除非他的表现非常明显令人反感，或者他的言行充满浮夸虚假，你应对他有起码的尊重，能与他公平相待、平心静气、真诚坦率地讨论问题和解决问题。你要尽量让他了解你和你的情况，你可以尽量提出你的疑问、想法和打算。你不一定要完全同意他的观点、意见和建议，但你要从整体来考量，你是否可以继续与他打交道，是否可以放心将办理保险这件事交给他处理。你要开放明智和坦率真诚，不要畏缩遮掩或自以为是，更不要虚假作假、耍把戏。在你与他接触和不断对他作出评估过程中，双方都要真诚相待，否则难有良好的效果。
通过与代理人接触和讨论，你应尽量了解他所代理的或介绍的保险公司，了解它的历史、发展、组织结构、重点和方向，它的投资方式和财务状况，它的经营理念、宗旨、作风和企业文化，它的信用和服务，以及它的产品的特点和素质。没有一家保险公司是十全十美的，综合起来，你觉得这家公司可靠吗？你在这家公司投保，你得到短期的、表面的利益还是长期的、实在的利益？你对它放心吗？这家公司或这代理人，虽然不十分理想，但基于现实，是否可以采用？
在确立了代理人和他所推介的的保险公司的可靠性之外，你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。你要与代理人讨论问题，提出你的疑点和看法，参与计划的制定和修改，这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行，不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的代理人，在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划，最有价值，将来出现问题的可能性和程度也减少，即使有问题也容易解决。
决定了保险方案后，下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求，尤其在身体健康方面的要求，通过审核后才能获得保险。所以，大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险，拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险，不一定能以正常的代价买到保险，甚至可能买不到保险。吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。
在申请时要如实回答各项问题，依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面，有故意隐瞒和严重失实的话，可能引起日后保单被作废而得不到保险，或在出事后被拒陪，甚至可能惹上官非。若代理人愿意参与或者甚至主动教唆作假，你应换过另一诚实的代理人。
如果投保人年轻，或者投保额小，投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题。要求更高的，要委托专门的、独立的体检公司派人上门向投保人询问或作检查。检查项目视投保人年龄、投保额及其它因素而定，简单的包括量度体重、体高、血压和询问日前健康状况、过往病历和家族病史，要求稍高的可能还要验尿或验血。如果年纪较大和投保额较高，可能还要做心电图，甚至X-光和在步行机上做测试。一般的体检由护士、实习医生或医务技术人员执行，要求高的由有执照的医生进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，他们的技术和操作一般不受保险公司控制，因此投保人对他们有不满的话，不宜迁怒于保险公司或代理人。体检一般是免费的。
保险公司在收到申请后有可能叫调查员与投保人联系，进一步确认申请表中所回答的问题，也可能会问其它资料。保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料，向有关医生和医院索取病历，并付出相关费用。如果碰上不负责任的医生或医院拖拉，或档案零乱错漏，保险申请的审核就会受到延误，甚至难以批出。保险公司也可能调查投保人的犯罪记录、驾照记录、经济状况和投保目的等等。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险，最后作出决定是否接受投保和投保人应付的保险费。通常代理人在与投保人洽谈时会告知保险费是多少，但实际批下来的保单可能因某些情况而收不同的保费。
买人寿保险的具体程序(2)
通常在填表申请时，投保人缴付最少一个月的保险费，若按程序和规矩办理，在审核期间某一段时间内(例如体检后60天)可能获得临时的保障。如果申请时不缴付一些保险费就没有这种临时的保险。如果在规定的时间内，仍未能将申请批下，保险公司会将所收的保费退回，临时保障也随之消失。保单批下后投保人要在限定时期内将所欠保费交齐，以便保单能够正式生效。如果没交保费，或过了期限仍未交足保费，保单不能生效。具体细节，每个地区和每家公司可能有所不同。
保单批出后，代理人会将保单寄去或送上给投保人，并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险，可以在若干天之内(例如十日)将保单退还给代理人或保险公司，可要求全数退款；若超越期限保险公司可以按章不予退款。保单就是合约，列明投保人的姓名、保单号码、投保额和种类、起保日期、各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文、内容、定义和解释说明，还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处，应尽早与代理人联系。
保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交，每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式，安全可靠，简单省事。若用支票或汇票缴交，应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司会在保单每周年发信或报表给投表人。
申请和办理人寿保险的程序，在保险业中大致相同，但由于每个地区的法律有所不同，每种寿险产品各有特性，每家保险公司亦因出于不同的考虑和有不同的制度，在具体操作时，必然有不同的细节和要求，而且这些要求和细节大多是合法的(但在一些投保人眼中却不一定合理)和有其原因的，所以有心办理好一份人寿保险的人，宜尽量与保险公司和代理人合作，依该保险公司的规矩和要求去办理，有什么想法或提议可以提出来，切勿以自己的意志或意气作强求或埋怨。保险公司和保险代理人并不想有意为难投保人，只想在合情合理的情况下，用合法和合适的方法替投保人尽早得到保险。在这个过程中，代理人的知识、经验、责任心和职业道德以及处事能力起着重要作用。(作者按，此文所述是在美国的一般情况，其它国家或地区的情况可能有所不同，但相信各种差别将会逐渐缩小)。
千真万确
请在你认为对的项目打个记号1.好心的人会做的事A 关心别人B 帮助陌生人C 为将来而积蓄D 买人寿保险2集大家的力量帮助有需要的人A 寻索失踪的小孩B 筹款账灾C 房屋贷款D 人寿保险3有时可以助人助己的东西A 帮助汽车起动的联接电缆B 救急药箱C 地图D 人寿保险4平常不需要的东西，但需要时 已来不及准备A 备胎B 灭火筒C 救生圈D 人寿保险5谨慎的人不会拖拉的事情A 身体检查B 引导孩子做有出息的人C 趁早准备小孩的教育基金D 为保障而买人寿保险6与爱心有关的事物A 小孩的玩具B 一束玫瑰花C 捐肾移植D 人寿保险7有责任感的人会做的事情A 检查煞车以免事故B 冬天买厚大衣给小孩保暖C 叫小孩起床准备上学D 买人寿保险8让人安心的事A 在黑暗地方走路时看到警察B 听见小孩已放学回到家C 得知小孩已通过重要的考试D 从代理人拿到了人寿保险单9令你睡得舒服的事物A 运动和健康食品B 舒适的睡房C 已付清的房子D 人寿保险10当听到一个熟人去世的消息后， 人们会想到的或问的事情A 发生了甚麽事？
B 家人好吧？
C 我能帮点甚麽？
D 他（她）买了多少人寿保险 ？
11在申请商业贷款时，贷方可能会问A 财产抵押B 贷款担保人C 生意计划或财务报表D 借者的人寿保险12时机未成熟时看不出价值或回报的事物A 树上的果实B 仍未开发的土地C 小孩的高等教育D 人寿保险内累积的资金13通常不属于投资，但很多人因各种原因将之看作很好的投资A 去海外旅行B 在好地区的房子C 送小孩去好的学校D 可靠的人寿保险14能提供急用的钱的事物A 信贷储备额B 藏在柜内的钱C 可典当的珠宝D 有钱累积的人寿保险15有助退休享福的东西A 公家给的退休金B 孝顺能干的子女C 银行户口D 人寿保险16老人家会想到的事物A 帮助儿女子孙B 留下美好的记忆给子孙C 照顾老伴，白头偕老D 拥有人寿保险17基于高度信任而做的事A 遵医服药B 与伙伴一起表演杂技C 家庭的骄傲、希望寄托于孩子D 从优秀代理人买人寿保险18我们看不见但又可以感到对我们的生活重要的事物A 空气B 激励C 爱D 人寿保险19有远见的人乐意做的事A 梦想未来B 努力向上，提高能力C 为小孩的教育作计划D 买人寿保险20能給人们带来快乐的事物A 梦幻游乐场B 父母有成就C 孩子的毕业D 人寿保险
双重使命—广州人寿周年庆典追记(1)
我在1996年九月中，应邀去广州，参加广州人寿保险公司行销部成立一周年庆典，暨国际交流大会。据悉，广州人寿保险公司成立已三年，而正式培训业务员和做保险行销工作只一年，但已取得令人诧异的成绩。广州人寿是由中央和地方政府、企业合资创办的，众多公家资金的保险公司之一。昔日，中国大陆十亿人民还有八个样板戏，但只有一家保险公司，即中国人民保险公司，事无大小也由这独一无二的公司包起，其实没有什么东西可由它来投保。随着中国的政治和经济开放，公家企业地方化，权力下放，加上私人企业掘起，外资企业在中国大陆扎根，经济迅速发展，人民生活水平大大提高，由中国人民保险公司统包的保险制度，再也不能适应需要，于是产生了保险改革，由中央集权统一微观控制，改为各地有多家公司竞争，促进提高水平。中国大陆目前保险市场仍只刚刚打开一条缝隙，仍只准两家外资保险公司在中国大陆正式开发业务，另外还有数家私人华资的保险公司。中国大陆的保险市场是还未开发，但将是世界上最大的保险市场，故已有很多外国的保险公司已在大陆登记设立联络处或观察站，准备市场一但进一步开放，即可大展拳脚。( 注: 后来中国保险业重组，广州人寿保险公司改组演变为其它保险公司 )
中国大陆的保险事业一直是一个大空白，在过去吃大锅饭时代，保险这个词儿根本不存在，老百姓没有保险概念，企业领导也不必操心，反正后面有十亿人民做后盾。因此保险业的人才比做原子弹的更少。现在保险市场不开放，水平不能提高，会阻碍中国经济进一步的发展；如果开放，虎视眈眈的外资保险公司挟着百多年的经验和百亿美元的资本冲进来，会将仍在襁褓中的中国民族保险事业淹没。这正如中国国歌义勇军进行曲所说，中华民族(的保险事业)到了最危险的时候。我在海外，看到这种危险的局面，不能不担心。
九月十四日星期六下午飞抵广州，受到广州人寿派来的人献花热情接待，并与几位由马来西亚来的贵宾见面，进住花园酒店。酒店房间已布置好了鲜花和贴着“欢迎张一程讲师”的装饰。我虽在美国参加过不少会议和作过不少演讲，但从未受过这样热情的礼遇。
稍息，大家匆忙吃了一顿便饭，我也趁机了解了一下有关广州人寿的情况。广州人寿有一班从台湾和马来西亚等地来的顾问团，帮助建立行销部和培训业务员。他们以中国的伦理道德作主导，配以美国的管理制度和日本的团队精神，“小步快跑”地培养出大批业务员和管理人才。业务员(在美国叫代理人或经纪人)之间互称伙伴或行销伙伴，体现出他们具有浓厚的团队精神。
广州人寿要在短期内培养大批人才，并不走滥收乱用的政策，而通过严格筛选培训来发展行销队伍。从业员每天早上八时要回培训中心开早会，下午五时再回来开小组会，八次缺席者除名。这样严格的训练，在美国简直不可思议。难怪广州人寿业务员的平均成绩是广州区同行的数倍，其中不少人的成绩，即使以八比一地将人民币换成美金，也很有水平。
广州人寿的业务员几乎都是二十多或三十多岁的大专学生，有刚毕业的，有已工作一段时期的，有工程师、律师和医生改行，也有领导干部辞官来卖保险。他们有三十多个医生改行做保险，各科都有，如果他们想开一家医院，已有全套医生。
有一位高中毕业生递上申请表，排队面试，主管告诉他没有大专程度不行；第二个礼拜又去面试，不行；第三个礼拜又再来……到了第十次，主管见他有恒心，于是收了他。
有一位业务员是从哈尔滨来的，他自己花钱坐飞机来广州面试；有一位女业务员坐数小时火车来广州面试，一共来了三次才被接纳；有一位从外地来的业务员，要参加培训又要去找客户，没时间找居所，在火车站过了几晚。
在短短一年，广州人寿发展了一千二百个全职的业务员，其淘汰率大约只有百分之二十。反观美国，寿险代理人的淘汰率达百分之八十至九十。在美国，一家保险公司要在一年内招收一千多个代理人有可能，但很多是兼职的或是在数家公司打游击的。
双重使命—广州人寿周年庆典追记(2)
吃完晚餐来到中山纪念堂参加文娱晚会。广州人寿的业务员自发组织这次晚会，招待数千客户。数百业务员在繁忙的培训和业务之余投入组织、排练和安排这次演。男业务员组成的仪仗队在纪念堂门口迎接嘉宾(客户)，穿著红旗袍的女业务员则在信道排列，引导嘉宾入座。 全部节目由业务员演出，有歌舞、话剧、相声和时装表演等，主题是表现他们的工作、生活、挫折、成就和喜悦，以及为振兴中华民族保险事业的决心。时装表演，除了华贵的礼服，还有行销伙伴喜爱穿的能突出他们的专业形象的服装。话剧是真人演出真事，叙述一个女业务员如何克服家庭阻力和工作中碰到的难题，最后连丈夫也参加了保险行销队伍。所有的节目都精彩绝伦，比专业演员的表演更有看头，因为他(她)们是在表现自己，不但有生活的体验，更有真正感情的投入。
晚会中有五个业务员获得嘉奖。他们并不是因业绩高而获奖，他们做了有益公众的事而受表扬，例如帮助劫案受害者；炎热烈日下，在街头不辞劳苦替贫穷学校筹款。广州人寿注重伦理道德这条路走得十分对。反观美国，寿险虽已有百多年历史，但只追求业绩而忽略伦理道德教育，故近年有不少保险公司和代理人接二连三地受政府和客户集体控告欺骗，并处以重罚。
晚会结束时，广州人寿的第一位领到伤残赔偿的女士，坐着轮椅上台讲话，感谢广州人寿和卖保险给她的业务员。她说若她能复原，她将加入广州人寿去向大家宣扬保险的好处。据悉，当她在车祸中受伤时，她的业务员比她的家人还早些赶到车祸现场。
这是个令人不断流热泪的晚会。看到这些年轻人有朝气、有冲劲、有理想，我看到中国的民族保险事业有希望，有灿烂的将来。
九月十五日星期天，在省府大礼堂开国际交流会，在有节奏的掌声和歌声中拉开帷幕，数条狮子在懒睡中苏醒、振作、跳跃、翻腾，最后登上高台吐出“祝中华民族保险事业腾飞”的布条，全场沸腾、激动。
广州人寿的潘总经理致词，充满自豪，但不骄不噪。的确，广州人寿取得令人诧异的成绩，连美国某大保险公司总裁在访问广州人寿后说：“我本以为我们是大公司，我看你们才是了不起的公司。”
广州人寿的第一位业务员吴杰讲话，当他报名加入广州人寿时，培训中心仍空空如也，台椅都仍未搬入来。他是年约三十岁的工程师，毅然改行做人寿保险行销工作，成绩十分出色。他的讲话介绍了广州人寿的领导如何忘我工作至深夜，顾问如何善诱解答难题，行销伙伴如何苦干和做出各种公益事情。他的演讲水平，放在美国或国际会议，也是超水准的。从他和他的伙伴，我们可以看到他们是早上八、九点钟的太阳，这个世界是他们的，中国的保险事业是他们的。
接着从台湾来的刘晶文女士，介绍她在台湾成功的保险事业经验。她的不做女强人但做坚强的女人的精神深深留在大家的脑海中。
美国友人罗伦士？赖士达先生，接着介绍了他从事保险业三十年的经验。他还特意学会用中文唱“茉莉花”和“祝你生日快乐” ，并衷心地说，这是他多次参加保险业会议最特殊的一个。
作者简介
张一程，在美国密芝根州立大学获得硕士学位，曾在香港和美国多家工商企业任职，求学期间亦曾创业支持学业。他在1982年加入美国纽约人寿保险公司，曾十二次获得该公司的主席议会成员资格（全公司年度业绩最高之约5%的代理人）。
张一程是世界人寿保险荣誉组织百万圆桌会的终身荣誉会员（M,RT-Milli,n D, llar R,und Table，由寿险业成绩最高之6%的代理人组成）。他在1992年被选入马纪氏财务工商业名人录，和人文服务专业人士名人录，在1998年被选入美国名人录，在2000年被选入世界名人录（Manqui: Wh,': Wh, In The W,rld）。他在1992年被选为芝加哥区寿险代理人公会第一位亚裔董事，在1995年成为寿险代理人公会全美总会的战略计划委员会委员。
张一程经常在华文报章杂志和英文保险专业杂志发表有关保险和社会的文章，内容丰富，深入浅出，客观中肯，专业敬业。张一程在九十年代初就在电视作保险节目，相信是华人第一人。除了在美国各地对同业做演讲和办讲座之外，张一程曾应邀往广州和马来西亚，在国际保险会议上做专题演讲。张一程亦多次接待来自中国的社会福利、劳保、保险银行业的访美考察团和进修班，替他们办讲座。
张一程对事物有很多独特的见解和创意，发明了有十年日历的名片，发展出一套独特的保险行销方法，并在保险业推广。张一程亦创造了一套革命性的很科学的游泳启蒙教学法，很多人只需三、四小时就可以学会游泳，能游数十公尺。他希望能在中国广泛推广这套速成的方法，普及和提升中国人的水上运动，增强国际比赛中的竞争能力，亦丰富国民生活，并为贫穷学校筹款。
张一程的夫人钟海棠女士，在美国伊州理工学院获得硕士学位，在1984年亦加入纽约人寿保险公司，也是百万圆桌终生会员。
