10万元不等，借款年利率在
14%~27%之间，无需提供抵押，借贷期限最短为
1个月，最
长为
3年，主要用于消费、创业或短期周转。而另一家提供
P2P网上借贷的宜信网，情况与拍拍贷类似。
第九章价值共创时代（6）
这种模式源于对欧美
P2P网上借贷的模仿。起初，北美华人社区成立的“标会”或“台会”，是为
了亲戚、朋友之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。后来，借助网络逐步演化成为
P2P个人借贷网
站。其中最为著名的便是，它成立于
2006年
2月，虽然是一家只有
2岁的新生网站，却凭着
1亿美元以
上的交易额，吸引了众多追随者竞相模仿。
Prosper之所以如此成功，正是得益于对借贷风险的控制，建立了放款人对于网站和借款人的信任。
Prosper之所以如此成功，正是得益于对借贷风险的控制，建立了放款人对于网站和借款人的信任。
过
520分的个人信用评分记录、
社会保障号、个人税号、银行账号等个人材料，并填写一系列个人情况问卷，Prosper会根据这些材料对
借款人进行信用评级。
于是，拍拍贷和宜信网也依葫芦画瓢。审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出、
银行账目等个人信息，依照一定算法评定并公布其信用等级。此外，拍拍贷还学习淘宝，将社会化的因素
引入评级，例如网上用户之间做出的信用度评价、会员朋友圈子的多少、在圈子中的活跃程度等都会成为
评级的参考。而宜信网更是引入央行的个人信用报告作为必须的评价依据。看上去，这样的评级足以博取
放款人的信任了。
得益于此，短短一年多的时间里，宜信网的服务网络已经拓展到北京、上海、广州等十大城市，而
拍拍贷也在招兵买马，加速自己的扩张，其正在进行的借贷项目已经超过
300个。
比银行更宽松的贷款流程，比银行更低的贷款利率，P2P网上借贷促成了民间资金的合理配置，弥补
了金融机构的不足。这对金融业来说，正产生着不小的冲击。想象一下，在未来这种
P2P的金融系统中，
每个人都是一家小银行，更容易在彼此熟识的人群中，或者因社交网络而相互信任的人群中，筹集到小额
的资金，而且当你所在网络的贷款利率只要银行的一半时，你还会去和银行做生意吗？
之所以突出金融业的新模式的例子，是因为金融业对我们来说是一个监管严密、操作复杂、门槛相
当高的行业，但是由互联网产生的“轻”的影响已经足够让保守的金融业都能够产生新的商业模式了，这
不能不说是在个体力量驱使下，行业做出巨大变革前所发出的信号，如果不去关注这些新模式产生的逻辑，
你就无法准确的明晰你所处的时代到底会产生什么样的变化。
商业公民崛起
通过互联网的深度以及多重的参与，原来最终的消费者的身份开始发生了变化。一个通过互联网参
与商业行为的用户可以是一个产品的生产商、供应商，当然也是消费者，这样的身份模糊带来的趋势由传
统商品的“消费主义”向参与性“生产主义”转变，权力也在这个过程中向个体用户的手中转移。
王锋是一家网络公司的产品经理，从在淘宝上的若干次交易中，他感受到了权力在这种转移之后所
带来的商业体验的变化。在淘宝上王锋的身份更多的是一个买家，2007年他在淘宝上已经购买了两万多元
的商品，这些商品小到一张两元的彩票，大到一台任天堂
Wii游戏机。“在我购买商品的过程中，我觉得
我受到了尊重，我的利益得到了保障，而且我的意见能够直接对卖家产生影响。我似乎找到了我在商业活
动中应该有的尊严。”王锋说。
第九章价值共创时代（7）
让王锋觉得有尊严的一部分原因是淘宝上的一个第三方工具——支付宝，这不是一个简单的电子支
付工具，而且还是一个起到担保作用的第三方担保公司。当买家决定购买卖家的货品之后，将钱打入支付
宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货品确认之后，再通知支付宝把钱汇入卖家的帐户中。在这套流程中，
还要一些更细的规则来保护买卖双方的利益，比如买家要在
45天内确认收到货品，如果无法确认，支付宝
也会把钱打给卖家；买家有证据提出货品有问题时，卖家有一次申辩机会，由支付宝担任法官裁决。
“我可以在收到货品之后通过网络和身边的专家来鉴定，而不是像在传统购买模式下在中关村或者
是其他什么卖场草草验货付款。而且我在
45天内也可确认我收到的货品与购买时的描述相同，并且在这期
间卖家的服务没有问题的情况下，我会在淘宝上给他一个好评。”在这个过程中，王锋觉得自己作为一个
消费者确实得到了尊重。同时，淘宝通过买家卖家之间的互评，也为淘宝提供了一个信誉的过滤器。在商
品极大丰富的时代，生产商与销售商足够多，普通的消费者没有办法辨别商品的真假优劣，所以选择一个
可靠的卖家是他们核心的需求之一。而淘宝给出了一个直观的评价标准，好评越多，你的信誉也就越好。
在这种征信机制的引入下，价格不是成为产生购买行为的第一因素。“比如我买一个两千元的电子
产品，首先我是希望得到一款令我满意的产品，我会认同卖家需要赚取利润。所以如果能找到信得过的卖
家，他的售价要比其他高出
50元，但是低价销售的卖家的信誉情况我不了解，这个时候我一定会选择多花
50块钱找一个可靠的。越是购买贵的东西越是如此。卖家的信誉通常是我选择购买的最重要的因素。”王
锋强调。
“淘宝真正的核心竞争力是来自于在这个网站上的用户们。”支付宝总裁邵晓锋说。这些用户的身
份是多重的，他们既是买家又是卖家，他们在这里自由的交易，而且通过这个群体，淘宝网站可以快速的
调集资源，比如说淘宝上的书绝对比当当或卓越的更快更新，因为这里有几千个几万个卖家，新书一出立
马上架，而且一定会找到比当当或卓越价格便宜的那一本。
该怎样称呼这个群体呢？他们是参与进商业行为各个环节的有权力的消费者、他们是追求交易效率
而且接受透明机制的商品生产商或提供商，他们共同构成了一条非常具有效率的供应链；他们参与进了淘
宝这个平台的建设与壮大，商品都是由用户产生的、用户也是购买者，在购买的时候也为社区创建内容，
买卖双方的相互评价也形成了里面的信用基础……哦，是的，这个群体应该把他们称为“公民”才对，他
们是参与进了商业各个环节的“商业公民”。
不仅仅只是在淘宝这样的互联网企业中才有“商业公民”，在传统行业里，跨国公司
IBM早就把它
自己的中小客户看作是“商业公民”了，原来单纯的买卖关系已经通过“强业务”与“弱资本”的双重纽
带建立起了比传统合作伙伴更紧密的关系。IBM为它的这些“商业公民”们提供资源和思想，而“商业公
民”们回报给它的是忠诚，这个忠诚能让
IBM这家公司产生更大的影响力。就像淘宝上拥有权力与尊严的
买家一样，IBM的客户们也得到了最大程度的尊重。
第九章价值共创时代（8）
类政府平台诞生
顺应用户参与的势头，一大批依靠互联网及
IT技术开辟新模式的企业诞生了。这些企业都以互联网
作为承载“商业公民”的平台，然后引导这些“商业公民”们在这个平台上成立自发性社区与组织，而企
业与之的关系是多向的。这里的精髓不在于公司是否为互联网企业，而是将互联网的这个体系与原有的商
业环节都有机紧密地结合在一起，让其能够自己运转起来。
这样的公司是一个开放的组织，它们要负责搭建一个开放的平台，负责平台上的各种功能模块的建
设，建立最初的规则，用不同的分类方式来建立社区，并引导社区里的“商业公民”参与进它们设定的商
业活动中，这样，这个平台才能持续良性的运转。
这有点像是一个政府，要负责城市里基础设施的建设以便公民们能够生存，还要颁布多种法令来维
持秩序，在出现纠纷时还要有第三方的机构来负责调节……这样的企业可以称为类政府型企业，如
Google、
eBay、淘宝等等。它们的盈利方式也同样类似于政府的税收，比如
eBay收取的商品登录费与成交费、Google
与它的“商业公民”——AdSense的使用者共同分享的广告费。甚至在
eBay、淘宝、一些运营网络游戏的
公司搭建的平台外，还有这些“商业公民”们自发建立的各种“工会”，这种松散的组织会在自己利益受
到侵害时，以集体的力量来对公司施压。
对类政府型企业来说，这样的问题也许以后会经常碰到，更为重要的是，政府型企业只有处理好与
“商业公民们”的各种流程管理、利益分配、纠纷解决、行为引导等关系，才会获得相应的回报。
流程管理
何恩培的传神翻译公司在翻译领域也算得上是个类政府型的平台企业。
在翻译行业，由于缺乏项目流程控制，传统翻译行业还没有真正实现工业化。目前，国内翻译公司
约有
3000家，年营业额在
50万至
2000万人民币之间，基本都处于初级手工作坊阶段。
传统翻译公司的流程基本是，接到任务后即分发给兼职的译员进行翻译，然后再靠人力进行抽检。
由于译员水平参差不齐，工作忙闲不均，所了解的行业也有限，就造成了翻译质量无法保证。而翻译公司
又缺乏有效的流程和资源对项目流程和质量进行足够的控制，造成了客户对翻译公司信任有限，大项目不
敢放给翻译公司，或者宁愿分散任务给不同翻译公司的现状。
针对翻译行业一直无法有效管理的软肋，传神翻译公司自行开发了翻译行业的
ERP系统——翻译流
程管理平台
TPM来进行项目流程管理。其主要功能包括项目分析、译前处理、译中控制、译员管理等。通
过这个系统，传神翻译公司实现了译校同步、译员的弹性管理和跨地域管理，自动准备翻译术语库等。“这
个系统把项目分析评估周期缩短
20%，将翻译过程中的不必要问题减少
80％，将译员的失误减少
80％。所
以我们的翻译字数处理能力是一般公司的几十倍。”何恩培说。
除了翻译流程管理系统之外，传神还开发了管理语言知识库
WTM与辅助翻译客户端软件
WATT。管理
语言知识库是基于互联网的一个开放的数据库，类似于维基百科，就是利用发动起来的全国分散的译员为
其提供内容，只要有一个人翻译过的句子放到管理语言知识库中，其他人在翻译类似语境的句子就能找到
对照，也就不用从头翻译，降低了翻译的成本。
第九章价值共创时代（9）
第九章价值共创时代（9）
的
QQ或
MSN，它可以为翻译
公司和译员提供辅助翻译、辅助阅读、即时通信、国际检索、语汇统一、多语发布等服务。通过这个特殊
的即时通信工具，一个专家可以同时指导多个译员，及时指导及时纠错。而原来翻译行业
B2B的方式也可
以变为
B2C，让大量分散的兼职的译员参与进来。
有了这三个管理利器，传神翻译公司希望能够整合全国的翻译行业，向那些不成规模的翻译公司输
出技术，把他们都归在自己的品牌之下。当然，作为颠覆翻译行业的组织者，传神翻译公司的利润率也会
比那些传统翻译公司高得多，后者是
10%到
25%，而何恩培透露，传神翻译公司的利润率高于
35%。
和传神翻译公司类似的轻公司还有很多，它们作为组织者，更多地是协调和组织横向和纵向的各种
资源，交织成庞复的价值网络。而这些位于中枢的组织者，则需要承担起类政府平台各成员间的调度和管
理资源的职责，为这个开放性平台的所有成员制定游戏规则，而制定流程管理则是其中的一种，它以标准
化和工业化的模式，将合作机制纳入到规范化管理的轨道，这将是类政府平台可持续发展的重要手段之一。
利益分配
在竞争激烈的互联网视频分享领域，创业公司们都想做成是能够发动起“商业公民”的类政府型企
业。但是，盈利模式一直是这个领域里让人挠头的问题，所有的人都知道未来要靠广告，但是在一个盗版
严重、视频内容参差不齐的环境下，广告怎么来？不过，就是在这样的一个恶劣环境里，创业仅半年的酷6
网竟然宣布盈利了。
“有钱一起赚！”这是酷
6网的
CEO李善友给出的答案。酷
6作为一个承载视频内容的平台，刚开
始也是靠用户们参与制作内容的热情来搭建的，但是，在用户制造内容的同时，酷
6网还开发了一个分成
系统，也就是说，酷
6网从一开始就设计了两个系统，一个用户上传系统，一个就是为未来有了收入以后
的分成的系统，酷6打算依靠用户上传的视频文件根据真实
IP点击量的多少来给用户付费。当然为了杜绝
作弊的行为，一个
IP地址的多次点击是无效的，并且，在这个分成系统中，视频的质量也是考核的一个因
素，用户原创的要远比有版权争议的内容的得分要高。“这个系统当然必须是个透明的、稳定的系统。”
李善友说。
因为分成系统直接与点击量挂钩，所以用户都愿意去主动的推广自己的上传作品。“我们亲爱的用
户是网站的内容提供者同时又是业务宣传员，所以我们的流量上涨很快，在
2007年
9月与
10月份，是整
个中国网站进步的第四名。”李善友对此很自豪。可是，给用户分成的钱从哪里来？是分市场费用还是销
售费用？李善友斟酌了很久，认为还是得分销售费用。为了要拉来广告，酷6又推出了一个‘创意大家做’
的模式。”
所谓“创意大家做”，就是改变广告客户原来做广告的模式。以前广告客户做广告是交由专业的广
告公司完成后在电视台播放，现在一些公司发现在网络上流传比电视更好，而且在网络上有些高手做的水
平不比专业人员差。
所谓“创意大家做”，就是改变广告客户原来做广告的模式。以前广告客户做广告是交由专业的广
告公司完成后在电视台播放，现在一些公司发现在网络上流传比电视更好，而且在网络上有些高手做的水
平不比专业人员差。
年
6月，酷6与伊利公司达成了协议，12月酷
6网就推出伊利大赛
10万元的大奖，最后选出
10
个作品，在网络上流传。这次大赛让酷
6得到了
200万元的广告收入。在
2007年联想推出“S手机”时，
也选择了酷
6作为产品推广的网站。有了这些收入，酷
6与网友分钱就有了保障，现在从酷
6分得钱数最
多的是一个叫酷溜宝贝的用户，累计分到元。
第九章价值共创时代（10）
在酷
6的背后，是完全颠覆了传统广告行业的微支付。
其实微支付早已有之。它主要的特征是“小额而持续”，说白了，就是“细水长流”。对于那些痴
迷的网友来说，为了给
QQ头像制作一个新的发型，需要付
1毛钱给腾讯；为在《传奇》网游里买一把道具
刀，需要付五毛钱给盛大；为了下载一个手机铃声，需要付
2块钱给新浪。
著名科技博客云科技指出，游戏、广告、无线这中国互联网三大业务模式里，游戏和无线都是由微
支付支撑的，也是直接向用户收钱的。广告分为品牌广告和竞价广告，唯有品牌广告是所谓的“大额支付”，
是向企业一次性收取大额支票；而竞价广告也属于“微支付”，企业对每一次有效点击付费，多则十几块，
少则几毛。
其实，互联网商业模式里，有
80%以上的收入是靠微支付（游戏、竞价广告、无线）支撑的，仅仅有
20%来自品牌广告，也就是各大门户的广告收入。实际上，品牌广告是一个非常传统的商业模式，只不过载
体由报纸和电视搬到了广告上。而微支付是在互联网这个信息双向透明的环境里衍生出来的商业模式。
有趣的是，遭受经济萧条影响的
2009年第一季度，中国互联网公司的
SP和游戏收入基本保持不变
（空中网的
SP收入、网易/搜狐/腾讯/盛大的游戏收入都有增长），竞价广告收入有微弱的下跌（百度收
入下滑不到
10%），而品牌广告则损失惨重。其中，搜狐下跌
13%，腾讯
30%，网易则暴跌
63%。
是的，微支付支撑的商业模式很大程度上是反周期的，因为“小额而持续”的支付方式不会让买家
感到太大的压力，并且有很强的“即兴消费”的特点。这也正是经济危机导致广告商大幅压缩预算的情况
下，无论是网络媒体还是传统报业都尤其看重它的原因。
在这之前，传统新闻出版业绝大部分收入来自由广告商“开出大额支票”为特征的传统模式。而现
在，由网络游戏和
SP们所创新的“微支付”可以在大额广告之外开辟出另一条收入源：直接向读者收取小
额但持续的费用。
这里介绍四个卓有成效的微支付先驱。
亚马逊的电子阅读器
Kindle。在推出
18个月后，亚马逊在
Kindle上销售出的电子图书已占到其纸
质书销量的
35%。这是一个振奋人心的数字，证明读者愿意为数字内容掏钱。所以亚马逊再接再励，在Kindle
上推出报纸和博客订阅服务，每订阅一家报纸或博客，读者每个月需要付费美元到几十美分不等。其中
30%
返给作者。
与亚马逊相似，苹果的
AppStore已有图书出售，价格从几十美分到几美元不等。据说已有大牌出版
商专门针对
AppStore开发作品。苹果也更慷慨，收入的
70%归开发者。
在线发行平台
Scribd，这是“出版发行业的
eBay”。任何人都可以上传作品，给作品定价，既包括
高达
5000美金的一份研究报告，也有仅
1美金的漫画小说，而更多的是免费内容。收入的
80%会返给作者。
目前，Scribd每个月有
6000万读者。
我们在书的前面提到的中国的盛大文学网堪称微支付高手，方式跟
Scribd相似，相当于“小说领域
的
eBay”。不过它的方式更体现“微支付”的精髓：前半部书免费，等读者上钩后，后半部收费，每多看
一节，只需区区几分钱。2008年，盛大文学的付费用户收入有
6000多万元，而其中占
70%大头的
4000多
万元，又全被发放给了原创的作者们。
第九章价值共创时代（11）
Google、亚马逊、苹果，这些大佬们无疑不是微支付的拥趸，就连传媒大亨默多克也加入到为微支
付鸣锣开道的队列里，在
2009年
5月号称旗下所有报纸的网站都将实行微支付。
微支付的魅力在于，在互联网的透明信息环境里，很容易形成更为平等的利益联盟，而微支付则是
利益联盟中枢者对产业链横向纵向的合作伙伴的示好，它解构了传统行业里的企业霸主行为，以利益共享
的机制，与合作伙伴创造更多的价值。
解决冲突
在淘宝不长的公司历史上，已经有过两次公投了。
第一次公投发生在
2006年的
1月，淘宝的诚信度评价体系改变时所做的一次意见搜集。当时淘宝将
原来买家卖家捆绑在一起的信誉度评价改为买家卖家的评价分开，由于新的评价体系会让一部分卖家的评
级下降，影响到卖家的利益，所以淘宝用投票的形式想了解到底有多少人会受到影响。这一次的公投起因
并不是因为淘宝与用户的冲突而起，因此也非常平淡的结束了。
而第二次公投的产生的原因则是因为淘宝的用户与淘宝这个类政府型企业发生了极大的冲突而起
的。2006年
5月
10日淘宝网推出的一项竞价排名服务——“招财进宝”，卖家自愿就所售商品的关键词
出价，当买家按照关键词搜索商品时，使用招财进宝增值服务的卖家商品在搜索结果中优先显示。在淘宝
的公告信息中，淘宝采用了如此描述：“这种竞价排名方式揉合了雅虎、Google竞价排名和
eBay的推荐
位两种模式的精华……淘宝此次推出的这一服务是应一直以来广大卖家的呼声而设立的……”
但这项增值服务并没有得到部分卖家的认可，有卖家在使用这项服务后交易量反而减少，也有卖家
认为淘宝变相收费，于是在接下来的
20多天里，淘宝的社区中都出现了大量的反对“招财进宝”的帖子。
面对不同的意见，淘宝在初期采取了拦截围堵的办法，删除了一部分发表在社区里的帖子，对于一些态度
特别激烈的用户甚至还采取了封点这样极端的处理方法。
面对不同的意见，淘宝在初期采取了拦截围堵的办法，删除了一部分发表在社区里的帖子，对于一些态度
特别激烈的用户甚至还采取了封点这样极端的处理方法。
月
23日，卖家们发现
400多页的帖子一夜之间就已被淘宝删除，矛盾更进一步激化，愤怒的用户
们很快彻底站到了淘宝的对立面。已经有人开始组织淘宝店主“六一”罢市签名活动，罢市组织者当时打
出“淘宝上有
40万店铺，我们不能允许淘宝拿着
40万人的利益一意孤行。”极具煽动性的口号使淘宝论
坛“建议厅”里前五页
80%的帖子都在攻击“招财进宝”服务。这种群体聚集的力量也让淘宝始料未及，
在
5月
29日，马云不得不用“风清扬”的
ID在论坛里发帖解释淘宝的初衷是好的，但没想到事情会闹得
这么大。尽管马云在帖子里一再向用户道歉，但是用户们依然要“为自己的利益抗争到底。”
5月
31日，淘宝决定就“招财进宝”进行公投，将决定权完全交给用户。6月
1日下午
2点全民公
投正式开始，一直到
6月
10日
12点，在浙江东方公证处的监督下，10天的公投结束，投票结果是
127872
票赞成取消，占投票总数的
61%。根据投票结果，淘宝取消了“招财进宝”的服务，并把卖家支付给淘宝
的所有“招财进宝”服务费退回给卖家。一场风波就这样以大多数用户群体的胜利告终。
用公投的方法解决危机与冲突，在淘宝看来是让一切变得透明公正，挽回用户信任的一个好办法，
