由于高所得企业主管的收入大部分落入联邦政府的口袋，所以企业界50年代游说国会将更多的公司福利纳入免税范围（例如家庭的医疗照顾）。国会果然鼎力相助，不久之后，由雇主支付全家人健康照护的观念逐渐普遍，而且不论蓝领阶级或高级主管均一体适用。
最早，公司认为由联邦政府支付一半医疗成本补偿员工的作法是良法美意，然而，不久医疗成本即如脱疆野马般迅速上升，几乎到了失控的地步。现代每个人（除了老年人和穷人）几乎都享受雇主提供的健康医疗福利，但如果可以选择的话，雇主是最不想牵扯个人医疗照护的人。
今天符合规定的公司医疗福利，雇主所支付的医疗保费可以全额扣抵公司所得税，而员工也不必把这笔医疗福利列入个人所得税申报。这是很不公平的制度。
因为在大公司上班的美国人，有50%以上的医疗费用由联邦政府支付（透过税法优惠间接补助）。然而，贫苦的劳工、自雇人士和失业人口为了支付1块钱的医疗费用，却必须在税前赚2块钱。为公平起见，每个人应一视同仁的享有健康照护的税赋扣抵或全部取消。
再者，由于补助的方式是所得扣除额（tax deduction）而不是租税抵减（tax credit），以致于有钱人比低所得的纳税人享有更高的补贴额。而且现行医疗补助制度是靠一套复杂的税法规定，大型的医疗保险公司和药厂很容易钻法律漏洞，取巧营私。就以治疗忧郁症来说，有些美国联邦税法允许购买昂贵处方药（像百忧解）的费用可以抵减税额，但如果消费者选用像圣约翰草这种既便宜、又安全的处方治疗忧郁症，却得不到税法的优惠。国税局根本没有权利替消费者决定治病的处方。
你该知道的保健保险未来解决方案
未来解决方案
过去20年来，我和其它几位经济学家在白宫和国会唇枪舌战，争辩只有公司员工的保费才能享有税赋扣抵的政策有违公平原则，并将危害整个保健和理赔制度。国会诸公已经从善如流。
最近立法通过，自2001年起，自雇人士为自己、配偶和眷属投保的60%保健费用，可以列入个人所得税的扣抵额。这个比率在2002年调高到70%，2003年以后调高到百分之百。这种作法，再加上最近立法，在2003年以前试办医疗储蓄帐户和其它医疗所得税扣抵的新规定，将是松动公司疾病保险独占势力的一股力量。
消费者如果能够自由的在一群互相竞争、效益高的业者间选购保健（和疾病）服务，将是件有效率又令人愉快的事。虽然目前没有，但相信即将来临。
美国大约有5000万人是自雇人士或部分所得来自于自雇。到了2003年，这些人将可以自由选买部分或全额的医疗保险，而且享有和大公司员工几乎相同的优惠待遇。这些精明的消费者将是第一群自掏腰包，而不是用别人钱买健保的人。
这5000万美国自雇人士或部分所得来自自雇的人，将是21世纪保健产业的第一批超级客户。
基于竞争考量，即使传统业者最后还是不得不推出符合消费者需要的保健和疾病的产品和服务，而不是一味地顺应雇主省钱考量和说客操控的政府医疗计划。
我相信一旦联邦政府退出保健事业，凭着优良传统，必能发挥创造力营造一个具竞争力、创意十足和效率奇佳的保健制度。虽然目前大家很难想象这种百家争鸣的情景，但看看许多其它产业的成长（食品业、运输、消费性电器），心中就会渐渐浮出未来保健的轮廓。
以前一提到外出用餐，大家脑海中出现的不是单调乏味的餐馆，就是昂贵的餐厅。然而经由技术创新，餐饮业降低价格，而且增加产品的多样化，所以需求成长10倍。从1950年到2000年间，美国人外出用餐的预算从占家庭饮食预算的5%成长到50%。50年前当小孩子问：“我们可以外出用餐吗？”往往被泼冷水：“你以为我们是百万富翁吗？”今天，对这类请求地回答都是：“你想吃什么？”而且对每个人来说，外出用餐不但是个享受，而且负担轻松。
同样地，空中旅游、度假、流行服饰、消费性电器和其它数百种大家原本认为是昂贵奢侈的产品和服务，现在都已经成为人人买得起的大众化商品。
你该知道的保健保险行动方案
行动方案
1.分析现有保健制度对你的三项保健商机影响。如果现有保健制度崩溃，对这三个领域有何好处？
2.分析医生对你的三项保健商机的影响。医疗提供者不断降低成本的作法，对你的三项保健商机各有何影响？
3.雇主和员工在现有保健规定和限制之间大玩猫捉老鼠的游戏。分析这些游戏对你的三项保健商机是利是弊？如果每个人都可以享受政府免费提供的疾病照顾，对你的三项事业有何影响？相反地，如果现有雇主提供的疾病承保范围大幅缩减，对你的三项事业又有何影响？
4.目前已立法通过2003年起，自雇人士的健保费用可以百分之百的抵税。分析这对你三项保健事业的影响。
5.分析要求把膳食补充品纳入所得税扣抵额的立法，对你的三项保健商机的影响。
6.分析如果雇主开始发给员工保健津贴或费用的选择时，对你的三项保健商机的影响。
根据你对上述问题的答案，重新思考调整这三项保健商机。
发达之路——配销知识经销VS.实体经销
纵观历史，有人因为制造或掌控某项特殊产品而发迹致富，有的却血本无归。惟一立于不败之地的，就是不断拓展配销通路的人。
今天的配销通路尤其重要，因为大多数商品零售价的70%是配销成本，而保健产品的配销成本更高达80%。
21世纪配销
如果仔细观察最近崛起的富豪，不难发现配销的本质已经改变。
配销实际上包含两个过程：
一、传递与消费者有关的改善生活产品和服务的新信息。
二、配销产品和服务到消费者手上的实体通路。
华顿和史密斯及其他20世纪靠配销起家的富豪，都是因为找到更好、更便宜的实体通路，把消费者耳熟能详的产品交到消费者手中。而21世纪像贝佐斯等掌握配销致富的亿万富豪，则是靠传递消费者新的产品和服务讯息，且大都是消费者还不知道的新产品和服务。
其实早在100多年以前，配销的本质也曾起过根本的变化。有心的保健企业家和投资者，应该知道其中的来龙去脉。
早在19世纪以前，经销商的责任大都落在教育消费者，介绍一些能够提升生活水准的新产品和服务。街头小贩和闹市的商人，都对自己贩售的商品如数家珍并引以为豪，且不厌其烦地向客户介绍产品。
到了19世纪，这些小贩和商店逐渐演变成百货公司，成为20世纪通路的最大特色，像芝加哥的马歇尔广场（Marshall Field，1865年）和波士顿的菲连斯（Filene，1881年）。由于各种技术和服务的创新（例如结合信用、房地产和购物的功能）使得百货公司如雨后春笋般成立，取代街头小贩和大街的商人。
兴起的百货公司不只利用技术压低销货成本，更以发挥零售小贩的客户服务精神为傲。这种作法完全颠覆传统的行销原理，挑启客户永无止境的消费需求。大家到百货公司未必真想买什么东西，而是去找找市面上的新玩意儿，而且一旦知道后，就成为生活上的必需品（电灯、洗碗机、制冰器和自动清洗炉）。
在电视和大众媒体发明之前，百货公司兼具现代经销通路的两种特色。首先，百货公司告诉消费者一些提升生活的新产品。然后，消费者一旦接受新产品的讯息后，百货公司又根据消费者的需求选择合适的产品，成为把产品从工厂送到消费者手中的实体通路。
知识经销VS.实体经销
知识经销（intellectual distribution）是指教育消费者认识产品和服务的过程，一般介绍的都是消费者不知道，但市面上已经存在或价格已经普及化的产品。实体经销（physical distribution）则是协助消费者取得已经耳熟能详且想要的产品和服务。
今天，不管是保健企业家或其它企业，都必须兼具这两种经销功能才能满足消费者。
传统百货公司从1950年到2000年逐渐没落的部分原因在于技术进步。像全球通用的信用卡和大型购物广场，都使得原始的创新（像签帐帐户）变得过时落伍。
百货公司没落的主因在于实体经销的服务水准跟不上知识经销服务。
当消费者的日常开销渐渐从传统耐久财（大型电器、家俱）转移到消费财（清洁剂、纸巾、电池）时，总是希望能尽快和定期取得这些日常用品。一般高楼层百货公司的实物陈列摆饰无法满足这类需求，而且百货公司的改装总是旷日废时。许多人都有类似经验，跑到百货公司买一卷底片，却必须耐着性子等收款机旁的柜员花20分钟向一位潜在客户介绍新的照相机。
有感于此，华顿便舍弃知识经销，开设完全以实体经销为主的大型卖场。这类商店用最短的时间和最低的价格，只卖客户上门前就已经想买的东西。传统百货公司敌不过这种经营模式而逐渐没落。
同时，收音机和电视的普及加速大型卖场的兴起。因为优良产品的制造商可以跳过百货公司，透过大众媒体直接和消费者沟通。现今大多数的制造商都透过大众媒体直接和消费者“握手”（handshake），而能够在零售市场幸存的都是低成本、高效率的实体经销商，例如威名百货、Kmart和目标（Target）等大型卖场。消费者的忠诚度已经从个别的零售商如席尔斯（Sears）、梅西（Macy’s）和罗宾森（J.W. Robinson’s），转移成对个别品牌如新力、李维、宝碱。
30年前，当这种现象逐渐形成时，就常听到消费者抱怨自己对店内的产品比店员还了解。今天到零售店买东西的人，都自认对产品比售货员懂得还多。
曾经风光一时的百货公司如今逐渐没落，带给保健企业家一个很重要的启示：
实体经销的服务水准必须维持和知识经销服务一致，反之亦然。要不断掌握经销机会本质的转变。
保健企业家可以从百货公司和大型卖场这类产业的兴衰，学习许多宝贵的经验。但当你研究这些历史，并准备应用到保健产品和服务的经销通路时，需特别注意一点：以往要花50到100年才发生的改变，现在只需5到10年。
自1981年起，只花7年的时间，电子燃料喷射就完全取代有70年历史的内燃机。自1985年起，有50年之久的唱片不到5年就被激光唱片取代。自1995年起，短短的3年，电子邮件就凌驾有30年历史的传真机。
当你准备以过去为借镜，解决未来保健事业的难题时，必须考虑市场瞬息万变，现在5年才会发生的改变，或许未来不用5个月，甚至更短时间就会发生。
发达之路——配销专卖店趋势
专卖店趋势
最近零售业出现一种新趋势——种类专卖店（category busting），这种方式既保存大型卖场实体通路的优点，同时又超越传统百货公司知识通路的服务。
虽然市面上有Home Depot、PetsMart、CompUSA、玩具反斗城（Toys “R” Us）和宝贝反斗城（Babies “R” Us）这类琳琅满目的专卖店，但实际上都可归类成一种大型商店，以最低价格、最多种类的商品，吸引消费者慕名而来。专卖店也因此在价格低廉、种类繁多的大型商店的夹击中另辟一条生路。
由于只贩售一种商品，于是吸引一些对商品本身很着迷的员工。此外，大多数的专卖店都会在店内为有兴趣深入了解产品的员工和消费者开班授课。专卖店通常比制造商更了解产品以及消费者如何使用这些产品。
专卖店因为对商品了若指掌，再加上十分有利的购买力和行销手法，造成零售业的新现象：特制产品（custom-package）、有品牌商品的零售价格低于平均的制造成本。事实上，零售价低于批发价。
1992年，假设某家公司生产的空气压缩机批发价是300美元（每年生产20万具），而在高级五金工具行的零售价是600美元。每部的制造成本是200美元，50美元是人工和材料的变动成本，150美元是5年摊提的设计、设备和铸模成本。如果5年要生产100万部机具，公司就得先行投资1.5亿美元（每部150美元）在厂房、研究、工具铸模、机电设计上。
1993年，假设Home Depot认为零售价压低到600美元以下，例如200美元，就可以卖出50万部。Home Depot于是下单订购50万部，每部出价100美元。起初，制造商对这种报价不屑一顾，因为现有制造成本已经是报价的两倍。但经过仔细盘算且以边际报酬的立场来看，这种报价技术上还是有利可图。况且，如果不接这笔订单，拱手让给竞争对手，对手可能趁此扩大生产规模压低成本，迫使自己退出市场，于是接下这笔订单。Home Depot最后总共卖出80万部空气压缩机，而制造商也因为大量生产而调整生产方式，把每部机器的固定成本压低到50美元以下，远低于最初的每部150美元。
结果，消费者是这笔交易的最终受益者。原先要600美元才买得到的东西，现在只要200美元就买得到，比原先300美元的批发价还低50%。
商品专卖店和创意大型卖场也利用类似创新手法（例如，在厂商淡季或设备闲置时采购），不断地销售比实际批发价低的高品质商品。例如，好市多（Costco）这类大卖场并不是一年四季都进货。好市多会向一些知名厂商提出公开订单（open order），如果厂商有闲置设备时通常都会填写报价单。因为设备闲置期间，厂商还是得支付工资和行政管理等费用，所以可以远低于一般批发的价格承接这笔订单。再者，好市多要求供货商必须回收短时间内未卖完的产品（包括运费），因此保证卖场内都是最新型、高品质的商品。
专卖店可说是目前最进步的零售手法，结合最好的消费者教育和实体通路服务，而能够不断地以低于批发的价格销售品质一流的商品。但目前市面上尚未出现保健商品的大型专卖店。
这是保健重大商机之一：设立一次购足（one-stop shop）的超大型商店或卖场，结合最好的知识和实体经销服务，提供最好的保健产品和服务。而且正如以下分析，对保健企业人士而言，因为一些保健产品本质与众不同，专卖店的商机尤其有利可图。
发达之路——配销网络的冲击
网络的冲击
今天每个企业人士都应该正视网际网络的冲击，包括企业如何应用网际网络，及如何和网络相关公司一较高下。保健企业家尤其要认清网际网络的历史和其对通路的作用，并把网际网络纳入自己的经营计划。
今天的网际网络起源于二十世纪六十年代，当时国防部的武器专家正发展一套能逃过最严重核子浩劫的通讯系统。这套系统的设计连结分散各地，所以没有中央处理地点。因此，即使许多地点被摧毁，其它逃过一劫的系统还是可以继续运作。
这套系统把每个寄件人和收件人看成是一个独立的客户或服务器或主机。因为这种特性，网际网络演变成今天民主化的推手，把全球和经济力的焦点从组织转移到个人。
网际网络在1969年首度架设在洛杉矶的加州大学（University of California），联接柏克莱大学的计算机网络和史丹福研究中心（StandfordResearch Institute）的另一部计算机。不久在圣塔芭芭拉（Santa Barbara）的加州大学和犹他大学（University of Utah）增设两个站。这是最早由国防部赞助的网络，叫做ARPANET，不久即联接全球9000位的科学家和大学，并于1983年推出一个简称为TCP/IP的新通讯标准。
这套由各政府部门赞助的系统，原本只想联接国防相关的科学家。但1985年决定不论学术专长，一律开放给校园里合格的使用者进入。于是展开为期9年、把网际网络传输线路后台（backbone）私人化的计划，所谓后台就是联接各大学网络的高速数据线。在完成私人化之前，网际网络在全球7大洲和外层空间共发展五万多个网络，即使如此，今天大家所熟知的网际网络世界尚未诞生。
美国政府在1995年做出历史性的决定，允许个人用户可以取得自己的网际网络帐号，不必再附属在原有大学或组织之下。
之前曾提到，过去30年的经销成本占零售价格的比率上升，从上个世纪六十年代末的50%上升到今天的70%。因此这段期间崛起的工商巨子都是靠创新的经销手法起家，而不是改良制造商品方式。这些通路的急先锋成功地利用电子实时通讯系统，把零售商与生产者和供货商联接在一起。例如，今天威名百货的计算机数据库仅次于国防部，不但大幅降低经销成本，也提高客户服务。
九十年代初，只有一些大公司有能力在自己和供货商的主机计算机间建立专属的实时传输网络，这种实时、高速的传输科技带动九十年代的10年间的经济起飞，成为九十年代的特色。1995年允许拥有个人的网际网络帐号的关键决定后，对网络发展更有推波助澜之效。
从此以后，每个人都可以享受实时传输所带来经济和生活上的好处，不管是最小型的企业或财星五百大企业都一视同仁。原本已经建立专属传输系统的公司现在必须重新部署，以因应消费者（最终的客户）及数千家小型供货商都是网际网络用户的新局面。
这项决定将逐渐影响街头的生态，从等公车到采购食物这类的苦差事将为之不变。日后的公车候车站将和公车电子网络联接，如果没有人候车，司机就不会靠站停车。而消费者的餐储柜如果有电子联接，将发现在到达超市之前，已经有装满各种日用品（纸巾、鲜奶、蛋）的篮子等着他们；或者这些杂货会自动送到府上。
这项决定已经冲击华尔街股市，嗅觉灵敏的投资人早已预知商场的生态即将改变。今天市值名列股市前10名或100名的公司，绝大多数是高科技的“工具制造者”（toolmaker）。工具制造者从不生产有关衣食住行育乐、医药、传播或消费者最终需要的任何东西。
工具制造者帮助其它公司生产更好的消费性产品，因为工具制造者具有提升附加价值的能力，所以公司市值超过自己的客户。今天美国股市前10家市价最高的5家（思科Cisco、微软Microsoft、英特尔lntel、甲骨文Oracle和Vodaphone）都是创业不到20年的公司，净值总合超过1兆美元。
一般人都无法认清网际网络达康公司的真正本质：成千上万的高科技公司都是工具制造者。他们并未生产消费者想要的最终产品，而是帮助生产者和经销商降低成本和提供消费者更好的服务。
尽管如此，生产或经销最终产品和服务的公司及直接接触最终消费者的公司，还是市场经济的最后主宰。2001年初，就销售额和员工数而言，威名百货成为全美最大的公司，因为诚如凯恩斯（John Maynard Keynes）所言：“消费是所有经济活动的惟一目的。”
不幸地，许多企业家和投资者误认网际网络本身是个事业。其实，网际网络是提升其它事业商机的有力工具。
任何网际网络相关事业的成败关键取决于事业、产品和消费者。网际网络相关的保健事业，尤其如此。
行动方案
1.以往须几世纪才会发生的变化，现在只需几十年；以往好几年才会发生的变化，现在只要几个月。分析这种变化脚步对你的三项保健商机有何影响。
2.你如何教育这三项保健商机的潜在客户？分析其中的成本。这类的教育可以带来收入吗？或只是做生意的必要成本？如果是做生意的必要成本，你的事业负担得起这笔教育费用吗？
3.所谓知识经销是教育消费者认识市场已存在或买得起的产品和服务。实体经销是帮助消费者取得自己耳熟能详且想要的产品和服务。分析你的三项保健商机在这两种经销形态的机会。记住，现在企业家最大的经销商机在于知识经销，而不是实体经销。
4.假设保健产业出现像Home Depot或PetsMart的商品专卖店。分析其对你的三项保健商机的影响。你敌得过这种竞争吗？你能成为保健商品专卖店的供货商吗？
5.你的三项保健商机中每样产品的边际成本是多少？会趋近于零吗？为什么？其它供货商可能以较低的成本提供相同产品或服务吗？如果是的话，你该如何抢先成为这类的供货商？
6.在你的三项保健商机中，网际网络将扮演什么样的角色？分析各商机该如何利用这个有力的工具。是否有其它形态的企业或个人，能利用网际网络提供你的消费者更有效的服务？如果是的话，你该如何成为这类的企业或个人？
根据你对这些问题的答案，思考放弃或更换这三项保健商机，看看你的笔记及前7章的最后行动方案，重新思考曾经想过的所有潜在商机。
捷足先登提供工具和服务
面对这个兆亿美元的产业，究竟该抢占那个位置最有利？
像狄玛士（思尔克豆奶）或保罗·威恩（花园汉堡）生产保健产品？还是像肯尼（第一俱乐部）或耶诺维兹博士（保健中心）般提供保健服务？还是当个专业的保健顾问，强调知识经销而不是实体经销，把最好的保健产品传送给周围的亲朋好友？或是当个钻研这个新兴产业动态的投资者或投资银行家？或是像泰德·古柏曼博士提供有意进入保健领域的人必要的工具？还是分头并进？
我无法针对个人回答这些问题。就像外科医生没有经过事前的诊断，无法告诉病人该动什么样的手术。但我可以提供一些原则性的建议，仔细评估先前的想法，和思考这些问题的答案。
首先，要了解的是，经济体的每个部门都和保健产业有关，从日常的饮食和必要的医疗照顾，到呼吸的空气和晚上睡觉的床。要赶上这股保健淘金热，未必要直接投入保健产业（例如饮食和医药）。银行家、律师、会计师、行销主管、经销商、保险经纪人，和其它千百种提供保健产业所需工具和服务的专家，都可以创造可观的保健财富。
提供工具和服务
自1876年以来，淘金热（gold rush）一词已经成为“捷足先登新兴或高利润领域”的代名词。但是真正从淘金热中发财致富的并不是淘金客，而是提供挖采黄金所需的生意人。一谈到加州淘金热的产业，首先让人联想到的就是亨利·威尔斯和乔治·法戈，但这两个人却连一盎司的黄金也没挖过。这两人以前都在纽约西部经营货物运输业务，于1850年合组美国运通公司（American Express Company）处理水牛城（Buffalo）以西的货运业务。1852年，他们发挥货运业的专长成立富国公司（Wells Fargo & Company），并将服务对象锁定加州淘金客。在那期间富国公司的业务扩及运输黄金和融资淘金客等服务，而成为一般银行、旅行业和保险业务的翘楚，并在1882年推出美国运输公司汇票（American Express Money Order），1891年发行美国运通旅行支票(American Express Travelers Cheque)，并在1915年成立美国运通旅游部门。美国运通在1970年以前一直都还经营货运业务。
威尔斯和法戈提供淘金客贷款、货运和银行服务，因而对黄金开采行业了若指掌，就连靠挖黄金致富的淘金客也自叹弗如。同样地，今天许多提供保健产业服务的人即使从未生产或经销任何的保健产品，也已经成为保健专家。
捷足先登抢占保健金融商机
抢占保健金融商机
对提供金融服务的人而言，把家庭从疾病保险转向保健保险，所隐含的商机不亚于整个保健产业的商机。就和20年前亚特·威廉斯（Art L. Williams）所把握的商机一样。威廉斯是个平凡的人，却改变寿险业的面貌，预估他现在有4亿美元的身价。
威廉斯生于乔治亚州的卫克司（Waycross），父亲是位高中足球教练。威廉斯长大后决心继承父亲衣钵。不幸，当威廉斯在大学学习当足球教练时，父亲死于心脏病，身后未留分文，仅有低额的寿险。不久，威廉斯和高中女友结婚共组家庭后，决心不再重蹈父亲的错误。
当威廉斯以一般消费者的身份购买寿险时，很诧异地发现消费者被寿险公司占尽便宜。1950到1980年间，大型寿险公司贩售的大部分是终身寿险（whole life），对象是上班族。寿险公司那段期间召募的员工以人际关系为诉求，在每一个地方或族群社区销售产品给亲朋好友和左邻右舍。当时经纪人销售终身寿险不是强调经济保障，而是诉诸情感，也就是在潜在保户的餐桌上，告诉家庭主妇说：“如果他爱妳，就会在这里签字，万一有任何不测，妳和孩子们可以无后顾之忧。”但这位经纪人隐瞒一件事，潜在的保户其实只要花更少的钱，就可以在其它地方得到相同或更好的保障，而且这位保险经纪人赚取的佣金等于或甚至高于第一年的保费。
事实上，终身寿险保单就是一般的定期寿险搭配一个强制性的低利率储蓄帐户。以一位30岁的健康男性为例，如果投保10万美元，死亡给付的定期或一般寿险，每年保费约1400美元。但同样保额（10万美元）的终身寿险保单，每年的保费是5000美元，其中1400美元是定期或死亡给付的部分，而3600美元则是“终身保障”的部分，其中一部分累积为保单现金价值的一部分。理论上，被保险人每年愿意支付5000美元保费，购买价值1400美元的死亡定期险（10万美元的死亡给付），再加上活着时每年多付3600美元的“现金价值增值”部分。25年后，这张保单的现金价值将累计到10万美金，而这张保单就是自我投资（self-fund），表示被保险人每年将不必付更多的保费，死亡时就会收到自己投资的10万美金现金。
不过这只是理论。实情是：1.通常第一年和第二年并没有现金价值的增值，因为保险公司付给业务员的佣金高达3600美元到7200美元之间。2.自第二或第三年后，每年的3600美元只有一部分适用现金价值增值。3.累积现金价值的利息很低（通常只有2%到3%）。保险业务员从未告诉这些毫不知情的潜在保户（有的业务员也搞不清楚），可以每年用1400美元的保费，向同一家保险公司购买相同保额的定期或普通寿险，再把3600美元存入联邦被保险人银行帐户，如此一来，同样每年5000美元的费用，25年后几乎成长到20万美元，而这还是美国联邦政府的保证，相对之下，私人保险公司只有保证25年10万美元的收益，是占尽投保人的便宜了。
威廉斯听到他的堂兄弟剖析其中道理后，不但当个精明的消费者，购买定期保单，把其中差额用来投资。同时还开始兼差卖定期寿险给朋友和邻居。威廉斯以一句简单的口号“买定期，投资差额”教育客户。效果出奇得好，于是辞去高中足球教练一职，担任全职的保险业务员。
1977年，威廉斯结合其他志同道合的保险经纪人设立威廉斯经纪公司（A.L. Williams & Associates）推广他所谓“买定期，投资差额”的理念。不久就有好几千位的会计师、律师和财务规划人员成为他们的保险经纪人。到了1990年，威廉斯保险公司拥有22.5万名的销售部队，成为全美最大的个人人寿保险公司，比第二名的纽约人寿（New York Life）和第三名的保德信（Prudential）总和还大一倍。最后所有的大型寿险公司不得不废止这种欺瞒消费者的销售方式，推出足以和威廉斯相抗衡的金融产品。威廉斯在公司拥有3000亿美元的寿险时，于1990年把公司卖给普莱美利公司（Primerica）。
威廉斯可以说是功成名就。因为从投保人数就足以证明这种“买定期，投资差额”方法的优越性，即使保户终止现有的终身寿险保单，而必须支付罚款或损失现金价值也划算。威廉斯经纪公司成功的另一个原因，在于客户了解每年可以省下的金额后，又会把这笔钱转而投资威廉斯经纪公司代销的年金和其它产品，这些产品的佣金通常都比一般定期寿险高。
你也许已经注意到，目前所介绍的各种保健企业人士，都是根据个人不同的教育背景、工作经验和之前的生活历练而开创自己的保健职涯。然而，更重要的是：
绝大多数的保健企业家都是在成为保健顾客后，发现自己的保健需求无法获得满足后，才开始创业的。
狄玛士因为找不到口味好的素食蛋白质产品，所以自己动手做豆腐和经营素食餐店，之后才以同样的原料制作思尔克豆奶而成功致富。韦勒的素食餐厅歇业后，之前的老主顾因为买不到餐厅的素食汉堡，才成立花园汉堡公司。古柏曼博士成立公司评估消费者的保健计划，进而成立ConsumerLab.com公司评估营养补给品。耶诺维兹在全心投入保健中心之前，个人也曾有过保健危机。曾经是顶尖运动员的凯妮，在创立个人的大众健身俱乐部之前，就已经勾勒对健身俱乐部的憧憬，之后替大型企业公司经营私人健身俱乐部，因而累积可观的财富。
过去二十年，软件业造就许多亿万富翁。其中许多人原本是替自己公司设计计算机化的操作系统，之后发现把这些操作系统卖给竞争对手，比经营本业更有利可图。同样地，许多保健的财富也是因为保健消费者发现，市场上无法满足自己的特殊保健需求，于是设立公司以满足有类似困扰的其它人士，就像威廉斯设计的节省成本的人寿保险。
当务之急是立刻着手研究保健产业，然后凭着自己过去的经验和知识，思索未来的走向。这可能比你想象得容易。因为几乎各行各业都存在着保健商机，只要根据你之前的经验就已经有好的开始。
捷足先登和保健相关的行业
和保健相关的行业
○会计师或银行家可以结合保健经销的业务。
○厨师可以学习烹调符合大众口味的健康食物，然后设立保健餐厅；保健外烩公司或许可以成为保健食物的制造商。
○牙医可以就专业领域销售更多的保健服务，例如强调预防性诊疗领先医界。
○像我一样的经济学家，可以就一兆美元保健产业的趋势，将这方面知识推销给其它专业保健人士。
○农夫或家庭园艺人士应该开始种植健康食物，并且告诉消费者如何使用。
○美发师可以在执业时开始使用更健康的产品，然后经营保健经销事业，卖保健产品给顾客。
○保险经纪人可以效法威廉斯，在赢得顾客的信任之后，再推销其它利润更高的保险产品（例如车险、房屋险和寿险）。
○新闻从业人员可以留心保健产品或保健公司的发展，成为这方面的专家。这是未来十年大家最想知道的产业。
○律师可从数百种保健项目或保健金融业，专精其中一两项，招揽客户。
○按摩治疗师是推广保健观念的重要推手，可以推销保健产品给顾客。
○护士可以把执业方向从治疗症状转向预防疾病，并且结合保健经销或保健顾问业务。
○眼科医生可以着重在视力老化和衰退之前的治疗行为，并且利用这项新的业务重心招揽新顾客或开始保健相关的经销事业。
○医生显然站在最有利的位置，重新调整自己成为各项保健产业的最佳代言人，一开始应积极寻找健康人士，并告诉他们如何避免成为病人。
○业务员可以经销保健产品或全心成为最新保健技术的专家，因为这是最符合客户利益的，卖各种产品之前先建立顾客的信任感。
○老师一样要知道什么是对学生最重要的，例如从实体经销转向知识经销，老师也许适合担任保健经销商。
○兽医在推广人类保健和动物保健观念上具有独特地位。事实上，就营养和补充品而言，兽医也许比医生更有资格谈论保健养生。因为兽医学院比一般医学院更强调营养的重要性，而且我们今天使用的人类补充品都是兽医院率先研究的（例如葡萄醣胺和许多矿物质）。
捷足先登当个保健投资人
当个保健投资人
在投资之前，先成为投资公司的顾客。
要评估一家公司的长期发展潜力，最简单的方式莫过于亲自使用该公司的产品。而一旦投资你所喜欢产品的公司时，也应该定期检视竞争性的产品。技术日新月异，今天的威名百货可能沦为明天的格兰特（W.T. Grant）。
如果你是医生、保健经销商、保险经纪人或任何保健产业行业，就必须不断注意和评估业内公司的产品，因为一旦公司经营陷入困境或有重要的新产品时，你都会是第一个知道的。
假设你是一位替病人执行眼睛激光手术的眼科医生，不仅该为病人寻找市场上较好的激光方法，同时更要建立每家激光厂商的相关档案和你个人对该制造商的看法，从产品品质到营业额和服务。如此一来，你就可以充份掌握产业的动态，并了解各公司的兴衰。如果你无力投资这些公司，就应该和专业投资人士合作，让他们善用你的第一手顾客经验，从而评估公司的股价。记住，喜欢一家公司的产品并不足以成为投资这家公司的理由，因为你喜欢的产品可能只占该公司营业额的一小部分，对公司整体绩效表现影响微小。
我个人的嗜好之一是研究个人计算机的软硬件，几乎每个星期都会买些计算机的接口设备。我特别喜欢研究“最新和最伟大”的新型个人计算机机件，然后以最优惠的市价买到。1990年代，一家创投公司经常邀请我向他们的投资专家谈我当月所购买的新型电动玩具，以及买这些指定项目或品牌的理由和场所。他们告诉我，我个人对产品和购买的亲身体验，比数百篇研究报告都更具价值。
身为经济学家，我常常很诧异律师、医生、牙医、工程师、科学家和其他专业人士必须卖力工作才能赚钱，但却盲目听信那些声称“知道”股市明牌的“投资专家”，而弄得血本无归。如果这些人真能未卜先知，洞烛先机，为什么不自己投资，何必和你分享信息让你坐享其成呢？
潜力无穷留心DNA
人体细胞不停地更新替换，大多数保健行为的目的，就是希望每一个细胞都能适当地吸收组织再生所需的原料——蛋白质、维生素和矿物质。
但人生到了某个阶段，“有些东西”会告诉人体器官的每个细胞停止再生，于是造成人体老化、生病和最后的死亡。有时候，即使细胞或器官并未因为生化因素而变坏，“有些东西”还是会告诉器官内不正常的细胞大量复制，破坏器官的正常功能。今天，我们已经知道这个“东西”是生命基因码庞杂指命中的一项，称为去氧核糖核酸（deoxyribonucleic acid），或是DNA，DNA是存在于所有细胞的一种有机化合物，含有遗传特征和复制的基因码。
留心DNA
基因码是一部由三十几亿不同字母组成的人体“教科书”，完全用四个字母（A、T、C和G）写成，没有空白或标点符号。我们现在所称的DNA物质，早在1869年即已被发现，20世纪下半叶才证实其在遗传的角色，本世纪初科学家才完全拼凑出人类基因的图谱。
从长远来看，认识并能操控这些基因码，是保健产业最令人期待的发展。
我们只要用简单的设备，从口中轻轻一刮，就可以检验一个人的DNA，并借此预测罹患某种疾病的机率。不久之后，科学家应该可以根据最近完成的人类基因图谱，预测一些非外力因素（例如节食和运动）所造成的疾病和症状。
科学家冀望在2010年以前，这类的基因检测能普及化。往后几年，保健经销商就可以根据检测的结果，推荐大家维生素或补充品的相关疗法。
例如，一个人的基因如果容易罹患骨质疏松症，年轻时就应该直接摄取钙质补充品。或是一个人的基因容易罹患前列腺的毛病，也可以即早服用锯棕榈。
保健企业家，尤其投身健康食品和膳食补给品的人，如能率先留心DNA相关新兴科技的发展，将能让自己的事业一飞冲天。
近来，随着技术的进步，科学家正研究所谓的基因干扰（genetic intervention），即对容易罹患疾的损害基因进行矫治或修护。虽然维生素和补给品的用途，或许会被这种技术取而代之，但是科学家认为在数十年内，利用基因干扰治疗各种疾病，恐怕不大容易。
往后的几十年，人体的基因码和其所造成的老化现象，将持续带动保健产品和服务永无止境的需求。如果基因研究有突破性的发展，任何一项延缓老化的保健产品和服务，将造成更多的保健需求。因为满意的消费者希望维持更健康的容貌和感觉，而且寿命延长后，将消费更多的产品和服务。
潜力无穷造福人群的机会
造福人群的机会
本书花不少篇幅介绍一些保健企业发迹致富的策略，以及告诉你如何汲取成功的经验。但当你发财之后，社会上仍有些事情比增加银行存款更重要。
经济上，一般人常以金钱和人口数字指出现代人缺乏保健的概念。美国每年的医疗费用约1.5兆美元，占国民所得的七分之一。而将近7700万的美国人，或27%的人口属于病态肥胖。1.84亿的美国人，即61%的人口属于超重和不健康。这些数字过去几十年间呈现倍数成长，仅仅过去5年就上升10%。
这7700万肥胖人士，代表的是生命的虚掷。他们缺乏精力，无法充分享受人生、工作和家庭的乐趣。他们大部分的人生都浪费在和疾病纠缠，却只是治标不治本，只能让他们恢复工作的能力，并继续消费不健康的食物和疾病的产品和服务。
美国有1.7亿的人不属肥胖但超重，这些人因为营养失调而经常疲倦、紧张、头痛、精神不济和肌肉无力。当他们求助于医药时，得到的答案往往是：这是老化的常见症状。
当然，这些不幸的人遇上你和你的保健事业，情况将为之改观。
当你每天外出推销保健产品和服务时，所传达的讯息比推销的产品或服务更重要。当你大肆宣扬保健产品的功效时，等于告诉消费者可以掌握生活并开始走向保健之路。
一般而言，消费者决定购买一项新产品或服务之前，心中大概已经兴起过两次要买的念头，但没有立刻采取行动，不久就忘得一乾二净。所以，产品的曝光率要高，让消费者留下深刻印象，才会在第三次决定购买时付诸行动。因此，广告公司促销新产品时总是事先告诉广告主，除非产品广告的音量够大，否则消费者不会上门。
你每次向潜在保健消费者传达保健讯息时，就算他对你个人的产品或服务反应冷淡，但每讲一次，就更接近让他作出有利保健的决定。从保健的立场而言，所有的保健企业人士都是有志道同的伙伴。所以即使你表面失败，但事实上却是让这位潜在的保健消费者渐渐地接受保健，作出改变人生的决定。
正如第二章中所言，一旦你成功的说服某位消费者试用保健产品，并且产生正面的评价时，他们就会变成如饥似渴的消费者，要求更多的保健产品和服务。
希望你立刻起身投入保健事业，成为这个伟大产业的先驱之一。愈早开始，潜在的收益就愈大。但如果你立刻付诸行动，却不能有立竿见影的成效时，往往失望之情也愈高。其实，许多消费者才刚刚第一次体验保健的妙用，并因而消费更多的保健产品和服务，庞大的保健消费群正在蕴酿成形当中。说不定你的产品或服务将来炙手可热，但你却因为看不到短期内消费人口遽增而半途而废。
一旦你的产品或服务略有小成，一定要有坚忍的毅力和财务的资源，推广给更多的潜在消费者。然后累积足够的客观数据，对结果深入剖析，以决定自己保健事业的方向。
数学上有所谓“频率”（frequency）的概念，也就是个别事件并无脉络可寻，但事件经过一段时间累积后，的确有一套发展模式。许多新兴企业家往往难以掌握其中的精髓。兹以下例子说明频率的观念。
投掷硬币10次并记录结果。你会很诧异地发现，正面（或反面）出现的机率是80%到90%，而不是想象中的50%。投掷同一枚硬币100次之后，你会发现正面或反面出现的次数是47%到53%。因此，没有必要因为一件事的结果而沮丧失意。累积足够的事件或频率，分析后的结果比较具有参考价值。
你的保健产品或服务的销售策略成功的机率也许是50%，但最初10个潜在客户中却有8或9个会失败。相反地，你也可能在最初就大有斩获，却扩张太快，来不及思考作必要的策略调整。
如果你的伙伴心灰意冷，准备放弃，而你仍然无法以频率的观念说服他时，千万别灰心。因为即使像爱因斯坦这样的天才，也很难理解这个观念。
我的父亲是位虔诚的教徒，坚信惟有上帝是万物的真理。他逝世于癌症，认为自己的病状和社会的经济问题，都是因为人类糟蹋上帝赋予我们的工具，即使病危之际也从未动摇此信念。他坚定相信，套用爱因斯坦的一句话：“上帝不会和宇宙掷骰子。”（God does not play dice with the universe.）
虽然父亲很欣赏这句话，但爱因斯坦这句话实际上犯了很大的错误。爱因斯坦当时正研究所谓的统一磁场理论（unified field theory），用来解释宇宙万物间从最小的电子到最大行星的运作模式。他主导这项研究时，认为个别的原子粒子绝不会像骰子一样的随机移动，如果观察的频率够多的话，就会发现粒子的运动遵循既有机率法则。
今天，不管是核能或个人计算机万物的运转，都可以用基本粒子行为机率为基础的量子力学加以解释。爱因斯坦没有想到上帝不但发明骰子，还创造频率的观念，让我们了解骰子的运作模式并根据结果作决定。
身为一位经理人、教师、父亲和业余的神职人员，经常有年轻人问我，为什么辛苦努力的付出却得不到回报。我试着安慰他们说，我也经常有挫折感。虽然上帝创造一个井然有序的世界，但同时也创造没有绝对规则的世界（也就是机率）。我相信上帝这么做，是希望藉由创造一个不断挑战的世界，增强我们的信仰。这个世界不会事事称心如意，但只要不气馁，持之以恒，成功可期。
财富后面有只看不见的手
我在1996年着手本书的相关研究时，并不期望找到解决保健需求的圆满答案。虽然世界对抗饥荒与种族歧视有长足的进步，却认为我们的健康面对“疾病”的反对势力时，简直束手无策。
我悲观的理由在于国民的不健康是社会上最强一股势力所造成的：经济。凯恩斯曾经说过：“经济学家的理念比一般认知的影响力更大。事实上，这个世界由少数人所主宰。有些务实派的人自以为不受任何知识的影响，却通常是一些已过世经济学家的奴隶。”
肥胖、超重和不健康的国民，曾经是1兆美元食品业和1.5兆美元医疗业共同经济利益下的奴隶。2001年，当我知道保健产业已经突破2000亿美元，在2010年以前迈向1兆美元大关时，我可以预见疾病所制造出来的经济问题，必须靠保健产业的经济解答。
亚当·史密斯（Adam Smith）在1776年出版的《国富论》（The Wealth of Nations）中描述个人放任追求利益，将直接提升整个社会的福利。史密斯钻研经济体运作的模式愈深，愈深信他所谓“一只看不见的手”将引导个人的行为朝向增进社会的财富迈进。虽然史密斯在当时是位激进的科学家，避免使用上帝这个字眼，但我们阅读原文时，史密斯显然知道谁在操弄这只看不见的手。
