《提高财商多赚钱》
提高财商多赚钱 第一部分 前言 人人都有高财商
女儿在7岁时就会用劳动赚钱，8岁时就开发出自己的“产品”：按摩卡、微波鸡蛋饼、画、手工作品。女儿用这些产品在我们家的这个“商业环境”中创造财富——而事实是这些做法并没有人来告诉她，完全是自我意识。
我从女儿小时候就开始训练她的赚钱能力，我发现，每个人先天都有很好的创富能力，只是很多都没有被我们挖掘而埋没了。
现实生活，人和人之间本质没有多大的差别，可为什么有的人富有，有的人贫穷，生活也往往存在天壤之别呢？问题出在哪里？人们最开始认为是“智商”（IQ）决定了一个人能否富有；后来发现仅仅因为有高智商并不一定富有，于是人们开始研究“情商”（EQ）；可是在经济主导型社会，又发现即使智商高、情商高的人仍然可能辛苦过一生。于是我们把目光对准了每个人创造财富的能力的不同，那就是财商（FQ）的高低。可以说，对于个人，智商、情商、财商都很重要，可是影响一个人的财富状况的，最重要的还是财商。能给我们一生幸福生活提供物质保障的，是财富，而财富又来源于我们个人创造财富的能力，这个能力就是财商，人人都需要很好的财商，更需要用财商来利用好智商、情商，创造更多的财富。
美国教育基金会会长夏保罗先生，这位为世界各国培养出1000多名CEO的教育家说：一个人进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。而在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心。美国许多家长都有一个共识：在孩子智商、财商、情商的教育培养中，财商的培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小时候开始进行理财教育，培养他们的财商。
或许正是这种财商的教育培养，夏保罗5个孩子的综合能力都非常高。他们都进入了美国著名的大学，并全部拿到了MBA学位。步入社会后，他们的年收入高的达到400万美元，最少的也超过了200万美元。
对于当下都市中几乎人手一张的信用卡，有人说，它只会让你多花钱。殊不知，只要利用好了，信用卡一样可以创造出钱来；甚至不用你一分钱，就可以帮你操作买到一套房子。操作的结果是，你得到了一套房子加上一笔钱。你甚至可以再通过房子的运作，获得一定的现金为你支付银行的贷款。这就是财商的作用，从零到有的作用，无穷大的作用。
我们从小学到大学毕业，所有的老师都很少甚至忌讳在课堂提到有关“钱”的话题。整个学生时代，我们拼的更多的是智商和努力，而当我们有一天走入社会，却发现生活因为“钱”而如此辛累。这就是我们教育体系的一个盲区，这个盲区忘了给学生提供财商教育。大多老师和家长一直认为“钱”太世俗而忽视了教导孩子正确的理财观，不仅让孩子丢失了“财商”，自己也为生活离不开钱的现实而烦恼，于是便不断地希望通过努力工作来改善生活，然而却又因为欲望、物价、动荡、变化而感到更加辛苦和不安。其实每个人先天都有财商，但常常因为我们不关注而被遗忘甚至忽略，事实上只要关注、学习、训练都会挖掘出你的财商。而我们这本书就是来帮助提高你的财商的。
现实生活，人人需要财商，人人都有高财商，只要你学习，你一样能找回、挖掘出你更大的潜能——财商。而每个人财商能力的提高，都会给你今后的投资生活带来丰厚的回报。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（1）
女儿在7岁时就会用劳动赚钱，8岁时就开发出自己的“产品”：按摩卡、微波鸡蛋饼、画、手工作品。女儿用这些产品在我们家的这个“商业环境”中创造财富——而事实是这些做法并没有人来告诉她，完全是自我意识。
我从女儿小时候就开始训练她的赚钱能力，我发现，每个人先天都有很好的创富能力，只是很多都没有被我们挖掘而埋没了。
现实生活，人和人之间本质没有多大的差别，可为什么有的人富有，有的人贫穷，生活也往往存在天壤之别呢？问题出在哪里？人们最开始认为是“智商”（IQ）决定了一个人能否富有；后来发现仅仅因为有高智商并不一定富有，于是人们开始研究“情商”（EQ）；可是在经济主导型社会，又发现即使智商高、情商高的人仍然可能辛苦过一生。于是我们把目光对准了每个人创造财富的能力的不同，那就是财商（FQ）的高低。可以说，对于个人，智商、情商、财商都很重要，可是影响一个人的财富状况的，最重要的还是财商。能给我们一生幸福生活提供物质保障的，是财富，而财富又来源于我们个人创造财富的能力，这个能力就是财商，人人都需要很好的财商，更需要用财商来利用好智商、情商，创造更多的财富。
美国教育基金会会长夏保罗先生，这位为世界各国培养出1000多名CEO的教育家说：一个人进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。而在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心。美国许多家长都有一个共识：在孩子智商、财商、情商的教育培养中，财商的培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小时候开始进行理财教育，培养他们的财商。
或许正是这种财商的教育培养，夏保罗5个孩子的综合能力都非常高。他们都进入了美国著名的大学，并全部拿到了MBA学位。步入社会后，他们的年收入高的达到400万美元，最少的也超过了200万美元。
对于当下都市中几乎人手一张的信用卡，有人说，它只会让你多花钱。殊不知，只要利用好了，信用卡一样可以创造出钱来；甚至不用你一分钱，就可以帮你操作买到一套房子。操作的结果是，你得到了一套房子加上一笔钱。你甚至可以再通过房子的运作，获得一定的现金为你支付银行的贷款。这就是财商的作用，从零到有的作用，无穷大的作用。
我们从小学到大学毕业，所有的老师都很少甚至忌讳在课堂提到有关“钱”的话题。整个学生时代，我们拼的更多的是智商和努力，而当我们有一天走入社会，却发现生活因为“钱”而如此辛累。这就是我们教育体系的一个盲区，这个盲区忘了给学生提供财商教育。大多老师和家长一直认为“钱”太世俗而忽视了教导孩子正确的理财观，不仅让孩子丢失了“财商”，自己也为生活离不开钱的现实而烦恼，于是便不断地希望通过努力工作来改善生活，然而却又因为欲望、物价、动荡、变化而感到更加辛苦和不安。其实每个人先天都有财商，但常常因为我们不关注而被遗忘甚至忽略，事实上只要关注、学习、训练都会挖掘出你的财商。而我们这本书就是来帮助提高你的财商的。
现实生活，人人需要财商，人人都有高财商，只要你学习，你一样能找回、挖掘出你更大的潜能——财商。而每个人财商能力的提高，都会给你今后的投资生活带来丰厚的回报。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（2）
一份父女间的电脑租赁合同
我与女儿正式签订了“笔记本电脑租赁合同”，不是我租赁电脑给女儿，而是女儿买了一台笔记本电脑租赁给我。合同一式三份，女儿和我作为甲乙双方各执一份，妻子作为公证人执有一份。
这份电脑租赁合同起因是这样的：家里一共两台电脑，我和妻子各一台，女儿用电脑一般是哪台闲着用哪台，但难免有撞车的时候。女儿想要一台电脑，我并不想直接给她买，决定在这台电脑上做投资教育文章。
那天，女儿正在电脑上玩摩尔庄园游戏，我跟女儿说，想不想要一台属于自己的笔记本电脑，女儿以为我要给她买，高兴地亲了我一口，并兴奋地赞美我：“爸爸太好了！爸爸太棒了！”但我告诉她，买电脑要她自己买，她一下子不高兴了。我对她说：“爸爸制定一个方案，你看如何？如果你觉得合适，你再做决定。”女儿疑惑地点了点头，不太情愿地对我说：“那你说吧。”我告诉他，买一台本地企业富士康集团生产的10英寸小笔记本电脑，价格2800元，这台笔记本在周一至周五上午8点到下午4点租赁给我使用（我做股票需要用这台电脑），其他时间都归女儿使用，电脑所有权是女儿的，我和女儿签订两年合同，年租金为1400元，合同签订后，我应立即支付1400元租金给女儿，女儿保证我正常使用电脑。女儿似乎觉得这个方案很不错，有点按捺不住心中的喜悦，决定再征求妈妈的意见，妻子听完后，故意对女儿说，“这个生意太划得来了，只要拿1400元就能买台电脑，明年这个时候你爸爸交第二年租金，你的本钱就回来了，一年就赚了一台电脑，而且电脑租金太贵了吧，觉得1000元更合适些。”女儿已经完全认为这是一个非常好的投资了，跑到书房里告诉我同意这么做，就这样我和女儿签订了她人生的第一份“商业合同”。合同签完后，为了考验女儿的决心，我对女儿说：“我有些后悔了，觉得这份合同对我不太合适，我愿意拿出200元违约金赔偿你。”女儿根本不同意，并把这份合同和她的钱还有记账本一起锁了起来。女儿从存折里取出1400元，我也拿出1400元，第二天买回了这台为女儿创造“财富”的电脑，之后我们严格按照合同规定的使用时间履行合同。
电脑租赁合同
甲方（出租方）：任××（女儿）
乙方（承租方）：任宪法
就电脑出租使用事宜，甲、乙双方经协商一致，订立本合同。
一、甲方出租电脑一台，租期两年，年租金为1400元整。
1该电脑租赁期共两年。自2009年4月14日起至2011年4月14日止。
2租赁期满，本合同终止。乙方如要求续租则必须提前一个月通知甲方，经甲方同意后，重新签订租赁合同。
3乙方如有特殊原因提前终止合同，应提前通知甲方，并负责为甲方找到承租者，经双方协商，甲方退还剩余租金，或由承租者交由乙方。
4年租金（年租金140000元）共计280000元，现金支付，一年计付。
二、甲方权利：即日起电脑归属甲方。
三、乙方权利：
1每周一至周五上午9点至下午4点，电脑使用权归乙方。
2除以上时间外，电脑使用权归甲方所有。
3如乙方出差需要使用此电脑，应保证乙方的使用权。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（3）
四、违约责任：本合同不允许双方有违约行为。
甲方签字：任××乙方签字：任宪法
2009年4月14日
其实，女儿在家里已经有了很多主动收入和被动收入。主动收入又分为主动劳动收入和主动创意收入，主动劳动收入包括每月的打扫家庭卫生的收入、为我和爱人按摩的收入；主动创意收入包括在家里设立的“有奖彩票游戏”、拍卖手工艺品、向我们销售多口味的“微波鸡蛋饼”。被动收入包括储蓄、出租电脑。这些事情看起来很好玩，又有点像游戏，但这些却都是女儿财商的具体体现，她不断地增强创造财富的能力，这种能力将是她一生的财富，这也是我培养她财商的最终目的。每个父母都在孩子身上实践自己的教育方式，是送给孩子100万元重要，还是教给孩子赚100万元的方法重要，答案不言而喻。让我们接下来踏入学习财商的大门吧！
什么是财商
什么是财商？我定义的概念是，财商是指一个人创造财富智慧和行动综合能力的大小量化值。因为这种能力大小不同，导致每个人的财商高低不同。如果具体去量化，我们在同样物质条件下，同等时间内，看谁创造出更多的财富。哪个创造得多，哪个就财商高。
财商由两部分组成：智慧+行动
我们在这个概念里发现财商是由两部分组成，一部分是创造财富的“智慧”，一个是创造财富的“行动”，两者缺一不可。仅仅有智慧，但是没用行动，就无法将智慧转化为财富，仅仅说明你有个很聪明的想法而已；可如果没有这种“智慧”，仅有盲目的行动，也不能创造财富，只能说明你很勤劳而已。
财商与钱的关系
财商不是钱，但财商可以创造钱，财商是因、钱是果；财商是种子，钱是果实。童话故事《小白兔和小灰兔》似乎更能说明这个问题。故事中描述了两只可爱的小兔分别接受了老山羊不同的礼物——小灰兔得到了白菜和小白兔得到了白菜种子。两个小兔子回家后，小白兔辛勤耕种，小灰兔却坐吃山空。结果，白兔种的菜丰收了，灰兔却把菜吃完了。
给你一笔钱可能让你立刻富有，但不可能让你一生富有；财商不可能让你立刻有钱，但可能让你一生富有。我的“钱兵”说法得到周围人的一致认同：你手中的每一块钱都是你的“钱兵”，你经营管理好它们，它们就会打胜仗，“俘虏”很多新的“钱兵”；你不会经营它们，它们就会被别的“钱兵”“俘虏”，变成别人的钱。而你如何守住它们，经营好它们，就由你的财商作为总参谋为你这个“司令官”出谋划策。我见过很多人去电玩游戏城去赌博，结过输得一干二净、甚至负债，输的数额少则几千元，多则几十万元、上百万元。可以说这些人的财商简直就是“0”，甚至是“负”财商。
现实生活，很多人参与过“万里大造林”、“亿霖大造林”等各种高额回报投资活动。涉及3万多元投资者和13亿元资金的“万里大造林”，以及涉及2万元多投资者和16亿元资金的“亿霖大造林”，使得好多怀揣发财梦的人全部被骗，损失惨重。能拿出几万元、几十万元的这些人不能说他们的智商和情商不高，可这些人都以损失惨重收场。我也曾经接触过这样的人，也曾努力劝说他们，但是我的劝说并不能制止住他们的欲望，甚至对我有些敌意和耻笑。事实上，这些人因为缺少财商而上当受骗，如果稍微推敲，这些企业的盈利模式和投资回报率就不实际，缺乏可行依据，怎么能给你如此高的回报呢？
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（4）
财商应该是我们现代人必备的基本素质之一
我们生活在经济社会中，时时刻刻都离不开钱。每天我们都要面对赚钱、花钱、存钱、投资等直接和钱有关的活动，而每一个环节都因为个人财商不同，产生的结果完全不一样。一样的股市、基市、房市，而因为人的不同，有的人赚，有的人赔。所以，拥有财商、提高财商是我们现代人必备的基本素质。你可以一时没钱，但你决不能一世没有财商。“上算智生钱，中算钱赢钱，下算力换钱。”这句经典的俗语更能说明财商的重要。财商是改变个人财富命运的必须手段。
财商作为一种综合能力，是可以后天挖掘和培养的
每个人不可能生下来就是一个“天财”（与生俱来的高财商），因为我们每个人出生、家庭环境、教育、工作的不同，在这种自然成长环境中，注定每个人的财商肯定不一样。我的先天财商并不高。我在学校时不喜欢所学的专业——纺织印染，我更喜欢如何去赚钱，我在学校尝试去做点小生意，我也愿意和做生意的“老师”学习，即使我无报酬地为他工作。我毕业后，白天工作，晚上又找兼职，目的也不仅仅为了多赚钱，更多的是为了多接触人，多接触其他行业，多了解一些真正的东西，换句话说，我是在培养自己的“财商”。
后天多关注“财”，多想如何赚钱，更能有效激励你赚钱的欲望，从而在不自觉中提高你的财商。我在工作后的业余时间也经常参加各种征文、广告语征集等商业活动，也算有些成绩。1995年，我的一篇征文《老李卖房》在《中国青年报》刊登并获得二等奖。一次广告语参赛获得三等奖。这些都磨炼了我的财商。而这些首先需要你去关注！关注！再关注！就如同大学生岳贤德在吉利集团征集新车标活动中中标并获得200万元奖金一样，因为关注，才引起实际的行动。
有效的学习和训练是可以挖掘提高财商的。现在有关财商和理财的书籍都可以后天挖掘提高财商，我在我的“财商创富培训”课程中，接触过很多学员，在培训和学习中，最开始有一部分学员的财商意识和财商知识几乎为“0”，因为除了工作带来收入之外，从不关注任何理财投资产品。在沙盘模拟训练中，有些学员表现得非常迟钝，而这种流露完全是一种自然状态的显示。而一些在经商的学员则完全不一样，他们对于赚钱很兴奋、积极主动、善于思考，面对机会主动出击，即使是游戏，这些人也会在游戏中成为胜者，成为有钱人。而游戏的起点，大家手中的钱都差不多，但当不断学习模拟演练后，迟钝的学员也开始开窍、活跃起来，逐渐打开财商之门。他们开始关注、并通过学习提高财商，从而开始把财商装进自己的大脑，开始在生活中帮助自己获得更多的财富。所以，财商的提高带来的收益，几乎无法用一个具体的量来衡量，对于有些人，可能是无穷大。相信本书对你的回报和影响价值绝不仅仅是封底的这个“定价”。
财商提高的人，创造财富的能力一定也随之提高
财商高的人会让财富从0变为1，从1变为2，不断增长下去。财商的提高会让你成为一个会赚钱的人，会用智生钱，会用钱赢钱的人。我曾经指导拙著《白手创业》的一个读者，以10000多元作为启动资金，利用“财商”去创业，经营“朋友短租公寓”，一个让“别人睡在别人房子里”为你赚钱的项目。不到两年时间，在兰州和银川已经拥有近“20套”公寓为他创造财富，而他依然在事业单位工作。我也指导我的太太经营起“朋友短租公寓”，每套房子每年都可以赚到比正常房租高一倍的纯收益。而这套运营体制形成健康的现金流后，就完全可以利用这个现金流为你创造自己的房产，我将在后面有关章节详细说明。为什么同样的房子，因为人的不同，可以产生双倍收益的差异？这就是因为财商的不同。我相信，只要你努力去关注，去学习，你也可以获得比别人高双倍的收益。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（5）
你的财商在哪里
谁“偷”走了你的财商？
在我们的成长过程中，谁偷走了我们的财商呢？
“偷”走我们财商的第一个“小偷”：我们的家庭教育
从小开始，我们并不需要去赚钱，饭来张口、衣来伸手。因为我们有个提款机——父母。而从小开始我们的父母也几乎不和我们谈钱，他们更多关注的是我们的健康和学习；只要身体健康，学习成绩100分比什么都好。最开始我们几乎认为钱和纸一样，拿来就用、就花。甚至钱掉在地上，我们也漠不关心。我记得女儿在没有意识到钱的作用时，即使别人给了她钱，尽管都是100元的，她也不珍惜，更不放在眼里，随便乱放，她不认为这东西对她有什么价值，还不如给她一个玩具，更让她喜欢。直到我开始训练她的财商，让她知道钱的作用，并控制她的开销时，她忽然找她妈妈要回亲戚朋友给她的压岁钱，并偷偷藏了起来。她开始知道钱的作用，知道钱可以买到自己喜欢的东西，同时也就开始珍惜钱了。
某报纸报道了一个家长求助儿童心理老师如何教育孩子的新闻，引起了社会热议。原来这个家庭经济条件不错，但对孩子教育方式不当，孩子为了和父母对抗，每次出去买东西故意拿50元当做10元花，别人提醒他，他也不在乎。试想，如果这样的孩子长大后仍然不转变过来，恐怕家里再富有，也会被他挥霍光，所谓“富不过三代”就是如此得来的。正因如此，比尔·盖茨把财产全部捐了出来，有人问他为何不留给儿女？盖茨说：“如果我的儿女他们行，我留钱给他们有何用；如果他们不行，我又何必留钱给他们。”
“偷”走我们财商的第二个“小偷”：我们的学校教育
从我上小学起，一直到毕业，几乎没有老师谈过关于钱的内容，更不要说开发孩子的财商，而到今天，女儿已经开始上学了，学校教育依然没有对孩子的财商教育。这是我们教育的一个误区，一个悲哀，特别是面对日益激烈的就业压力，好多学生毕业后却找不到工作，一个纯粹的读书者竟然不能自我生存，这难道不是我们教育的失误和悲哀吗？
从我们第一天走入校园，老师就告诉我们要“好好学习，天天向上”。可当我们好好学习跑到终点时，却找不到“向上的地方”。我们发现，多年的教育竟然解决不了我们的生存。为了就业，我们从事的工作竟然和我们学习的东西联系不上，我们开始茫然不解。
在我们的学生时代，课本和老师都教过我们的与金钱有关的内容是：“在资本主义国家里，人和人之间的关系是*裸的金钱关系。金钱是万恶的。”我们的理想是科学家、老师、画家等，唯独没有人说自己要成为一个企业家和有钱人。尽管20多年过去了，时代不同了，我们的社会更加务实。但是今天，我们的学校教育仍然躲开这个话题，更不要说教给孩子财商知识，因为在现实生活中，我们孩子的这些老师都不能解决好自己的财务状况。这种没有财商教育的现状从我们教育体系再复制，不经意中埋没了我们的财商。
几千年的“士农工商”的传统意识仍然影响我们的教育系统。我们的大学系统也更注重“士农工科”。大学里人文、农业、工业等方面的学科十分齐全，却没有教你如何“赚钱”的相关专业。一个可悲的现象出现了，当我们学完“文农工科”走向社会，却解决不了就业和温饱，这是我们教育失败的一面。如果我们给所有毕业的这些学子精英们装上“财商”，他们会更好地利用所学，去创造财富，而不至于害怕、迷茫、失望。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（6）
“偷”走我们财商的第三个“小偷”：我们的工作环境
当有一天我们走上工作岗位，我们的老板、我们的上司、我们的领导会对我们说，努力工作，只有单位效益好了，我们才能多拿工资、奖金。但是有一天，我们忽然发现，单位破产了，我们的努力也跟着破产了；即使单位很盈利，但给我们的报酬依然不能解决我们生活所需，物价在涨、房价在涨，我们掉进了一个拔不出来的陷阱，我们开始和不断上涨的物价、房价赛跑，2003～2008年，房价翻了两三倍。我们像一头眼前挂了青草的毛驴，尽管很努力，却仍吃不到眼前那把草。
作为企业管理者，都希望自己的员工努力工作，因此，在制度、激励等方面都是为了保证员工更好地为企业服务，自然管理者不希望也不愿意看到员工流失或辞职，也不愿员工在工作期间去想、去做私人的事。久而久之，我们在这种工作状态中，更多的是关注自己的工作，希望把工作做好来保住这份工作，做得更好，获得更多收入。但是，我们不去关注自己，不去提高自己的财商，势必会变得更加听话、迟钝、安于现状，在一种自然工作状态下埋没了自己的财商，也在身边流失了很多创富机会。
“偷”走我们财商的第四个“小偷”——我们自己
前面我们说了埋没我们财商的3点外因，最后一个“小偷”，也是最重要的“小偷”就是我们自己。一件事情的失败可以找99个外因，但这99个外因只能影响你1个失误；而影响你99个失误的原因只有1个，那就是你。
大多数人都梦想得到一笔意外财富，比如彩票中大奖，但是前提也是你要买了彩票才有可能。就像前面的小灰兔一样，即使得到了一些白菜，坐吃山空是早晚的事；如果你是小白兔，种下白菜种子，有一天你就会有更多的大白菜。那为什么不变成小白兔呢？只要你“种”下创造财富的智慧和能力的“种子”，获得财富是必然的。而如何提高财商就需要你去关注、去学习、去实践，时间、信息、周围环境都可以帮助你，也去参加我的“财商培训课程”。
我在“财商培训课程”中，鼓励学员在获得财富、赢得财务自由的过程中，能够最大限度地调动他的积极性。而调动学员积极性的根子就是学员自身对财富的“欲望”。这种欲望带来的是自我积极性和主动动力，在游戏模拟初期时（只告诉学员游戏规则，并不指导学员如何去做），一些人就自然流露出一种强烈欲望，获得胜利并渴望获得更多的财富；他们对如何获得钱、如何获得源源不断的现金流、如何调控财务支出都表现了很强的兴趣和急迫的主动性；他们不仅想得到“白菜”，还想得到“种子”，还想进一步用“种子”去换来更多的“白菜”。但还有一部分学员，他们却反应迟钝、不积极、兴趣低。这种来自于内心对财富的自然表现，十分鲜明地反衬出主动欲望和被动欲望的差别。如果你没有强烈获得财富的欲望和梦想，谁也撬动不了你的潜能，也更挖掘不出、发挥不出你的财商。你甘于忙忙碌碌，甘于安于现状谁也不能改变你。这个“偷”走你财商的首犯就是你自己。
人和人之间的本质差别就是我们看不见的“大脑意识、思想”。就如同电脑一样，硬件之间没有本质区别，而区别就在于你处理问题使用的“软件”。而财商就是我们身体“软件”的一部分，作为这部分，它是为你获得财富而服务的，你是任其埋没呢？还是愿意挖掘出它，并不断提高它呢？
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（7）
寻找你的财商
我们可以把财商分成两部分：一部分是你先天具备的；一部分是你后天学习提高的。我们先天意识的财商已经形成了一个常量——先天财商。那么如何提高我们另一部分财商就要靠我们后天学习提高了——后天财商。而这部分学习才会极大提高我们财商的变量——从小变大。我们可以用数字做一个形象化的比喻：比如甲的先天财商是40，乙的先天财商是50，乙的财商比甲高；但是甲经过后天学习，把后天财商也提到了40，但是乙没有去学习提高；那么我们发现甲的总财商是80了，而乙还是50，那么甲的财商就比乙高出很多了。
当然，这个比喻是不严谨的，财商是无形的东西，我们无法用一个标准化的工具来量化它。我给大家用数字来作比喻，只为了更形象地说明我们如何去提高我们的财商，那就是通过后天的学习训练。同样两个人，都拿10万元进入股市，可结果可能大相径庭，一个可能损失惨重，一个可能获利丰厚。我们其中可能包括了运气的成分，但最重要的还是个人操作能力不同，也就是他们操作股票的财商不同。我们都知道杨百万，散户把他称为——散户股神。可当年与杨百万一样成名的其他“百万”早已都销声匿迹了，甚至有的跳楼了。如果我们用财商去解释是不是因为他的财商出现了问题呢？不仅在股市，还有很多人参与“传销、变相集资”等非法的商业活动，其中“集资”的形式也五花八门：大造林、养殖芦荟、仙人掌、蚂蚁、电子网络营销，等等。哪一个背后都涉及上千万元、甚至几十亿元的资金，参与者也不乏走投无路而自杀的，而那些始作俑者也被法律严惩，用生命和自由的代价去偿还他们的罪恶。这些人没有守住他们的钱，也没有守住他们的自由和生命。我也曾经劝解我身边想要参与的人，阐述危害和后果。但这些人却被不劳而获、获利丰厚所迷惑，最后被骗的十分惨重。不是他们手里的钱出了问题，而是他们的“财商”出了大问题。
既然大家明白了后天的财商是需要通过学习来提高的。那么我们就去学习吧！一起去打开“后天财商”之门吧。我将把我多年理解的财商理念知识告诉大家，也把我如何运用的实践案例和大家分享，在我和读者分享这些知识时，我也在把我的“财商知识”转化为财富：稿酬。在这里我也向读者表示感谢！如果你更想通过财商的提高去创业，你也可以去看我的第一本书——《白手创业》，该书会告诉你如何更有效地创业。
财商和理财的关系
有的人认为财商就是理财、理财就是财商，这种理解是片面的。财商不是理财，理财能力仅仅是财商能力的一部分，财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高可以更好地提高你的理财能力，让你更加智慧地理财，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意、创业等，这些一样可以给你带来财富。
理财是先有钱和物再去打理的一个过程。通俗地说，是先有鸡后有蛋的问题；而财商是不管是否有鸡和蛋，都可以找来蛋去孵化出更多的鸡，再让鸡生更多的蛋或找来鸡生更多的蛋，再去孵化出鸡，这样实现鸡生蛋、蛋孵鸡的良性循环。
没有财商你就不会理财
我们先来看看有关理财的概念和观点。
理财的第一种解释
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（8）
理财即对于财产（包含有形财产和无形财产）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据当前的实际经济状况，通过一种或多种金融投资工具达成其经济目标的计划、规划或解决方案。具体实施该规划方案的过程，称为理财。
理财的第二种解释
理财就是对自己过去、现在和未来财产的总体规划和经营。理财的目的是提高家庭及个人的生活质量，理财的过程是使资产达到最大化。
理财的第三种解释
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：
（1）理财是理一生的财，不是仅仅解燃眉之急的金钱问题。
（2）理财是现金流量管理，每一个人都需要钱以应付现金流出、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
我们从二者概念看，财商是一种创造财富的智慧能力，是我们整体智慧的一部分，是创造财富的思想方法；理财是如何打理一生钱财的手段和过程，理财应该是在财商指导下的有效行动过程。所以：
财商是理财的智慧思想、是理财的参谋官；理财是财商一个
方面的执行官，理财是财商创造财富智慧能力的一部分行为。
财商可以帮助你在没有一分钱的情况下，去赚更多的钱。我们在书后面向你展示这样的案例，即使没有钱，我们也可以利用财商能力去赚钱，我们也可以利用财商去购置房产并得到现金。财商更多体现如何创造更多的钱，通过赚到钱的多少来说明你财商值的高低，财商是正向值。而理财是先有钱再去打理，没有钱怎么能去理财呢？理财的初始愿望是通过打理钱物去赚钱，但实际不一定能赚到钱。比如有的人在理财投资时，出现了亏损，这样的案例比比皆是。而财商的提高能够更好提高你的理财能力，帮助理财增加获利、减少亏损。财商的利用更多是帮你理财效益最大化。
个人理财的相关内容：
（1）如何赚钱——如何增加收入
个人收入包括工作收入和理财收入，工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱。
工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
（2）如何用钱——如何合理支出
（3）如何存钱——如何购置资产
（4）合理借钱——有效打理负债
当现金收入无法支付现金支出时就要借钱。负债基本分为三个部分：
消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
（5）如何省钱——如何合理支出和有效避税
（6）如何护钱——如何科学有效保险
人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
产物保险：财险、车险等。
图11中列出了我们常见的理财投资工具，每个工具其收益和风险各不相同，收益大的风险也大，反之亦然（见图11）。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（9）
图11投资工具的风险和收益
本书是探讨如何提高财商的一本书，而不是去研究如何理财的一本书。这里简单介绍一下基本理财知识，相关理财知识的学习，大家可以通过专门理财的书籍、互联网、讲座、咨询等多种方式获得。再根据自身情况去合理有效地理财。
钱是财商的工具！钱是财商的结果！钱是财商的兵！
钱是最听话的“士兵”，钱的强大或懦弱不是因为自己，而是源自指挥它们的“军官”的强大或懦弱，一个有财商的军官带领1万元的“钱兵”完全可以俘虏一个没有财商的军官带领的10万元“钱兵”。这种典型的搏杀最直接体现就是“股市”。股票市场绝对是一个“财商+钱”博弈的战场。每天早晨，当股市这个战场大门打开时，形形色色的“部队”冲进去，开始厮杀，尽管没有流血，但是夺得“俘虏”和失去“钱”兵依然十分残酷，而有些“军官”却在流血，更有甚者，因为全军“覆没”而真的自杀身亡。不是他的钱杀了他，而是他自己杀了自己。这和真正的战场还有什么区别？当所有的士兵都牺牲或者成为俘虏时，作为一个统帅还有别的选择么？从古到今、从内到外，这样牺牲的将领和军官比比皆是。
就股票投资方式，我并不主张对股票一点不懂或者懂得很少的人去做股票，即使像我这样自认为能找到获胜办法的人，一样在2008年上半年在股市上损失。当股市从2007年6124点跌倒2008年1664点时，这场股灾不知吞掉了多少人的财富。我与别人探讨这场股灾时，我把这场股灾比喻成一场山洪，在这场股灾中，基金、券商、法人、私募、游资、散户就像各种淘金人，每个人都认为山顶有金子，人们结合成不同的队伍从山中各个角落向山顶冲；可没想到的是，一场山洪暴发了，这样的山洪，没有哪一种类型的淘金人能够独善其身，即使你很强大，比如基金（这场股灾很多基金也都损失在60%左右），而那些势单力薄的散户就更不用说了。但不是说所有的人全军覆灭，那些能够用自己的“股票财商”判断出这个趋势的，都会及时抽身，减少损失。也有那些敢作敢为的勇士，比如私募，凭着自己的“股票财商”，在洪水缝隙中找到金块，但这只是少数。那么，对于股市趋势的判断需要你对整个经济状况和信息通过汇总，再经过“股票财商”的分析，做出有效的判断，及时保护好你的“钱兵”们。
上面这段话，我把股市说得如此残酷，其实也不无道理。但在股市一样有胜利者，股票作为一个投资工具对于获得财富的确能起到很好的杠杆作用。但是，作为一个股票投资者，如果没有一定的经营股票的“财商能力”怎么能获得胜利呢？不失败是偶然，失败是必然。
我在2007年11月开始介入股市，也正是2006年中国牛市起来的末尾期。但我知道，我对股票操作一无所知，我在这里面的“财商”为零，所以我也只拿很少的资金进来，我开始主动接触老股民，也开始听课、看书、主动关注研究它。尽管我找了很多方法，作为一个新股民，恰好又遇到了股灾（指数从2007年10月的6124跌倒2008年10月1664点），当我在2008年8月停手时，我介入的资金还是跑赢了大盘，这种赢是减少亏损，以亏损少而跑赢大盘，不免有些讽刺。但是在这个过程中，我用亏很少的钱学会了很多东西，这些东西来自于逆势环境和我的主动学习。当大盘企稳于1800点时，我开始加大资金进来，用一个月的时间，资金账户获利20%，挽回了我以前的损失。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（10）
我在前面说过一些投资产品的收益性和风险性，其中股票作为一个投资收益风险性都偏高的产品，就要求你要有很好的功力。这如同海上驾驶一艘船，如果你不会驾驶船，你敢自己驾船出海么？那么出海的结果会如何？如果你自己驾驶一艘小船，可能你会葬送大海，可万一你胆大，驾驶一艘大船结局会更惨烈。那么如何安全出海？你的驾驶技术？船自身设备性能？船上用品是否齐全？天气等都会影响你能否安全驾驶。所以，对于风险性偏高的投资理财产品，更需要你有很好的“财商能力”。当你功力达不到时，即使给你一把“屠龙”宝刀，不但杀不了别人，还会伤了自己。道理如此简单，但是现实是，大多数人在不具备出海能力的情况下，就出海了，结果可想而知。我在这里并不是去讲如何做股票？股市没有永远胜利的老师，股市没有神仙，但股市有巴菲特、杨百万；他们在股票市场的“财商能力”才是在股市制胜的法宝。投资理财如同玩“网络游戏”，新手和超级高手区别就是生或死。你自身能力大小，你就去玩什么级别的，一个新车手去驾驶赛车比赛你觉得会赢么？
我们的财商现状
“士农工商”的演变
自古以来，国人“士农工商”的传统思想一直根深蒂固，新中国成立后，“士农工商”社会位置开始逐渐有所变化，工提到了农的前面，变为“士工农商”。成为一个吃皇粮的政府工作人员成为人一生的梦想和追求，人们用鲤鱼跃龙门来形容这个质变；而能够成为一名旱涝保收的工人也是一件改变人生的大事。直到改革开放后，那些不能“士”、不能“工”、不能“农”的人活跃起来，他们几乎从一种无奈的社会生存状态开始拼搏，逐渐获得社会认可。而今天，整个社会对商业的认可已经完全翻天覆地，“商”已经走到了最前面，“商”开始起到越来越重要的作用，“商”的社会地位急速提高并巩固发展。四者的相互关系也更科学、和谐。“士”从管理角色向服务角色演变，“士”既是其他三者的综合管理者，但更是三者的服务者。而“商”的更好发展是为了更好带动“工农”的发展，“商”几乎决定了整个工农业的繁荣和兴衰。今天“士农工商”已经不能用位置去衡量它们的社会地位了，四者和谐发展，你中有我、我中有你，共同繁荣壮大中国的经济。
经济生活的改变开始转变人的观念、影响人的思想；但这种思想一旦被打开，就会像高处泄洪一样，无孔不入，四处蔓延。当经济物质基础越来越丰厚时，人们有时间也有精力去研究自身头脑智慧，也因为你我的区别来探讨人和人之间智慧区别。从“智商”到“情商”都打开了人们对自身智慧的认识。人们不再局限原来固有的思维；打破、变化、创新成为思想变化的主角。
“偷”走我们财商的四个“小偷”
我们在前面讲述“偷”走我们财商的四个“小偷”：
第1个“小偷”——我们的家庭教育
第2个“小偷”——我们的学校教育
第3个“小偷”——我们的工作环境
第4个“小偷”——我们自己
今天他们依然存在，并无时无刻地“偷”走我们的财商，这4个“小偷”在现实生活中构成了我们的财商环境。那就是我们社会至今对财商的教育和重视仍然不够。从家庭教育来说，很多家长都没有财商概念和意识，自然也没有什么知识来传授给孩子，很多家长主观上也不赞成让孩子过早地去学习有关理财的知识，甚至忌讳在孩子面前讨论和钱财有关的话题，孩子在这样的环境中自然学不到相关财商知识。2008年11月份的一个报道深深刺痛了我的心：汕头市一名9岁男孩因发烧不适，找父母要10元钱去看病，然而家贫缺钱的父母相互推诿，为谁去借钱发生激烈争吵。次日早上，病仍然没好的小孩没有去上学，而是在房间里用自己的红领巾在床梁上打了一个结，上吊自杀了，虽然已经获救，在报道出来后，这个自缢后昏迷了6天的孩子仍然没有苏醒过来……我们无法完全去探讨更深层次的问题，这个家庭经济状况是出现了问题，收入出现了问题，他们除了工作收入之外，没有任何经济来源。如果这样下去，夫妻二人有一天老了、病了怎么办？这样的家庭父母财商为零，孩子自然得不到任何给养。我并不是去指责这个家庭，但我想，如果这个家庭夫妻双方有很好的财商，怎么也不至于陷入如此困境，可见财商普及提高作用之必须。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（11）
我们的学校教育总是把高智商培养作为第一任务，但可悲的是，有一天这些高学历学子踏入社会后竟不能自食其力，而把这种不自立归结为社会提供就业岗位少，除了就业自己竟然找不到生路，这也是我们教育的失败。高学历高智商并不代表高财商。现实生活是很多财商高的人学历并不很高。对于财商高的人，他们从来不考虑失业的问题，他们可以通过财商创造被动收入和有效的现金流，他们不害怕失业，他们的收入不仅仅靠工作，他们善于把握经济趋势，通过财商不断创造自己的财富。
除了家庭和学校对财商教育的漠视，再加上我们的工作环境和我们自身。环顾周围，我们是不是对财商没有重视，也没有去学习提高。那么对于大多数人来说，我们怎么会有很好的财商呢？改革开放30年，直到2007年，才传来一个声音，提高居民“财产性收入”，也就是说，对于大多数人，我们只有工作收入，一旦工作没了，我们的现金收入流就断了，我们的物质血液就断了，所以人们对“财”有了新的定义，那就是如果你现在不工作，你的财产能供应你活多少天？
大量的事实表明，人们对财商知识的漠视和匮乏是导致我们生活财富不能最大化的根源。这也促使我写这本书，去普及财商知识。这里，我也不认为我的财商特别高，但我对财商的学习提高和实践的确让我受益匪浅，所以我愿意把我所学和所做同大家分享，互相提高彼此的财商。
一本名叫《富爸爸，穷爸爸》的书
2000年9月，一本紫色封面的《富爸爸，穷爸爸》的书覆盖了中国大小书店，这本书连续18个月蝉联全国图书排行榜第一名，连续两年半名列畅销书排行榜前十名。或许没有那一本财经类书籍能够如此影响着不同阶层的中国人。
人们似乎找到自身贫穷的根源，发现了自身“财商”所在。人们从思想观念根源上开始认识自身的“财商”。开始思考自身财商的缺失，同时也开始寻找挖掘自身的财商。这本书对中国人财商的开发和挖掘起了相当大的积极作用。我也是《富爸爸，穷爸爸》系列书的忠实读者，唯一遗憾的是这本书的作者不是在中国这个环境下写出来的，作者所在美国当时的时期、政治、经济、文化都和我们有很大的区别，因此作者的思维和行动在某种程度上并不能拿来在我们身上有效复制，但其中的观念也足以让我们受益匪浅。
正确理解财商的一些基本概念
下面的相关知识对你提高财商很重要！我们这里不是用专业财务概念来去解释这些概念，因此可能和专业解释有些差异，这是很正常的，因为我是用财商的核心思想去解释这些概念，同时也融入了我的财商理念实践。
现金流
现金流其实就是现金流入和流出。现金流不同于总收入。现金流是指你在一定时间之内留下多少钱，总收入指你在一定的时间内，得到了多少钱，总收入减去总支出才叫现金流。现金流如同一个湖中流入部分的水和流出部分的水之间的差额，如果流入部分一直大于流出部分，这个湖不会干涸；如果流出部分大于流入部分，这个湖将来会变为死湖。所有的经济行为都有现金流，大到一个企业，小到个人；现金流揭示了企业和个人财富“健康”与“疾病”的奥秘，现金流为正值时，是“健康”状态；当现金流为负值时，是“疾病”状态；现金流造成了穷富的区别。我们用图12来理解一下现金流。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（12）
图12现金和现金流
图12a我们叫做现金，图12b才是现金流。道理很简单，如果你的现金没有现金流的流入部分，只有流出部分（消费、生活支出等），那你的现金早晚会被消耗光的。这如同一个人得到一笔遗产或者彩票中奖一样，只去享受，而不去打理这部分财富，当有一天钱花光了，也就回到原来的经济状况了。中国有句俗话，“富不过三代”亦是如此。如何建立科学的有效的现金流我们在后面将详细讲解。后面的几个概念我们将用现金流去很好的解释。
主动收入
主动收入也是我们现金流入的主要方式之一，大多数人财富的起点都从主动收入开始，主动收入是我们工作劳动的收入。这也意味着，如果一旦停止工作，这部分的现金流就会受到影响。比如2008年这场经济危机，导致一些企业裁员都影响了现金流入。主动收入因个人职位劳动价值不同，收入也不同。有年薪千万元的工作收入，也有不足万元的工作收入。图13是主动收入的现金流向图。
图13主动收入的现金流向
被动收入
所谓被动收入是指不是通过你的工作而带来的收入（当然也不完全绝对）。这部分收入可能是你的储蓄、债券、房产、专利、稿费、投资公司等带来的收益。这些收益在你睡觉、休闲时仍然给你带来现金流入，对于大多数普通人来讲，好多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。图14是被动收入的现金流向图。
图14被动收入的现金流向
主动收入和被动收入的区别
如果说收入是“水”的话，那么我们说主动收入是挑水“水”喝；被动收入是挖井打“水”喝，为了更形象地说明这个比喻，让我们再体会一下这个经典的“管道故事”。
很久以前，在意大利的一个小村子里，有两位名叫柏波罗和布鲁诺的年轻人，他们是堂兄弟，两位年轻人是最好的朋友，雄心勃勃，渴望有一天能通过某种方式，成为村里最富有的人。
一天，机会来了。村里决定雇两个人把附近河里的水运到村广场的水缸里去。这份工作交给了柏波罗和布鲁诺，两个人都抓起两个水桶奔向河边。一天结束后，他们把整个镇上的水缸都装满了。村里的长辈按每桶水一分钱的价格付钱给他们。
这在当时的确是份好工作，而且收入很高。有一天柏波罗找到布鲁诺说：“我觉得这份工作很好，但是你考虑过没有，当我们老了怎么办？我们病了怎么办？我们干不动了怎么办？我觉得我们应该挖一个管道把水引进村里来。”
布鲁诺听后说：“你疯了，我们现在的收入有多好？我算过，我们每天可以提一百桶水，每一桶水有一分钱的收入，我们每天有一元钱的收入。”
在当时这一元钱是很大的数字。
接着他说：“我们有这么好的收入，我们为什么要去冒那个险？我们现在的收入可以让我们隔一两个星期买一双皮靴；我们好好地干，几个月可以买一头牲畜，买我们需要的。我们为什么要去挖那个该死的管道？那个管道怎么挖？挖成了又会怎么样？挖不成怎么办？我不去冒那个险。”
而柏波罗说：“我去做。”
柏波罗除了每天完成他的提水工作之外，利用了很多的业余时间，一寸一寸地在挖他的管道。很多年以后，管道终于挖成了，这时的布鲁诺人也老了，背也驼了，提水也有点提不动了；而柏波罗管道里的水却源源不断地流入了这个村庄，就再也没有人去买布鲁诺的水，布鲁诺又变成了穷人。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（13）
这个故事给我们的思考是：虽然现在我们拥有一份工作，就像布鲁诺一样。但是我们老了怎么办？病了怎么办？干不动了怎么办？无论你今天有多么好，我们都要为未来去做打算。只有一个办法，那就是你一定要拥有自己的“被动收入”管道，只有这样，你才不害怕失业、生病，你才会更有安全保障。
上面那个故事还没有讲完，故事的结局是这样的：
有一天，柏波罗就来找布鲁诺说：“老朋友，我们能不能再次的合作？”
布鲁诺说：“我都老了，我是个穷光蛋，你为什么要找我合作？”
柏波罗说：“我在什么也不懂的情况下，能挖成一条管道，为什么我们不可以联合起来，把我们的经验去教给更多的人，让他们也在他们的村庄里去挖管道，等他们的管道挖成了，我们来挣得我们应得的那一元钱。”
于是，两个人再一次的合作，他们教会了更多的人来修建管道，后来他们就变成了当时在意大利最富有的人，获得了长久的被动收入，也就是他们的“管道财富”。
通过上面这个故事，我们清楚地知道了被动收入和主动收入的区别。那么，对照我们自身，除了主动收入，你有被动收入么？你的主动收入安全么？这些都需要我们认真严肃地去考虑。2008年这场经济危机，让很多拥有一份好工作的人所拥有的优越感荡然无存，变为失业人员，而寻找下一份工作成为自己的“近忧”。我身边就有这样的真实案例，一家世界百强汽车企业因为金融危机和油价上涨等因素，销量骤减，公司开始部分裁员或者采取半产半休办法，前几年还风光无限的员工被裁员或者减薪。而几乎每个员工在工作期间，都因为企业有优惠购车政策，贷款购买了本企业生产的汽车，当失去工作或者薪水减半时，现金流出现了问题，已经开始为还贷发愁。而这家美国公司本部，也三番五次向美国政府求救，否则将引发上百万人的失业，美国政府不得不伸手援救。一个有着百年历史的世界百强企业尚且如此，你就能保证你的工作百年无忧么？中国有句古话“人无远虑，必有近忧”，也深刻地说明这个问题。现实中一份好的工作也不一定保证你永远不失业。现在当务之急就是打开财商之门，建立被动收入思想，才能寻找创富机会，打造被动收入财富，再用有效行动去实现我们的“管道”财富。
资产
如果用现金流来解释资产的话，那么资产就是能够带来现金流入的或者不会把钱流出的东西，我们叫做资产。这里的资产是一个正向值概念，如果用这个概念去解释你手中所谓的“资产”，可能你手中的资产要发生本质的变化。我们先了解一下用财商解释的“负债”概念，然后我们再去对比说明。
负债
我用财商对负债的解释是：负债是一个中性词，它不是一个纯粹的债务。负债的好坏可以用现金流来判断，当负债的运用产生正向现金流时，负债是个创造财富的有效工具，负债就是好债；当负债产生负的现金流时，负债就是坏债。一般人们都把负债作为坏债看待，其实负债的好与坏，完全取决你的财商。
负债＋财商＝财富（好债）
负债运用好了，一样给你带来丰厚的回报。负债如同一把刀，运用好了可以去打天下；运用不好了，可以带来灭顶之灾。比如有的人用负债去创业投资，带来收益，这是好债；而有的人用负债去赌博、做风险大的投机生意而遭受损失，这就是坏债。
提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（14）
资产和负债之间的关系
多数情况下，资产和好债带来正向现金流收益，坏债带来负现金流损失，如图15所示。
图15好负债与坏负债
通过用现金流去衡量资产的好坏，我们完全可以区分开哪些是带来现金流的资产，哪些是好债。可能你所认为的资产给你带来负的现金流，那么这个资产更确切地说，已经是“坏债”了；而你所认为的负债，通过运作产生出净流入现金流，那么这个债务已经变为“好债”了。简单举个例子，比如你在2003年买了一栋房子，房子总价款是15万元，你首付了5万元，贷款10万元，期限是20年（每月还贷本金和利息是700元），但是这个房子你租了出去，每月租金是1000元，除了还贷，你每月还有300元的净现金流入，房价在2003年一直攀升到2007年下半年，市场上你的房子价格已经翻了2倍多。那么这个过程中，房子是你投资获得的很好资产，你的债务也是好债务。
但是市场是变化的，到了2008年上半年，房产价格开始进入下降通道。深圳、广州、北京房价跌幅最高达到30%，很多人在高位买的房产价值在缩水，以深圳为例：一套50万元的房子，当初以首付10万元，贷款40万元得到一套房产，不到半年时间，同社区周围房价下跌30%，你手中的房产缩水了15万元，房屋出租的租金还不够银行的本金和利息。这时候，你的这套房产已经完完全全变为负债了。以至于出现很多购房人采取了找房产商退房或者向银行断供的过激行为。市场永远是对的，错的是你的财商出现了问题，你没有判断好投资趋势。我在2008年下半年把我的一套房产出售了，而这套房产就是我在2003年购买的，5年价格翻了25倍。这套房产出手后，我发现短期之内和我一样的房子的价格已经跌了下来，自然也卖不到我出售的这个价格了。而这时，股市已经跌到很低的位置了，很多股票价格已经跌破净资产了，我果断拿出一部分资金买了一些跌破净资产的股票，如果一个公司的股票达到净资产8折的价格，已经具备一定的投资价值了，你还有什么恐惧和可怕的？理财投资是有时间趋势的，如果你做反了，两面遭受损失。如何避免，这都需要你财商的提高。
很多中产家庭都认为自己购买的车子是很好的资产，我们用现金流和增值贬值来看车子，则恰恰相反。我们用10万元购买一辆新车，如果加上车辆购置附加费、挂牌费用、保险费用等，整个下来大概需要11万元，在你当时看来，这是11万元的资产。3年后，由于车子的更新换代、自然降价、车子折旧，这辆车子大概最多也就能够卖到5万元了，也就是说你的资产缩水了6万元，当然你享受了使用过程。如果你使用首付5万元贷款的方式去购买这辆车子，3年后，再以5万元销售出去的话，你额外付出的是1万元的首次购车综合费用以及3年的贷款本息费用（中间的保险费用和油耗抵消你的使用）。从资产负债角度来说，这个车已经是你的负债了。如果我们用财商的角度去解决这个问题，可能情况完全相反，你也可以创造现金流并建立资产，在我身边就有这样的案例，会在第5章具体谈到。
投资收益率
投资收益率又称投资利润率，是指年投资收益（税后）占投资成本的比率。
投资收益率计算公式：
提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（1）
投资收益率＝年投资收益／投资总成本×100％
