我认为之所以要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点：
第一、我们老了怎么办？光指望退休金已经不现实
想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就要计算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1,000元，如果他去年还在职场工作，领取的月俸收入是3,000元，则退休人员的养老金替代率为(1000÷3000)×100％= 30％。
在过去已经退休的职场工作者由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他们仍旧能维持过去的生活水平。但是现今环境不同了，物价年年涨但薪资的成长幅度远远跟不上物价飚涨的速度，按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休的时候顶多只能维持30％－40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了。
第二、购屋成本升高，但薪资成长维持原地不动
购买房地产的价格不断上涨，而且上涨的幅度远远超过我们收入增长的幅度。根据统计，工薪阶级如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能筹备完整购买房子的资金。然而大多数人不可能一下子备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多职场新鲜人与上班族来说，将造成很大的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺，对多数只领一份死薪水的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要养孩子，生活压力实在太大了。
第三、教育费用飙涨，工作机会愈来愈难找
近年来大学学费不断调涨，让很多工薪阶级的父母亲都大喊吃不消。
现在上大学，有媒体笑称：“说计划不是计划，说市场不是市场。”一言以蔽之，就是大学好上，但是没钱不行。即便辛辛苦苦攒了钱付了学费，也顺利毕业，还要接着面临更困难的问题，就是就业问题。一项对全国近百所高校所进行的“2006年中国大学生就业状况调查”指出，目前国内六成的大学生面临毕业即失业的窘境。有的是真的没有办法在毕业后六个月内找到工作，有的是找不到合适的工作。
在职场一直流传着一句顺口溜：“博士生一走廊，硕士生一礼堂，本科生一操场。”很多公司在招聘新员工的时候，往往招聘人数不多的工作岗位，光是寄来的履历资料与前来应聘面试的人就成千上百。姑且不去争论就业与失业的问题是否来自于国家经济过快发展产生的过渡期矛盾，总之根据劳动和社会保障部的统计数字显示：2006年就业人数创纪录突破1000万人，但依然还有1400万人待业。而2007年可提供的就业岗位只有大约1200万个，但新增的就业人数已经超过2400万人。从劳动力供给与需求的角度来分析，未来几年，大学毕业生的就业问题必然受到挤压，就业竞争也会更加剧烈。
理财六部曲：人生不同时期的理财规划
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
既然我们可能遇到这么多层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要进行有计划的理财。我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：
第一阶段、单身时期：从进入职场到成家立业，这时候自己没有太多的家庭负担，理财的重点应当以积累未来成立家庭所需资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，行有余力的话，再进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。另外，此时保费的计算相对较低，年轻人不妨为自己买点人寿保险，减少因意外与疾病导致收入减少或中断时，对个人与家庭造成的经济负担。对于这个时期的投资建议，我认为不妨将积蓄的65％投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品，不要太积极地操作；15％选择定期存款；10％购买保险；10％留作活期存款，当作生活上的紧急支出。
第二阶段、成家时期：成家立业到孩子出生的这段期间，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但是相对地各项支出也比较高，例如结婚费用、购买房子的头期款等等，如果夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金及高殖利率的股票等，以期获得更高的回报。
我建议这个时期，可将积累资本的55％投资在股票或成长型的股票基金；30％进驻在债券和保险当做预防风险发生的控管机制；15％留作活期存款，当作支付临时生活所需之用。
第三阶段、家庭成长时期：从孩子出生到进入大学之后，这段期间主要的支出项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等，所幸随着子女的自主管理能力增强，父母的负担逐渐减轻，应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点，我认为应该将资金的30％进驻在房地产；35％投资在波动幅度中等的股票或基金；25％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄。
第四阶段、子女完成教育时期：子女上大学之后，父母亲可能会暂时需要支付较高的生活费，因为孩子的需求增加，但是他们还没有赚钱能力。不过只要先前已经累积了一定财富，对做父母的来说，应该不至于造成太大负担。不过万一先前没有做好规划，以不算小康的家庭来说，就不免捉襟见肘，周转不灵了，所以理财的重点应该以支付子女的教育费用以及生活费用为第一要务，而切忌胡乱投资、自乱阵脚。
我建议这个时期，应当将积蓄资金的35％投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；45％用于定存或债券，以稳健的获利，应付子女的教育费用；10％用于保险；10％放在活存，作为家庭各项开销的备用。
第五阶段、家庭成熟期：子女毕业找到工作之后，家庭负担减轻，当父母的你已经累积了相当多的工作经验，经济状况也相对稳定，因此，理财重点应该追求稳定成长。因为此时风险承受度不如年轻时代那么大，而且退休养老的需求逐渐增加，万一稍有闪失，风险控管能力不好，就会葬送一生积累的财富，所以，在选择投资工具时，不宜追求高风险、高报酬的标的物。保险是风险较低、稳健又安全的投资工具之一，虽然投资报酬率偏低，但做为强制储蓄，有利于累积养老金和保全资产，是比较好的选择。
走到这个阶段，我建议理应将资金的20％用于股票或同类基金，但随着退休年龄愈来愈近，该部分的投资比例应逐渐减少；65％用于定期存款、债券及保险风险较小、获利率较为固定稳健的理财工具，在保险需求上，应逐渐偏重于健康疾病照顾的险种；15％用于活期储蓄。
第六阶段、退休养老：子女完全独立，自己从职场上退休之后，此时的理财重点必须以安度晚年为目的，投资和花费势必更为保守，最重要的目标在于维持身体和精神健康。在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险较高的投资。
我对于这个时期的投资建议是，不妨将资产的60％投资于定期存款或债券；10％用于股票或股票型基金；30％进行活期存款。对于资产比较充沛的家庭，建议采用合法节税手段，逐渐将财产转移给下一代。
人生有周期，理财要变化
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
在不同的阶段，收入水平、财务支出、风险承受能力都是不一样的，相对应的也有不同的经济行为，生命周期不同，我们采取的规划自然也不一样。简单来说，青年、中年时期财务需求较大、风险承受能力较强，不妨将高比例的资金投资于股票或者股票型基金当中；中年人收入高、工作繁忙，还可以采取定期定额购买基金的方式，以降低风险与平均投资成本；老年人风险承受能力弱，应当以稳固资产为主，而不宜过多投资于股票之类的高风险资产。切记：掌握生命周期，顺势而为，会让你的人生更加平顺安全。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
简单地说，我们的资产净值等于资产减去负债。如果负债已经超过资产，就表示我们一定要赶紧缩减负债，以免造成“资不抵债”的破产危机。其重要性就好像士兵上战场，随时都要掌握自己的后勤补给到底有多少，才能策划战线应该怎样延伸，也就是说，只有了解自己的资产架构，才能更加灵活运用手边可以动用的资源，知道自己有多少资金可以做为长期投资与短期投资。
不准偷看、不准花太多时间思考，我问各位五个问题，你们必须在三分钟之内，马上回答出来：
一、现在你的皮包里面有多少钱（详细说出来有钞票几张、硬币几个）？
二、你的信用卡是用百分之几的循环利息？
各张信用卡的缴款日期是每月的几号？
三、你最主要的户头内还有多少钱？
四、你总共有多少负债？
每个月最低应还款金额是多少？
五、每个月房贷的还款日期是？
问完这五个问题，我几乎想象得到各位抓着头拼命乱猜的模样。理财不是很重要吗？增加资产不是各位的目标吗？但是这么简单、基本、与自身最有关系的问题却回答不出来，你们还要妄想记得股价涨跌多少？学会掌握投资的进场时机吗？在投资理财的道路上，我曾看过很多朋友蒙着头往前冲，义无反顾的模样就好比日本的神风特攻队，却不明了自己将投身怎样危急的状况。
在本文一开始，我连续问了五个问题，目的就在于提醒各位“检视资产架构”的重要性，要清楚地计算你拥有多少资产。譬如在一年当中，你赚了多少钱？花了多少钱？又存下多少钱？你的家庭有多少财富可应用，又有多少债务尚未还清？这才是督促你分析自己的财务，做好财务结算，尽快达到财务自由的有效途径。
控制自身经济状况，是驾驭金钱的开端
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
大家都想理财，但是应该如何开始呢？其实，要开始理财并不难，如果你正要开始或是已经在思考什么是正确的理财观念，那么就已经有了一个好的开端。有很多好的做法，可以帮助我们开始自己的理财计划，而“检视资产架构”肯定是要遵守的规则之一，为什么我们一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少，唯有学会控制自身经济状况，才是驾驽金钱的开端。
资产、负债、股本、净值
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
“检视资产架构”就是制作个人财务报表，通过衡量统计个人财产以及现值多寡，来了解财务健康状况。比方说投资风险是否分散、资产流通与变现性高不高、偿还债务能力等等、累积财富的成果，检讨投资收益等等。
个人财务报表包含“资产”、“负债”、“股本”、“净值”四部分。
“资产”：个人所有的资产。通常可再分为固定资产和流动资产，固定资产是一些较不容易转化为现金的资产，例如房地产；流动资产指的是一年内可以转化为现金的资产，如银行存款、债券基金等等。流通性愈高的资产通常报酬率较低。譬如活期存款的利息就是最低的，但是在使用上最方便，流动性也最快。
“负债”：指个人需要偿还的债务总额。若以借款利率高低来看，可以区分为高利率负债及低利率负债两大项，也可以用还款期间的长短来区分，如一年以上的债务叫长期负债（long term）。譬如说汽车贷款与房屋贷款都是属于长期负债。而流动负债（current）就像流动资产一样，指的是一年内必须偿还的债务，譬如信用贷款与卡债。
“股本”：个人目前持有各类投资工具的原始投资金额。譬如，当初你用人民币100万元购置一栋房屋，用人民币20万元买了一档QDII基金，用人民币15万元买了一部2000cc的汽车。
“净值”：个人目前持有各类投资工具的投资现值。譬如，当初你用人民币100万元购置一栋房屋，目前住家附近成交的二手房行情已经上涨至人民币120万元。当初用人民币20万元买了一档QDII基金，最近已经上涨了20％，而用人民币15万元买了一部2000cc的汽车，目前折旧后只剩下人民币8万元。
将“资产”、“负债”、“股本”、“净值”四部分用你习惯的方式一一表列出来，就能反映真实的财务状况，你可以从个人财务报表得知你还有多少资产、多少现金、多少负债未清等等讯息。我们在检视现有资产的时候，绝对不能只计算赚了多少，对于亏损了多少与哪些资产因为时间累积产生跌价的损失也要一并计算进来，如此才能真实反映现在的资产状况。如果总资产低于总负债，就是财务健康不佳的一项警讯，你需要尽快作出调整，否则最后会导致破产。
不要再扯后腿！抓出造成资产不断流失的漏洞
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
不论多么坚固的高楼大厦，墙脚被东挖一块、西移一块，时间一久照样会变成断垣残壁！好比中国古代的万里长城，当时在抵抗外族入侵时，发挥出多么惊人的防御力量，但多年来许多附近的居民为了盖房子，把长城的砖瓦一块块地拆卸下来，不待自然力量的摧残，万里长城早已不复当年威风。
当大家在拼命赚钱的时候，是否曾想过辛辛苦苦积蓄的资产，正在被其他无声无息的侵蚀效果慢慢抵销？这种你在拼命赚钱，但不断被扯后腿亏钱的感觉实在很差，想停止当个过路财神，就从抓出造成资产不断流失的漏洞开始吧！
漏洞一：妄想高利
“贪婪”是人性的基因之一，幻想一夜致富、坐拥高利的人不在少数，有心人士常会利用这项人性的弱点，让你在有意无意之间，付出惨痛代价。例如，诱之以内线名牌，或者怂恿参加未上市公司的投资计划，让你抵挡不住诱惑，想要“以小搏大”，但通常出乎意料的利多消息可能轮不到你头上，血本无归的投资却有可能是你不变的下场。“有梦最美、希望相随”虽然能激发动力，但还是“一步一脚印”比较实在。
漏洞二：不知变通
社会环境不断变化，经济条件也不断改变，过去的生活模式不见得还适用于现在，当然过去累积财富的途径当今也可能不管用了，父执辈的理财方式多为定存，在那个存款利率尚高的年代，单单依赖定存就可以安度退休生活，但是现今利率压不过通胀的年代，假使不在年轻的时候积极理财，手边仅有的资金，很快就会花用殆尽。根本不可能让自己拥有一个舒舒服服无忧无虑的老年生活。
漏洞三：胡乱投资
操作任何理财工具都需要具有一定的经济实力、相当的专业知识和较强的分析判断能力，可是有的投资者对理财工具的基本知识和运行规律一无所知，看到别人赚钱就心动，结果盲目入市，把几年来的积蓄都填进无底洞。有的虽然没有被套牢，但由于对整体市场情况不了解，错失高价位抛出的良机，而白白丧失赚钱的机遇。
漏洞四：随意透支
生活中总是存在各种诱惑的讯息，导致我们冲动性购物，电视购物、分期付款，就是造成我们随意透支的最大凶手，有谁会听到每天只要付出几十块甚至几百块，就能享受国外旅行、高单价的名牌奢侈品而不心动？但是你为什么不反向思考，每天节省同样的金额，长期累积之后，你能享受得更多呢？
漏洞五：扩张信用
塑胶货币盛行以及无担保品的贷款方式，例如信用卡或小额信贷，突显了“信用有价”的事实，过去几年发生在日本、韩国与台湾地区的卡债风暴，让我们看清随意扩充信用，滥用预借现金或循环利息所造成的严重社会问题。以韩国与日本为例，通过信用卡借贷的资金成本大约是年息20％～30％左右，这对任何一个工薪阶级的上班族来说都是一笔承受不起与还不起的超级负债。
财富不断积累，成就感十足
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
不论是受薪阶级还是自行创业，我们的收入都有可能随着所处行业景气循环、工作业绩表现、公司营运状况而有所变化。譬如最近一年全球经济的变动加剧，美国经济可能进入衰退的疑虑、企业获利不佳引起的裁员或降薪之类的警讯不断上演，因此，有计划的消费、避免冲动性购物、杜绝过度消费、克制购物欲望都是省钱要诀。
最重要的是我们应该养成检视资产架构的习惯，定期检查自己的收支情况，建立家庭财务报表、编列月、季、年度预算，据此决定收入分配在各项支出的比例，并适时调整。要知道，有时候勤俭节约，看着债务不断减少、财富不断积累，也是一种成就感。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
不管你现在是不是卡奴，在信用卡、现金卡、车贷、房贷、个人信用贷款等等消费性贷款业务不断推陈出新的时候，那些打着低利率的宣传广告是不是很吸引你呢？还有很多电话营销专员直接拨电话给你，告诉你是银行的绩优客户，特别提供给你一个VIP的优惠贷款利率，建议你不妨参考看看，或是想直接帮你安排贷款，这些是不是都曾经让你心动？走在大街上或百货公司甚至大卖场，进入眼帘的都是优惠分期付款，或是免头期款，第一年零利率的促销方案，是不是也让你产生一种“买下吧”的冲动？
“永远不知道钱花到哪里去了！”“总觉得钱不够用！”“每个月的各种贷款让我焦头烂额！”当你有以上问题出现时，请不要轻易忽视，因为这极有可能表示你的财务状况已经亮起黄灯了！
揪出造成债务危机的杀手
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
很多人以为债务只要在掌握之中，按照既定计划就能清偿完毕。不过正所谓“天有不测风云”，造成财务危机的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高负债的循环噩梦。避免财务危机的最佳方式，就是将支出控制在小于收入的范围内，同时为意外支出或重大生活事件做好准备。
我归纳出六项造成个人重大财务危机的主要相关事件，只要其中一项或更多事件发生时，便会使负债超出可掌握范围。
一、生活及消费超过收入：倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。特别是分期付款项目，因为化整为零的分期付款方式，会让很多人误以为每个月只有几千元的支出，还不至于超过每月的薪资所得，但是等到年底结算的时候，才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。因此，经过长期累积，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致严重的财务危机，最常见的例子就是也许你目前已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费。
二、失业：突然失业往往会中断我们原本的还债计划，让我们的生活面临沉重的压力。找一份工作通常需要一段时间，如果能够事先知道公司将要裁员或倒闭，则应限制个人的支出并缩减消费。假使转换跑道之后，必须接受一份比先前工作薪水低的工作，则应调整个人支出以配合新的薪资水平，并拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄三个月的薪水，做为临时应急所需。
三、离婚：通常离婚代表支出增加，家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程，例如法律费用、搬家支出及无数其它支出。此外，也许必须为配偶所累积的债务负责，例如，税、汽车贷款或其它有责任共同负担的项目。
四、额外的健康或医疗支出：意外总在意料之外发生，不论你有没有保险，都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱，不少卡奴产生的原因，便是因为临时有医疗需求，但是手边现金不够，只好转向信用卡求助。
五、额外的家庭支出：当车辆故障，热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出，同样很可能使你财务紧缩。
六、不良的理财建议或诈骗行为：对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上，这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。
我掉入危机当中了吗？
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
卡债、房贷等消费性贷款已经造成你的负担了吗？你的债务支出是否超过负荷？大多数人处理债务的方法都是账单来几张，就缴纳多少还款，但是对于负债比例完全不清楚。债务负担是指一个人的欠债额度，通常用以显示一个人是否享有安全的信贷额度。
放款人会根据贷款人的负债与收入比率，并比较收入和支出，以分析贷款人是否欠债过多。负债与收入比率可反映出在正常情况下，一般人的财务状况是良好还是欠佳。（负债金额/收入＝负债比率）
我进一步传授一招简易计算自己的负债与收入比率方法。
请把你每月的非住房支出加起来，然后用这个费用除以月收入，便可得出你的每月非住房负债/收入比率。
举例：
每月总收入是一万元
每月负债是二千元 (包括信用卡帐单、汽油、汽车分期付款等)
二千元除以一万元＝20％
所以你的负债与收入比率是20％
假如你的非住房总负债是10％或以下，你的财务状况便十分良好。假如你的非住房总负债是10％到20％之间，你便很有可能获得信贷，但当你的总负债接近20％，你便可能有需要减轻你的债务负担了。
除了利用负债与收入比率方便算出负债比率是否过高之外，根据发卡组织VISA的研究，他们还提出“28／36定律”，也就是每月的家居总欠债不应超过总收入的28％。而总欠债，包括住屋及其它所有费用，则不应超过总月收入的36％。换句话说，如果您个人或家庭目前的负债比例已经高达40％，就已经超过警戒线，你必须赶紧检视债务的状况，及早做出调整。
积极清偿，有效管理
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
我觉得如果你已经开始对自己的财务状况存疑，便可能已经有了财务上的困难。如果每月的消费大于收入，累积的帐款将会迅速增加。如果没有事先为了应付一些额外的支出而做储蓄，比如房屋装修、健康问题、汽车故障，也许就会背负大笔债务。常见的财务困难症状包括：只付最低应缴金额、迟缴帐款或完全忘了付款。
为了防止上述难以挽回的窘境发生，我们就要从平时就掌握自己的负债情形。
如果真的想偿清债务，我建议不妨从三方面着手：
一、立即开始停止额外的消费，并开始偿还帐款。
二、清楚了解并坦承造成负债的原因，并开始改变处理财务的方式。
三、设立可执行的目标并尽全力实行以达到无负债。
十个聪明步骤让你聪明管理负债
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
每天坚持进行十个聪明步骤，将可让你轻松进行负债管理，有效掌握个人财务状况：
一、控制消费：当你在评估个人收支状况，为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品，或是减少外出时的消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门，或试着带便当上班或上学。
二、评估个人财务状况：减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。即使面对个人尚未清偿的负债很困难，但做好个人财富管理却是必要步骤之一。
三、设定目标：设定一个大目标，例如在三年内结清所有未清偿款项，然后将此目标细分为一系列小目标，帮助自己达到最终目标。甚至也可以请家人参与并彼此鼓励直到达成目标。
四、拟定个人财富管理计划：根据所设定的目标，写下为达到目标的必要计划。作出清偿款项与收入比例电子表格及债务目标电子表格，可以帮助你为每月消费设定目标，例如：水电费、菜钱、医疗费用、家庭开销及交通费用等，并尝试将实际花费控制在预算之下，节省下来的部分最主要将用来还债，但也别忘了要为紧急事件预留一笔消费支出。
五、追踪消费支出：彻底执行负债管理的计划，并小心追踪每一笔消费支出，便可以找出各种省钱方式。每个月还款愈多，就能愈快结清未清偿款项。
六、先偿还利息最高的借款：不管借款金额的多寡，每个人的未清偿款项都会随利息增加而迅速扩大，因此，务必确定先还完剩余负债中利息最高的借款。
七、了解利息及逾期滞纳金：熟知所有债务的利息及逾期滞纳金。尽可能避免逾期滞纳金，以确保个人未清偿款项不会因此增加，并寻找更低利率的机会。
八、缴款高于最低应缴金额：每次还款额度皆高于最低应缴金额，是达到负债管理关键的第一步。这个对于信用卡未清偿款项特别重要，当然对于偿还其它贷款也一样有效。
九、建立奖励措施：找出完成目标的动机，可以请监督你的第三人定期检查还款进度，如果一切顺利甚至提前完成，不妨适度地奖励自己一番。
十、保持耐心：个人负债的累积并非一夕造成，所以请了解不可能在短时间内结清所有未清偿款项。保持自己的动力，并记住远离债务将改变未来的生活，最后所有的辛苦都会是值得的。
结论
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
要做好负债管理，首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外，举凡使用信用卡消费、融资买股票，或是应急向亲友借钱等，这一切都是与日常生活息息相关的负债行为，在金钱的使用过程中，都会产生使用成本与利息支出。
管理负债并不困难，而理财成功的要诀也不完全在于是否要有高深的专业知识，或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键是在“观念”的建立。在管理负债的同时，每个人都不可忽略的是成本观念，同样的一块钱，存在银行会有利息收入，投资在股票上会有不同的资本利得，但是变成债务就是负担。
许多人买东西时会精打细算、货比三家不吃亏。同样的，应该也要以同样的心态面对金钱往来。举例来说，存钱要选择稳健、利率又相对较高的金融机构；而负债也要依据成本高低来分配负债的比重，降低利率较高的负债金额，控制自己的负债比例。因此，应先衡量自己的收入状况，再来做好负债管理。
首先，一定要降低高成本的负债，如使用信用卡的循环利息或是银行的无担保信用贷款，这些都是利息成本较高的负债。其次是要养成量入为出的习惯，千万不可过度扩张信用、借贷度日。
最后则是依据优先级，编列支出预算，决不轻易超支。月光族最常面临无财可理的情况，但这往往是过度扩张信用的结果，过高的负债是影响生活质量的最大杀手，若不能有效控制负债，就更别提想要在未来累积更多财富的理财目标了！
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
保险真的那么重要吗？“天有不测风云，人有旦夕祸福。”“有保险，真好！”这些都是保险公司常用的营销术语。我记得自己26岁的时候，在一家美商寿险公司担任寿险顾问，公司特别强调一个寿险顾问最重要的素质，不只是具备良好的业务能力及人脉广阔而已，公司认为一位称职的寿险顾问最重要的是必须具备“爱与关怀”的精神。一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐惧，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财
保险是风险的控制阀
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上，要建构一个基础稳固的理财金字塔，至少需包含三个层次。最底层是保本架构，中间一层是增长架构，最上一层是节税架构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，譬如，定存、活存、保本基金等等；另一个就是保险。
我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，他可以藉由理财经理的帮忙来达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一个部分无法掌控，那就是病死残医。每天翻开报纸，你一定可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不出房屋贷款，被银行强制收回房屋而必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育，甚至必须提早进入社会工作；你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担，必须出外工作或是兼职多赚一份收入，对孩子的关照减半……
举个例子，大多数的人都没有想到，一位前途看好的专业经理人，拥有拼命向前冲刺的精神与能力，年薪高达数百万台币，按照他的工作能力持续二十年，一定可以带给他的家庭与孩子一个很宽裕的经济生活，他可能已经开始购置千万的房产，并已计划让孩子出国念书，一切都在他的计划中逐步往前进行。但是天不从人愿，因为过度疲劳辛勤工作，这位专业经理人在40岁左右的年纪，就因过劳死而离开职场，留给家人的除了遗憾、回忆之外，还有很多必须重新调整的家庭计划。显然，没有足够的保险，就没有保险的人生。
你也许会问：“我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？”
事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。
只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反的，它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。
在从事投资理财失利的时候，我们有能力跌倒了再爬起；当意外和疾病等风险来临的时候，因为我们购买了足够的保险，我们的家庭总收入就不会受到影响，各种投资理财计划才能持续下去。
双十策略，打造防护墙
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
人生会面临许许多多的风险和财务问题，寻找满意的职业固然重要，但面对崭新生活，更不可忽视保险发挥的防御角色。然而保险种类繁多，保费支出的计算方式也不尽相同，社会新鲜人的第一份工作，薪资偏低，虽然能够自由运用的比例不高，所幸普遍没有家庭经济及房贷压力，因此投保重点宜先从低保费、高保障的保险商品着手。
选择的方式，可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求，专家建议采取“双十策略”，也就是保费的支出以年收入的1/10为原则，若超出年收入的1/10，恐怕会造成经济负担，进而陷入无力缴交续期保费的窘局；至于保额需求，约为年收入的10倍，才算较为妥当的保障。
举例来说，如果你目前的平均月薪约为7000元，保额规划至少应为90万元，年缴保费7000元左右，即可拥有一定的保障。
如果从事业务性质或危险性较高的工作，我建议您要将保额做适当提高。并且当职场工作环境的调整或人生的重大计划，譬如，结婚、生子、购房时都有重大的财务支出，你一定要和寿险顾问约时间，至少每年检视保单一次，看看保险有无调整的必要。
稳固天下五大险，建筑风险防护网
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
社会新鲜人首先应考虑选择保障型的险种，一般说来，可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险，就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时，再根据收入能力与个人的理财需求来增加。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
随着年纪增长，你总有一天会结婚生子。组成家庭之后，不论夫妻二人是否都出去工作，投资理财的规划都不再是一个人的事情了，届时“上有高堂、下有妻儿”的三明治族群，到底该抱持怎样的态度进行理财规划，追求家庭的幸福呢？
俗话说得好：“修身、齐家、治国、平天下”，当年轻朋友奋力在外冲刺的时候，千万别忘了照顾好家庭，以免顾此失彼，形成“茶壶内的风暴”。
“前方吃紧、后方紧吃”家庭财务漏洞让人慌
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
负担全家财务的你，为了填饱一家老小的肚子，不论刮风雨淋太阳晒，你都得在外面认真打拼、努力赚钱，但是我想对一肩扛起家庭生计的你来说，最害怕的莫过于“前方吃紧、后方紧吃”，如果家庭当中出现庞大的财务漏洞，填都填不起来，那才让人痛不欲生呢！
如果你的孩子没有金钱观念，刷出一大笔信用卡债务，或者你的父母用光了退休金，没有工作能力，无法继续累积积蓄，你该怎么办？
不管你愿不愿意，你都必须挺身而出，帮他们渡过难关。
要避免这样的情形发生，最好的办法就是防患于未然，通过各种风险控管机制来确保事情不会发展到这样的地步。
我认为具体的做法有三：第一、夫妻之间要设定理财计划；第二、你一定要教给孩子理财知识；第三、同时也要时常关心一下父母的财务状况与身体状况。
第一、夫妻携手合作，建立对财产处理的最大共识
夫妻因爱而结合，但是别忘了在许多方面，两人也是独立的个体，因为成长环境的不同，多少会造成思维逻辑的差异，尤其对于财产的支配方式，我看过许多夫妻，一旦讨论到两人的财务到底该分开还是合并处理时，多数都会出现矛盾，需要花上好一段时间逐渐磨合。
我认为感情得来不易，相聚更是有缘，讨论处理家庭财务方式的时候，夫妇千万不要回避，应该追求彼此核心价值观和梦想的最大公约数，建立一个互相认可的支出和储蓄计划。
制定家庭理财计划，不外乎五个步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，然后分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做守财奴，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并且找出需要调整的地方。
夫妻之间的帐务到底应当如何管理，我想因为涉及每个家庭的状况不同，我也不便多做评论，提纲挈领地说，以沟通至上，采取双方都能接受的方法就好。
第二、理财教育，让孩子提早认识金钱的价值
金钱不会从天下掉下来，更不是想从提款机里面提多少就可以提多少，而是爸爸妈妈通过工作换来的。对这个道理，不光要说，还要让孩子理解。让孩子初步了解“天底下没有白吃的午餐”，这将是他了解金钱价值的第一步。
我常常发现有父母想让儿女体会：“唯有工作才能养活自己”的道理，就会要求儿女用做家务来换取零用钱。
尽管出发点挺好，但这样的做法实际上会造成孩子们价值观的混淆。正确的做法是让孩子明白“爸爸妈妈养育我是不容易的”，从而产生感恩之情，进而了解父母的辛苦，并通过分担家务、约束购物欲望、努力学习等行动来报答父母。
让孩子学会当钱的主人
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
一、树立钱非万能的意识：理财教育的精髓不在于让孩子变得很势利，而在让孩子树立起“钱是有价值的，但钱也不是万能的”意识。让孩子在生活中，懂得什么是合理的消费。譬如，到百货公司或大卖场购买玩具的时候，我们都会在出发前跟小朋友说今天最多只买一个玩具，并且只带200元出门购物。选购玩具的时候，你会发现只要新奇有趣或是小孩子没玩过的，他们都想拥有。但是你也会发现，小孩子对新玩具的热情很快就会消退，不是不玩，就是很快就摔坏了，因此，我们有时到百货公司的免费游戏区或大学校园里放风筝野餐，不但玩得尽兴而且花钱甚少。另外，现在很多小区图书馆不仅有图画书可以借，还设置了幼儿游戏区，做为现代父母，一定要妥善利用这些资源。
二、视必要性给零用钱：孩子的零用钱多半是父母给的，目的是要让他们有机会学习自己管理金钱。但有些小朋友会认为父母给零用钱是天经地义，所以最好不要孩子一伸手就给零用钱，应该视需求的必要性而定，当他们有花费需求时，一定要了解这些需求的原因，衡量确实有必要再给，否则孩子若发现要零用钱是容易的事，便会养成好逸恶劳的个性。
三、改变小朋友的消费观：现在孩子们的生活中充斥着各种诱惑，很容易养成胡乱花钱的坏习惯，如果家长和教师能稍加引导，孩子们的消费就会大有改观。例如：我们出门都从家里携带饮用水，不在外面购买饮料；除非必要，我们都尽量上菜市场买菜回家做饭。小孩子的消费观念几乎都是看着父母花钱养成的习惯，只要我们自己多花点心思，就能让孩子建立良好的消费观念与习惯。
四、父母应以身作则：孩子的外在行为，往往有很大成分来自父母的影响，所以当要求孩子应该怎么做或不能做什么时，要先想想自己的行为是不是影响到孩子的价值判断，要孩子做到的事情，自己得先做到才有说服力，现在的孩子自主性都比从前强得多，在孩子面前得以身作则，自己先做好榜样，才可能导正孩子的价值观。
第三、开诚布公，与长辈讨论财务问题
你清楚父母亲的财务状况吗？我想大部分的答案一定是否定的，在传统观念的影响下，甚至会将与父母亲讨论他们的财务状况视为禁忌。
我认为只要出发点是善意的，子女们不妨婉转地试着与父母聊起这样的话题，如果父母愿意主动提起，那当然是最理想的状况，如果父母亲不愿意触及这类话题也没关系，子女们千万不要逼问他们到底拥有多少资产，是否预先草拟好遗嘱。
用词婉转，尊重父母的独立性
如果你想和父母讨论他们的财务问题，你应该怎样开口呢？我建议不妨从询问父母是否需要你提供财务上的帮忙开始吧！
毕竟父母辛辛苦苦将我们拉拔长大，也到了该享清福的阶段了，你可以借此机会和他们讨论关于退休养老之类的话题，包括他们希望过怎样的生活、对养老院的看法如何，他们是否有足够的保险支付长期医疗护理费用等。
在这些话题的基础上，延续讨论其它敏感的话题，就不会引起父母亲抗拒的反应，比如生活不能自理时候的对策、当另一半先行离去时的心情调适、他们想如何处置他们的财产，甚至对临终后的安排有何想法等等。
家庭幸福，财源广进
你的“幸福指数”有多高？所谓国民的“幸福指数”为平均国民寿命乘以平均生活满意度。不过，你说愈有钱就会愈幸福吗？
过去大家都认为，成功有钱是幸福快乐的原因，我却抱持相反的看法，我认为先有幸福快乐的家庭，比较容易为自己带来成功和财富。
你一定想象不到吧，原来人是要先自觉幸福，才比较容易迈向成功，赚取财富。也就是说，幸福快乐是成功致富的因子，而非结果。
当你拥有财富之后，如何同时拥有幸福？我想，要懂得把财富转换成幸福，这样财富才有意义。
每个人都想拥有幸福富裕的生活，我主张所谓的“幸福、富裕”，不应仅仅局限于累积财富而已，在家庭、事业、朋友、健康与金钱当中，各方都要取得平衡，才称得上“圆满”。
检视你的消费习惯
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
“跳楼大甩卖”、“全场大出清”、“买一送一”，一波又一波的降价折扣，总是搔得你心头痒痒，不花钱不过瘾吗？或者一遇到老板怂恿你：“真的很便宜，不买太可惜”，你就忍不住掏钱出来吗？小心！在你认为占了便宜的同时，其实在理财的路上，你的亏才吃大了呢！
我们身处在一个充满广告营销的社会，总是有许多商品信息无时无刻地提醒你：“快点买下来吧”，似乎唯有通过消费，才能彰显个人的生命价值与存在意义，有时候，我们花钱买东西不只是为了食衣住行育乐之类的基本开销，更多的时候，目的在于炫耀、在于凸显地位。
为什么价值不菲的世界名牌在东方人的社会卖得特别好？有营销学家认为，因为东方社会地窄人稠，今天某某人购买印有名牌商标的服饰配件，明天就会被好多人看到，他们买的时候也只是希望在别人的眼中看到自我身价的提升，我想这样的分析很实在，如果在一望无际的沙漠或者大草原，谁会管你手上提的是不是上万元的名牌限量包呢！
话说回来，抢便宜也是人之常情，谁不想用最少的金钱，买到最好的货品？可惜的是我们总是陷入商人的花招中而不自知。你总是陷入消费陷阱吗？真正的便宜货哪里买呢？让我慢慢告诉你！
消费陷阱一：贪小便宜浪费更多
你一定经常遇到这样的销售技巧，“这件衣服真的很便宜，单价70，三件200，不如你买个三件吧？”你在心中盘算了一下：“没错，我一次买三件的话，单价最少便宜快5元，当然多买点才划得来”，如果买回去之后你只用到一件，其它两件都报废了，那你不是浪费更多吗？
消费陷阱二：掏空钱包的拿铁因子
“拿铁因子”指的是非必要的开销，星巴克的拿铁咖啡一杯20多元，每天喝一杯，一年后累积的开销为将近7000元，如果你把这笔钱省下来，挪作投资理财，长期累积加上复利的效果，资产就在不知不觉中又增加了！
我想不只是拿铁，跨行提款手续费一次2元的手续费、一包10元以上的香烟、1元的口香糖、2元的报纸、5元的瓶装饮料……这些单笔看起来微不足道的小开销加起来，就是足以掏空钱包，可怕的“拿铁因子”。
节省系商品帮你省银子
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
物价高涨、薪资几乎没变，通货膨胀危机隐隐若现，钞票愈来愈薄，但日子总是要过，该如何量入为出成了当务之急，我发现如果可以善用“节省系商品”，就可以在不降低生活质量的情况下，继续享有原来的生活水平。
所谓的“节省系商品”，意指与同类型商品相比，质量不会逊色，但价格相对低廉的物品，举凡大卖场中的自制商品、Outlet精品（名牌过季商场）等等都可归类于此，在钞票愈来愈不值钱的今日，节省系商品确实替精打细算的族群省下不少银子！
一、名牌降价，Outlet大挖宝
近几年在国内兴起的Outlet ( 工厂直销店，主要是清仓减价促销商品)，其实在国外早就存在20年以上，当初厂商为了降低库存、补贴成本，将过季商品、库存货、瑕疵品以优惠价格促销，成为Outlet的最早模式。一般来说，Outlet的促销价大多在3到5折之间，只要精挑细选一定可以用最实惠的价格买到你喜欢的商品。在Outlet血拼，一方面你又可以骄傲地跟别人炫耀惯用名牌，一方面又省下不少银子，何乐而不为。
二、卖场严选，自营商品超好用
大卖场的自营商品意指挂着大卖场的品牌，但是委托厂商代制的商品，国内主要大卖场如家乐福、沃尔玛，都有不少的自营商品，种类超过一千多种，品项涵盖各类食品、家用清洁用品、服饰、汽车百货等等。
自营商品的项目以消耗品、品牌忠诚度较低商品为主，大卖场着眼于有自己的通路，希望以自己的力量，提供更低廉价位的产品给消费者，自营商品的价格可以压低到其它商品的6、7成，质量又有保障。
价格之所以能够压得那么低，主因在于省下了大笔广告营销费用，而且在包装上不玩弄花俏手段，所以就算物价飙涨，许多民生物资价格连调几番，自营商品的定价还是不太变化。
实施计划经济，克制欲望
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
根据营销专家的实验，大多数人进了卖场之后，都会购买超出原本需要的商品，不少人的实际需求远远小于冲动欲望，以至于花了钱之后，才后悔买了不少没用的东西回家，有时候我也会犯下这种错误，于是渐渐我体悟到在大卖场、百货公司里面，当你抱持“逛”的想法时，因为漫无目的，所以肯定会多花钱，但是你有清楚的目标，拟定清单买了就走，就不会被其它的诱惑吸引。
因此后来逛大卖场的时候，我都会先拟好清单，且身上不带多余的现金，更不可以携带信用卡，我才会安心地购物。
接下来我举几个生活上的实际案例，希望启发大家的想象力，找出最适合自己的生活型态，选对便宜货的技巧。
一、不看首映片，等候电视播
我跟我太太不会跑电影院，反正过一段时间，就可以买到碟片全家一起看，电影频道也会播放，很简单就省下了每张要50~100元的电影票钱。
二、号码同一家，传讯不通话
我们全家人都用同一家电信公司的号码，这样网内互打，费用节省超过一半，甚至有的网内通话还是免费的。另外若非有急迫的事情要联络，大部分时间我比较习惯发简讯，费用节省很多。
三、便当DIY，不乱买饮料
外食族每天的伙食费相当惊人，50~100元绝对跑不掉，我有朋友每个月光花费在“吃”的上面，如果一天三餐，平均一餐50元计算，还不包括假日上馆子，每月至少花费3000元。但是他现在要求自己，每日伙食费不可以超过50元，节省的方法就是买速溶奶粉，一大罐顶多50多元，至少可以冲泡两个月，他把奶粉带到公司，用公司饮水机冲泡，连水费都省了。另外，他买了微波炉、电子锅，自己洗米煮饭，然后到大卖场买现成的罐头、熟食当配菜，每天自己带便当，换算下来一餐不到30元。即使假日偶尔吃顿好的，也绝不会跟以往一样挥霍，平均下来每个月的伙食钱，顶多只有1200元，相比之下，立刻节省了1800元。
