《财富流》
作者：(美)迈克尔·马斯特森 著
迈克尔·马斯特森(Michael Masterson)通过自己的网络日志“早日崛起”（www.earlytorise.com）及由Agora出版的在线实事通讯——帮助了40多万名渴望成功的人士实现了自己的经济目标——赢得了一大批忠实的读者。马斯特森在几乎四十年的时间内为自己及其他人赚取了巨额的财富。在此期间，他仅有两次休假——每次两年时间。第一次是在美国和平队（Peace Corps，成立于肯尼迪时期的知名美国志愿服务组织）兢兢业业工作一段时间以后，在那里他开始意识到自身的价值以及教学的快乐。第二次是在他39岁的时候，当时他从自己与另一个合伙人共同创办的、资产上亿美元的公司中引退。在他非凡的职业生涯中，迈克尔成功地参与了数十个公司的发展，其中两个公司的资产已经过亿。数十年来，他拥有并经营了各式各样的公司：上市的与私营的，本国的与国外的，当地的与国际化的，服务性的与生产性的，零售的、批发的与直邮的，以及赢利的和非赢利组织。
------------
译者序
------------
当第一次看到这本书时，我对作者的六步致富法不禁怀有某些疑虑。所谓“九层之台，起于垒土；千里之行，始于足下”，仅仅通过六个步骤的实施就可以使人们跨入富人的行列吗？仅仅通过一些小小的改变就可以变得富有吗？如果大家都这么做了，岂不是世界上再也没有穷人和富人之分？再也没有穷国和弱国之别？粗读此书，不禁感慨万千，所有的疑虑豁然释解，一切覆盖在疑虑之上的乌云也随之而散。
富有对大多数人来说都是一个可望而不可及的事情。大多数人的理财观念和致富观念都有着不同程度的误区，而目前大多数理财专家所提供的建议都不足以让你实现富有的目标、充分地享受生活的乐趣。
《财富流》的作者迈克尔·马斯特森通过描述自己在致富过程中的经历，解释迈向富人行列过程中自己的所见所为，分析了目前在人们心中对理财观念和致富理念的误区，以简单的六步致富法向人们展示了一个全新的空间。在这个空间中，你不用花费大量的精力，不用消耗大量的时间，也不用做出任何的牺牲就可以轻松迈入富有者的队伍。
如果你想跨入富人的行列，想要享受生活的乐趣，期望自己在退休后不用考虑金钱的问题，那么请仔细阅读本书，并按照本书中提出的六步致富法来做。相信不久，你就可以像本书的作者一样腰缠万贯，享受生活了！
作为本书的译者，很高兴能给大家推荐这本引领理财观念和致富观念的书，也希望这本书能给大家带来某些思想上的启迪和行动上的指导。由于时间仓促，书中的错误和遗漏在所难免，欢迎大家批评指正。
兰天
2005年5月于大连
------------
前言
------------
我是谁？你们为什么要选择这本书呢？
谁不想变得富有……或者至少让财务状况比现在更好一点？正如格特鲁德·斯坦（Gertrude Stein）曾说过的一句名言：“我经历过富有，也曾经历过贫穷。对我来说，还是富有更好。”
我同斯坦一样，也经历过从身无分文、穷困潦倒到聊以维持生活，再到生活富足最后到十分富有的整个过程。
在一生的职业生涯中，我从事过各种各样的工作。第一份工作是在一家洗车行里干烘干汽车后窗玻璃的活儿，每小时175美元。而现在，低于此等收入500倍的工作都提不起我的兴趣。在这本书中，你将学到我怎样从无到有做到与你想象的一样富有，这并不困难……只要你愿意遵循本书中的六个简单的步骤。
我做过餐馆服务员、酒吧男招待、油漆匠、木匠、保镖、铝线销售员、冷饮柜操作员、教师、广告文案和洋铁匠。
我开过各种类型的公司：包括1家泳池安装服务公司、1家营养保健公司、1家风险投资公司，办过出版社(至少12个)作者简介
迈克尔·马斯特森(Michael Masterson)通过自己的网络日志“早日崛起”（www.earlytorise.com）及由Agora出版的在线实事通讯——帮助了40多万名渴望成功的人士实现了自己的经济目标——赢得了一大批忠实的读者。马斯特森在几乎四十年的时间内为自己及其他人赚取了巨额的财富。在此期间，他仅有两次休假——每次两年时间。第一次是在美国和平队（Peace Corps，成立于肯尼迪时期的知名美国志愿服务组织）兢兢业业工作一段时间以后，在那里他开始意识到自身的价值以及教学的快乐。第二次是在他39岁的时候，当时他从自己与另一个合伙人共同创办的、资产上亿美元的公司中引退。在他非凡的职业生涯中，迈克尔成功地参与了数十个公司的发展，其中两个公司的资产已经过亿。数十年来，他拥有并经营了各式各样的公司：上市的与私营的，本国的与国外的，当地的与国际化的，服务性的与生产性的，零售的、批发的与直邮的，以及赢利的和非赢利组织。(至少6家)，还开过1家精美艺术品代理公司和1家稀有铸币经纪公司。以上提到的仅仅是一部分公司。
我还曾是多家公司的股东，其中有两家企业资产已超过13亿美元，有12家企业资产超过1 000万马克。最近有更多的朋友和同事在我的指导下已经成功地创立了资产达600万~800万美元的企业。
我经营过各种性质的公司：从公有到私营，从本地到国际，从零售到批发，从营利机构到非营利机构。
我做了以上所有的工作,还有其他一些工作我也做过，不过有些我已经记不清楚了（或者说我并不想刻意去回忆它们）。
但我从来没有经营过大公司，如福布斯1 000强这样的公司，而我认为我也从不曾想为这样的公司工作。我的特长是创建和发展小公司，何况我在房地产公司的创建方面、在小企业和房地产的投资方面都有很多成功的经验。
同样我也没做过股票经纪人、保险推销员或理财师。我在金融方面从来没有受过正规教育，所有我知道的都来自于我个人的工作经验。这就是说传统的理财观念不会出现在本书中。
我认为各种深入而广泛的工作经验足以弥补没有正规教育的欠缺，因为这些宝贵的经验已经成为实用的、行之有效的建议。因此当你考虑各种建议的可信度的时候，请充分相信它们是我的广泛的工作经验的体现，也就是说，请相信我提供的建议都来源于那些宝贵的工作实践，而且请不要忘记我的“罗拉代克斯（Rolodex）”——这里面有我的朋友和我了解的人，我深感幸运的是，我曾经和这样一些真正善于赚钱和经商的天才人物一起工作。我倾听过他们的讲话，观察过他们的行为，我愿意将我从他们身上所学到的一切和你们一同分享。
最后，我必须承认我对教育的热爱。在经商之前，我曾在华盛顿特区天主教大学教授过研究生课程，后来又在查德大学英语语言和文学专业担任过助理教授。我对教育的激情直到现在也不曾停息。在产品展、学员培训会及演讲中，这种冲动还会不自觉地迸发出来。我相信在后面的章节中你会明显地感受到这一点，如果我有时过于繁复，希望你们能够谅解。
同时我也是一个渴望求知的学生。要知道职业生涯中的每一次经历都让我受益良多。在本书中,我将向你们详细地阐述我学过的、关于如何获得收入并使其成为永久财富的一切知识。
------------
导言（1）
------------
勃卡的故事：自动致富的一次意外教训
我的柔道教练勃卡（Boca）教给了我一项新的擒拿术。我花了几乎一个小时去学——一遍一遍地练习。像所有擅长教学的老师一样，勃卡明白理解一项技术和掌握一项技术之间的差别。一项技术只有在成为一种自动的、无意识的自然反应时，才能真正发挥作用。因此即使当我告诉他我已经明白了的时候，他仍然让我不停地重复练习……十遍向右，十遍向左……向前向后，然后再完整地重复整个过程。
经过长时间脑力和体力的付出，我已滿头大汗，心跳加快，呼吸沉重。而勃卡却相反，看起来似乎整个一个小时他都悠闲自得，一点变化也没有。当我气喘吁吁的时候，勃卡却背靠着墙，面带微笑：“嗨，迈克尔，有什么好的工作能让我赚大钱呢？”
“你想赚多少？”我问。
“像你一样，我的朋友。我想变得富有，就像你一样！”
勃卡的英语不是很好，但是他准确地表达了自己的想法。他告诉我，他现在30岁，可以参加职业比赛的时间只剩下2~3年。“现在是我到处观察的时候了”，他一边说一边把双手环成望远镜的样子，“看看什么工作能适合我”。
学习如何创造财富与学习柔道有何相似之处？
无论作为老师还是作为一名朋友，我都很喜欢勃卡，所以我很想在这一小时的课程中告诉他致富的秘诀。可是我做不到。但我可以给他解释几个概念，甚至可以以一种简洁明了的方式告诉他我认为最重要和必须要做的事。一个小时的谈话无法使他变得富有，正如一个小时的柔道课不能使我一跃成为一名黑带级的柔道选手一样。
但是我能做什么呢？我告诉他我自己独创的六步自动致富的教程，并提到我将送给他一本我正在写作的书——就是这本书，只要它一经出版。同时，我鼓励他以思考柔道的方式来思考如何致富。
“你是个优秀的教练，”我告诉他，“仅仅在一个小时内，你就能教会我许多东西，包括你最好的擒拿技巧，你认为最好的锁喉技巧。所有这一切你都能教给我，你甚至把如何成为一名成功的柔道选手的诀窍也传授给了我。”
“但是教这样的课程我必须收你很多的学费。”他笑着说。
“是的，你必须这样做，而且你也应该这样做。但是如果你愿意给我上这样一堂课，而且我也愿意付给你所要求的任意数额的学费，你能使我成为一名黑带级的选手吗？”。
“噢，不，我的朋友。要想成为黑带级选手，你自己必须具备这方面的能力。”
“为了有能力去做……有能力打败白带、蓝带和紫带，甚至褐带选手……我必须做些什么呢？”
“必须练习，我的朋友。为了做到这一点，你必须苦练。”
致富需要时间——但并不像你认为的那样多
勃卡的话正是我努力想要阐述的观点。要想变得富有不能依靠发现秘诀或偶然发现一罐金子，不能依靠通过玩洛托(lotto)数码卡牌或希冀寻找机会渺茫的网络股票来达到目的。变得富有是一件计划与实践相结合的事，也就是说，要确定明确的目标并通过具体的行动来实现这一目标。成为一名自动的财富创造者的过程就是改变以往旧习惯的过程……而改变这些习惯需要时间。
“但是我没有很多时间，”勃卡说道，“我的妻子需要一个家，我的孩子们将来有一天要上大学。”
“所以你希望下星期二就成为一个有钱人。”我回答。
他又笑了，轻微地点了点头。
我告诉勃卡我做不到这一点……但是我可以告诉他如何在他的孩子们高中毕业的时候成为有钱人。
“你认识的那些年轻父母们有的仍然为每天的日常开支而苦苦奔波，不仅如此，他们还要为支付孩子们上大学的费用而焦虑不安。但是你不会那样，你会实现财务自由、不负债，可以把支付给大学的学费留存下来，而且你甚至能够做到自己决定自己的生活方式，并按照你的意愿选择工作时间和退休方式。”
勃卡的眼睛一下子亮了起来。
“这些听起来你认为如何？”我问道，“在7~15年内实现财务自由，这个时间范畴(跨度)你满意吗？”
他咧开嘴笑了。
------------
导言（2）
------------
快速实现财务自由的方法
如果像勃卡一样，你也希望用7~15年的时间完成财务自由的任务，我的自动致富六步教程就是你最佳的选择。
这本书包含了一切我所知道的致富方法，包括如何赚钱、如何储蓄、如何开创新的事业以及如何过上富裕悠闲的生活。快速致富不仅可以满足勃卡而且可以满足任何一个没有太多时间或不愿按照《下一个百万富翁就是你》(TheMillianaireNextDoor)的方式来致富的人们的要求，后者每年储存几千美元，需要30~40年的时间。
按照我的教程，若要变得富有，你仅仅需要7~15年的时间——这样你便可以拥有一个自动的稳定收入，即使在你选择退休之后依旧可以如此——但是你需要学习我在此书中教给你的简单的、一步一步的教程并且使之付诸实践。
你可以做到这一点，无论你目前的财务情况如何——不管你现在的银行账户有多少钱，或者即使当前还有负债。
但是如果你已经获得了一笔可观的养老金——比如说几十万美元或者更多——这样会更好。这意味着你致富的道路将会更顺畅，可以很快达到目的，完成任务的速度也会更快。
你将看到这本书中，有一部分内容是我以前一些想法的提炼，它们都是我过去在网络日志“早日崛起”（EarlytoRise，ETR）中讨论过的话题，或是在我以前一些书中已经揭示过的体验，包括《如何创建富裕生活》、《百万富翁自白》和《如何创造我的财富》。但是现在我又进一步改进和完善了这些想法，使之更贴近勃卡这类人的要求——就是那些白手起家、想要在相对短的时间内拥有财富的人。
也许你也有这种想法了。
我在本书中阐述的另外一些思想是我和一些朋友一起工作的成果。这些朋友都是在财富创造的特定领域有优异业绩的人。
史蒂夫·苏哲罗股票投资领域
贾斯汀·福特房地产投资领域
鲍勃·布莱直销领域
保罗·劳伦斯以不到100美元的资金成功进入副业
波特·斯坦斯伯里股票投资领域
比尔·邦纳大众致富领域
加里·诺思才智咨询领域
乔尔·纳德尔替代投资领域
锡德·格申财税计划领域
我和他们非常熟悉，曾经和他们一起工作过，读过他们的著作，与其一起讨论过他们的思想，并在我自己的财富创造过程中征求了他们的意见——我可以为他们的才能和诚实担保。在我和他们的帮助下，你将会在一个相对短的时期内使自己的财富得到显著的增加——如果你想退休的话，这些财富足以让你退休后的生活衣食无忧。要达到这个目的当然不可能一蹴而就，但与正常情况下的传统财富创造过程相比，这个时间要短30~40年。
而且你也不需要过分节俭。我将告诉你如何让自己马上像一个富人一样生活，使你拥有快乐，享受生活——甚至有时适当地奢侈一下。
------------
导言（3）
------------
致富的六个步骤简述
我现在要推荐给你的教程包含的仅仅是策略，但这些策略曾帮助过我、我的朋友和需要我指导的人。我把它们分成以下六步：
第一步，面对现实的困境。每月储蓄工资的10%不能使你变得富有。在你年老之时有以前供职的公司付给你养老金或政府给你的救济，这是愚蠢的想法，不能依赖它们。信不信由你！
第二步，计划成为有钱人。不能仅仅希望变得富有，你必须作出计划……要详细、具体。这里我不仅告诉你我是如何做的，而且还会告诉你那些曾切实帮助过我的朋友和同事的做法。
第三步，养成致富的习惯。富有的人不同于普通人的地方，并不仅仅是拥有财富的绝对数量。因为一些特定的行为会使你变穷，而另外一些特定的行为可能使你变得富有。
第四步，快速增加你的收入。忘掉那种3%～4%的收入提高速度，我将向你展示怎样使你的收入以25%～150%的速度提高，而这还只是针对刚刚起步的人。
第五步，要使财富在睡觉的时候也自动增长。变得富有并不仅仅是提高工资收入，拥有资本才是致富的真正秘诀。我将向你展示在不耽误日常工作的情况下如何做到这一点。
第六步，早一点退休（如果你愿意）。我不赞成退休，真的。因为我喜欢工作。如果没有工作，我就不会如此地享受生活。但是退休的好处是，你完全可以自主决定做些什么，在哪里做以及工作多少时间。我将告诉你如何获得退休时间的决定权。
尽管你应该按顺序将前两步作为通向财富旅程的开始步骤，但是其他四步几乎可以同时进行。
短时间内创造大量财富的唯一现实的方法
我创造财富的方法是在制定一个兼顾增加收入和资本的周全计划下，适度地去做所有实际可行的事情。
正如你将要看到的那样，我对任何一种投资方式都没有偏见。我喜欢房地产投资，但这并不是我做的唯一事情。我也投资股票和债券，且相当成功（主要以保守的投资方式），但却很难称得上是专家。我很善于帮助别人开创自己的企业，不过我也意识到并不是所有的人都能拥有自己的企业。我喜欢高收益投资所带来的乐趣，但我也知道很多这样的投资并不像外界所吹捧的那样回报丰厚。
我的自动致富教程的最终目标是以下三点：
1快速而明显地增加你的纯收入。
2培养你致富的技能和习惯，并使你的财富自动增长。
3使你提前退休成为可能——如果你选择这样做。
我相信你能在7~15年内实现所有这些目标，也可能完成得更早。我亲自指导过的许多人以在7~10年的时间里获得第一个100万的预期开始，却惊讶地发现自己达到计划的目标只用了2年或3年。
那正是发生在雷恩（Ron）身上的事……
雷恩的故事：两个老朋友25年后相遇时发生了什么?
我已有25年的时间没有和雷恩联系了。最后一次相见的时候，我们都是身无分文的年轻人，除了机遇我们一无所有。
我们出生在布鲁克林的同一座公寓楼里。我们的父母，作为作家和教师，过着他们这类人的典型生活——精神富裕，物质匮乏。我家住在楼上，雷恩家住在楼下。我们上学的初中在突起的地铁站台的下面，我们的父亲经常去那个拐角处的酒吧。
尽管在我6岁的时候全家搬到了长岛，但我和雷恩在青少年时期一直是好朋友。我们曾经在雷恩位于百老汇108大道的公寓中度过周末，在当地下等餐馆吃过比萨饼，也曾经和住在几条街以外的波多黎各的家伙们一起抽过大麻。
高中毕业后，我们失去了联系。在这之后，我沉迷于书本中，努力去弥补曾经因挥霍时间所带来的内疚与不安。雷恩则四处迁移，最后在加州落脚。在那里他学习武术，吸更多的毒品，最终沉迷于海洛因和暴饮暴食之中。正如我以后看到的那样，他就那样度过了这25年的大部分时间。
要不是我们的姐姐——他们一直保持联系——我们可能永远不会重聚。有一天，我收到姐姐的一封信。她告诉我雷恩已经改过自新，在纽约州的北部做木匠。她给了我雷恩的电话号码，并建议我和他联系。
我在将近一年的时间里都没有打电话给他。但是，一次在一时冲动之下，我拿起电话邀请他参加我们为期一周的基韦斯特（KeyWest）之旅。
那真是美好的一周。
我提供给他一个无法抗拒的职位
雷恩不但正直而且冷静。在纽约州澳尼昂塔北部的某个地方，他正在为一个居民建筑定制的细木家具而工作。他骄傲于自己所取得的成绩，当然我也以他为荣。但是，他那时工作很努力，并一直对自己没有完成大学学业而耿耿于怀。在我们还是孩子的时候，他在学习和写作方面都比我优秀。自从上次遇见之后，一想起这些，我就不由得对自己取得的成功和财富感到很不自在。
后来，当雷恩写信给我，感谢我邀请他去旅行，并表达了一点他对自己生活的抱怨时，我立刻决定为他提供在一家出版社做见习广告撰稿人的机会——那时我正在巴尔的摩和这家出版社合作。我告诉他刚开始时他不会赚到很多钱，但是最终他会成为一个有不错收入的自由职业人。他可以住在我的公寓（我从南佛罗里达通勤，有时住在那里），而且我可以帮助他提高写作技巧。
事情恰恰如我所料。
在大约一年时间内，雷恩在那个公寓里为他的撰稿工作而努力。当我在那里的时候，我帮他审阅文稿，做出一些批注、评论，并主动提出一些各个方面的建议。雷恩不顾一切地汲取着各种营养。
随着时间的流逝，雷恩的写作水平日益提高。大约6个月之后，他（即我们）完成了第一个大型的广告宣传。广告一出来便刷新了以往的所有纪录。当他的第二个宣传成功时（这占他工作量的75%），他一跃成为市场营销部门最棒的家伙。
通过从其他有经验的撰稿人那里吸取好的想法、窍门和技巧，雷恩的写作水平突飞猛进。他的年薪从353美元提高到了63美元。
这很不错吧？
------------
导言（4）
------------
但是在听了我做的许多关于你是什么样的人和你能做什么的讲座后，雷恩想要得到更多的建议，于是他决定成为一个自由职业人。
雷恩冒险尝试
坦率地说，我很担心。如果他还没有准备好，如果他的前两篇文章的成功有太多我参与的因素，如果他有写作的能力但却不善于处理业务中方方面面的事情，结果将如何呢？
我有很多理由劝说雷恩不应该放弃他的现有工作，但是他没有兴趣听这些。他很礼貌地感谢我对他的帮助，便着手开始自己的事业了。
我很高兴看到自己的担心毫无必要。就像当初学习写作技能一样，雷恩将同样的精力用于他的新事业，即成为一个自主经营的独立撰稿人。他的第一笔生意是为他的雇主（我的客户）做职业咨询。他对客户承诺：相对于那些经验丰富的独立撰稿人，他能做更多的工作，为雇主赚更多的钱，却只收取更少的报酬。接着他同直邮行业的人联系，告诉他们他为我的客户做过的事情以及他能够为他们做什么。他通过打电话、邮自荐材料及传送关于他自己的新闻稿与贸易杂志联系，希望能够得到引荐，并积极地抓住每一个机会。
他的生意很快就蓬勃发展起来。
“我不介意一天工作12个小时，”他告诉我，“我热爱写作，而且现在我是自己的老板。没有人对我指手画脚，告诉我何时来，何时走，以及如何做我的工作。我听从顾客的要求，做他们想要的东西，然后他们付钱给我。我感觉过去的我已不存在，现在的我已经进入了天堂。”
雷恩的技能一直在提高……到第二年末的时候，他的收入已经达到了6位数。他搬到佛罗里达州，在靠近海边的地方购置了一所漂亮的小房子，一辆摩托车和一只独木舟——用于午休时间锻炼身体。两年之后，他的年收入已经超过30万美元。
他成功地把自己的专长融入副业中
我和雷恩继续保持着联系。
独立撰稿人的生意开始赢利之后，雷恩准备进一步拓展他的事业。当他和他的伙伴菲尔（Phil）提出建立副业——一项帮助人们成为独立撰稿人的家庭学习教程——的想法时，我便将他们介绍给我以前的——一个学员——一个高明的直销商。接着这三个人一起建立了美国作家和艺术家协会（AWAI）。
AWAI从一开始就为三个创立者提供了另一个收入流。尽管在第一年公司几乎没有赚钱，但是以后逐渐地开始赢利，最后，来自这一副业的消极收入甚至超过了他们作为主业的销售工作的收入。
我们都开始涉足房地产行业
大约六七年前，雷恩和我开始涉足房地产行业。由于我们觉得将辛苦赚来的大量资金投在被高估的股票市场具有相当大的风险，于是决定在繁荣的南佛罗里达不动产市场进行投资。不必说，这又是一个重大举措。这成为雷恩的第三个收入流，以后也成为菲尔的储钱罐。
从那以后，雷恩开始增加第四个、第五个、第六个收入来源。而且其中一个的规模竟然让任何人都感到惊讶不已。实际上，在最后的6个月，他从这个副业获得的收入已经超过从所有其他业务所获得的收入。最主要的是他甚至不用每天亲自去打理生意，其他人会为他经营。
雷恩帮我实现了个人事业的转折
在雷恩从点滴积累过渡到财务自由的同时，我也实现了个人事业的转折。最近几年，我的主要业务一直是通过教企业家们建立企业和直销方面的技能帮助他们开创并发展事业。这项咨询业务为我带来了舒适的生活，但是它花费了我大量时间——我在很早以前就获得了财务自由，我不想全职做这项工作，想把节约的时间投入到教学和写作中。
通过让我参与他的家庭学习项目，雷恩帮我实现了这个目标。他还鼓励我开创网络日志，“早日崛起”网络日志成为我整理关于如何在生命中获得成功、如何致富的思想及将其形成文字的工具。
从全职的企业顾问过渡到兼职作家和教师花费了我几年的时间，但是对这样的变化我非常欣赏。我感觉自己已经半退休了，而且我假设自己已经这样，尽管我仍然每天工作10个小时并继续赚远远超过我所需要的钱。
雷恩的变化更加显著。他起点很低，但却获得了更大的成就。而我的自动致富六步教程基本上基于他奇迹般的经历。
雷恩的六步致富方略
1面对现实。他承认自己的经济情况很糟糕。他也勇敢地看到如果继续这样下去，最终将穷困潦倒，而且不会拥有快乐，无法按照自己的意愿退休。
2计划成为有钱人。他写信给我寻求帮助。他知道我能从以下几个方面帮助他：（1）得到一份工作；（2）制定可行的致富计划；(3)学会如何赚钱；（4）接触到其他能帮助他的人。
3养成致富的习惯。他认真地学习市场营销技能，并成为我的第一个撰稿方面的学员，同时也是我将自己知道的所有广告知识都传授与之的第一个人。他长期努力工作以证明自己是一个有价值的员工。他早来晚走，主动做超额的工作，而且花费晚上的休闲时间提高自己的写作技能。
同时，他没有苛刻地对待自己。他一直想过自己憧憬的生活并为之努力工作——不是通过浪费金钱，而是通过明智的购买来实现之。他在迈阿密海滨购买了一套漂亮的、具有装饰艺术风格的单身公寓，而且奖励自己一直想要的一些东西。
4快速积累收入。在两年的时间里，他使自己的收入比做木匠时的收入翻了一番。当他的年收入达到6万美元的时候，他建立了自己的企业，并在短短的几年内使他的年收入增加到30万美元。
5广开财源。当雷恩仍在构建作为独立撰稿人的主要事业时，他已和两个伙伴一起开创了副业。尽管他从没投过一分钱，而且一周只花费几个小时，但他的资产却一直在升值——现在，他的股份已价值50万美元。
但是，他并没有就此止步。他开始在当地房地产业投资。开始时他十分小心，但随着时间的推移，他越来越擅长买卖房地产，他的房地产资金开始增长。
他没有就此裹足不前，他继续为其快速增长的年收益开辟了三条收入渠道。
6提前退休，享受生活。自从雷恩决定改变生活的那一刻起，他在消极投资账户中至少存储了10%的总收入额。刚开始，他做了许多愚蠢的投资，甚至被几支网络股票套住。但是随着经验的增长，他意识到盲目地追求高收益率——50%、100%或更多——是愚蠢者的游戏。他将投资目标降低到12%的投资收益率。然后，他就看到自己迅速完成养老金账户储蓄以及源源不断的收入。
如果雷恩能做到，你也能做到
接下来我将向你展示，在满足你的时间要求的条件下，如何追随雷恩成功的脚步。只要你从我的自动致富教程开始，很快就会形成一种动力。这个动力会推动你逐渐达到你所渴望的生活水平。随着净资产的增加，你还能够做更多的选择……包括自由地决定退休的时间。
想看到以上的情况发生在你的身上吗？那就立刻开始吧。你总是会有很多犹豫的理由，但是，坦率地讲，时不我待，你正在浪费宝贵的时间。现在你的手里正握着一个强有力的工具，它会使你立即过上有钱人的生活，并将在未来7~15年内实现财务自由，但是你需要将教程化为行动——从下一页的第一步开始。
------------
认清现实
------------
在这一章中，我们首先要看一看你的财务状况，看看你的生活处在什么水平。我们会帮助你找到对你来说真正的财富，介绍给你一些经济学的基础知识，并得出一些实际的结论——这些结论将帮助你走上生活无忧、安享晚年的幸福之路。
但是，首先，请允许我讲述我是怎么变得富有的……
------------
我决定致富的那一天
------------
在这个世界上，并不是只有天才才能变得富有。致富不需要有什么特殊的天赋。在致富的过程中，你不需要相信命运，当然，特权就更不要提及了。你需要做的就是始终把致富放在第一位，集中大部分时间和精力从事那些可以获得财富的事情。
我在自己职业生涯的早期就发现了以上的规律。
那是在1982年，我被一个在南佛罗里达刚刚成立的时事通讯出版公司聘为主编。因为时不时地要做一些演讲，我就报名参加了一个卡内基的公共演讲培训。不知何故，后来我竟莫名其妙地用基础成功学课程代替了演讲培训。
《怎样建立朋友关系和影响他人》(HowtoWinFriendsandinfluencePeople)的培训是一个14周的课程。这个课程每周都会给出一个改变角色的作业，要求每人在第二周提交一份报告，讲述一下自己的收获与进步。
在班级中，我的表现最糟糕。我有些愤世嫉俗，对那些看似愚蠢、满嘴废话的老师有些轻视，甚至可以说怀疑的成分更重一些。但是，我已经花了不少的金钱，我不能轻易放弃，所以就强忍着内心巨大的不情愿坚持上完了所有课程——现在想起来，真的很庆幸自己的选择。
第四周的作业是要提出自己的终极目标，也就是在剩下的10周中，你要一直追求的目标。其实这样做的目的很简单：集中所有的精力于一个目标之上和分散注意力于广泛的目标之上，这两者成功几率的差别是不言而喻的！
当然，对那个课程我甚至都产生了恐惧心理。第14周的课程更像魔鬼一样可怕。
第一步认清现实财富流AutomaticWealth当第一次把目标列出来的时候，我只能想到两三个。但随着思绪的展开，越来越多的因素参与进来，目标的“体积”也越来越庞大，从6个到10个再到20个，并不断地增多。缩减目标的范围就像遭受酷刑一样令人备受折磨。我想成为一位著名的作家、一位博学的老师、一位受人尊敬的父亲和丈夫、一位杰出的语言学家、一名葡萄酒品酒师、一名运动员等等。我陷入了迷茫。放弃任何一种理想，我都无法忍受。
在开车去上最后一堂课的路途中，大脑中突然闪现了一点灵光，我忽然意识到自己所有的努力和雄心都将等于零，我把自己的思想限制在了一个十分狭小的范围内。
很快大脑中就有了一种全新的想法：“为什么不把挣钱放在第一位呢？如果有了足够多的金钱，我就可以做一切我喜欢的事情了。”
在那时，我对挣钱一无所知。我来自一个教师家庭。我的家庭对金钱和享受并不太在意。但是，如果我把挣钱当作唯一的目标，始终把挣钱放在第一位并朝着这个方向努力，相信那肯定是一个很愉快的过程。
我的收入开始增长。当时我一年能挣到36000美金，一年之后翻番，两年之后就达到三倍，然后不停地翻番，不停地增长。与此同时，我也不断调整着自己的注意力。此时我所感兴趣的已经不是能挣到的金钱的数量，而是自己的资金是怎样流失的，钱可以为我做些什么。
因此，我开始阅读这方面的书籍，和朋友探讨这方面的问题并不断咨询以前出现的种种情况，以此来揭开其中隐藏的秘密。与此同时，我所工作的出版公司也改变了企业的发展方向，从以往的提供商业信息转到了理财规划和投资。幸运的是，由此我认识了很多对资金的运营了如指掌的天才，认识了很多成功的商业人士。
这些非凡的经历完全改变了我的财富观。在思想转变之前，我一直认为金钱是万恶之源。但是在学习了有关理财知识之后，我逐渐意识到金钱是一种非常可爱的东西。虽然它不是生活中最重要的东西，但是它却可以为其他更加重要的事情节省时间，铺平道路。
------------
财富的真正含义
------------
我清晰地记得收入第一次超过15万美元的那一天。当时我的会计路易斯被我所表现出来的天真的惊愕引得连连发笑。
“欢迎进入富人的世界。”
“路易斯，少来了，我仅仅才挣了15万美元。”
“你这样思考一下。当你的家庭收入在5万美元以下，你的生活就要有所限制；当收入在5万~15万美元之间，你就能购买一切需要的物品，并且还能不时地放纵一下；但是当你的收入超过15万时，你的生活就没有了任何后顾之忧，你可以住在一些高档社区中漂亮的大房子里，开漂亮的车子，每周可以去一两次饭店，甚至还可以出去旅游什么的。”
“但是，即使那样，大的官邸、游艇和私人飞机我仍旧承担不起呀。”
“那些东西只是玩具，不必太在乎。15万美元可以使你一年之内都衣食无忧，生活富足。还有一个十分有意思的事情：如果你的收入超过了20万、30万、40万，所有的一切都不会有所变化。除非你的收入超过了100万，否则‘外甥打灯笼——照旧’。”
那时，我对路易斯想要告诉我的道理只能领悟一半。如今，我想我能完全理解了。
以下就是四种基本的收入级别：
1如果你的家庭收入低于5万美元，收支平衡是个不小的困难。
2如果收入在5万~15万美元之间，你就能生活下去。你可以偿付账单并应付一些小金额的奢侈消费，但是你必须十分小心。
3当家庭收入超过15万美元，你的生活将无忧无虑（除非你有10个孩子）。
4当你的收入超过了100万美元，你就可以随心所欲地消费了。你不需要预算，你可以尽情地挥霍了。
但是，挣到100万美元并不会提高你的生活质量，它也不会保证在你人生的黄金时期过后依旧会保持收支平衡，其唯一的作用就是使存款变得更加容易。因为如果你不是完全地失去理智，如果你的税后收入超过了百万，你肯定会把大部分的收入存到银行中去。存款就是进入自动创造财富大门的一把钥匙。
所以，如果你能使自己的收入超过100万，仅仅依靠银行，你就可以很快变成富翁。通过我在第三步告诉你的方法，这个做法非常简单易行。
但是如果你的收入不能达到这个数字，也不要绝望。你也可以通过开辟别的收入渠道在短时间内（肯定少于15年，也可能少于7年）达到财务自由。当然，我也会告诉你如何去做。
------------
变得富有并不是在银行里拥有存款那么简单
------------
在我的网络日志“早日崛起”中，一个非常活跃的讨论话题就是对“什么是财富”的解释。这个问题引发了大量有趣的答案，有从世俗方面解释的，有从实际角度解释的，还有从哲学观点分析的。以下列举了部分答案：
·银行中有100万的存款
·拥有一切想要的东西
·拥有控制结果的能力
·拥有亲情和友情
·拥有切实的资产可以满足自己和所爱之人的物质需求
·拥有一个平衡的生活
·内心平和，精神愉悦
·拥有健康的身体
你是一个节俭的人还是一个挥金如土的人?
在我看来，追求财富的世界中可划分为两个阵营。一个阵营由财富积累者组成：他们对消费非常谨慎，并渴望储蓄和投资。另一个阵营当然就是挥金如土的人了，他们沉迷于物质享受。他们会花去所有的余款，有时甚至会超过自己的承受能力去追求他们所说的令自己“充实”的东西，其实这些会让他们变得贫穷。
为了变得富有，首先你要使收入有所盈余，为应对紧急事件做准备。很简单吧？但如果没有自律能力，你就不会坚持下去。
我们将在第三步对这个问题做更多的讨论。但有一点请不要忘记，即使你一直追求的财富拥有很高的价值，如果你没有财务能力来拥有它们、保养它们，那么请放弃它们，否则你将不会拥有财富，而只会背负债务。
以上这些只是读者反馈答案的一小部分，但是我们从中却可以看到财富的概念在大家头脑中非常模糊不清。尽管我了解产生这些答案的原因，但是在让人们认可我的一些基本术语之前，我无法让人们同意我的财富观点。所以，我先来阐述一些术语的含义。
我首先提出财富的定义：财富是对一些有价值物品的储存。
我之所以喜欢这个定义，不仅因为它简单易懂，还因为它所隐含的重要信息。不管你认为什么有价值，它都强调了财富的本质：一种存量的观点。即使拥有了渴望的东西(比如一所大房子和几辆精致的汽车)，如果没有必要的资金在相当长的一段时间内来保有它们，你也不会感到物质上的富裕。如果由于财富的变化你的朋友都远离了你，那么毋庸置疑，你在友情方面也不富有。
在这里我所强调的重点已经很清楚了：财富在某些情况下都和金钱有关，但财富不仅仅是指货币，我们应该在更广的范围中理解财富。这一点对谁都至关重要。
这本书的主要目的是帮助你实现财务自由的梦想。而你之所以需要财务自由可能是由于以下几个原因：
·在生活中，你想要更多的自由。你想在居住地点、生活方式、工资报酬等方面有更多的选择。
·在生活中，你想要更多的休闲。你不想每周必须5~6天、每天8或10个小时地工作。
·在生活中，你想要更多的宁静。你不想再出现由于资金短缺而带来的种种紧张的感觉。你想要在夜晚能够轻松入睡，并且无忧无虑地享受自己的生活。
这些生活目标都同你对财富的欲望紧密相连。因此，在这本书中，它们是“每一步”最基本的组成部分。
让我们沿着这条路一直走下去，让我们对你所期待的生活方式和所珍惜的事物作进一步的了解。
有趣的统计数据：根据专长于富裕阶层和退休市场咨询的芝加哥市场调查公司SpectremGroup的调查，除去房地产，只有0.5%的美国家庭拥有的净资产达到500万美元或更多。根据联邦储备委员会的调查，包括住宅在内，美国只有0.2%的家庭拥有1500万美元或更多的资产。
------------
时刻做好致富的准备
------------
我希望你别把金钱当作生命中最重要的东西。
即便如此，物质财富依然很重要。金钱会使你有能力帮助朋友，养活家人，提供追求知识和艺术所必须的基础条件，也许还会使你成为社区中最富有想象力的时尚代表。
如果没有足够的收入来满足需求，你肯定会花费大量的时间想办法挣钱。而当你为金钱发愁的时候，也就没有时间去享受你真正喜欢的东西了。
近来，这个事实已经被越来越多的“婴儿潮”时期出生的人（指第二次世界大战后美国人口生育高峰时期出生的一批人，包括我的一些朋友和家庭成员）所发现。让我们再看一看那些中年人：他们在一生中被各种教育、社交及娱乐的体验所左右，逝去的嬉皮士时光仍旧深深击打着他们的心扉，他们对现实都有一种无奈的感觉，尽管自己一直在努力工作，但依旧不如一些曾经的大学校友活得潇洒，不管自己如何努力，依然会陷入种种财务困境之中。
我有幸已经帮助了很多陷入财务泥沼的人，使他们重拾信心，并帮助他们寻找自己从未走过的财务自由之路。这不是一朝一夕就能解决的事情，肯定会花费一些时间。当然这也不仅仅是时间就能解决的问题，它应该首先开始于一种启示。这种启示包含了一些最聪明的专家的看法，即财务自由绝对是一件好的事情，所有优秀的人都应该享受它所带来的好处。
拥有足够的金钱可以使你从无味的工作中解脱出来，可以使你追求自己的梦想，可以使你更好地照顾自己所爱的人。
我想这就是你要阅读本书的原因吧！
但是请不要忘记，追求金钱的欲望同样会腐蚀掉你。如果在追逐财富的过程中，你开始认为财富的积累是一种永无止境的过程，无疑，这不是一个好消息。
这本书将帮助你一点一点地积累财富。如果按照我的方法坚持下去，相信你很快就会发现自己已经比身边的朋友或同事更加富有了！
但是那一天什么时候到来呢？我真希望贪婪的臭虫还没有咬到你，还没有使你得上贪婪的传染病。我希望你不要忘记现在所拥有的一切——的确，有很多东西都比金钱重要。（关于这一点，我们在第三步将有更加详细的讨论。）
------------
因循传统的理财观点，你的状况不会有起色
------------
在这本书中，你不会找到使财富始终保持增长的魔法。关于如何通过做生意、炒股票或购买彩票来致富，我不会提供任何的想法和建议。我想你也不应该整天空想着利用那些方式来发家。
一些研究表明，那些靠以上方法迅速发家的人不会在长时间内始终保持富有的状态。为什么被广泛认可的依靠存钱致富的观点
（或很可能）不适合你?对这种观点的质疑一直都有充分的理由，即依靠这种方式致富的人都要有很长时间的工作经历。举例来说，在《下一个百万富翁就是你》这本书中，托马斯·斯坦利（ThomasStanley）经研究得出结论，大部分百万富翁都是些勤奋工作的人。他们一生辛苦工作，为积攒自己的财富整整花费了35~40年的时间。
与此相类似，在《自成百万富翁》中，戴维·巴赫（DavidBach）总是用35~40年的时间来计算复利的作用：
让我们假设一开始的时候，在缴税之前，你就自动从支票账户中拿出总收入的10%存到税前退休账户中去。由于这种简单、有效的行动，最终你会比90%的人都更加富有……假设某个人的年薪是5万美元。如果那就是你的收入，你在政府收税前把收入的10%拿出，到年底的时候你就会有5000美元备用了。现在……如果你的确那样做了，每年拿出收入的10%存入到退休账户中，到你真正退休的时候，你会有多少备用金呢？答案很简单，肯定会多于100万美元，也许会更多。感到很惊讶吗？再精确一点的数字是1678293美元。
巴赫的计算没有丝毫的不准确。如果人们能够尽早地行动，结果会更令人吃惊。在此我指的是童年时代。在“财富的种子”（SeedsofWealth）计划中，贾斯廷·福特（JustinFord）对这一点的描述更加清楚：
如果你的孩子在13岁之前每天存上1美元，在13岁~21岁每天存上2美元或更多一点，到停止这项活动的时候，你就会惊奇的发现他的储备金已经在335854和855279之间了。
而且，如果你能够一生坚持这一良好的理财习惯，在30年或40年的时间里即使你没有通过工作变得富有，但成为一个百万富翁绝对是迟早之事。当你的孩子开始为自己将来的财务有所考虑时，他也会一生坚持这一良好的习惯。38岁时，他会发现自己的储备金已
经超过了100万……如果他打算在55岁退休，那么储备金的金额就应该在900万~1000万之间了。
当你有大量的时间可以存钱时，你可以轻松地通过勤俭节约来成为百万富翁。斯坦利的百万富翁们的房子一住就是40年，鞋底磨破了换了又换，家具的弹簧不知道反复地换了多少次，当去商店购物时总是列上详细的购物清单，并且总是在批发市场购买家居用品。
这种节俭的存钱方式就是戴维·巴赫所主张的致富模式。巴赫称之为牛奶咖啡因素(lattefactor)：
一天，当我正在上投资课的时候，一位少妇向我提出了问题：“你的想法在理论上的确很好，但是实际上是不可能的，我一直都用支票付账，又怎么可能每天拿出5~10美元来储蓄呢？”班上的其他人都点头默许同意。此刻，我马上抛开讲课计划，决定把剩余的所有时间都用来回答她的问题。
巴赫问了一下少妇的消费习惯，发现她每天花费35美元购买脱脂牛奶咖啡，15美元购买脱脂松饼，445美元购买下午饮用的蛋白质饮料，175美元购买行动口粮（PowerBar）。这样，她每天的小吃预算总共就1120美元。
我们开始假设你现在想要每天存5美元到退休账户中，这样每月就有150美元，每年就会有2000美元的储备金。如果未来50年股票市场的平均收益率是10%的话，到65岁的时候，你会有多少存款?
答案肯定是超过100万美元。但是当时那个年轻的少妇已经23岁了，这个数额是存款42年之后的金额。
重申一次，关于这个结果已经计算得非常精确了。但是值得庆幸的是，你还没有23岁吧！我推测读这本书的人大部分都在23岁之下。如果你是他们中的一员，如果你按照我的建议行事，祝贺你，你肯定会成为百万富翁的!你的财富将在65岁之前超过迈达斯（Midas）。但是如果你不想在未来的几十年中辛苦地工作，那么我这种致富计划就非常适合你了。
而我的“六步致富法”却是一个实实在在的快速致富模式，从你的年龄、技能和当前收入出发，我将使你在未来的7~15年内从当前的状态一跃进入富人的行列。这不是一蹴而就的事情，但如果你能按照我的建议行动，不管怎样，你的财务状况肯定会比现在好很多。如今，无论是翻开一本杂志还是观看电视节目，你会看到大部分的财务专家都在劝说你要尽量节俭，不断存钱。这些专家在各种场合不断地强化这种观念，“你需要为退休后的生活节衣缩食”。
现在，你的生活处在什么水平？当你生活中的花销都拿支票来支付的时候，你会听从那些理财专家的建议，每天从口袋中拿出5美元、10美元或更少的硬币为退休后的生活做准备吗？
客观地说，致富的真谛并不在于节衣缩食。为了挣大钱，你必须要花费大量的时间来按照我告诉你的方式行事——现在能产生额外收入的东西要好好利用，在不久的将来，你就可以利用它带给你源源不断的收入。当然，你也应该对消费方式给予充分的重视。如果你的花费占到了积累资金的大部分，无论如何你都不会变得富有。这些说法，你不会反对吧？
这里还存在一个问题，那些四处“布道”的人会肯定地告诉你，他们了解财富本身所隐藏的秘密并能教会你如何致富，但绝大部分的盲目轻信之人都没有实现心中的理想。那些“布道”之人是如何致富的呢？他们挣钱的技巧无非就是向人们兜售自己的想法，自己的财务观念。
作为一名投资出版行业的业内人士，根据多年来的经验积累，我所观察到的现象如下：
·理财规划专家往往都破产；
·股票分析专家从没有按照自己的建议行事；
·经纪人总是以一种轻蔑的口气谈论客户；
·营销商从没有检查自己的状况；
·商业顾问们自己的业务几乎都做不下去了；
·那些讨论致富经的所谓作家们虽然挣了不少，但从商业的角度看他们没有丝毫收入。
尽管我的收入也有一部分靠教授别人如何致富来获得，但是大部分都是我通过从实际工作中积累经验并从失败中汲取教训，凭借自己的成功获得的。
------------
你需要多少财富呢？
------------
大部分关于财富的书籍回答这个问题都是以退休作为参照点。在现在这个世界里，人人都需要一大笔资金在退休之后享用。即使那些把退休金投资在股票市场的人，如今也变得忧心忡忡。
不妨看看玛莎·帕里（MarthaParry）的情况。这位纽约州的女士把自己的保险公司卖掉了，并认为自己日后的生活衣食无忧。根据《时代周刊》的封面故事介绍，她在股票市场上拥有100万资产，计划退休后好好休息，打打高尔夫球，时不时地旅行，享受一下美好的生活。
但不久之后，股票市场开始全线下跌。到现在，在她的账户中只剩下了60万美元。她根本没有时间去打高尔夫球，没有时间去旅行，也没有时间去享受美好的生活，还要在办公室中没日没夜地工作。但是，她仍可以称得上是一位幸运者。
最近我读到的另外一则轶事更加令人担忧：一位妇女在失业一年后，忽然发现自己的资产已经从100万美元暴跌至25万美元。此时她正在因为极度的抑郁症而接受药物治疗。
其实，在股票市场上，有很多牺牲者的状况比她们要凄惨得多。
蒂姆（Tim）和凯·普拉理(KayPlumlee)接受了经纪人的建议，把他们的存款换成了可变的年金,在当时看来这种投资既无风险又有可观的利润，很快，他们就发现事实并非如此，自己的存款减少到了可怜的6万美元。
在短短几年时间里，大部分的人都发现自己的退休存款消失了1/4~1/2，甚至更多。尽管现在市场有所复苏，但美元的贬值、中国和印度劳动力的出口以及打击恐怖分子的庞大开支使7900万美国人感到自己的处境越来越艰难。
“婴儿潮”一代日益感受到了财务安全问题的危险
就像玛莎·帕里和普拉理一样，“婴儿潮”一代已经认识到在55岁~65岁之间退休已经变得毫无希望。最近，根据《今日美国》的调查，35%的55岁以上美国人都没有为自己的退休生活在财务方面做好准备。
他们准备的是多么糟糕呢？另外一个研究给出了更为精确的数字，40%的人拥有的投资净收益都不到5万美元，60%的人低于10万美元，80%的人低于25万美元。
如果你计划自己的收入会有10%的增长，这个数字意味着只有少于1/5的美国人在达到退休年龄时可以享受每年25000美元的退休金。
一年消费25000美元，你的生活将会是什么样子？
让我们想想看。首先我们应该先减去税收（国家的、州的和地区的税收）。然后，我们还必须考虑通货膨胀所带来的抵消作用。最终，你每个月带回家的净资金都会少于1500美元——这也许只够使你住在一个低价位的、两个床位的公寓里。
大部分“婴儿潮”一代随着年龄的增长都变得越来越穷。这不仅仅是因为他们工作能力的降低，税收在其中也起了不可忽视的作用。另外，还有很多因素困扰着他们，如高通货的可能性、股票市场的暴跌、房地产价格居高不下、增长的医疗费用……
------------
社会保障体系的现状如何？
------------
如果你认为“山姆大叔”会在你的黄金年龄对你有所照顾，那么最终你肯定会非常失望。“山姆大叔”已经有了数万亿美元的负债，合众国的社会保障体系和医疗体系正在崩溃。以下我会告诉你这些现象产生的原因。
在目前，社会保障管理机构所收的社会保障税［从你的收入中收缴的医疗保险税(FICA)和医疗费］减去其支出还略有盈余。但是到2017年，社会保障机构就会入不敷出，财政紧张。
2003年理事会的报告指出：“如果社会保障体系不做出某些变化，所得税率就必须提高，或者一般收入的税率也要提高。”
这两件事情看起来都不会发生。年轻一代不会为“婴儿潮”一代的利益而提高自己的缴税额。由于存在那么多的退休者，任何税收的增加对实际效果的影响都微乎其微。当然，从一般收入中取得更多的盈余也是不切实际的做法。
但是要弥补政府的赤字总要做出某些牺牲才对。
首先被削减的方面肯定会起到微妙的作用。生活费用补贴(costoflivingadjustment,COLAs)会被取消。救济金也会削减。如果不这样做，政府的债务就会越堆越大，就不得不大量发行货币。这种方法不仅会降低美元的价值，还会降低购买力。无论走哪条路，你的收入都会变得越来越少。
让我们再来看看医疗保险体系。这一体系的状况也会越来越糟糕。近来，《内科学年鉴》(AnnalsofInternalMedicine)报道说健康有问题的老年人只有52%能得到帮助。你能想象因为收入的减少，在医疗保险体系开始崩溃时要发生的事情吗？再说一点，我们的寿命比20世纪40年代的人已经延长了10年，但是为了保持健康的支出却在持续增长。如果仔细计算的话，这肯定是个天文数字。
“山姆大叔”的退休保障计划看起来前景不妙，未来实在有些黯淡。
但是你的未来为什么要交给别人来主宰呢？“婴儿潮”一代盲目地跟随骗子般的理财专家，盲目信奉他们的理财理念而深深陷入了个人负债和穷困的状况中。你当然可以使自己脱离那个陷阱。按照本书中所阐述的自动致富的步骤，你就能有自己的退休计划——一个个性化的财务自由计划。这个计划会使你从现有的财富开始，至少在退休后的7~15年内生活惬意，无忧无虑。
即使不依靠政府，你在下半生依然可以活得轻松而惬意……主宰你的未来，规划你的将来，你所需要的就是这本书中的建议。采纳这个建议，无论在现在还是将来，你都不需要其他任何人的意见。你只需要关注你的需要、你的想法。
------------
你现在的资产情况如何？
------------
在我可以帮助你安排财富积累计划之前，在我们能够构思出一个计划来达到你的理想之前，我们需要知道你现在的境况如何，你现在的资产有多少。
所以，先让我们来计算一下吧！
拿出一张便签纸、一支钢笔把你所有的资产都列出来。这些资产主要指你的股票、证券、贵金属、个人退休账户中的存款、定期存单、储蓄存款等。你还可以列出你所拥有的其他财产，如珠宝、名画或古董等。
现在我会给你一种全新的计算方法。这种方法肯定和你以前接受的截然相反：在计算资产的时候，不要包括你的住所、汽车和任何你永远都不会放弃的财产。
尽管这些都是非常贵重的资产，但是这些资产你一直都会拥有。如果在你有了孩子之后依然能保持财务自由，那么这个问题就更不用怀疑了。如果孩子长大后独立生活，你也许会卖掉房产，购买一个便宜的住所，或许你并不情愿这么做。当然我宁可相信你愿意一辈子都守着你所拥有的房子。（如果你遵循我的六步致富步骤，守住你的房子真可以说是小菜一碟。）
让我们来得出你的净资产吧……
既然你已经有了一个资产的列表，就有必要整理一个负债列表，包括信用卡透支金额、个人贷款、商业贷款等。
用资产减去负债，你就会得到净资产。
如果你的个人净资产低于30万美元，你就还没有足够的资金来支撑退休之后的生活。非常简单吧！如果你不想一直工作到死的那一天（即使不必这样做，你可能也会选择这么一种生活方式的。这个问题我们在后面将会涉及），那么在你的收入账户中最少要有30万美元的存款才可以保证你过上舒心的退休生活。
你有足够的资金保障退休后的生活悠闲自在吗?
你之所以追求财务自由的目标，最主要的原因在于要积累足够的资金，从而产生一种消极收入以备日常所需,比如住房、食品、电器、教育和娱乐。
消极收入（passiveincome）是指一种不必每周工作40小时而获得的收入。也许此时你已经有了这样的收入，比如在股票市场、证券市场上的投资所产生的收益。在本书中，你将学会如何挣得更多的消极收入。这些收入将足够你支付生活的费用。
你还需要多挣多少钞票呢？
为了得到问题的答案，你必须要知道自己需要多少税前收入才能活得舒舒服服，在以后的每年之中你需要多少资金才能敷你衣食住行所需？所以，请马上计算（记住，要加上你想要花在旅游、教育和休闲上的费用）。
只要你计算出了这个金额，下一步就非常简单了。
拿你所需要的税前收入乘以10［你可能预期到的平均投资利润率——根据伊博森公司（IbbotsonAssociates）的统计，过去股票市场的平均投资回报率是104%］，然后减去你目前的净资产值。这样，你马上就可以得到在退休之前需要再挣的资金数。
在退休后，社会保障体系的资金会以某种形式支付给你，你还应把救济金作为退休后收入的一个组成部分。以上所有这些都是你真实的收入，但是它们不会增加你的财富价值，相反，你所拥有的财富价值会不断地减少。养老金和社会保障金的确会成为你收入的一部分，但是它们不能为你的财务自由起到任何促进作用。如果你的寿命与平均寿命相当或者更长，那么你会发现，它们的实际购买力远远低于你所期望达到的水平。
比如，我们假设你的退休生活费需要65000美元(税后)，那就意味着你的税前收入要达到9万美元。假设你当前的净收入是40万美元。10×90000-400000=50万(美元)，这就是说，从现在到退休时，你要把50万美元存起来或进行投资，以得到10%的利息收入。
在这个例子中，我假设你在退休后的花费都来自利息收入。很多富翁都采取这种办法。如果你也遵循这一原则，相信你很快就会拥有一幢豪宅留给你的爱人或慈善机构。但是你还能找到一种更合理的方式来进行消费。这个计算要比上一个复杂得多，但它却可以使你在退休后不过分依赖银行账户。
------------
收入所得的纳税变动
------------
《税法》明确规定了很多计算收入应纳税额的方法，尤其是收入所得规定得更为细致，由此，我们可以很快得出有多少钱要上交给税收部门。当然，在过去20年的时间里，缴税的规定也在不断变化。但是无论条文怎么变化，市政债券（MunicipalBond）和罗斯个人退休储蓄（RothIRAs）的发放却都是免税的。另外，达到一定标准的股票红利收入如今也被划在了低税收的行列。
其实还有一种粗略但却很简单的评估你每年需要多少税前收入的方法，即你所缴的税额大概能占到收入的20%~25%。即使你处在高收入、高税额的状况下，这一规则也同样适用（如果你认为自己应缴税的退休金总额为20万美元，那么你可以用25%~28%这个比例）。为了决定你所预期的总收入（税前），大体估计一下以你的生活方式每年所需要的资金，然后除以（1-税率）。举个例子来说，如果你估计自己每年需要的税后资金是5万美元，拿50000除以080即（1-02），你就可以大致得出你需要的税前收入是62500美元。
无论从何种意义上说，如果你拥有10倍于可以维持生活的资金，轻松悠闲地享受生活肯定不成问题。也就是说，如果你的生活足够节俭，也没有突发事件出现，你就会拥有充分的财务自由。但是10倍的数字是基于你的预期——你把所有的收入都放到股票市场上，而且股票市场就像你所估计的那样，平均收益率达到10%。
如果在谈到个人经济状况时你保守一点，而且也更愿意把一半的资产用于购买证券，那么你也许需要12倍于正常生活需要的资金。再说一次，我们要假设未来股票市场的收益率为10%，而债券的税前收益率为6%，税后收益率为4%。
如果你很保守，对未来的股票市场也缺乏信心，你也许会再增加在债券市场的投资金额。如果你认为自己还会活30年，并且股票和债券组合资产的平均投资收益率为8%的话，你就会需要13倍于生活必需的资金才能享受生活。
一些典型的美国富翁的现状
尽管对于400万自称为美国富翁的人来说，他们之间有相当多的显著区别，但他们也具有很多相似的地方，比如他们都是白人、男性、中年人，以及：
·靠自己挣钱，而不是靠继承所得。
·净资产在100万~500万美元之间（均值为160万美元）。
·依靠经营自己的企业挣得财富。
·生活节俭，用优惠券购物，开老式轿车等等。
·平均每年的储蓄额为131万美元。
------------
富裕是什么？（1）
------------
CNN/财讯高级记者珍妮·沙哈迪（JeanneSahadi）：
1根据德意志银行(DeutscheBank)财富计划集团的经理布兰奇·克里斯滕森（BlancheLarkChristerson）的说法，财富就是拥有净资产1500万美元。克里斯滕森计算结果为：对于拥有两个孩子的已婚夫妇来说，他们需要375万美元来支付每年昂贵的生活开支。如果你是单独一个人且无依无靠，那么1000万美元足够了（珍妮假设你还有45年的时间可以存钱并打算把资产留给子孙或者慈善机构，她说保守的投资回报率也有35%）。
2根据资深理财规划师乔恩·邓肯（JonDuncan）的说法，7500万美元就足以称得上富裕。邓肯对寿命及拥有子女的个数有着与克里斯滕森相同的假定，但他认为每年只需要20万美元就可以生活得无忧无虑。因为历史统计的股票市场回报率是10%，所以他希望你最好还是选择储蓄。
让我们看看另一个例子吧！
假设，在退休的时候，你需要拥有4万美元才能生活得比较幸福。你知道每个月你只能从政府得到1500美元，一年也只有18万美元。拿4万减去18万，这就意味着你每年还需要22万美元。拿这个数值乘以10，也就是说，只有当你的净储蓄额达到22万美元时，你才是一个彻底的财务自由者。
如果你希望退休后的资产以股票和债券两种方式存在，并根据我的研究结果进行计算，也就是说投资资产组合的平均收益率为8%，那么此时你所用的乘数就应为12，你所需要的储蓄总额就为264万美元。
再说一次，在此我们的假设就是你不会花掉任何一分在储蓄账户中的存款。如果你每年花掉储蓄账户中5000美元的资金，那么当你到70岁的时候，你储蓄备用的资金就会大大地减少。
你是怎样规划退休后的生活的？
你也许很惊讶我在此就讨论退休的问题，但退休并不是一件遥远的事情。“退休”这个词是在第二次世界大战之后才出现的，其目的主要是让沉默的一代（SilentGeneration）在工厂中能勤奋地工作。当时的口号就是：努力工作，存蓄养老金，到佛罗里达去养老。
这一信条对大多数人都产生了深刻的影响，退休看起来更像一个残酷的笑话——长期保持一种贫乏的生活状况，住在租赁的房子里，穿着老式的衣服，吃着品质低劣的食物，看那些没完没了的肥皂剧。
这种生活不仅悲惨，甚至可以称得上令人厌烦。
不错，你需要足够的金钱享受退休后的生活。这也是我这本书的核心所在，即通过确立一个计划来达到财务自由的目的，从而使你在退休后可以享受奢侈的生活。但是，你需要的不仅仅是金钱。甚至在退休后，你仍需要通过一些有意义的活动充实你的生活。这也就是我反复强调你应该改变对退休后生活的认识的原因。除了整
天泡在高尔夫球场、网球场和在外闲荡之外，你也许会发现你需要通过自己喜欢的工作来享受生活的乐趣。
为什么你不想停下自己的工作……即使你可以这么做
我通常对退休和工作都持一种很传统的看法。我过去一直认为工作无非就是通过单调、痛苦的劳作来供给日常所需。我梦想着有一天我可以不用工作，也不愁吃穿。
在最初工作的十一二年时间里，我拼命地工作，工作的每一分钟都令我憎恨。有一天，生活的节奏突然加快，而我却完全没有意识到。生活中美好的部分——与家人和朋友一起分享的时间——越来越少；而生活中灰色的部分——工作——把一切美好的东西都逐出了我的视野。我想把生活的节奏放慢，甚至停止，但是当我考虑到家庭情况时，无情的现实又把我推到了理性的边缘。我不能停止工作。我需要金钱来支付源源不断的账单，需要金钱为以后的日子作打算。
那时，我进退维谷。
忽然，一个想法闪现在我的大脑：为什么我不试着喜欢我的工作呢？为什么我不试着享受每天十一二个小时的工作呢？那样做岂不是很好？
我知道自己会喜欢上这份工作。当自己还是一个孩子的时候，我就已经在自己的爱好上花费了很多的时间——堆积木、做计划、做一些小发明等。如果我把自己的工作变成了爱好，结果会是什么样子？
这种改变不会在一夜之间完成，但是它已经开始有所变化了。
在这本书中，我开始试着讨论这一过程——尝试喜欢自己的工作，或者说开始找寻一份喜欢的工作。我也建议你这么做，因为行动得越早，你理想中的退休生活就不仅有大量的休闲时光，还会有一些美妙的工作陪伴你。
但是现在，你赞同我的这种说法吗？当忙碌于所喜爱的工作中时，幸福就会随之而来；当沉浸在所喜爱的工作中，快乐始终都会伴你左右。
如果你同意我的看法，相信你也会认同退休后拥有美好生活的秘密就在于你能明确自己可以花费多少时间在热爱的工作中，在于可以随心所欲地享受工作带来的乐趣，虽然这种工作毫无报酬。
明白一些了吧！这不是因为你不得不工作，而是因为你需要工作来为生活添加色彩。
明确你的梦想，选择你的生活
曾经逝去的那些梦想你还有所怀念吗？放弃许久的那些愿望你还惦记吗？如果上帝给你一次重演梦想的机会，你会选择什么？
