但是，我们中的大多数人都不具备创业能力（在我看来，这种能力是天生的，而非后天获得的）。从收入的角度来看，我们希望孩子将来能选择进入那些会有很多高薪职位和满意度高的行业，不过应该怎么选择呢？没有人能准确预测未来的职场，但是就此我倒有了一些想法。
随着人均寿命的增加，未来的老年人口数量会逐渐增多，因此针对老年人的产品和服务需求也会与日俱增。这些产品包括医疗保健、退休社区、老年人学习班和老年活动室、送货上门服务等。在不久的将来，老年人保健市场将会有长足的发展，因此为进入这个领域作准备工作从经济角度来看是不错的，因为美国的老年人口正在不断增加，对老年人健康护理的需求也会逐渐加大，因此高薪和高满意度的工作也会增多。
与此相反，假如人口结构往年轻化发展（鉴于美国的人口出生率不断增长、年轻移民家庭的数量也不断上升），那么针对年轻人的产品也会相应增加，这方面的工作机会也会增多。这些产品包括电子设备、时尚服装、娱乐器材等。老年人和年轻人这两个年龄层同时出现人口爆炸也是有可能的，因此选择进入针对年轻市场的行业同样可以获得高薪水和高满意度。
正文 第2章 就业与薪水：职场（4）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:23 本章字数:832
在不远的将来，环境问题也会得到越来越多的关注。环保型的产品会越来越多，包括电动汽车、太阳能装置、治污设备、无噪音或低噪音割草机、无毒环保清洁产品、风能、有机食物、节能型办公空间等，我们将会迎来更多的工作机会和创业机会，下一批亿万富翁有可能就出现在绿色科技领域。第一批发展绿色工业的国家将会在科学、工程、法律、会计以及相关行业创造大量的工作机会，假如美国不在此列，而你的孩子致力于这个行业，就需要去其他国家寻求高薪水、高满意度的工作了。
最后还有一点建议：尤其是对年轻人，培养最为基本的“一般人力资本”的重要方法就是参加工作。对于高中生来说，假期工作和兼职实习（这样就不会和正常的学习时间相冲突）是获得工作经验的好方法，这样可以帮助他们养成良好的工作习惯：准时、合作、尊重同事和顾客，还有在工作场合和日常生活中都要尽力保持最积极的态度。
Q：为什么运动员和明星的收入比一般人高得多？
我们需要分两步来解答这个问题：（1）为什么工资会出现不同？（2）工资不同是否公平？工资不同是由供求关系决定的。天生的幸运儿拥有常人没有的特殊能力和市场需求，他们要么有运动天赋，跑得比别人快或身体比别人壮；要么外貌俊美，或者有表演天分。不管我们怎么练习和学习，就是达不到职业运动员和电影明星的水平，因此市场对这类人的供应量是非常少的，想要用同等能力的人来替换现有的这些人员非常困难，因为这类人实在有限。因此职业运动员和电影明星可以心安理得地获得高收入。
与之相反，几乎所有人只要愿意为所需的教育投入时间和金钱，就能成为一名教师或是社会服务人员。从社会的角度来说，这种对教育和社会服务技能的投资是值得推崇的，但这也意味着市场对教师和社会服务人员的供应量也会很大，因此那些提出涨工资的教师和社会服务人员可以轻易地被替换掉，当一个地方需要招聘教师和社会服务人员时，总会有一个相当大的劳动力市场供其选择。
正文 第2章 就业与薪水：职场（5）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:24 本章字数:787
要是市场没有需求，就算拥有别人所没有的才华也没有用。市场对职业运动员和电影明星，至少对高水平运动员和当红明星的需求是非常旺盛的。为什么呢？原因是雇用这些人工作可以从中获得高额收入，因为总有大批跟你和我一样的普通人，愿意花钱看比赛（无论是现场还是电视转播）、当红明星演的电影、付费的有线电视，即使必须忍受大量广告。
关键是高水平运动员和当红明星能为他们的比赛团队和影视公司带来可观利润。教师和社会服务人员的情况就大不相同了，他们并不能给雇主带来可观的利润，因此市场对他们的需求并不高。此外，教师和社会服务人员的雇主通常是公共部门—学校和政府。而且依照传统，公共部门的工资要比私营部门低，但这并不是关键。
问题的本质由供求关系决定，运动员和演员供小于求，而教师和社会服务人员供大于求，根据经济学基本原理，运动员和演员的工资会比教师和社会服务人员高得多。供小于求的工作收入高，供大于求的工作收入低，这就是经济效益。假如政府决定要将这些人的工资平均，或者是让两者差距略小一些，就会出现运动员和演员稀缺，教师和社会服务人员过剩的情况（我这里的“稀缺”和“过剩”是从经济效益的角度来看的）。
但这是否有失公平呢？这些从事体育和娱乐业的人员的工资远远高于教师和社会服务人员，而后者的工作在教育后代和帮助有需要的人的方面至关重要。但是，这就是整个市场体系的运作方式，如果一定要怪罪谁，就怪这个市场体系好了。
遵循供求关系通常可以获得经济效益，就如上面所举的这个例子，但是结果却不一定“公平”，不过通过政府可以证明“公平”比效率更为重要。举个例子，政府可以为教师和社会服务人员设定一个“工资下限”，也可以为运动员和演员设定一个“工资上限”，或者政府可以向运动员和演员征收所得税以此补偿教师和社会服务人员。
正文 第2章 就业与薪水：职场（6）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:26 本章字数:920
上述任何一个方法都可以让整体工资水平看上去“更加公平”，但同时也会导致太多人想当教师和社会服务人员，而不准备从事其他一些对经济更加重要的工作（从经济效益的角度来看）。同时，由于运动员和演员的天赋并不那么容易就能转换到其他工作中，即便工资下调了，他们也有可能仍像以前那样投入相同时间努力工作，因此这些领域的供应量还是和工资上限设定前一样。按照上述推理，经济效益的下降不会发生在工资链的上游（职业运动员和演员），但是有可能发生在下游（教师和社会服务人员）。
Q：如何消除职场中存在的偏见和歧视问题？
只有在政府、公司、大学拥有高级别职位的女性和少数群体成员才会说美国已经消除工作歧视了，不幸的是，这种歧视仍然存在，只有通过政府的积极政策和私营部门的全力配合，歧视才有可能得以根除。
为了能够更好地回答这个问题，我们最好先来了解一下劳动力市场中的歧视到底是怎么回事。如果仅仅是因为你属于某个群体，遇到了下面所列的任意一种或几种情况，你就是歧视的受害者，情况有：在同一个岗位上从事相同工作，但是你的工资却比别人低；你的求职申请被拒，即使你的能力并不比得到这份工作的其他申请者差，甚至更强；你没有得到晋升，但是你比得到晋升的人更具备晋升的资格。歧视可以发生在任何一个以种族、宗教、年龄、身高、体重、性别、性取向或移民地位为特点的群体，其可能的原因主要有两个：偏见和统计数据。
偏见会产生歧视，偏见可以定义为因为某人属于某个特定群体而不被喜欢。这种偏见可以来自于员工（“员工歧视”，如男性员工可能拒绝和女性员工共事或者抵制女性经理），也可以来自于经理所代表的公司（“公司歧视”，如公司可能拒绝提供某些职位给少数群体成员）。
即使没有偏见存在，歧视也有可能发生，这就叫做“统计歧视”。当一家公司（通过经理行为）把某个员工或者应聘者所属群体的平均生产力作为根据，先入为主地认为眼前这名员工或者应聘者也是同等水平，这就是统计歧视。比如，一名高中辍学的应聘者在求职时就会被认为其缺勤率与所有高中辍学者的平均缺勤率一样，因此不被聘用，即使她本人实际上从不迟到。
正文 第2章 就业与薪水：职场（7）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:27 本章字数:842
有趣的是，有时候偏见依旧存在，但歧视却没有发生。比如，虽说你的经理因为你所属的群体而不喜欢你，但是他还是录取你，并且提拔你，因为他知道你很能干，能为公司大幅度地降低成本或是提高收益。
对这种现象，本人最常举的例子来自于第一位黑人世界重量级拳击冠军杰克·约翰逊。20世纪当他获得冠军的时候，大家对他的偏见很深，甚至讨厌他，这不仅因为他拿走了当时被很多人认为是白人男性最高权威的象征—世界重量级拳王桂冠，而且因为他浮夸的生活作风，还有他每次在击倒对手后大笑的习惯。尽管对他的偏见，甚至是害怕从未停止过，但是他仍然活跃在拳击赛场上。至少从约翰逊的拳击生涯来看他并不是一个歧视的受害者，他能够像其他的拳击手一样通过自己的努力挣得（并花掉）大笔财富，并不受所属种族的影响。
经济学告诉我们由偏见产生的歧视可以通过市场途径来解决。公司需要为其歧视行为付出代价：生产力下降，生产成本上升，最终导致利润下降。那些宁愿雇用生产力水平较低的男性和白人，而不雇用生产力水平较高的女性和少数群体成员的公司，其成本会高于那些对员工没有歧视的公司，在竞争激烈的市场环境下，除非它们停止歧视行为，不然迟早会面临破产。这就是市场的厉害之处！
但是，上述论证在公司市场规模较大或是在竞争不足的条件下并不适用。垄断企业就是即使歧视也不会破产的极端例子，但是这些企业确实要为歧视行为付出一定的代价：成本提高，利润降低。假如这些公司是由私人所有的，那么对老板们来说，歧视所带来的损失是显而易见的，因此在私营部门，多数情况下歧视行为不会出现。
假如公司经理（不是公司的所有者）参与歧视行为，那么股东（通过董事会的决定）从逻辑上来说会对产生的利润下降提出抗议，歧视行为也因此很有可能被制止。股东们对公司拥有所有权，经理的歧视行为会给公司的利润、分红以及股价的上升带来负面影响，因此我们有理由相信由偏见产生的歧视绝大部分可以通过市场得以解决。
正文 第2章 就业与薪水：职场（8）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:28 本章字数:1029
年龄歧视又是另外一回事了，在某些情况下公司参与年龄歧视是合情合理的。由于有时候对应聘者的生产能力进行精确判断会非常耗费财力或者根本不可能实现，这时年龄歧视会是一个经济有效的办法。经理一般都有理由认为年纪大的人请病假的可能性会大一些，因此会对公司造成损失。尽管某个年长应聘者的身体状态非常好，但是公司无法预知这些，因此只能按这个年龄段（所有年长者）的一般身体状况来衡量眼前这位应聘者。注意：在整个过程中都没有产生偏见。
另一个例子关于处在育龄的女性，这些女性员工有可能会选择请假生孩子，公司也因此会蒙受一定的损失。虽然她们可能会在分娩前后尽量少请假或者决定不生孩子一心工作，但公司在一开始的时候是无法预知这些情况的，因此当两个同等能力的应聘者摆在眼前，其中一个恰好是育龄女性，按常理公司会把机会给另外一个人。
为了更好地消除就业歧视，政府出台了两个政策：《反垄断法》，即对垄断企业进行拆分来控制其市场规模，目的是更好地为市场引入竞争机制，这样就可以结束由偏见带来的歧视（虽然说结果仍有不确定性）；探亲假制度主要是对付统计歧视的最主要表现形式，即对育龄女员工的歧视，但是探亲假在很多地方并没有真正得以实施。
值得庆幸的是，除了《反垄断法》和探亲假制度，我们还有一个影响更为深远的政策，那就是“人力资本投资”。人力资本投资就是通过教育和培训来提高劳动力水平。受过良好教育的女性和少数群体成员在社会上取得的巨大成功就是最好的佐证。专家建议（我相信专家），教育必须从娃娃抓起，从幼儿园和学前班的时候就要开始注重孩子的教育，因此我们必须解决比种族歧视和性别歧视更加重要的问题，那就是如何消除贫困和优化家庭结构。
值得振奋的是，职业女性尤其是年龄在20~30岁的女性，与男性的收入差距正在逐渐缩小，这是因为女性从整体上与男性相比受教育的程度越来越高。大学教育中女性比例要大于男性，社会的道德评判标准也在发生变化，在任何一个岗位上我们都能看到女性的身影。从前大部分职业女性在择业时只有几个选择—护理、教师或者文秘工作，因为大家认为只有这些工作才是女性的正常（可以被接受的）职业，当然也有为数不多的女性并不受此约束而成为医生、律师，甚至警察。社会道德评价标准的另一个变化使已婚的中产阶层女性能够出来上班。以前社会普遍认为一个中产阶层女性在婚后选择继续工作不是一件“正常”或“有尊严”的事。
正文 第2章 就业与薪水：职场（9）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:29 本章字数:832
仅用“今非昔比”来评价我们这个新世纪简直太过轻描淡写了，如今女性出现在经济领域中的每一个工作岗位，越来越多的已婚女性也加入就业大军。至于已婚女性为什么要继续工作，我想主要有两个经济原因。第一，家用电器（电冰箱、洗衣机、干衣机等）的广泛使用使得家务变得不再耗时耗力。第二，超市的出现也让购物变得轻松省时，人们可以在一个地方购买生活所需的各种物品。这些经济因素伴随着社会文化的转变，男性也开始承担起一部分家务。但是女性之所以能够广泛地参与工作，归根结底还是受教育程度的不断提高。
回到对少数群体成员的歧视问题，我们不得不看到，当一个白人应聘者和一个来自少数群体的应聘者都是高中辍学，或者都是高中毕业生在竞争同一职位时，白人被选上的可能性更大—这就是歧视，不管是基于偏见还是基于统计数据。但是随着两个应聘者在教育和培训上的“人力资本”不断增加，存在的歧视就会逐渐减弱，直至消失。这也是为什么专业过硬的少数群体成员通常在经济上会获得成功的原因。
反歧视法律和积极补偿行动是否真的有效还值得商榷，而且早已整合到大多数问题的处理中去，可供发挥的空间已经很小。员工、家长和政府应该把注意力放在教育和培训上，只有真正提高目前和将来员工的生产力水平才是结束就业歧视的最好办法，同时还能提高经济效益和经济发展水平。
Q：给CEO们少发点年薪和奖金，会让企业丧失竞争力吗？
经济学有提到管理层的薪水吗？是的，经济学确实有介绍过管理层的薪水问题。经济学家认为，公司CEO的薪水通常是以激励机制的形式发放的，这样他们在作决定时就会把公司的利益放在第一位，最理想的状态是CEO应该将公司的长远利益最大化。如果他们的薪水是固定的，就不会有动力（不考虑道德因素）去勤奋创业，也不会在产品、生产和开拓市场上有所创新，这样对公司来说非常不利。他们只会按部就班，日复一日地做好分内的事，然后心满意足地领他们的工资。
正文 第2章 就业与薪水：职场（10）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:31 本章字数:1094
为了激发CEO的创新精神，CEO的薪水必须与“激励方案”挂钩，实际上各公司通常也是这样操作的，以公司业绩为基准发放奖金（将奖金与公司的利润或者是股票价格挂钩）。同样，股票也可以作为激励方案的一部分，当股票价格暴涨的时候，CEO的身价也会大幅度提高。不过问题也随之出现，有些CEO只把注意力放在眼前的短期利益上，只在意今明两年的短期利润，只关心当前或者是近期的股价，这样就会为公司的长远利益和股价带来不利影响。但是话又说回来，很多时候公司的股东（还有投资者以及投资顾问）对公司的收益和股价十分关心，CEO不得不顶着巨大压力，并以超常决心以及勇气去采纳一些对公司长远发展有利的观点。
公司股东通过选举成立董事会，再由董事会决定CEO的人选和薪资方案。在很多公司，CEO同时担任董事会主席，目的是给他们更多管理公司的权力。大家也许会想（这回很有可能你的想法是对的），董事会有时候并不能有效地对CEO进行监督，因此会损害广大股东的利益。
至于“给CEO们少发点工资和奖金，是否会让企业丧失竞争力”这个问题，无论是从经济学的角度还是从常识来看都可以说成“一分价钱一分货”，能力强的CEO获得的待遇肯定要比那些经验、学识、成绩相对较弱的CEO高。如果一家公司为了省眼前的小钱，雇用一名能力不够强的CEO，那么公司利润、股价，甚至公司的生存都会受到威胁。公司的竞争力会因此下降，如果所有公司都这样，那么整个国家的竞争力也会跟着减弱。
但是，以法律或是经济的标准来衡量，有些时候CEO的薪水确实太高了。董事会有可能会被一个能说会道，却没什么能力的CEO欺骗。CEO也会有违法的行径，比如私吞公司资产，或是作出有损公司声誉的举动。董事会在聘请某人作为公司的CEO之前应该进行一些必要的调查，在签订雇用合同的时候写清楚激励方案，并且长期监督CEO的行为。
Q：官方发布的失业率数据是否低估了实际状况？这些数据是怎么来的？
我们先来解决后一个问题。美国的官方失业数据由美国劳工部的下属部门劳工统计局负责统计，每个月发布一次。若能对美国每一个处在工作年龄的人都进行调查统计自然再好不过，但是这样做的成本非常高，而且不切实际。事实上，根本没这个必要。美国劳工统计局每月会对6万户家庭进行抽样调查，这6万户家庭来自于美国各州，通过运用一系列复杂的统计技术以及美国劳工统计局对于失业的定义，最后得到的结果将会与美国全民普查的结果非常接近。这些抽样家庭将会回答他们在“参考周”（即每个月包含12号的那一周）的一些情况。
正文 第2章 就业与薪水：职场（11）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:32 本章字数:1045
美国劳工统计局将就业情况分为4类，每一个人根据自己在参考周的具体情况都可以在这4个类别中找到适合自己的那类，为了更好地了解整个统计过程，我们先来认识一下这4个类别：
第一类16周岁及以下和公共机构人口：这一类包括小于16周岁的公民、现役军人，以及公共机构（如监狱、精神病院等）收管人口。美国劳工统计局至少在统计失业率这个问题上对这类人没有任何兴趣。
第二类就业人口：这一类指在“参考周”拥有工作的人，包括带薪工作（只拿一小时的工资也算在内），超过15个小时的无薪家庭工作（在家族生意或企业帮忙的亲戚），还包括拥有工作但由于度假、生病、劳资纠纷、天气等各种原因没有在“参考周”工作的人。
第三类非就业人口：这一类指暂时还没有工作，但是能够参加工作而且在“参考周”之前的4周一直在积极找工作的人。那些刚刚下岗还没有开始找工作的人也计算在内。那些在过去4周里没有积极找工作的人不能计算在内：仅仅是浏览报纸上的招聘广告或是上网搜索工作机会还不足以体现找工作的“积极性”，必须在这段时间内填写过应聘信息、寄过个人简历、参加过面试，或是联系朋友或就业中心等具体行动才可以。
第四类非劳动力人口：这一类指的是那些没有工作并且不愿或不必找工作的人，包括全日制学校的学生、退休人员、全职家庭主妇（夫）、一些不能工作的残疾人，还有那些干脆放弃找工作的人。
“劳动力”是指上述就业人口（第二类）和非就业人口（第三类）数量的总和。失业率就是非就业人口（第三类）占劳动力人口（第二类和第三类）的百分比，注意：16周岁及以下和公共机构人口（第一类）和非劳动力人口（第四类）在失业率的统计中是被忽略的。
现在我们来看最重要的问题，即统计数据是否低估了实际失业情况，大多数经济学家会作出肯定回答。他们之所以认为这个数据过低，最主要的原因是那些想工作却屡受打击，最终放弃找工作的“心灰意冷工作者”被归到了第四类，而不算在“劳动力”里—这种分类其实没什么道理。另外一个原因是认为兼职也算就业人员，并和那些拥有全职工作的人分在了同一类；美国劳工统计局忽略了一个事实，那就是这些兼职人员并不是不想拥有一份全职工作，他们只是找不到工作才暂时屈就一下。在我看来，这种分类也是不合理的。还有另一个原因，有些人从事的是季节工这类短期工作，只不过恰好处在“参考周”内，他们也被认为是“就业人口”，与拥有稳定工作的人归为一类。
正文 第2章 就业与薪水：职场（12）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:34 本章字数:590
另一方面，我们还必须考虑到“地下经济”的存在，包括非法活动（如贩毒）以及一些合法活动的非法运作（如未缴税的清洁工和保姆）。从事这些活动的人在经济上是属于“就业”的，但是本人或是其家庭（因为很显然的原因）通常只会回答“没有工作”。假如把这类人计算在内，失业率会有所降低。
假如将“心灰意冷工作者”看做“非就业人口”，就会使美国官方失业率统计数据上升，但同时也更加贴近现实。政府虽然有能力作出更正，但迟迟不行动，因为仅仅为了使数据更加符合逻辑，就让失业率数据突然升高，在政府内部难以得到支持。但是美国劳工统计局按理说应该是政府的中立部门，不应该对某个党派有所偏向，至于为什么不作此调整，我也难以理解。在美国两党进行政权交替的时候作调整也许可以避开政治带来的压力。
Q：经济若要健康运行，失业率应该维持在什么水平？
假如失业率长期低于经济健康运行所要求的水平线，结果将会是失控的通货膨胀和不断攀升的物价。工作随处都可以找到，企业也不得不通过提高工资来吸引更多人就业。假如失业率持续高于经济健康运行所要求的水平线就会带来严重的通货紧缩。工作越来越少，工人们为了保住饭碗不得不接受更低的工资，物价也变得越来越低。因此对经济有益的失业率水平跟通货膨胀和通货紧缩都没有关系，经济学家将这个假想的失业率称为“自然失业率”。
正文 第2章 就业与薪水：职场（13）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:35 本章字数:487
那自然失业率又是多少呢？一些经济学家认为美国的自然失业率约为5%。但是这个数字也在不断发生变化，其中一个原因就是人口比例的变化。举例说明，年轻人比老年人换工作的频率更高，而且经常失业，如果就业人口趋于年轻化，那么自然失业率就会因此上升。影响自然失业率的另一个因素来自于政府的政策。如果政府提高最低工资标准，那么很多公司宁愿提高原有员工的工资也不愿多招人，这样找不到工作的人也会增多，自然失业率同样也会上升。
由于所有的产品和服务都是由员工创造的（称为“产出”），我们可以通过这个原理来计算自然失业率。国内生产总值表示一定时期内一个国家的经济中的经济总产出，我们对国内生产总值做两件事：第一，我们把通胀因素考虑进去，得出实际国内生产总值（如当年的国内生产总值增长了5%，而通胀率是3%，那么实际增长的国内生产总值为2%）；第二，计算出每一年实际国内生产总值的增长趋势，这个趋势意味着经济周期所带来的波动都被平均分摊到各个阶段中去，我们最终得到的是一条平滑的实际国内生产总值增长曲线。通过这条曲线，我们就可以大致计算出自然失业率了。
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（1）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:37 本章字数:785
第3章 个人理财：投资和储蓄
每个人都希望通过投资获得更多的收益，希望经济学能教你怎么在最短的时间内做到这一点。但是，现实就是现实，本书研究的是残酷的现实，而不是美好的幻想。本章我要向你提供的建议是：为了具体的目标储蓄和投资，如果能作长期打算更好，同时还要小心那些用短期高额回报引诱你往尚未计划的项目上投钱的人。俗话说：“如果一件事过于美好，那它一定不是真的。”
Q：市场猜得透吗？
我敢肯定你是在说股票市场或其他金融市场，但是很遗憾，我的回答是“恐怕不行”。至于为什么不行，你看了下面这个幽默小故事就明白了。
这个笑话有些年头了，在经济学家中间广为流传，讲的是一个经济学家和他的朋友正在街上散步，突然他们发现地上放着一张100美元的钞票，那个朋友想弯腰去捡。这时经济学家开口了：“别傻了，如果那是张真钞，早被人捡走了。”由此可见，经济学逻辑有时也会出问题。
这个笑话想要传递的经济学常识是：就算你在电视或是互联网上发现某家公司有不错的发展前景，你也不要购买它的股票，因为已经太迟了。其他人早就入手了，疯涨的股票价格就是对这个发现的最好体现。从广义上看，股价总是预示公司收益的可靠信息。
讲这个笑话的人还想说明一个问题。你也许不相信，总有一些个人或机构能够从这些披露的新信息中谋利—通过内部消息（尽管有可能是犯法的）、处理这些信息的上级部门、得知信息后的反应比别的投资者迅速或是纯粹碰运气。这些个人或机构通过低价买入高价卖出，确实可以获得收益（资本收益），那些迟了一步或几步的投资者就没那么走运了。以那个笑话为例，第一个捡到钱的人确实有运气，但是以后再也没有真的100美元钞票可以让别人捡了。
Q：如何做才能拥有一个“衣食无忧”的退休生活？
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（2）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:38 本章字数:1029
我们先来定义一下怎样才算是一个“衣食无忧”的退休生活。首先，不同阶层的人有不同的标准，一份对于中产阶层来说还算丰厚的退休金对于一个富翁显然不够。我们可以把“衣食无忧”定位为每年都能有足够的收入来维持我们日常的生活水平，不过退休收入究竟是原来收入的多少呢？肯定不能比原来收入还高，因为退休后省去了工作开支，如购置职业装、交通花费，还有养老保险等。同时，由于你的退休收入比以前低，你所缴的税也比以前少了不少，因此，退休后的收入能有退休前月收入（含税和其他开支）的80%就是个不错的目标。
为了能够使退休后的生活在经济上还比较宽裕，你需要一份足够高的退休金，以下是我为了帮助你们达到这个目标的一些建议：
1.在你的健康和快乐程度允许的范围内，尽可能地延长工作时间。你工作得越久，你的退休金就会越高，原因有两个：第一，你在为你的退休基金添砖加瓦（通过养老保险以及储蓄）；第二，你的工作时间延长了也就意味着你的退休年龄推迟了。
2.退休顾问提倡“三管齐下”：公司的养老金计划、社会保障养老金，还有个人储蓄。
a)尝试进入一个为雇员提供优质养老金计划的企业工作（由于很多企业传统的养老金计划正在向雇员储蓄计划转变，因此很难找到最好的了）。养老保险主要有两种计划：固定收益计划和界定供款计划。固定收益计划会根据每个雇员的工资和工龄计算出应该定期存入养老基金的数额，雇主也会承担一定比例的金额，而且风险由雇主承担，基金公司负责对该基金进行投资。界定供款计划是指雇员选定一种养老基金类型（雇主会提供多种选择），然后由该雇员和雇主共同对该基金进行投资。雇员独自承担投资风险及其失败的后果，雇主只需要定期向养老基金存钱就可以了。
由于你需要往养老基金里存钱，还要承担一部分风险，在其他条件一样的情况下，当然选择固定收益计划要优于界定供款计划。还有一个原因是美国联邦政府会通过美国联邦养老金担保公司来为固定收益计划的养老基金提供担保（收益额度有上限），但不会为界定供款计划养老基金提供担保。你通常在择业的时候对选择哪一种养老金计划没有什么发言权，但是在接受一份工作之前先了解未来雇主的养老金计划（还有其他福利，尤其是医疗保险）总是好的。年轻人从来不会关心养老的问题，我年轻的时候也是这样—这是目光短浅的行为。找工作的时候，退休后的福利与工资、佣金和奖金一样重要，你都应该给予考虑。
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（3）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:42 本章字数:1045
b)知道你的社会保障养老金会给你的退休带来什么福利。基本上所有的美国人都可以申请社会保障退休福利，问题是何时开始领取最合适。很多人并不知道即使还没退休，也可以领取退休福利。但是你等的时间越长（比如说70岁以上），你的退休福利也会越高。如果你觉得自己会很长寿，那就等到70岁再领。但是如果你和你的家人还从雇主那里领取养老金，而这份养老金并没有算在社会保障养老金里，这部分钱就会从日后的社会保障养老金里扣去，因此对于这些人来说，选择在工作的时候就开始领取社会保障养老金是最划算的。最后我还有一点忠告，就是从每年1月开始领取社会保障养老金可能会对你有利。通常来说，经常访问社保网站以及向工作人员咨询相关问题都会对你大有好处。
c)在养老金和社会保障退休福利的基础上，再加上你的储蓄至少应该达到“衣食无忧”的标准，你的储蓄越多，你就越有可能尽早过上悠闲的退休生活。
为了使你的退休生活过得安逸，你应该如何使你的存款增值呢？一般而言，年轻人应该将投资重心向股市倾斜，随着年龄的增长，债券的投资比例应该逐渐增大，股票则逐渐减少。也有些人不这样操作，他们保持股票的投资比例不变，可能是因为他们想为后代留下点财产，这样也是可取的。一些金融顾问这样分析：债券投资占总投资中的比例应该与年龄相同，比如说一个45岁的人就应该将45%（以养老为目的）的投资放在债券上。我的另一个建议是在工作的时候稳定地投资，退休以后稳定地将投资套现，这样你就会比较容易得到更高的股市回报，同时也能更好地应对股市带来的风险。
3.无论在什么年龄段，充足的医疗保险都是必不可少的，尤其是在退休以后。无论你是在工作还是已经退休，你都应该了解雇主为你支付的医保金额和覆盖的医疗范围。在美国，美国联邦医疗保险A组（医院保险）是首选，当你65岁时，就不再收取费用了。但是这个医保你必须申请，美国政府不会自动为你上保。美国联邦医疗保险的其他组成部分：B组（覆盖医生诊疗费、门诊费以及其他项目），D组（覆盖处方药费用），还有C组（经美国联邦医疗保险允许的私营部门的医疗保险，包含A组和B组）。这些组成部分都不是免费的，但有的时候会派上大用场，你最好根据自身情况进行选择，在参加B组和D组医疗保险的时候尤其应该根据雇主提供的医疗保险方案仔细考虑。我建议你在参保C组之前作一个详细调查。私营部门的医疗保险可能没有美国老年保健医疗制度那么具有永久性，因此可能会给参保户带来不便。
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（4）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:44 本章字数:1118
Q：既然股市的总体趋势是上涨的，为什么依然有投资者会蒙受巨大损失？“把鸡蛋放在不同的篮子里”可以降低这种损失吗？
股市的总体趋势的确是看涨的，但是股价上涨的同时也伴随风险。假如投资者在错误的时间投资股票，股市行情不是太好（我们称为“熊市”，最糟糕的情况是熊市的低谷），那肯定是血本无归，眼睁睁地看着手里的股票市值人间蒸发。但好消息是假如投资者在股市行情非常好的时候卖出股票（我们称为“牛市”，最佳时机当然是牛市的最高点），那就肯定会赚得盆满钵满，个人财产有可能会是以前的两三倍。
平均说来，“股市总是在上涨”指的是股市总体上升的趋势，但是此处所谈的平均对于那些在某些时候必须卖出自己股票的人是没有意义的，他们很有可能会遭遇熊市。
我们先把熊市这个问题放在一边，来看看第二个问题。假如你投资一只或者几只股票，这些股票在股市整体上涨的行情中也有可能都在下跌！为了避免这种情况发生，你手中持有的股票应该多样化。你可以选择同时购买属于各种不同经济部门（产业）的股票，你甚至还可以买一些国外的股票。尽管投资国外股票有一定的汇率风险（如果你在卖出股票的时候，你所在国家的货币对该国货币的汇率走高，就会产生一定的汇率损失），但是也存在积极的一面，那就是它们增加了投资的多样性。
什么才是实现多样性的最好方法呢？首先，自己动手来实现多样性，前提是你必须非常有钱。为什么？因为这样你就可以一直持有所有股票，直到你需要买房、供子女上大学，以及支付其他一些比较大的开销时，再选择卖出手中的某几只股票。但并不是每个人都可以如此富有。
其次，通过投资基金来实现投资多样性。表面上看，投资基金似乎也达到了跟富人自己投资一样的效果。但事实并非如此，原因有以下4点。第一，投资公司的办公室、员工等开销需要作为投资者的你来支付。第二，投资公司也需要盈利，这一部分你也要承担（虽然这部分有时候被归为“开销”或“费用”里）。第三，也是最重要的，投资公司需要有人来“操作”。“操作”意味着投资公司不会像普通的投资者那样只购买股票，然后在需要用钱的时候才卖出；投资公司总在试图使自己的投资业绩优于市场。平均而言，这是不可能做到的。因此，除非这家投资公司非常走运，或者是基金经理的手段非常高明（通常在一小段时间里是可能的），否则“操作”只会带来更多的开销。第四，你还需要为投资公司支付由股票交易产生的税，尽管你并没有直接参与股票交易。投资者有时候会突然大量赎回基金，尤其是在熊市来临的时候，这样投资公司就不得不卖出一些正盈利的股票来套现，获得资本收入（这部分收入是需要缴税的）。
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（5）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:45 本章字数:960
我们的底线是：除非你足够富裕，否则投资多样性的方法只有购买基金这一条路。选择一只你最了解的基金进行投资，并把这项投资当做缴税—你不喜欢，但是你不得不做。购买基金是投资股票的比较稳健的方式，尽量早地投资基金，并且在能力范围内多买一些，几年下来，只要你合理投资，再加上一点点运气，你会惊喜地发现自己其实赚得还真不少。
再回到熊市这个话题上来。我们如何才能在需要用钱（赎回基金）的时候避免遇到熊市呢？一个方法就是计算好时间，在牛市或者至少是熊市一开始的时候就套现—如果钱并不急用，比如说退休、支付房子首付，那还比较好操作；但是如果是急用，比如说交学费，这样操作的可能性不大，你也只好“割肉”了。
通常有一种做法可以抵消熊市带来的不利影响，那就是平均分配你的投资（购买股票/基金）和套现（卖出股票/基金）。最好的方法就是每个月向基金里投入一定数额的钱（把通货膨胀考虑在内的数额）—这样随着通货膨胀上升，工资提高，你的投资也在不断增加。如果你需要套现（赎回基金），也可以按同样的方式：每个月定期赎回除去通货膨胀影响的相同数额的基金。只要你这样操作的时间足够长，那么熊市和牛市带来的影响就会相抵，你的资产和市场行情一样，总体是上升的。
大多数人不愿意这样做，他们想要通过低价买入、高价卖出的方式“搞定股市”。当然你也可以选择这样做，但是最终股市会“搞定你”。
Q：经济低迷时，购买债券是明智的投资选择吗？
经济低迷就意味着股市下跌，如果按照“低价买入”的至理名言，现在是买入股票的好时机，但是许多投资者却由于恐慌，纷纷出售股票。经济不景气的时候，对于最为安全的债券来说，最大特点就是低利率，但是由于投资者急于为财产寻求“安全港湾”，债券价格却只涨不降。债券就是短期国债，零拖欠风险（永远不用担心本金和利息），零市场风险（就算放到市场上去卖，基本上也不会亏钱）。因此，由于大部分投资者担心股价会继续下跌，转而购买这些高价位、低收益的债券，从而忽视了长远收益。但是股票就不一样了，只要你有足够的耐心，总有一天会涨回去，而且远远超过债券所带来的蝇头小利。在经济低迷的时候，买股票比买债券好—遗憾的是，对于大多数人来说恐惧总是战胜了理智。
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（6）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:46 本章字数:850
我的许多朋友和亲戚在遭遇经济和股市衰退的时候会问我该怎么办，我通常建议他们千万不要抛售手里的股票，而且如果有闲钱的话，再接着买入股票。他们有时候真的会采纳我的建议。
Q：股市大跌，我是否应该调整自己的投资组合方案？股市上涨，我是否应该赶紧卖出手中的股票？
对待股市最好的方法是把它当做长期投资的一个重要部分。短期的资产收益（低价买入、高价卖出）往往也伴随着短期资产损失。对于投资股市，我通常提倡“购买并持有”战略，只在需要用“大钱”的时候卖出股票，而且这个“大钱”最好也是有计划地长期支付，而不是一下子就花出去。
我对第一个问题的回答很明确：什么也不要做。只要你坚持不卖手中的股票，你还是拥有和股市大跌以前一样的股票和股份，你还是对股票所代表的上市公司拥有不变程度的所有权，变化的只是手里股票价格比以前低了。但只要没有什么特别因素导致股票永远处于低位，你手中的股票最终会随着上涨的股市一起涨回来，甚至是超过原来的价格。当股市下跌的时候，我们需要的是耐心和勇气，仅此而已。
一些投资顾问会说，一个下跌的股市正是你评估投资方案，重新调整投资比例的好时机。举个例子，他们会建议你通过买卖股票来增加或减少持有债券的比例。我个人的看法是随着年龄的增加，你应该经常回顾一下自己的投资方案，由于你的年龄、家庭地位、收入都会发生改变，因此你的投资方案有时候也需要作些调整。金融市场和实体经济的重大变化也是使你作出调整的原因，但我的忧虑是股市下跌时，倾向于卖出股票很有可能是因为你感到恐惧而不是出于长远考虑。
我对第二个问题的回答跟第一个也有关系。股市行情好的时候，以高价卖出当初从低价买入的股票的确非常赚钱，但是如何保证能以足够低的价格买入？你能确定卖出的价格就是最高的吗？你的理想状态当然是股市处于低谷的时候买入股票，巅峰的时候卖出股票，但是当每个人都使出吃奶的劲儿做着同样的事情，你能有多大把握做到高抛低吸呢？
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（7）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:48 本章字数:1008
假如你想做短线交易，显然应该在股市行情好的时候卖出股票。但如果股价还在上涨呢？你一定会懊悔不已（不论是情感还是经济），觉得自己卖早了。假如你预计股价还会继续上涨，你可能会选择重新买入股票（基金）—这样的话一开始你就不应该把股票卖了，这就是把股市当做短期获利工具所带来的问题：你在股市下跌的时候买入股票，预计上涨时卖出；或者是上涨的时候买入股票，预计涨到高位时卖出。但是股市很有可能会跌，或者是涨得不够多，然后你就会想卖掉。
假如你有千里眼，能够预测股市的未来，你完全可以把股市当做短期资本获利的来源：你在股市最高点的时候卖出，然后把钱存到美国联邦储蓄保险公司，这是一个可以100%保证投资安全的金融机构。当然，利息相比其他投资来说会低得多，但是起码本金不会有风险。等到股市触底的时候你再把钱提出来接着买股票，就这样低价买入高价卖出—如果你知道何时买、何时卖，这将会是一个超级棒的投资策略。
总有些人宣称他们知道何时买入、何时卖出，保证能够获得较高的投资收益。他们有可能是你的朋友，也有可能是投资公司的经理，这些人会跟你讲他们是如何在股市中赚到钱的。他们真的有这种市场预测力吗？当股市进入一个上升期时，任何人只要早一点买入、迟一点卖出都能挣到钱。但是很多时候“迟一点”就太迟了，那时候股市已经开始下滑。假设股市只轻微下跌，你可能会认为这只是一个暂时性波动从而继续持有股票，但如果这恰好是股市崩盘的开始呢？你第二天卖股票已经太迟了，损失在所难免。
如果你是抱着获得短期利益的目的，想要在本书里找一些玩转股市的“技术”，我建议你还是去找找别的专家吧。但是，我强烈建议你在采纳那些声称自己能够“搞定股市”的人的投资方案时留一个心眼儿。
免责声明：以上这些投资建议大部分都是我个人的观点，其他人或许会有他们自己的想法。假如你（家底殷实）投资非常大，那么在你投资方案里的任何一点儿变化都有可能带来可观的税负。所以说如果把每个投资者的缴税情况考虑在内，我的一些建议就需要酌情考虑，有时候甚至可以被改变或者是否决。因为不同人纳税的计算方法会有不同，所以他们的投资方案也不尽相同，不能一概而论。当需要对一个数额庞大的投资方案进行调整时，事先咨询一下专业的税务专家会非常有益。我不是这方面的专家，因此我的建议只是笼统的，而且没有把税负因素考虑在内。
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（8）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:49 本章字数:952
Q：为什么不能把所有的钱都存到银行？
基本上所有的投资顾问都不赞同你把所有的积蓄全部存到银行。虽然说你的这部分本金肯定是安全的，但是你的回报率也会非常低，因此把所有的积蓄都放在银行是最不明智的选择。当你在为长远目标诸如退休之类作准备时，你需要更大的回报率才行。股票（基金）以及债券都比银行存款的回报率高（风险也相应提高），但是前者应该是你投资方案的重要组成部分（除非你已经退休了）。
想要制定一个完善的投资策略，有4点非常重要。第一，要有明确的目标—退休基金、买房、子女的教育等；第二，实现这些目标的时间跨度应该越长越好，也就是说你应该尽早开始为这些目标存钱，存得越多越好；第三，投资具有多样性，不要把所有的钱都投入股市，或者都用来买债券或存银行，在买股票和债券的时候也要具有多样性，你可以通过购买基金来实现；第四，根据个人情况的变化，如年龄、家庭地位、收入以及其他来源（继承遗产等）来调整投资比例。
Q：如果银行破产，我的存款能拿回多少？
你首先要确保选择的是美国联邦储蓄保险公司的成员银行，这是极为重要的，因为美国联邦储蓄保险公司会为你的存款担保。如果你存入储蓄的银行不是美国联邦储蓄保险公司的成员银行，那么你只能依据《破产法》对你的存款进行追索；如果银行真的申请倒闭并进入破产清算程序，作为储户同时也是银行的债权人，你有权讨回你的存款，但可能需要一段时间，等待银行变卖资产偿还债务，而且有可能只能拿回部分存款。
通常来说，把钱存到一个非美国联邦储蓄保险公司成员的银行是不明智的。想要知道目前为你提供服务的银行是不是成员银行，最简单的办法就是观察一下银行门口有没有一个美国联邦储蓄保险公司的明显标志或者柜台上有没有宣传册，假如你还是不确定，最好咨询一下银行经理。最保险的办法就是登录美国联邦储蓄保险公司的官方网站查找成员名单，看是否有你存款的这家银行。美国联邦储蓄保险公司的成员不仅包括商业银行，还包括美国互助储蓄银行（这些银行也提供存款服务）。经美国联邦政府特许的银行必须成为美国联邦储蓄保险公司的成员银行，其他金融机构可以申请成为成员。为了吸引更多的储户，很多银行和类似金融机构都自愿申请加入。
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（9）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:51 本章字数:964
根据规定，美国联邦储蓄保险公司对存款的担保额度也是有上限的。每家银行每类存款账户的担保额度一直在变，整个2008年，担保额度从10万美元提升至25万美元—但这只是暂时的，到2010年又会发生变化。额度限制（25万美元）适用于所有成员银行的所有账户类型。提高担保额度，你可以在同一家银行开设不同的账户类型或是户主姓名变化（如个人账户、共同账户、退休账户等），你还可以在不同银行开设账户。但是需要注意的是在同一家银行的不同分行开设同一类型的账户，在担保的时候只能算做一个账户。
美国联邦储蓄保险公司对储户进行担保是自动上保的，不需要任何手续。银行倒闭以后，美国联邦储蓄保险公司的偿还速度非常快。只要你选择的银行是成员银行，同时遵守相关的规定，你所有的存款都是受美国政府保护的。但是请时刻牢记只有下列财产在担保范围内：活期存款、定期存款、货币市场存款账户，以及存款单。其他类型资产（如债券、股票、基金等）就算是通过银行购买并由其进行管理的，也不在担保范围内。至于银行保管箱，完全根据个人意愿处理，美国联邦储蓄保险公司也不为其提供担保。
Q：安全的负债额度是多少？
你所能承受的安全负债额度取决于3点。第一，假如某项投资是重要且安全的，那么为此负债是可以的。房子对于中产阶层家庭来说是最为重要的投资，因此在买房的时候，除首付款之外申请住房抵押贷款是可以的。但是如果再将房子抵押出去，申请“房屋净值贷款”就不被允许了，这个听上去让人不明所以的名词实际上就是“二次抵押”，很多家庭就是因为无法还上这个“净值贷款”而失去了房子。你的抵押贷款—第一次而且是唯一一次的抵押贷款—应该在你经济允许的范围内达到最低值。我不建议你进行“二次抵押”，因为你会为此面临失去房子和良好信用记录的风险。
在选择向银行贷款的时候，我推荐固定利率贷款，而不是浮动利率贷款。浮动利率指的是一开始利率很低，但是后来的利率取决于市场的利率变化，这就意味着将由贷款人承担未来利率变化的风险。而固定利率的还贷方式就是由借款人，即债权持有者承担利率风险。你在签署贷款协议之前务必仔细阅读协议内的每个条款（以及相关的法律文件）。此外，我强烈建议你在正式购买或者出售房子时，你的代理律师在场。
正文 第3章 个人理财：投资和储蓄（10）
. 更新时间:2010-8-7 21:20:52 本章字数:568
第二，负债金额的多少取决于你未来的收入。假如你未来的收入会逐渐下降或是不确定，那么在举债的时候尤其要小心。第三，与目前的生活水平相比，你对你（以及你的家庭）的未来有什么看法。你现在欠的债越多，将来的生活水平也会越低，因为你需要还更多的债。但孩子的教育是个例外，家长或是孩子贷款支付大学学费和职业培训费用，这一切看起来是一个明智的选择，因为他们未来的收入水平会因此得到提高。
Q：每个月的信用卡账单应该全额还清，还是只还入最低还款额？
几乎在所有情况下，我都不提倡信用卡欠款。为了养成这个习惯，我建议你在孩子读大学的时候只给他（她）一张借记卡，而不是信用卡。这样，孩子就不会透支消费，所有的消费都可以直接从银行的账户上扣除。
之所以要立下这条严格的家规，是因为银行会对信用卡未还清的欠款部分征收高额的利息和手续费。你如果需要大额透支消费，最好还是向当地银行申请普通消费贷款。还有，除非你是一个自制力很强的人，否则信用卡会引诱你一次又一次通过过度消费来改善生活。一些人还在不同的银行申请信用卡，透支更多的额度，最终这些“卡奴”不得不面临难以偿还的信用卡债务，财务和生活状况也会因此变得一团糟。总之，信用卡的泥潭陷进去容易（无节制的过度消费就够了），但是拔出来就难了。
