以色列钻石交易有限公司总裁易兹哈克·佛里姆是一位犹太人，以色列乃至世界的钻石大王。交易额达１００多亿美元，其中精钻石出口亦达几十亿美元，是世界同行业中首屈一指的大户。以色列钻石交易公司从无到有，从小到大，成为世界著名大企业，钻石加工生产占世界总加工量的６０％多，主要在于他的经商的四大法宝。
１、赚女性的钱。尽管绝大多数国家和地区的民族，都为男性掌权掌家，但他们中有的把自己所赚的钱交由妻子管理；有的男士虽然自己掌管财权，但为了显示自己对妻子或女友的爱，不惜代价让她们随意花钱，以讨个欢心。所以，盯着女性赚钱是他们致富的一个行之有效的经验。
２、迅速扩展业务。从经营成品钻石，到自己开设加工厂进行加工，从国外大量进口粗钻石，向本国其他钻石加工厂供货，到发展成为加工、销售、进出口业务结合的综合性钻石交易企业，最重要的是迅速扩展业务。
３、采用最先进的加工技术。钻石是一种精巧的装饰品，如果没有精密的加工技术和设备，无法把这种特别坚实刚脆的物品加工成为大如绿豆、小如芝麻的精品。所以研制最先进的钻石加工切割设备，对工人进行严格的技术培训是取胜的关键。
４、一业为主，多种经营，周到服务。以钻石工业为主，同时开设银行、旅游代办、邮局、餐馆、娱乐、超级市场等，为来自国内外成千上万的客商和购买者全方位地服务，是方便顾客和扩大营业的最佳渠道。要点
以色列是个资源匮缺的国家，没有钻石矿藏资源，在这样的外部条件下，易兹哈克·佛里姆把他的以色列钻石交易有限公司，从无到有，从小到大，办成为一个世界最大的钻石加工企业，的确与他超人的经营方式分不开，同时，也显示着佛里姆这四个法宝具有普遍的成功意义。五、保存法则
世界各地犹太人的总人口不过１郯５００多万，但包括美国在内，支配世界经济的多半为犹太人。就获得财富而言，犹太人获得财富的能力是世界第一的。为什么犹太人多是百万富翁呢？他们没有自己的国家，漂流在世界各地，在生存的苦难过程中，他们建立了他们自己独特的生存智慧，并总结了一套经商的法则，这就是所谓的“犹太商法”。犹太人经商的法则通常被认为有九大法则：
１、重视现金主义。
２、销售对象是女人与嘴巴。
３、擅长外语。
４、数字观念强。
５、遵守契约。
６、重视时间。
７、不随便相信人。
８、判断不可行就放弃。
９、设定大目标。要点
日本银座的百万富翁、马多纳尔德公司董事长藤田先生说，犹太商法基本上只在于“女人”与“嘴巴”，这也可以说是犹太商法５，０００年来的“真理”。犹太人真不愧是商业天才，他们的发现真是一针见血。相较之下，女性的购买欲比男性来得旺盛，从百货公司的大拍卖，到高级服饰店、高级珠宝店等，任何卖场都是女性的天下。至于“嘴巴”，就是吃，是属于人类的本能，犹太人认为，这比女性更简单。六、帕金森法则
致富之路就是重复地生产或出售一种产品，最好是一种低价的必需品或提供一种服务，然后把节省下来的每一元钱都再投资到商业中去。创办一个企业，既要有商业计划，当然还要遵循一些普遍的规则。美国联合保险公司董事长Ｎ·克莱门特·斯通曾讲过一个关于三个人投资创业的故事。这个故事中的那三个人都是富有投资经验的，他们成功的投资公式中最重要的五点是：
１、巩固自己所有的业务。
２、把自己的全部努力集中于一个有限公司。
３、这个公司要在五年期间，按四分之一分期付款偿清贷款。
４、按贷款的现行利率付息。
５、把公司２５％的股票作为鼓励投资的奖金。要点
打开真正财富之门的一个重要密码是资金。用一元钱能发挥许多元钱的作用，从每一个工作小时中取得最大的效果，杜绝浪费，是一切企业成功的最宝贵的经验。七、三分法则
李嘉诚的事业正如他的名字一样，是以诚实和勤勉获得成功的。从一个塑胶小厂到今天的跨国企业，李嘉诚的投资回报可谓是以一当千、以一当万。那么他投资成功的秘密是什么呢？李嘉诚研究者通过对他数十年的投资过程的系统分析认为，以下六个方面是李嘉诚成功投资的秘密所在。
１、掌握投资规律，保持低纳高出。商业投资总有它自己的独特规律，掌握投资规律低纳高出是许多商业高手的拿手好戏。在一般情况下，他们总是将好牌拿在手里，他们懂得这样一条商业投资禁忌：即在情况未明时决不贸然投资。
２、贪欲过甚则不知自制。商业投资需要具有良好的心理素质，禁忌贪欲过甚而不知自制。在一个高度竞争、剧烈波动的市场中，资金的转移和再分配往往在极短的时间里完成，这就要求投资者具备良好的心理素质，特别要注意克服贪婪心理。
３、稳如泰山，大厦有基。商业投资应稳如泰山，不要如坐针毡。投资时恐惧心理是在市场行情的发展趋向不利于投资者时的一种心理状态。这种恐惧不是对市场的恐惧，而是投资者内心产生的恐惧。
４、商业投资应客观冷静。商业投资应客观冷静，禁忌为情所动而破坏心态的平衡。投资者一旦有了自己的投资项目，就期盼着市场能朝着他预期的方向发展。可是他无法主宰市场，这种期盼就通过他的心理、生理变化表现出来。比如市场趋势有利于他时，心里就高兴；不利于他时，就感到心情压抑、沮丧。这种商业投资者需要在心理素质上多多锻炼。
５、顺市场而为，尊大势而行。商业投资要做到对市场顺势而为，在经营过程中，要禁忌过分迷信自己而一味对抗市场。作为一个商业投资者，宜对自己有个客观的评价，如果投资者不能做到顺势而为，反而一味对抗市场，那他在市场中是必定不能长久生存下去的。
６、妥善处理自己的金钱。要在商场上获得成功，首先要学会处理自己的金钱，明白金钱来之不易，非要好好地爱惜它、保管它，禁忌花天酒地，花个精光，否则它不会和你久处。因为金钱本身也好像有灵性的，你不理会、不爱惜它时，它会无情地和你分手。要点
商业投资必胜的规律是，通过对市场的长期观察，摸索商品供求的一些变化规律，研究一下市场上某种货物是多还是少，就能知道其价格的贵贱。货物少，价格就贵，贵到一定程度必然会贱下来；贱到一定程度，这东西的价钱又会贵起来。基于这种认识，结合对某些自然的、社会的情况的了解分析进行投资，就会无往而不胜。八、复合利率法则
１９４６年，爱德华·Ｃ·约翰逊二世创建了富达基金管理和研究公司，并一直经营这家公司。约翰逊二世在２０年代开始他的投资生涯，多年来，他主要依靠的是直觉，而不是科学。“我自１９２４年以来就被吸引过来并一直浸淫于此，”他说，“并且我知道这不是科学。这是一门艺术。现在我们虽然有了计算机和所有的统计资料，但市场还是那样的，而且要了解市场仍然很不容易。”约翰逊最注重让客户满意，而且他总把他们放在第一位。到了１９４７年，约翰逊二世把公司的控制权交给了他的儿子，那时公司管理着１４支基金，资本总规模达到２０亿美元，直到现在，它还是最大的共同基金管理公司。约翰逊的投资成果，主要取决于他的投资策略。他对公司的投资有两点最基本的要求。
１、投资决策只有在很理性的时候，有足够的把握时才能做出。很简单而又常被忽略的教训是：如果你总是在事后自我告诫，那你就不可能获利。
２、削减你的损失，并且迅速地减少，别听解释，别顾情绪，仅仅说再见就足够了。要点
这个建议对于开始做投资和后来建立公司来说，是无价之宝。重大的价值是发现你能够不仅仅以一种方式考察市场，就像考察在其中的公司一样，据他的儿子爱德华三世讲，约翰逊总是支持一些新鲜的想法。“他相信太保险会导致麻烦。从公司早期创建时起，他就鼓励我们反对保守思想。”但还得考虑工作压力。“我父亲教给我一套看待市场的方法，这套方法来自于他的经验，特别是他对２０年代末和３０年代初的市场的观察，那时，整个社会都损失了钱。”九、积累法则
小保尔·米勒，美国著名现代证券组合理论家，米勒－安德逊－谢尔德管理公司董事长。当他决定辞去德雷克塞尔·哈里曼·利普里投资银行首席执行官，去开创一家小型的资金管理公司———米勒－安德逊－谢尔德管理公司的时候，震惊了整个华尔街。１９６９年，他们刚开始的时候，没有一个客户，而且他们正在寻找一笔２０００万美元的小资金来做投资。１０年后他们的资产大约有１０亿美元，再过７年后，膨胀到了１２０亿美元。小保尔·米勒认为，最新的理论是证券组合理论。现代证券组合理论，是提供一些衡量证券组合特征的量化手段，其主要特征有七个要点。
１、某些股票在牛市或熊市中比其他股票上涨或下跌得多。
２、波动越剧烈的证券组合，比那些稳定的证券组合可望得到较高回报。
３、大多数证券组合波动反映了总体的市场波动。
４、分散组合可降低风险。非市场性风险，理论上可以被完全消除，而且可能实际上也应该被分散。
５、因此，尽管我们不能控制回报率本身，但我们或许可以控制回报率的易变性。
６、交易和投资管理成本是回报率的重要影响因素。
７、对资产组合的选择是未来回报率和未来风险的最重要的影响因素。要点
尽管这都是些很有用的投资概念，但许多运用现代证券组合理论的人，看起来像是找到了对他们进行方案的精确量化有指导意义的东西，并因此而满意了，但这可能是危险的。主要的危险是，它转移了对重大问题的注意力，比如是否去拥有股票或债券，各拥有怎样的数量等。我这里不是在讲把握市场时机的决策问题，也不是要从理论上认识最优的长期资产组合问题，而是在讲一个更大的问题，就是，我们是否正处于在有限的投资生命期中的出现不多的关键性的某一决策时期。十、磁力法则
彼得·林奇，１９４４年出生在麻省首府波士顿的林恩镇上。父亲是个数学教师。彼得·林奇被《时代》周刊称为“第一理财家”、“股票投资领域最成功者”、“超级投资巨星”。彼得·林奇和沃伦·巴菲特、本杰明·格拉汉姆和乔治·索罗斯被《华尔街杂志》称为有史以来最伟大的投资家。当林奇在波士顿大学还是一个本科生的时候，他做了一生中第一次重大的股票交易，服短期兵役后加入了菲得利投资公司，后来成了菲得利的执行总裁。林奇在１９７７年接管了菲得利公司有名的马格兰基金会。这个部门包括了４５种股票，价值约为２郯０００万美元。到他１９９０年从菲得利公司现职退下来时，这个基金已经有了各种各样的１郯２００多个公司，并且价值约为１３０亿美元。林奇著有《致胜华尔街》和《一个华尔街崛起的人》。彼得·林奇认为，选择投资股票有１２个要点：
１、理解你拥有的公司的性质，找出你购买这支股票的理由，仅仅说“它真的在上涨！”是没用的。
２、关注那些已经赢利的小公司，并且，这些公司的经营概念被证明是可以重复的。
３、警惕那些年增长速度达到５０％～１００％的公司。
４、在非增长型的行业内，以相对较快的速度（２０％～２５％）增长的公司是理想的投资对象。
５、回避热门行业中的热门股票。
６、回避股票的第一波上升比较好，应该等等看公司的计划是否可行。
７、与所有关于股票的小道消息同传播小道消息的那些人分离开来，也即，不要受这些人的影响，即使他们很聪明、很富有并且上次他或她给的消息是正确的。
８、向那些显得平庸、简单、无人理睬的公司投资，不要追随华尔街上的狂热气氛。
９、小心关注市赢率。如果股票价格已经被高估了，即使其他方面表现很好，你也不会赚钱。
１０、寻找那些不断从市场回购其股票的公司。
１１、寻找那些没有或较少有机构股东的公司。
１２、在其他情况相同时，应该选择那种管理人员持有较多公司股份的公司，而不应该选择那种管理人员主要靠拿工资挣钱的公司。要点
当某些上市公司的内部人员买入本公司股票时，林奇认为，这是值得重视的信号，公司中下层人购进尚属低迷股价的股票，特别应该引起重视。林奇认为，他们买入股票的原因只有一个，就是赚钱，特别是管理人员大量购买自己公司的股票的企业很少会破产。在这方面，纽约证交所与证管会及时发出的内部交易报告给了他极大的帮助。彼得·林奇的投资哲学很简单：“去经营一个任何一个傻子都能经营的行业———因为或迟或早都会有傻瓜去经营它。”那也不是件轻而易举的事。林奇每年参观５００多个公司，会见它们的执行经理和了解它们的事业。这种巨大的努力是另一句他特别喜爱的格言的结果，“知道你所拥有的一切，并且能够在一分钟内把它解释给一个１２岁的孩子听。”十一、双倍积累法则
博多·舍费尔，德国百万富翁、财经作家。多年来在荷兰、德国等国举办致富讲座，被认为是欧洲著名的智能型的致富专家、欧洲最知名的致富教练。舍费尔认为，致富投资有三个不同的、彼此互为基础的投资阶段———经济的基本保障期、经济的安全期、经济的自由期。每一不同的阶段需要的投资战略都有所不同。按照每一不同的阶段，制定投资计划，投资就一定会成功。下面是他所说的战略投资的三个阶段。
１、谨慎稳妥的基本保障期。在实现基本保障之前不应当冒任何风险。因此，你应当选择风险小的投资方式。不过从现在开始，你就应当注意分散风险。即使“全部资产”不过１０００马克，也永远不要把所有的蛋都放到一个篮子里。记住，分散风险同时意味着扩大获益机会。安全的投资方式包括人寿保险。鉴于它的低回报率，你最多拿出１０％～２０％的钱进行这项投资。尽量只接受不含或含有较少保障条款的保单。值得推荐的还有大型的、经受过多年考验的基金。对于你的第一个计划应当仅限于保守的股票基金或者混合基金。在实现基本保障时，要坚持把安全放在第一位。你应当忍受低收益的现状，并将一部分钱以现金方式存放于银行保险箱里。
２、经济安全期，采用４０－４０－２０原则。为了经济安全，你应该改变一下金钱的投放比例。虽然大部分金钱仍然为低风险投资，但是你可以将４０％的金钱投资于风险适度的领域。第一，你可以长时期不动用这笔钱；第二，投资风险因平均成本效应而大大降低。余下的２０％可以用于高风险投资，例如新兴市场基金或州基金，即所有的专门基金。在这里，风险同样由于时间和平均成本效应而得到降低。而在另一方面，你却获得了巨大的收益机会。谨记：为了经济安全，千万不要把钱投入到高风险甚至是投机领域。这些钱你永远不要动用。拿这些钱进行投资，应该保证你的经济安全永远不受威胁。
３、经济自由期，５０％中度风险，５０％高度风险。实现经济安全之后，你拿出一部分钱投资以实现经济自由。这时，你可以随较高的风险，去寻找收益率至少在２０％到３０％的投资机会。即使这一笔或那一笔投资失败，你也能从其他投资的高收益中得到补偿。即使一切都不顺利，你的经济安全本金也不会受到丝毫损害。要点
我们可以借助三只桶来描述三者的关系。三个不同的阶段，是三只不同的桶，一定要先灌满第一只桶，然后再灌第二只。第二只桶灌满之后的剩余部分，即超出经济安全的资本，才可以灌向第三只桶。基本保障期———现金，保险箱；经济安全期———安全投资，１２％的回报率；经济自由———中度和高度风险的投资，２０％～３０％的回报率。十二、双赢法则
博多·舍费尔，德国百万富翁、财经作家。舍费尔认为，如果要在股市进行投资，就必须首先懂得一些股市的重要规则，比如买股票不能盲目跟进、独立对信息进行判断等，下面是他关于股市交易的十条金科玉律。
１、月有阴晴圆缺。俗话说“三十年河东，三十年河西”，股市也不例外。每次股市暴跌总是跟随着股市回升。这样简单的事实却总是有人忘记，这就是一些股民血本无归的原因。迄今为止，股市总能够收复失地。从１９４８年以来，熊市从来没有超过连续两年。大跌之后，股价总是在一年之内，最多两年又高奏凯歌。当股价跌至谷底时，千万不要卖掉股票。
２、将欲取之，必先与之。因此，永远不要将短期内可能需要的资金投入股市。如果股市低迷而你又需要用钱，从而不得不卖掉手中的股票，你只能遭受损失。投资时必须留出２～５年的时间待价而沽，让股市自身的规律发挥作用。
３、至少买５种不同的股票，但不要超过１０种。你应当至少投资于５种不同的证券以便分散风险，每种股票都源自不同的行业和国家。但不要持有１０种以上的股票，贪多嚼不烂，除非你是行家。
４、卖掉股票以后，盈亏才能论定。即使手中的股票价格跌至谷底，也不意味着你已遭受损失。只有在此时卖掉股票才会亏损。但你千万不要这样做。同理，只有在盈利水平卖掉了股票才算赚钱。如果期望值得到满足，起码卖掉一部分股票。有鉴于此，书面记录买卖股票的原因以及股价目标就显得非常必要了。
５、利润来自股价上升和红利。股价上升时卖掉股票就可以获得利润。即使继续持有，如果公司派发红利，也能够获得利润。上市公司盈利，会保留一部分利润作储备，其余部分以红利形式派发给股东。如果你想享受分红，就应当投资于储备充足且盈利的大公司。红利是要纳税的，股价上升带来的利润则是免税的，前提是买卖之间至少相隔６个月。
６、崩盘自有妙处，你可以趁机低价吃进。在股市危机中需要意志坚强。请放心立即建仓，因为股价常常会迅速而不引人注意地回升。只有惊慌失措地卖掉手中的股票，崩盘才对你不利，因为下一个牛市肯定会到来。这就是说，你只需坚守阵地，静观其变。股票不出手，你就不会遭受损失。不可把所有资金一次投进，总要留有余地以便在股价下跌或者崩盘时趁机吃进。
７、不要随大溜。９０％的股民之所以赔钱，是因为他们不遵守游戏规则。大多数股民只是在为他人做嫁衣裳。因此，不可过于看重机会。“赶快搭上股市的有利时机”的谈论越多，你就越可以断定为时已晚，股市飚升的时机已经过去。记住：不要盲目跟进。不管风吹浪打，你有一定之规。
８、果断的理性决策，避免感情用事。不要盲目依靠感觉，而要仔细权衡利弊。尽量多了解有关公司的情况。无须大量阅读公司年报，你可以充分利用自己的洞察力。以麦当劳为例，你是否相信人们将来仍然喜欢汉堡包一类的快餐？你是否认为每隔几分钟就在世界上开一家新店的公司前途无限？研究一下公司过去的股价发展，考虑其价位未来发展趋势，参考尽量多的数据。一定要记下决策原因和股价目标。
９、以现有资本投资，绝不可借贷入市。只有在可能的损失不致影响到生活，才可以投资股票。我曾见到违反这一基本原则的人给自己带来的诸多麻烦。很多人为了入市而借贷。
１０、股票总是胜过货币，将来依然如此。原因之一是通货膨胀。如果是现金，货币的价值会因通货膨胀而减少。通货膨胀会不断抬高价位。借通货膨胀损害货币，却使股票受益匪浅。股票是一个公司的动产和不动产的份额。如果通货膨胀，股票的价值必然上升。货币的通货膨胀会导致实物的升值。假如持有股票，通货膨胀正好帮你的忙。由于这一原因，股票总是胜过货币。１９４８年至１９９５年间股票平均每年上涨１１．９％，而有价证券仅上涨６．６％。要点
假如你脱口而出：“按规律出牌就决不会失败。这很有意义，我要买股票。”你首先应该了解如何靠出售股票赚钱，你必须问自己：你是否有足够的钱以分散投资并且有余钱补仓？你是否具备必备的素质，特别是坚强的神经？８７％的股票在一年内易手，每种股票每年换手率高达５０％，你是否有时间，并且乐于不断观察股市和你所选择的公司。十三、报酬法则
著名的成功商人李嘉诚，从做茶楼小二起家，靠经营塑胶花立业，其后投资房地产、股市、ＩＴ业，收购跨国公司，创造了一个又一个商业神话。李嘉诚认为，贫穷是成功的老师，只有亲身体会挣钱的不易，才能做一个有心人，才能通过劳动去获得成功。李嘉诚的事业正如他的名字一样，是以诚实和勤勉获得成功的。李嘉诚是一个朋友众多的商人，但李嘉诚还是一个善于与朋友合作的商人，在怎样与朋友一起做生意这方面，李嘉诚认为以下三点很重要：
１、互惠互利，共渡难关。当贸易的双方都遵守互惠原则时，就会演变成自由贸易的关系，反之，若有一方不遵守互惠原则就会形成保护主义。向对方敞开大门，既有利于吸收对方的有利方面，也有利于发挥自己的优势，可以说，这是一个十分有效的商业原则。
２、选择盟友要共享共荣。商业合作应该有助于竞争，联合以后，竞争力自然增强了，对付相同的竞争对手则更加容易获得胜利。但是，有许多公司之间的所谓联合只是一种表面形式，在利益上并没有达到共享共荣，这种情况往往就容易让对手从内部攻破而导致失败。
３、分利于人则人我共兴。天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。无利不起早，没有利润的事情是商人们所不愿意涉足的。因此，在生意合作中总是抱着分利于人则人我共兴的态度，与他人积极合作，这样的合作，必然成功。要点
商业合作有三大前提：一是双方必须有可以合作的利益；二是必须有可以合作的意愿；三是双方必须有共享共荣的打算。此三者缺一不可。
第五章 管理财富的学问一、财富的作用
财富智商是继美国学者戈德曼提出情感智商之后，又一个风靡西方的新概念。丹尼·Ｗ·辛克莱是美国加州大学经济学教授，北美地区经济学年会常任专题主讲人，著有《珍珠与贝壳：１０个最富有的小国》、《财富或债务，增值或消费》以及《美元主义》等书。他认为，财富智商是人们的多种智能和个性品质在理财素质上综合出来的致富智慧和能力。从积极的角度看，他认为金钱有六种用途：
１、有钱的感觉真好。乔·路易曾经说过：“我并不喜欢钱，不过它能使我的神经得到平静。”显然，无钱与有钱的感觉肯定是大不一样的，特别是你如果由穷变富，你的支票簿上随时都有一大笔钱使你能从容应付所需的一切生活开支，甚至意外的大额开支，那么你就会真正体验到“有钱的感觉真好”。同时，这也意味着你有权享受安适、恬静、无忧无虑的生活。
２、富有家庭百事顺。富有，可以使你从无家庭日常开支之虑，也不必有欠缺应酬招待亲朋好友的钞票之忧，“贫贱夫妻百事哀”的家庭窘状自然从来不会干扰到你的心情，诸事顺遂，家庭之中总是充满着和谐甜蜜的气氛。
３、金钱能够提高生活质量。提高生活质量，提高人的生命价值，这是现代人普遍关心的问题。当然，提高生活的质量并不是指过度的高消费，过挥金如土的生活，而是指适度的有高雅情趣并有益于身心健康的生活。比如参加高雅的休闲娱乐活动，打打高尔夫球、保龄球，登山、滑雪等，还可以到世界各地去旅游，领略大自然的美好风光，参观历史名胜古迹，从而陶冶情操、增长见识。诸如此类的活动，没有钱，自然无法提到议事日程之上。
４、财富能给你带来健康。生命是人世间最宝贵的，而健康则是生命的保障，健康遭到损坏，生命也就来日无多。保护生命，就必须保护健康。富人愿意也有足够的财力为自己的健康投入一笔保证金。再从真的有病来说，有钱人可以进最好的医院，找最好的医生，使用最先进的医疗器械，服食最好的药物，享受最好的医治和护理，从而使身体尽快得到康复。的确，财富不能直接等同于健康，但它能够为你带来健康。
５、有钱能减少精神压力。钱是很重要的，尤其是当你因缺钱而为生计四处奔波之时，最能体会到它的价值。缺钱的日子是不好过的。你会感受到一种难以承受的强大压力———焦虑、烦躁、抑郁，甚至精神分裂，从而给你带来生理、心理、精神、情感等一系列非健康的影响。有钱就不同了，它不可能在经济上给你造成心理上的这些诸多症状，产生精神上的什么压力，恰恰相反，有钱会使你感到从容自如和宁静舒坦。
６、富有能让你更加自信、自尊。自信、自尊是人的美好品德。金钱不能决定人的自信、自尊，但金钱可以促进你这一美好品德的形成。俗话说“人穷志短”，这的确具有普遍性，因为缺钱就难以保持自信、维护自尊，这是有目共睹的事实。越是缺钱，越是感到生活的艰难和沉重，就越是会增加对自己生存能力和才干的怀疑，自信便会在无形中消磨。而缺钱难以维持生计，就不免经常向四处的亲朋好友借贷，使你觉得颜面无存。你要生存下去，就不得不八方寻求工作，甚至放下面子去屈就你很不愿意干的一些低贱活路，自尊也就可能被逐渐抛到了你的脑后。这是极容易形成的一种恶性效应。富有则足以让人树立自信、自尊，更会因有今日的成功而对自己充满信心，感到自豪，从而对未来始终保持着一种自信、自尊的一往无前的奋斗精神。要点
金钱的用途非常广泛，有钱能办、能做无数的美好之事，这是不争的事实。与其无钱一事不成，不如有钱好好地发挥它的功用。当然，金钱也是一把双刃剑，它并不与人们的幸福发生必然的联系。它的用途只有在正面的积极的意义上，才能够发挥出给人们带来真正的快乐和幸福的作用，带来经济上的安全、心态上的平和、生活上的乐趣。二、家庭理财之道
男女双方对金钱有不同的看法，对财产的支配方式也存在差异，当涉及到将两个人的财务问题合并起来时，多数夫妻会有矛盾，这就损害了他们之间的关系，影响了他们的银行账户。大卫·巴赫是全美著名的理财顾问和全美畅销书《精明女人理财之道》的作者。他认为不管是年轻夫妻还是老年夫妻，都应该考虑财务安全的问题，下面是他关于家庭财务安全的六个措施：
１、保留一些缓冲现金。我小时候，巴赫奶奶常常告诉我，“大卫，要准备一些‘雨天’用的钱，因为下雨的时候，现金就是一切！”在那时，这是个好的建议。现在，这还是个好建议。我知道，如果有一大笔救急的钱，在遇到麻烦时感觉会很好。所以，听取奶奶的建议，我就为自己建立了一个救急账户。我希望你们俩把它看作现金“气囊”，缓解万一由于某种原因（不管是失业、残疾、经济不景气，还是别的什么）失去部分或全部收入带来的冲击。
２、你们二人绝对必须写下遗嘱或建立生前信托。人们总是问我，“如果我死了，应该立哪种遗嘱？”如果你死了？很遗憾，这的确很悲哀。但是，你知道真正的悲剧是什么吗？真正的悲剧是有三分之二的人死时未留遗嘱，也就是说，没有写下遗嘱或生前信托，规定如何处置留下的钱财分给谁，如何分。如果你爱某个人———不管是谁———你就不应不留遗嘱。你一定要立下遗嘱或生前信托。这是无可争辩的。它不只限于夫妻之间。如果你处于一种彼此忠诚的长期亲密关系，无论你们结婚与否，都必须请一名合格律师起草一份法律文件，规定万一你们当中一人或你们俩残疾或去世你希望怎么办。
３．购买适合你们二人经济能力的最佳医疗保险。美国的医疗保健行业一团糟，大概还会更糟。所以，无法回避，医疗保健价格会继续高涨，你只能选择医疗保险。如今，在医院中，一天就能很轻松地花掉１０００美元，而且这还不算外科手术费用。根据凯撒家庭基金会的最近一项调查，６４岁以下的美国人中，近五分之一没有购买任何医疗保险。这非常可怕。所以，不要在此争辩。必须要有医疗保险。你脑子中所想的应该只有如何加入保险，选择什么保险方式。
４、用人寿保险保护你的家属。大多数人不愿意谈论人寿保险，但是如果生活中有人依靠你的经济支持而生活，那你就需要拥有某种保护性计划，以防你发生什么意外。这就是人寿保险———一种保护性计划。你去世之后，你指定的受益人会得到一笔一次性现金支付，叫做死亡抚恤金。当然，法律并没说你去世时必须使某个人发财。但是如果有依靠你供养的人，比如孩子或其他对你很重要的无业人员，你有责任不让他们穷困地生活在世上。
５、用伤残保险保护你自己和你的收入。过去我以为投伤残保险是浪费钱。虽然购买人寿保险的人远远多于购买伤残保险的人，但是生病或受伤的可能性远远大于早逝的可能性。如果没有伤残保险，你就像在用收入玩俄式轮盘赌。一个人的生活可能发生的变化很快，保障家庭财政安全非常重要，遗憾的是６０％美国人还没有购买任何形式的长期伤残保险。有太多的人面临风险。
６、夫妇双方中有一人年逾６０岁，就应该考虑购买长期护理保险。以前，单个家庭有照顾病人或年老父母的一套办法。今天，家人常常分散在全国各地，无法照顾生病或年老的家人。随着人们预期寿命的提高，越来越多的老年人发现自己非常需要家人照顾或长期赡养机构。实际上，研究表明，６５岁以上的美国人中有三之一以上最终需要这种帮助。要点
做最好的打算，做最坏的准备。建立一个安全的篮子的意义非常重要。它旨在保护你、你的伴侣和孩子免受意外经济困难的打击。这种困难可能是重大困难，比如失业或家人去世；也可能是小困难，比如汽车需要换新的刹车装置或洗碗机出了故障。关键是意外问题肯定要出现，虽然你无法事先预料具体哪里会出问题，但是你仍处于有力的位置应付它。安全篮子就好像汽车上安装的座椅安全带和气囊。你买新车时已经支付了气囊的钱，开车时照常要系上安全带。这不是说你想要或打算出车祸。你只不过是学得精明了一点，确保万一撞车时自己会得到保护。三、拟定理财计划
大卫·巴赫被各界赞誉为美国最优秀的理财顾问和教育家之一。他的“精明女人理财之道”课程正在由５熏０００多名理财顾问在１熏５００多个城市教授。通过这一课程，每月有数千人学会了如何采取行动，控制自己的经济生活。巴赫认为，对于理财来说，没有什么比计划重大目标更重要的了。下面是巴赫关于理财计划的六个步骤：
１、列出你认为最重要的五种价值。你首先写下这些价值，解决你想做什么样的人的问题。
２、按照你认为最重要的五种价值，具体写下你“想做”的事。你最“想做”的五件事就是未来１年中你认为最重要的五个目标。
３、把目标具体化，使之易于衡量。越具体、越易于证实越好。
４、确定“行动计划”。为了向着目标前进，在未来４８小时内你可以采取什么行动？不能说“我不知道”。
５、你打算向谁寻求帮助？要具体化。如果你的目标远大、值得追求，你需要别人的帮助。
６、你打算何时开始，完成的最后期限是什么时候？要点
在你认为最重要的五件事中，应该按重要程度排序，把最最重要的放在第一位，一切都以最最重要的为先。把目标分级，实现起来更为容易，因为有时候越是不重要的事越浪费时间和精力。如果不排序，往往处理完不重要的事后，已经没有时间再处理重要的事了。四、如何给孩子零花钱
戴维斯和泰勒二人都是股票经纪人。他们专门为家长写了一本书，叫做《儿童与金钱》。他们认为，让家长们了解有关零花钱的问题，让孩子挣钱，积蓄钱，对如何培养孩子将来应付成人世界的现实很有好处。他们认为，家长一般都存在一个困惑，即怎样处理家庭财务，以便使儿童们既能够参与其中并且学到东西，又使儿童觉得有道理，并且公平。下面是戴维斯和泰勒推荐的给孩子零花钱的十三点明确的要求：
１、采用办法前向孩子说明办法。
２、孩子６—７岁时开始给零花钱。
３、给多少，应合乎情理，孩子长大花项会多起来，钱数也应增加。
４、大人和孩子事先应取得一致意见，零花钱用在什么地方。
５、零花钱应按周按日给较小年纪的儿童，对进入少年中期的孩子应按月给。
６、零花钱一定要给，不管干没干活儿。决不可用停给零花钱的办法作为管教手段或影响儿童行为的办法。
７、给多少零花钱的数额确定以后，不应因为孩子把钱花光了另外再给钱。
８、应当允许孩子自己决定怎样花他的零花钱。
９、应当规定孩子需要负责完成的、事先商定的对家庭有益的活儿。
１０为完成上述任务，不该要求也不该接受额外的报酬。
１１、不应因未完成规定的任务而扣减或停发零花钱。
１２、孩子在家中干了额外的活儿，而家长有能力给报酬的话，应当给。
１３、每年在孩子的生日这一天回顾一年的情况，对来年的零花钱和活儿做出规定。要点
许多家长滥用金钱的情况，给儿童传输了不恰当的信息。比如用金钱或礼品代替爱，代替“亲昵时间”，特别是剥夺儿童发展独立自主能力的机会的消极影响；用贿赂手段防止或鼓励某种行为，但这种做法越用效力越小，而且可以给日后的生活造成严重的后果；在执行金钱规矩时缺乏前后一贯的精神显然是不明智的，因为这会造成混乱。保密是常见的事，家长们在家庭财务方面使孩子们一无所知，这会导致对现实的歪曲的理解，给儿童树立不好的榜样。五、给自己发工资
博多·舍费尔，德国百万富翁、财经作家。多年来在荷兰、德国等国举办致富讲座，被认为是欧洲著名的智能型的致富专家、欧洲最知名的致富教练。舍费尔发现，原则上你要付钱给每个人，惟独不付钱给自己。买面包时付钱给面包师，支付利息时付钱给银行，买肉时付钱给售货员，理发时付钱给理发师。但是，你什么时候付钱给自己？在你的生活中，你起码和面包师、银行家、售货员或者理发师同等重要。所以，你有理由给自己发工资。下面是他所提出的给自己发工资的十个方法：
１、专门为下蛋的鹅立一个特殊账户。委托银行每月首日从工资账户往特殊账户上划款。
２、永远不要运用特殊账户的钱。
３、按照从本书里学到的基本原则，安排１０％资金的投向。
４、随着特殊账户里资金增加，你会获得更多的生活乐趣和自信。
５、特殊账户是锻炼自我约束力和简便易行的方法。
６、每次加薪都会给自己特殊账户带来飞跃。
７、你清楚为什么工作。你告诉自己的潜意识，你具有良好的理财能力。
８、每次加薪都会使你离长远目标更近一步。
９、作为个体经营者，你集老板和职员于一身，要定期给自己加薪。
１０、这５０％不会使你痛苦，因为你尚未习惯更高的收入。要点
你应当付钱自己，而且应当摆在首位。我建议：给自己发一份薪水，把每月工资的１０％划到一个独立的账户上去。靠这１０％你会富裕起来。用另外的９０％支付其他人。你会惊讶地看到：靠９０％的钱和１００％的钱过日子其实没有什么区别。你甚至根本不再惦记１０％。永远不要打１０％的主意。用１０％你可以“养肥”下金蛋的鹅，因此是生命钱。你会看到，１０％足以使你靠利息生活而不必工作。记住，首先给自己发薪。在月初把收入的１０％划到一相对独立的账户上去。将加薪的５０％划到特殊账户上。六、精心计划再作交易
斯坦利·克罗尔是一位最受尊敬的期货交易者，他把其成功归结为钢铁般的忍耐力。克罗尔的职业生涯，始于２０世纪５０年代后期的美林公司的工作。在早年，他从未积累很多资本，但是他却拥有大量的理论，所以他决定去检验这些理论，并且在１９６７年组建了克罗尔—达伦公司，获得了巨大的成功。克罗尔把精力放在他感兴趣的商品交易上。在他进行交易时，他不允许他的办公室人员同他讲话，传递信息都要借用手势。克罗尔的买卖决定完全基于市场上价格的变动，而不考虑其他因素。下面是克罗尔关于挣钱的七个原则：
１、我们不能因为冲动、激动而进行交易。
２、我们不能因为取悦朋友而进行交易。
３、要成功地进行交易，你必须有一定的资金，但是资金的大小是相对的。
４、作为一种简单的经验规则，我建议：当盈利等于保证金的７５％时，要增加仓位至原来的两倍；当亏损为保证金的７５％时，要平仓出局。
５、收回佣金的价格是任何投机最起码的交易价格。
６、只有一个原因，我们才能接受伴随着的风险。那就是为了挣更多的钱。
７、挣很多很多的钱。要点
不经过精细计划的交易，不可能是成功的交易。具有较多资金的粗心交易者很快就会变成具有较少资金的粗心交易者。所以，首要的问题是，不能因为冲动、激动或者取悦朋友而进行交易。只有一个原因，才能接受伴随着的风险，那就是为了挣更多的钱，挣很多很多的钱，但要系好安全带，并且戴好钢盔。七、财务安全与自由
舍费尔认为，７年就可以成就一个百万富翁。在７年的时间里，你的财务状况或者毫无改变，或者至少部分建立了经济安全。获得财务安全是最基本的要求，下面是他关于获得财务安全的六个法则：
１、一旦解除后顾之忧，马上投入所有可支配的金钱，以争取经济安全。
２、只有当你拥有经济安全之后，才永远不需要动用老本。
３、你可以心想事成，并且不会为付账发愁。
４、你可以只做符合心意的事情，全面发展你的才能。
５、接受克莱门特·斯通的信条：“不会存钱不是聪明人。”
６、充分利用时间，在２０年里轻松达标。
舍费尔还认为，要获得财富自由，仅仅存点钱和投点资是远远不够的。不但要方向正确，还必须快马加鞭。永远不要因为害怕错误和风险而混日子。只有奋进不止，我们才能获得精神的满足。不要前怕狼后怕虎。我的一位导师认为：“如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。”下面是舍费尔关于获得财务自由的七个法则：
１、不要一般，只要最好。
２、发掘机会。
３、不为守业，只要最佳。
４、事无巨细，兢兢业业。
５、把力争上游作为你的生活准则。
６、不怕天，不怕地，不怕犯错误。
７、为了发家致富，你必须创业。
舍费尔认为，无论是否成为成功人士，建立基本的经济保障是任何人都必须的，这不仅是为了你自己，也是为了你的家人，更是走向财务自由的必由之路。下面是舍费尔关于建立基本财务保障的１８个要点：
１、发生意外是正常的。
２、为了你本人、你的健康，为了保持稳定的心态以及你的家庭，尽快建立基本保障。
３、基本保障使你处于强者地位。
４、谁都无法保证避免事故和命运的打击。但是，每个人都可以未雨绸缪、遇变不惊。
５、只要没有实现基本保障，你就必须考虑制定预算计划。
６、奥纳西斯说：“我乐于重复过去的一切，只有一个例外，我将提早寻找更好的顾问。”
７、通往幸福的路有两条：减少欲望或增加金钱。如果你聪明过人，就会双管齐下。
８、只有积累了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了经济安全。
９、只有热爱所从事的工作，我们才能出色。
１０、一个远离理想事业的人，不会知道自身蕴含的能量。
１１、成为一个理财专家：生活于现在，准备着未来。
１２、为了实现基本保障，你应当尽可能进行无风险投资。为实现经济安全，寻找既安全，又能带来１２％收益的投资方式。拿出余款平分成两份，为实现经济自由分别进行中度和高度风险投资。
１３、为了实现经济自由，做出清醒的决定是首要前提。如果现在不做决定，实际上就是一个决定，那就是让一切照旧。
１４、那些将目标写下，并下定决心实现的人，实际上已经完成行程的一半。因为目标扩展你的眼界，指明解困方向，鼓舞你去奋斗，帮你树立高标准。
１５、永远不要因满足而松懈。
１６、我们不应当成为完人，而应当成为百折不挠的人。
１７、别人只能暂时使你停歇，只有你才能使自己前功尽弃。
１８、如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。要点
我们不应当过分强调金钱的作用。但是，你知道金钱何时会变得特别重要？那就是你被金钱处处掣肘的时候。因为囊中羞涩而寸步难行，钱就会时刻纠缠着你。我们必须彻底剖析这个问题以运筹帷幄。一旦摸透脾气，金钱就会成为生活中的可靠助手。人人都有自己的梦想，都有如何生活、如何追求的特定想法。在内心深处，人人都希望完成一项特别任务：在这个世界上开辟一片属于自己的美好天地。但残酷的现实和平凡的生活往往会粉碎美丽的梦。很多人忘记了阳光下有自己的一方乐土，因为他们不相信自己能够解放自己。八、正确的消费心态
人们不仅在如何创造财富的想法上会有很大差别，在如何花钱和积蓄的问题上，也仍然有着很大的差别。这不仅与人们的财富拥有程度有关，更和金钱学有关。属于财富量级上的差别是比较容易理解的，但非量级的差别就要复杂得多了。麦克唐纳曾对众多的消费者的消费形式、消费心态、消费理由等进行过调查。他认为，从心理测量学角度看，存在极不相同类别的购物人。他把他们不同的心态特点分为了六种：
１、花钱要合算：追求价值与质量的最佳结合———钱串子。
２、追求时尚：对最新款式感兴趣，要求品种多样化，注意形象，感情丰富———金钱可以代表权势，能提高身价。
３、老主顾：老是从信得过的地方买东西，既注意质量又注意形象———金钱给人一种安全感。
４、多变的购物人：变化无常、任性、没准———金钱具有强有力而矛盾的意义。
５、以购物为消遣：从购物中寻求乐趣———以花钱为寻求乐趣的主要手段。
６、感情用事的购物人：头绪混乱，冲动，不那么系统化———以金钱为爱的象征。要点
其实，像这样的心态分析应该还能有许多，有的以特定的产品为基础，有的以某种特定类别的产品为基础。人们在用钱上想法可以完全一样，又可以根本不同，即使是大家都买同一样的物品时也如此。不同格调的人、不同性格的人、不同年龄的人、不同追求的人用钱的方式方法都截然不同。重要的是决不要拿自己和别人去比。九、家庭理财误区
大卫·巴赫被各界赞誉为美国最优秀的理财顾问和教育家之一。巴赫是畅销书《夫妻理财成功学》的作者、纽约一家大型经纪人公司的高级副总裁，也是巴赫集团的合伙人，经营着超过５亿多美元的个人投资者资金。最近几年，数百万人已经受益于他的见效快、易操作的“发财致富”策略。他的“精明女人理财之道”课程正在由５熏０００多名理财顾问在１熏５００多个城市教授。通过这一课程，每月有数千人学会了如何采取行动，控制自己的经济生活。他的“精明女人理财之道”电视特别节目通过ＰＢＳ向全国传送，他的畅销书、录像带和磁带陆续走进千家万户。巴赫认为，夫妻理财时经常会出现一些错误，而在处理相互关系时也会出现一些错误，这些错误是夫妻理财常见的十大误区。
１、拥有３０年的按揭。３０年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式。在我看来，它也是我们国人所出现的最大错误。事实上，我认为３０年按揭比错误更糟糕，它是一个阴谋，是银行和政府的可耻行为。使事情更糟糕的是，这个阴谋越来越严重，因为银行现在正开始推出４０年的按揭。
２、不严肃对待信用卡债务。信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果夫妻一方经常把两个人拖入债务堆中，就不在乎两个人如何互敬互爱了。我可以向你保证，这一关系最终会土崩瓦解。如果双方都债务成堆，那只会结束得更早。
３、试图一夜暴富。媒体都非常关注一夜暴富的百万富翁，甚至亿万富翁，就好像人人都在大发横财。让我们面对现实吧，如果有快速致富的捷径，我们大家都会财源滚滚的。现实情况是，发财致富并不容易，一般不会一夜暴富。真实情况是，积累实际财富所需的时间远远超过数月数年，它需要数十年。
４、凭保证金购买股票。经纪人公司喜欢使顾客的投资行为尽可能地轻而易举。抛却其它原因不说，这就是为什么他们令人难以置信地乐于借给你钱去买股票，而不乐意让你揣着现金去购物。如果经纪人不断地敦促你凭保证金购买股票的话，那么你的经纪人是一个愿意拿你的金融前景过度冒险的人，你就有必要换一个新的经纪人。
５、不及早地设立大学储蓄计划。在谈论夫妻理财策划的时候，你不可能不解决大学花费这个问题。但在我讨论细节之前，我要强调非常重要的一点，如果你还没有将收入的１０％投入税前退休金账户的话，你甚至不应该考虑为孩子的大学花费留出钱来。你的安全篮子是首当其冲的事情，其次才是大学资金。我见过很多父母为孩子的大学教育而牺牲了自己的经济保障，这是一个错误，你能给孩子的最大礼物是确保你不会成为他们的经济负担。
６、不教授孩子管理钱财的方法。当你上小学和中学的时候，你上了多少投资课程？初中和高中老师曾经告诉过你有关退休金账户、如何支付抵押金、股票和债券的进进出出、复利的奥秘吗？当我在研讨会上问这些问题的时候，毫不例外，回答“是”的人总是不到二十分之一。你需要使孩子成为家庭理财计划过程中的一部分。记住，如果不教给孩子如何管理钱财，你最终将无法保护孩子不受“现实世界”的威胁。
７、忽视签订婚前协议。婚前协议决不是别人的事情，你有权使这件事情成为私人之事。如果你和伴侣同意签订婚前协议，这决非别人的事情，除了你们两个人之外，既非你的挚友的事情，也非你的父母的事情，更非其他人的事情。不要非得解释清楚或者找到合适的理由，只要你们两个人对这个协议感到舒服，这就足够了。
８、没有一个超越你们两个人的更高目标。真正坚定的夫妻所具有的共同特点，是他们拥有共同的观念和目标。但最为引人注目的或许是，真正坚定的夫妻，看似幸福美满的家庭，都似乎愿为更高的目标而奉献终生。这些更高目标意味着很多。对一些夫妻来说，这是理想的召唤。对其他夫妻来说，它可能是慈善事业或一些社区工程。
９、分不清各自责任。牢记世界上没有一成不变、屡试不爽的法则。如果把钱集中到一起对你们两个人较为合适的话，那就太好了。如果各自独立管理钱财较为合适，那也很好。最终，你需要做一些适合你们作为夫妻的安排。但这不需要都得适合你们两个人。在许多婚姻中，如何处理支票账户和支付账单这个问题已经成为每月一次的战役。在理财问题上，如果每个月都为谁负责什么而争吵不休的话，你们不可能维持美满的婚姻生活或持之以恒的关系。
１０、不听取职业理财建议。理财策划不是你在一天、一周或甚至一个月之内就能掌握的事情。这是一个长达一生的旅行，像许多长途旅行一样，你最好给自己雇一个向导。他们像是职业的教练或向导。你和伴侣共同决定最终的目的地，然后出去雇一位专职人员，助你走完生活之路并发财致富。
巴赫还认为，通过夫妻共同理财、共同致富，更加幸福地生活在一起的指数就会大大提高。下面是夫妻理财的五大奥秘：
１、如果我们彼此相爱，那么我们就不会为钱而争吵。事实上，钱和爱关系不大，但和争吵有很大关系。你对配偶或伴侣的爱是否胜过世界上任何东西并不重要。如果你们二人对钱的认识不一致，发生冲突，做出的理财决策不能适应每一个人对这个问题的感受，那么你们将出现严重的关系问题。
２、由钱生钱。事实是，由钱生钱并不需要多少本钱，只要你有耐心、守规矩。致富不过是一个下定决心履行一个系统的储蓄和投资计划的问题。你无需有钱才能赚钱。你只需做出适当的决定，并遵照行事。关键在于多数人高估他们一年的理财成果，而低估几十年的理财潜力。
３、我们挣够多少钱才能成为投资者。事实是，每个人都有足够用来投资的钱，多数夫妻并不存在收入问题，而是存在花钱问题。如果你不相信，算一算你和伴侣在共同走过的一生历程中，你们能挣多少钱。重要的是，确保没有浪费自己挣来的钱，而是高效、明智地管理它，这一点至关重要。
