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为何这本书专为女性而著
前言
为何这本书专为女性而著
在投资领域，如何进行投资—包括如何购买出租屋，如何选择股票，如何分析商业投资以取得较高的收益等—对男人和女人来说都是一样的。对于股票、债券或房地产这些投资项目来说，是男人还是女人在买进、卖出、持有、转让或者出租，一点都不重要。
那么，为什么有必要专门为女性写一本关于投资的书呢？
这是因为谈到钱的时候，男人和女人是不同的 —不管是从历史上、心理上、精神上还是情感上看，都是不同的。
正是这些不同，造成了今天的女性在金钱和投资方面的普遍困难，并进一步造成了两性的隔离。所以，这本书我要专为女性而著。
“我讨厌被人使唤！”
本书的书名全然发自我的内心。某天下午，我和我丈夫罗伯特与一些朋友一起用餐时，谈到了这本书，但我们对书名莫衷一是，围着餐桌我们提了很多想法。
然后，罗伯特问我：“告诉我，为什么你这么希望财务独立？想来这并不是你一时心血来潮，你一直都是如此，完全出自你的内心。这是为什么呢？为什么不管上刀山、下火海，你都一定要完全依靠自己呢？告诉我们，是什么力量在驱使你？”
我的朋友苏茜就坐在我旁边，她和我想法极其相似。我们互看了一眼，几乎异口同声地说：“我只是讨厌被人使唤！”我们两个立即打开了话匣子，说起自己是多么难以忍受别人的使唤，一桩桩地列举我们多么反感别人把我们支来唤去，以及为什么我们永远不要别人对我们指手画脚。
（我知道许多女性对我们所说的这些都深有体会，你可能就是其中之一。）
等我们俩终于关上了话匣子，我环顾四周，每个人都微笑不语。“看来你的书名有着落了。”罗伯特说。
小时候
这是我的老毛病了，我从上幼儿园起就知道自己不喜欢听命行事！班上没有人比我待在走廊里的时间更长。我不喜欢睡午觉，想和小朋友们玩—去走廊罚站！我想用手指画画，不要听故事—去走廊罚站！我不要吃自助食堂做的那种难吃的点心—我知道，又得去走廊罚站。
老师说我“任性”，但我只是不喜欢被人使唤罢了！大学毕业后的第一份工作，我被炒了两次 —同一份工作两次被炒！并不是因为我太懒或者没有能力，恰恰相反，是因为我太好学，所以他们又雇用了我第二次。但我的天性是无法被压制的。我不过是太独立而已，当时21岁的我很清楚一切问题的症结。加上我讨厌被人使唤，我不太可能在这家公司取得成功。
这种性情在我身上是如此的根深蒂固，以致每当有人告诉我该做什么事，即使我知道这对我来说是最好的选择，我也不会去做，就因为我不想受制于人。
是的，这种性格会给我的生活带来一些麻烦，但同时这也让我非常独立，在财务方面尤其如此。
你可能听过这种说法：“有钱人是规则的制定者。”在我的观念里，有钱人可以指挥别人做这做那。所以，我早就决定让自己成为一个规则的制定者，而不是被人使唤的人。
我们女人做过的傻事
一天下午，罗伯特进屋时正好看到我在对着电视机喊：“醒醒吧！别再犯傻了！别干那些傻大姐才干的事儿！成熟点！”
罗伯特哑然失笑，问我：“怎么了？”
我非常沮丧地说：“看到这些女人一遇到钱的问题就变得这么傻，我都要抓狂了！电视上有个财务规划师正说得天花乱坠，那个女人完全不认识他，却问他该如何打理自己存下的几千美元。他的建议糟透了，她却说：‘哦，非常感谢，我就这么做吧。’多傻啊！一遇到金钱和投资，女人总是墨守成规。她就是一个活生生的例子。”
“她一定触到你的某根神经了，”罗伯特咧嘴笑道，“女性朋友们可能并不知道自己在做什么。这正是该你出马指正的时候啦。”
傻事列表
傻事列表
这确实触到了我的神经，因为我们女人确实在生活中做了一些可笑的傻事—与钱有关的傻事。我想，是该我们变聪明的时候了！
我是说女人傻吗？当然不是，事实绝非如此。我说的是我们做了一些愚蠢至极的事，而且大部分与金钱直接相关。
下面是我们女人在遇到金钱问题时所做的傻事列表：
● 我们为了钱而结婚。
● 我们因为害怕无法解决财务问题而忍受着不堪忍受的婚姻或其他关系。
● 我们让男人做主决定关键的财务问题。
● 我们迷信男人更善于理财的神话。
● 我们迷信男人更懂得投资的神话。
● 我们从不质疑男人的财务决定，这只不过是因为不想冒险伤他的自尊。
● 我们听从所谓的“专家”的理财建议，因为我们觉得自己不够聪明。
● 我们为了息事宁人而选择沉默。
● 我们（至少在财务上）得过且过。
● 由于得过且过，我们被年轻一代的女性抛在身后。
● 我们期望男人会改变。
● 我们安于“还过得去”的生活，尽管真心希望过上“优越” 的生活。
● 男人迷路了，又不问路，我们却还跟着他。
● 我们低估了自己。
● 为了薪水，我们忍受着工作中的不平等。
● 我们对加班和不能陪孩子倍感内疚。
● 我们失去了应得的晋升机会，却仍忍气吞声。
● 我们接受比男同事低的薪水，却和他们做着同样的工作。
● 因为必须工作，我们错过了孩子的足球赛和朗诵会。
● 我们经常展望未来，想着：“总有一天……”
我们或多或少都干过这类傻事。最可恶的是，许多人还为了金钱而出卖灵魂。如果得到某件东西的代价是丢掉我们的自尊、自信和自我价值，那就是一种真正的犯罪。
没错，这本书是关于女性和投资的，但它还远不止于此，它还关乎女人应该如何掌握自己的生活！关乎尊严和自尊！
男人、家庭、公司或政府
最初，本书有一个副标题：“献给追求财务独立，不依靠男人、家庭、公司或政府的女人。”这正是本书的精髓所在。历史上，女人总被教育和期待成为在经济上依赖别人的人，她们要靠别人才能过上好日子。在今天，这是一种危险的处境。时代已经不同了。
男人
历史上，只要谈到男人、女人和金钱，就不可避免地要谈到性。性、金钱和女人密不可分，我们甚至常常看不出三者之间是如何相互影响的，因为长久以来这已被当做一种标准而广为社会接受。
在我们16岁或者更早时，我们就已经意识到了自己作为女人或女孩，对男性的巨大吸引力。在大多数同龄男孩还笨手笨脚、懵懂无知时，女孩就已经开始注意到了男孩或者说男人们注视时异样的目光。在我们还很年轻时，我们就发现有些男人会对我们微笑，有些会对我们吹口哨、动手动脚，还有些只是盯着我们流口水。
相信每个人都能回想起当年班上的“那个女孩”，那个发育最早的女孩。在我们班上是梅洛蒂，她14岁时就知道自己与众不同，她利用这一优势，炫耀着自己的新发现。我们初二时，梅洛蒂就开始与高一、高二的男生约会了。上了高中之后，她的约会对象换成了大学生。她很清楚怎样才能吸引男人的注意力。
现在我知道梅洛蒂是个特例。但我们大部分人都得承认，我们很清楚自己的年轻、漂亮有多么强大。抛个小小的媚眼就能得到很多。
是男人们给了年轻的我们如此巨大的力量，为我们树立了为人处世的全新观念。只要我们能永葆青春和性感，这一模式将一直行之有效。但时光流逝，岁月无情。
转折点
转折点
14岁那年的一天，我放学回家，走到大门口时，我听到妈妈和她一位最好的朋友正在餐厅里聊天。我朝她们走去，妈妈用眼神示意我不要过去，好让她们继续说悄悄话。于是我到厨房去拿点心，在从冰箱里拿出牛奶时，我忍不住偷听了她们的谈话。
很明显，我妈妈的朋友格洛丽亚现在心烦意乱。“我知道我们之间有问题，”她说，“但为了孩子，我想他不会真的离开我。”
“那他怎么说？”妈妈问她。
“他说他从去年就开始和一个城里女人交往了，那个女人比我年轻。他说她让他感觉自己像个英雄。显然我让他失望了。”她说。
“你之前察觉到这事了吗？”妈妈问她。
“老实说，我怀疑过他，但我真的不想追究。我希望他只是一时头脑发热，最终一切都将恢复正常。”
“这么说你是知道的？”妈妈一针见血。
“是的，我想是的。只是我自己不想承认而已。”格洛丽亚坦白道，“这些年来，我们的关系一直不太好，共同的话题越来越少。他有事业，我有孩子。他为了工作到处出差，而我则待在家里做家务。”
“可是，你的婚姻出了问题，你知道他在外面有了女人，为什么还要留在他身边逆来顺受呢？”
“为了孩子，”格洛丽亚马上答道。
“孩子？格洛丽亚，你的孩子都长大了。前不久你儿子都大学毕业了，肯定不单单是为了这个吧。”妈妈奇怪地问。
格洛丽亚犹豫了一下，然后平静地说：“我不离婚是因为钱。即使这段婚姻已经千疮百孔，但至少在经济上我没有后顾之忧。离婚后什么都要靠自己，我想想就很害怕。我已经有20年没去工作了，不知道自己还行不行。不错，这几年，我们的婚姻早就名存实亡，但至少在经济上我不用担心。”
我听到格洛丽亚哭了起来：“我只是不知道该怎么办，我已经 45岁了，要我面对现实，自己养活自己，光想想都觉得可怕。我做梦也想不到自己会落到这种境地。”
我把牛奶放回冰箱，回到了自己的房间。上楼时，我听到格洛丽亚说：“我只是不知道自己还能不能在经济上支撑自己。”这一番话让我陷入了深深的思考。
我对自己说：“这个女人的婚姻如此悲惨，却因为要在经济上依赖丈夫而不得不任由悲剧继续发展。”那时，我意识到，生活并非像童话中说的那样能够永远幸福。我记得当时我就下定决心，对自己说：
“我永远不要在经济上依靠男人，或者任何人。”
这一决定指引着我的整个人生。
也许是时候改变模式了
也许是时候改变模式了
请相信，我并不是反对男人，我爱他们。我只是不想在经济上依赖他们。尽管现在许多女人都这样。
我遇到过很多在四五十岁时离了婚的女人，她们得独自奋斗。她们的故事都差不多：“我们年轻时很幸福，后来夫妻之间出现了裂痕，于是他抛弃了我，另结新欢。我生命中第一次只能依靠自己了。”
我很幸运，我父母的婚姻幸福美满，对我有着潜移默化的影响。他们结婚已经50多年了，他们被我看成相爱、相守和互相尊重的典范和良师。
然而不幸的是，许多婚姻都经不起时间的考验。离婚率持续增高，如今半数以上的婚姻最终都以离婚收场。我并不是要你为离婚作打算，我的意思是，你必须面对现实，在经济上使自己强大起来，才能从容地应对任何事件。对于格洛丽亚来说，她没有 “B计划”，她只有一条路—不惜代价地维持婚姻，以换取舒适的物质生活。
用年轻美貌来吸引异性注意，得到我们想要的一切，这一模式对二三十岁的女人来说可能还管用，但对四五十岁和六十多岁的女人来说，这简直就是扯淡。想要男人改变，根本就是浪费时间。是我们女人改变自己的时候了！我们年轻时行之有效的模式，到我们年老时，就失去了效力。是到了改变我们的模式的时候了。
这个模式中，起关键作用是金钱。年轻时，美貌性感给了我们力量，年老时，金钱让我们没有后顾之忧。
凯瑟琳?赫本①总结得好：
女人啊，如果你可以在金钱和性感之间作出选择，那就选金钱吧。当你年老时，金钱将令你性感。
时代已经令各个方面发生了变化，我们女人必须顺应时代的变化。本书要送给你的正是变化的指向标。如果你坚信最好的财务策略就是找个男人供养你直到咽气，那我祝你好运。而我们这些女人，如果准备在生活中做出一些改变，准备掌控自己的生活，准备有所行动，那么我将为你提供一些选择。
家庭
有些女人可以依靠家庭的财富丰衣足食地过一辈子。但这肯定不是大多数。我有几个朋友，不仅得不到家庭的照顾，反过来还得照顾她们的家庭。一个住在火奴鲁鲁的朋友，她的妈妈病了，生活无法自理，于是我朋友把妈妈接到了自己家里，照顾她的饮食起居。我朋友不但为医治她妈妈负担了昂贵的医疗支出，还要为拨出时间照顾她妈妈而失去一部分收入。
另一位朋友要负担她妈妈住疗养院的费用，每月8000美元，但她从未为这种情况作过财务计划。
前不久，有个斯科特斯戴尔的女人在她妈妈去世后继承了家里的一栋房子。她父母在那栋房子里住了30年。这栋房子在30年间升值不少，但问题是，她继承房子的同时，也继承了一张巨额的房产税单。她无法支付房产的税金，于是不得不出售这栋房子来缴税。当然，这份遗产缴完税后已所剩无几。
另一个故事来自我的朋友苏珊，最近这样的故事越来越普遍。苏珊的爸爸一生中拥有许多房产、生意和股票。苏珊的妈妈过世后，她爸爸再婚了。后来她爸爸重病住院，在他临死前，继母修改了遗嘱，将苏珊爸爸名下的所有财产都划入自己和自己的孩子名下。苏珊的爸爸去世后，苏珊分文未得。
我之所以举出这些例子，并不是要大家凡事往坏处想。我要强调的是为可能发生的事做好准备有多重要，并鼓励你认清你的财务前途到底取决于什么人和什么事。
就像公司和政府都未必靠得住一样，依靠家庭也未必是财务前途的最佳选择。
公司和政府
公司和政府
2005年10月31日《时代》杂志的封面故事是《偷走退休金》，副标题称，“数百万自认为能享受退休福利的美国人将大吃一惊，且看公司如何在国会的帮助下偷走了人们的财产。”文章指出，许多美国公司已经用尽或者正在窃取员工的退休金。政府法律允许公司不兑现曾向员工许下的承诺，即在员工退休后，每月提供退休金和医疗福利。
这篇文章在全国引起轩然大波：“《时代》杂志调查发现，在今天的美国人退休之前，国会偏向于公司和特殊利益集团的决策，就将数百万老年人—大部分是女性—带上了贫穷之路，将数百万退休人员推向了贫困的边缘，退休将成为只有富人才能享受的特权。”
特别引起我注意的是，文章作者列举了5个在退休金问题上受害的案例，每个案例中的当事人都是女性！一位69岁的老妇人每月1200美元的退休金被停发了，这笔退休金本来是由于她丈夫殉职而发的。现在，她只能靠捡易拉罐每月挣60美元维持生活。
另外一位60岁的女性，在宝丽来公司工作了35年，从文员一直做到执行董事。她参加了职工持股计划（ESOP）。她每月为该计划支付薪水的8%，希望退休后能卖出股票，小赚一笔。结果公司股价一落千丈，再加上公司决策错误和国会的干预，她损失了十多万美元。除此之外，她原本可以得到的数万美元退休金也化为乌有。最后她只收到了一张47美元的支票！
文章中提到的5位女性都认为自己退休之后在经济上可以安全无虞，而如今却陷入贫困，这真令人心寒！而现在没有任何迹象表明，退休金制度将在未来几年内有所好转，甚至更倾向于就此一蹶不振。
这并不是单单发生在女人身上，它同样还发生在无数家庭中的丈夫和其他成员身上。这一危机与性别无关。
因此，如果你还指望丈夫或者家庭为你提供经济保障，请慎重考虑。
政府
就美国政府而言，社会保险制度和医疗保险制度基本上已经名存实亡。我不知道他们还能否扭转这一局面。多数调查显示，二三十岁的年轻人已经意识到，等到他们退休时，可能已经没有社保和医保了。至于退休金计划，美国政府已经无法兑现它对那些终身缴付了社保和医保的劳动者所作的承诺了。
这是你自己的选择
所以，男人、家庭、公司或者政府也许能够保障你的未来 —但我不指望。我可不想把我将来的经济状况押在我完全无法控制的事情上。
简单地说，我要作个决定—是要财务独立还是财务依赖？这是个自主的选择。如果你选择财务依赖，那就意味着你同意让别人来决定你的财务状况，并接受随之而来的好结果或者坏结果。
如果你的选择是财务独立，那么你就选择了长期的自由，而不是眼前的舒适。为了在将来能生活得更舒适、有更多的收益，你就要决定走一条更艰难的路，一条令许多女性望而却步的路。
我坚信，任何一个真正下定决心主宰自己财务生活的女人必将成功。每天都有女人在这么做。
本书主旨是财务独立，因为我相信，女性的自由，首先取决于财务的自由。
目录
前言 1
第一章 和姑娘们聚餐 15
第二章 姑娘们 21
第三章 我的故事 29
第四章 20年前，在一个小岛上 45
第五章 不止因为金钱 51
第六章 “我没时间！” 63
第七章 财务独立意味着什么？ 75
第八章 “我不够聪明！” 87
第九章 怎样才能迅速聪明起来 99
第十章 “我害怕投资！” 107
第十一章 你有多富有 119
第十二章 “我没钱投资！” 133
第十三章 关于金钱的更多故事 147
第十四章 “我的另一半不感兴趣！” 155
第十五章 为什么女人投资会更成功 171
第十六章 “我准备好了！” 185
第十七章 行动起来，你便成功了90% 193
第十八章 开始进行吧 203
第十九章 3种男人 3种投资 217
第二十章 成功投资人的4个首要要素 231
第二十一章 成功投资人的其他5个要素 245
第二十二章 “给我看看计划！” 259
第二十三章 加足油门 269
第二十四章 庆功宴 279
术语表 285
参考书目 297
和姑娘们聚餐
我是一个傲视一切的女人。
—杰奎琳?肯尼迪?奥纳西斯①
我喜欢纽约，它真是一个独一无二的美妙城市 —如此充满活力、如此热闹，永不停息。我在时代广场附近的第51大街扬手招了一辆出租车，街上热闹如昔，挤满了行色匆匆的商务人士，兜售手表、钱包和烤栗子的街头小贩，逛街的路人和饥肠辘辘赶去吃饭的男人和女人，我也正要去吃午餐。司机问：“去哪儿？”“广场饭店。”我回答。这是一个美好清新的日子—天空蔚蓝，微风轻拂，空气微凉。
车程比我预计的要短。“5.7美元。”到达饭店大门后司机说。跨出出租车时，我有点紧张又有点兴奋。从凤凰城风尘仆仆地赶到纽约，就为了赴这场聚会。我不知道会发生什么，老实说，我甚至不确定一起吃饭的到底都有谁。我隐约地感觉到，这次聚会，要么十分精彩，要么是白跑一趟。但有一件事是肯定的，我绝对不会无聊。
两个月前我收到了一封电子邮件：
嗨！姑娘们：
一切安排妥当！我们已确定了聚会日期、时间和地点，就定于3月22日中午12点，在纽约广场饭店！从火奴鲁鲁到纽约 —是的，时代变了。我迫不及待地想见你们，听你们的故事。
爱你们的 帕特
帕特是我在夏威夷大学时的好朋友。我们在一次哲学课上相识，并做了一年的室友。我们已有近20年没见面了，帕特提出，是我们“夏威夷帮”重聚的时候了。
我们“夏威夷帮”由6个关系亲密的女生组成，我们都是在火奴鲁鲁那段“令人难忘的”日子里认识的。那时我们年轻、单身、无忧无虑。
不知道帕特是怎么做的，但她确实做到了！她找到了我们5 个人（我们分散在美国不同的城市），为“夏威夷帮”的重聚制定计划，选定地点，并定下时间。我们彼此之间几乎失去了联系，所以聚会可不容易！而且有几个人已经结婚，改了夫姓。我们全都离开了火奴鲁鲁。我自己就搬过好几次家，估计其他几位也是。但帕特，这位“组织者小姐”，不可思议地使聚会梦想成真。
我们上一次聚会是20年前在火奴鲁鲁。当时我们刚刚踏上职场，对未来抱着不切实际的梦想。在那里我们共度了成长的岁月。真想看看她们现在怎么样了—她们生活得如何。
我踏上饭店入口的红地毯，门童为我拉开了大门。当我迈进饭店大厅时，时间仿佛停滞了，我立即认出了站在我3米开外的帕特和莱丝莉。帕特打扮得无可挑剔，甚至当她脱下帽子时，头发也纹丝不乱。衣服搭配得恰到好处，崭新的靴子与手套相得益彰，每一处细节都一丝不苟，她一贯如此。她让我想起了电视剧《妙人妙事》中一丝不苟的费利克斯?安格。
帕特对每件事都高标准、严要求，所以那天她提前将近一小时就到了。她要确保万无一失。是的，帕特是一个天生的组织者。当然，有时她对细节的吹毛求疵也让人抓狂。
莱丝莉站在帕特旁边，显然，她仍是一位艺术家。身穿一条层层叠叠、五彩缤纷、蓬松的长裙，鲜艳的印花衬衫，背心，围巾，大号的外衣—洋洋洒洒，和帕特的干净利落简直是两个极端。莱丝莉看上去就像刚刚乘风而来，肩上还背着一个巨大的包，不知道里面装着什么。作为艺术家，莱丝莉常常让人摸不着头脑。她给人轻狂不羁的印象，实际上却非常聪明。如果她要了解一幅画着19世纪某幢建筑的作品，她就会研究这幢建筑的历史、时代背景，以及那个时代的艺术家和他们的绘画风格。她热爱艺术，并全身心地投入。
热烈的拥抱之后，我们3个立即开始叽叽喳喳地聊个不停。不知不觉20分钟过去了，贾妮斯飞也似的冲了进来。她似乎是直接从西海岸飞过来的，上气不接下气，头发乱糟糟，一看到我们，她就尖叫起来：“见到你们真是太棒了！真不敢相信我们能在纽约重聚！路上堵得厉害，我的会议又拖了点时间。天气真不错啊！” 贾妮斯连珠炮似的说了一大串。帕特、莱丝莉和我一声不吭地相互点点头，心照不宣，有些事有些人是永远不会改变的。就像我们认识和喜欢的贾妮斯，她总是风风火火，说起话来像在打机关枪，而且永远不会静悄悄地进门。
聊了一会儿，我们4个人向负责导座的女服务员走去，这时，帕特的手机响了。“真遗憾，”我们听到她说，“看来你得干到晚上了。我知道你尽了力，我会把情况都告诉你的，保重。”
“特蕾西来不了了，有个项目她忙了一个月，就快结束了。本来已经完工了，但今天上午她老板将项目作了重大的改动，所以她走不开。”帕特向我们汇报道。“告诉你们吧，特蕾西全身心地工作，已经做到了公司高层。但遗憾的是，像今天这样，她不得不将工作放到生活之上。她说她真想到这里来。”
莱丝莉问：“她住哪里？”
“芝加哥，她在一家大型的手机公司工作。”帕特回答。
服务员将我们带到了餐桌前。帕特订了一张靠角落的桌子，棒极了。她还在每个座位前放了一小盒果仁巧克力，这唤起了我们对夏威夷的美好回忆。更让我们感到惊奇的是，在每个人的座位前，她还放了一个相框，里面放着我们20年前在火奴鲁鲁最后一次聚会时的照片。我们都觉得，这必将是一次令人难忘的聚会。看着照片，我们似乎觉得自己容颜未改。“我敢肯定，当年的泳衣现在还合身。”贾妮斯不无讽刺地说，我们喟然而叹。
“玛莎呢？她会来吗？”服务员倒水时我问。“她很想来，但临行时取消了。她妈妈身体不好，她不放心将妈妈一个人留在家里3天。据我所知，她爸爸去年过世了，玛莎没有兄弟姐妹，现在家里只有她和她妈妈两个人了。她让我转达她的问候。”帕特回答。
“6个来了4个，很不错了。”贾妮斯说。
这时，服务员一手拿着香槟酒桶一手拿着冰镇香槟走了过来，帕特考虑得可真周到。服务员摆好酒杯，打开香槟，为我们一一斟上。
“我们来干一杯！”帕特提议，“为我们这么多年美好的友谊。”
我们相互碰杯，一饮而尽。
之后，我们开始了悠闲的午餐。
姑娘们(1)
记住，金吉尔?罗杰斯做了弗莱德?阿斯泰尔做过的每一件事，但她是穿着高跟鞋倒着做的。①
—费思?惠特尔西②
我们叽叽喳喳地说个不停，本来是一对一地聊着天，说着说着所有人都参与了进来。有时和对面的聊，有时和旁边的聊。要说的话实在是太多了。
嗓门儿最大的要数贾妮斯了，她向对面的莱丝莉喊道：“莱丝莉，快告诉我们这20年你都做了些什么吧？”她声音之大，吸引了所有人的注意，我们一下子就成了餐厅里的焦点。我们赶紧都安静下来，等待莱丝莉的回答。
莱丝莉的故事
莱丝莉开始讲起来：“还记得吗？当年我们在夏威夷最后一次聚餐时，我就在考虑离开火奴鲁鲁寻找更多的机会。”我们都点点头。“6个月后我搬到了纽约，我认为最好去比较有活力的城市，这样才有更多机会进入商业设计领域。我很幸运，很快就在一家小型设计公司找到了一份工作，让我有时间来了解这座城市，并思考我真正想做的是什么。起初我有点不安—从夏威夷到纽约变化太大了。我以前甚至从没坐过地铁。但我很快就学会了将高跟鞋随身带着，而不是穿着走路。此后我又换过几份工作，包括在著名百货公司布鲁明戴尔和梅西的美工部工作。”
“业余时间呢，我一直在画画。我在小房间一角放上了画架和颜料，布置成画室。我最喜欢背着画具，找个像中央公园或者洛克菲勒中心那样的地方，一画就是几个小时。几年前，我还在城里的一家画廊办过画展呢，那是我最得意的一次。虽然没赚到什么钱，但也卖出了几幅画，我的努力得到了人们的认可，这已经让我激动不已。
“后来我认识了彼得，他是我的梦中情人的那种类型。彼得也是个艺术家。我们坠入爱河，一年之后结婚了。后来，我们有了一个儿子和一个女儿。但两个艺术家一起生活可不是件容易的事，绝对不是我先前想象的那样。他在城里有一间画室，他在那里画画，有时也卖卖画，教教学生，干得很不错。但问题是，我们太像了，我的意思是说，我们都是艺术家，都是那种率性的、无厘头的人。我们两个人都不会理财，花起钱来却都毫不含糊。6年后，我们友好地分手了。
“此后，我一个人带着两个孩子。彼得偶尔会在经济上帮助我们，但他赚得也不多。我女儿现在14岁，儿子12岁。我偶尔还会画些画，但也不经常画了。我就在这条街上的一家画廊上班。当单身妈妈可真不容易，曼哈顿的消费很高，所以我们搬到了新泽西，在那里我们可以生活得好一点，孩子们也能进所像样点的学校。总的来说还算过得去，但这肯定不是我20几岁时所想象的生活。”
“无法想象如果是我的话该怎么养大两个孩子啊，”贾妮斯插话说，“我能照顾好自己就不错了，这可能就是我仍然单身的原因吧。洛杉矶的消费也很高，但比纽约好多了。你真不容易啊，莱丝莉。”
“谢谢。”莱丝莉回答。
帕特问贾妮斯：“洛杉矶的生活如何呢？我还没在加利福尼亚停留过很长时间。”
贾妮斯的故事
“我爱洛杉矶，”贾妮斯开始讲她的故事，“我想可能比爱还要强烈吧，我的大部分时间都在享受着我的事业。我说过，我至今单身。8年前我差一点就结婚了，但就在请柬发出之前，他告诉我，他得去‘寻找自我’，然后就去了欧洲！6个月后，他写信给我，说他觉得自己还没准备好结婚。好像我当时没看出来似的！最后一则关于他的消息，是听说他已移居巴厘岛或者斐济，与一些20几岁的小青年住在一起。我想他终于‘找到自我’了。从那以后我对结婚就没什么兴趣了。现在，随着年龄渐长，约会也没以前那么容易了。越来越多的老男人爱找年轻女孩，怎么和她们竞争啊？”
“所以我把精力全放在工作上了。我还在和火奴鲁鲁认识的那对夫妇合作。还记得吗？他们当时开着一家礼品店。我刚开始在他们店里帮忙的时候，他们只有火奴鲁鲁一家店。后来他们的生意做大了，在火奴鲁鲁、毛伊岛和夏威夷大岛各有了一家店，还发展了全美的邮购业务。我在他们那里干了大约5年，存下了不少钱。于是我决定自己下海试试。我比较熟悉零售业，所以决定从零售业开始。我想我能自己干。
姑娘们(2)
“但后来我发现我错了。我当时的想法是开一家小型的美食店。火奴鲁鲁当时只有一家，生意火得不得了。我拿出所有积蓄，还借了点商业贷款，在怀基基海滩旁的闹市区租了间小铺子，进好货就开张了。我当时深信会顾客盈门。但我在店里坐了4天，根本无人光顾，我这才想起来：我从没做过什么宣传！我只是以为顾客会自动蜂拥而至。慢慢地我明白了卖食品和卖不会变质的商品之间的区别，另外我是吃了亏才知道，延期交纳租金的处罚会很重。
“我的小店几次面临倒闭，我打电话向以前的老板求助。她先笑了起来：‘欢迎来到企业家世界！’她说，‘告诉我出什么事了？’她成了我重要的领路人，帮助我将生意起死回生。如果没有她的指导，我不会有今天。
“渐渐地，我的生意有了起色。当我第一次挂出‘招工’的牌子时，别提有多高兴了。我终于赚了钱可以请人了。第一家店稳定下来之后，我又开了第二家。第二家店一开始也不顺利，但最后两家店的生意都还算稳定，利润也很可观。
“然后我又开始蠢蠢欲动了，我有了一个大胆的想法：开一家高档的女士精品店。店里的环境要优雅，经营从浴油和蜡烛到送餐服务等的全方位业务。
“于是我卖了夏威夷的铺子，带着我的想法去了加利福尼亚。在我想来，那简直是‘小菜一碟’嘛！”贾妮斯长长地叹了一口气，停顿了一下。“结果我差点倾家荡产。在洛杉矶做生意与火奴鲁鲁完全不同，规则不同，顾客需要的商品不同，整个环境都不同。我从头开始摸索，学到了很多。长话短说，现在我有3家店：洛杉矶两家，圣地亚哥一家。我原打算面向女性顾客的那家精品店，现在却大受男士欢迎。我花了很多精力在因特网上，还开了一家网上商店。那真是个奇妙的世界！”
“工作总是忙不完，我一共雇了12名员工，但这是另外一回事了。我在洛杉矶和圣地亚哥之间来回跑，我永远在买机票、赶交易会、开会，我的生意也一直红红火火。我是赚了点钱，但我赚的大部分钱又重新投入到生意中去了。”贾妮斯说得飞快，“我爱我的工作，但我更希望有朝一日能坐等钱财源源不断地流进口袋里。而这一天似乎遥遥无期。”
“回想过去20年间的事情，突然有点恍若隔世的感觉。我想起了我们在火奴鲁鲁无忧无虑的那段时光，就好像昨天发生的一样。我们还回得去吗？”贾妮斯感慨道。
我们开始回忆起在火奴鲁鲁时的时光，海滩上的伙伴、岛外的旅行、第一份工作、工作中碰到的各色人等、最让人怀念的当地美食、简陋的浴室、最开心的某个瞬间……哦，还有这些朋友们。
莱丝莉问：“帕特，我还记得你的第一份工作。能进那家报社，你当时多激动啊。你总是乐此不疲地给我们讲你工作中的一些好玩的事儿，我们也听得津津有味。你仍在写作吗？”
帕特的故事
帕特喜欢写作，喜欢时事新闻。帕特主修的是政治学和新闻学，她很早就立志成为一名驻外通讯记者，周游世界，撰写全球报道。大学毕业后，她只向火奴鲁鲁的两家大报社寄出了两份简历。别人问她，如果不被录用，她准备怎么办，她回答说：“我为这次面试准备了4年，如果他们拒绝我，我将永不放弃，直到他们同意为止。”
帕特总是很含蓄，但深挖新闻时除外。她的书桌旁堆满了各类书籍、杂志和报纸。她总是在搜寻新闻线索，是个不折不扣的新闻瘾君子。帕特订了5份不同的报纸，夜以继日地关注新闻频道。如果你想了解世界上正在发生哪些大事，问帕特准没错。她的自信令我们自叹弗如，而且她的生活目标很明确。
但有时，生活总爱和我们开玩笑。
“我在报社干得很不错。”帕特说起了她自己，“我的任务越来越多，越来越好，事业和生活逐渐走上了正轨。在报社工作3年之后，我遇到了我后来的丈夫格兰特。我们两个都志向远大。”
“格兰特在达拉斯一家大银行找到一份工作。他向我求婚，我答应了。我知道我会想念夏威夷，还有我的工作，但格兰特的这次机会薪水不菲，对我们的经济来说意义重大。于是我们整理行装，去了达拉斯。我还没来得及在当地的报社找份差事，就意外地发现自己怀孕了，完全打乱了计划。”
我们都开玩笑说，很难相信帕特也有“打乱计划”的时候，这可不像帕特。
“也许是吧，”她继续说，“但你们在怀孕时找工作试试！要说不难，肯定是自欺欺人。当我告诉面试官我已怀孕时，我都能猜出他的心思：‘我们为什么要浪费时间呢？我们将你培训好，然后让你离开六七个月去生孩子？’没人愿意雇用一个孕妇，更别说家有新生儿的妈妈了。我当时情绪非常低落。我兼职写过一些东西，但大部分经济来源还得依靠格兰特。真让人灰心沮丧。”
“我们盘算了一下，既然我们希望生两三个孩子，那还不如现在就生，等他们长大一点，我就可以重返职场了。几年内我生了 3个孩子，成了一个陪伴孩子的全职妈妈。格兰特已经升了好几次职，现在是高层主管了，钱赚得也不少，所以我也没什么可抱怨的。我们从不缺钱，我也没必要重返职场。现在，3个孩子中有两个很快就要上大学，我终于有时间写作了，但新闻界的变化太大了，这些年来，我失去了许多时间和动力。我没信心重新回去奋斗。”
原本吵个不休的我们现在都安静了下来，我们都听出了帕特话语中的遗憾，却不知道该说什么才好，只能沉默了。帕特抬头看了看我们，仿佛明白了我们的心意，“看，我们都有自己的选择，我也作了我的选择。当然我也可以不这么做，但总而言之，我选择陪伴孩子，放弃了工作，我并不后悔。”她坚定地说。
帕特很坦然，她这一番话让我们轻松了不少。在贾妮斯的提议下，我们一起举杯：“为我们的选择干杯！祝我们得偿所愿，从此一帆风顺！”
莱丝莉看了看面前的空杯，然后说：“再来点香槟，然后听听金的故事.
我的故事(1)
假如你遵守所有规则，就失去了所有乐趣。
—凯瑟琳?赫本
服务员碰巧从旁经过，听到了莱丝莉的话，立即为我们把酒斟满了。他刚走开，莱丝莉就问：“金，过去这20年，你过得怎样？”
“挺刺激的，”我说，“我记得13岁那年读过一本书，写的是 4个十八九岁的少男少女游遍欧洲的故事。故事里讲了他们途中的冒险经历—好坏都有。那时我还住在新泽西，我在那儿出生，也在那儿长大。那本书真让我大开眼界，我第一次知道原来除了新泽西、纽约和宾夕法尼亚以外，还有另外一个世界。这就是我去夏威夷的原因之一。”
“我记得你家住在俄勒冈。”帕特说。
“14岁那年我家从新泽西搬到了俄勒冈。”我答道，“那是我第一次把目光投向外面的世界，初次领略到世界多姿多彩的美妙，我一定要亲自去看看。”
“因此，当我父母问我想去哪里上大学时，我回答‘夏威夷’，我想，不管是生活还是探险，那儿肯定都是个令人着迷的地方。很自然，他们对我会花多少时间待在教室里、又会花多少时间泡在海滩上表示怀疑。他们的担忧不无道理。但他们很清楚我并不是一个用功的学生，在传统的大学里可能很难脱颖而出，于是他们同意先试一年。他们认为一年之后，我自然会把‘夏威夷这档子事’丢在脑后，开始认真学习。”
“你的确离开过夏威夷，”帕特说，“不过后来你又回去了。”
“是的，我离开过，”我说，“实际上，为了到处旅行，在4年里我转了5次学，最后毕业于夏威夷大学市场营销专业。家中三姐妹中我是老幺，父母将我们都培养成了大学生。我拿到文凭以后，就把它包起来寄给了我父母，还附了一张纸条，写着：‘祝贺你们！这是你们的功劳！’”
“我记得见过你父母，那时他们正在火奴鲁鲁度假，”帕特说， “他们很风趣！”
“我很幸运，”我说，“我的父母始终是我的生活中的榜样。我记得他们告诉我，只要我努力，就能实现所有的目标。他们鼓励我掌握自己的人生，并一再跟我说：‘最重要的是你自己要快乐。’ 他们就是按照这一信条生活的。我妈妈是个老师，她既在传统的学校教书，还在残疾人学校教书。她总是那么乐观。我从她那里学到了善良、关爱，不斤斤计较。‘真的值得为此烦恼吗？’她总这么问。我爸爸是个生意人，一个销售专家。他是我诚实正直的表率。他教导我，如果我与他人达成了协议，就必须不惜任何代价地履行。现在，我父母都全力支持着我和罗伯特，并为我们所做的一切感到骄傲。”
“和我们一样，你爱夏威夷，并且留了下来。”贾妮斯说。
“话说回来，我们当时都年轻、单身，住在火奴鲁鲁，无牵无挂，怎么能不爱那里呢？”
“的确如此，”贾妮斯说，“那是多么美好的时光啊！”
我的第一份工作
我继续讲我的故事。“我的第一份全职工作，是在火奴鲁鲁最大的广告公司的媒体部做事。那是份相当不错的工作。火奴鲁鲁是个小地方，我很快就在广告圈里混熟了，这个圈子里的人都很有意思。”
“后来我被调到公司的营销部。我们上一次聚会那会儿，我就在那里工作。不知你们还记不记得，我天生就不是做销售的那块料，而且没有职前培训，完全是边干边学。到25岁时，我全权负责一份面向火奴鲁鲁商业圈的杂志。我的主要精力都放在了杂志广告版面的销售上，手下另有两名销售员。杂志如果没有广告销售的收入，当然就没法再办下去了。每一期的广告销售量必须超过上一期，因此我们每个月都如履薄冰，但每次都做到了。”
“这是我们上次在火奴鲁鲁聚会时你干的工作。那么后来你去了哪里？”莱丝莉问。
“我在杂志社待了大约两年左右，决定来点大变化。我当时的计划是：第一步，移居纽约，那儿是全球广告业的圣地；第二步，进军公司高层；第三步，在麦迪逊大街上拥有一间高管办公室！这就是我的计划，我准备全力以赴……当时我是这么想的。
“但很快我就意识到，我的计划存在一个问题。我发现，要做到公司高层，就得善于执行命令。我必须成为遵命行事的模范。你们都知道，我不喜欢被人使唤。我的成长经历已经明确告诉我，遵命行事并不是我的长处。我说过我在第一份工作中两次被炒的事，对吧？
“所以我决定，实施B计划的时候到了。我很清楚自己性格上的缺点：要我去为别人工作是没有好结果的。我对自己说：‘我知道自己要做什么，我要自己当老板！’
“但我立刻陷入困境，我对创业经商一窍不通。我不是在老板堆里长大的，不知道该从何开始。我要做什么生意？光想到这个就让我头疼。但至少我知道一件事：我希望拥有自己的事业。至于如何开创，就是另一回事了。虽然当时我才20几岁，但仍然决定前往纽约，从那里起步。”
我和罗伯特的第一次约会
我的故事(2)
“我约了好友卡伦到火奴鲁鲁的星期五餐厅，聊聊我前往纽约的计划。”我说，“我们是健完身去的，就坐在吧台旁，她看到她朋友罗伯特和他的一帮朋友也在。于是，我们相互打了招呼，就这么简单……我当时就是这么想的。”
“长话短说，罗伯特想约我出去，约了近6个月，但我一直没答应。我解释说我正准备搬往纽约，不想再发展一段新恋情。当然这里面还有另外一层原因—我发现卡伦是罗伯特8年前的女朋友。罗伯特打电话给卡伦：‘卡伦，我知道你和金是好朋友。能帮我个大忙吗？’卡伦说：‘我就知道你有事。你要我帮什么忙？’当时还是个销售员的罗伯特说：‘我要你帮我做媒！’‘我就知道你没事不会找我。’卡伦笑着说。
“果然，卡伦开始告诉我罗伯特是多好的一个人。可问题是，她的推销手段太厉害了，让我深信卡伦当时还喜欢罗伯特。为了表示对好友忠诚，我可不能跟她喜欢的人约会。两个月过去了，我一直在忙着为移居纽约的计划做准备。这段时间里，卡伦硬是让我相信她对罗伯特已经一点兴趣也没有了。同时，罗伯特攻势不断，鲜花、明信片、心意卡，然后是更多的花。所以，有天下午罗伯特打电话给我，再次约我出去时，我动心了：‘今晚行吗？’
“再来说说罗伯特的销售技巧吧。他打了很多电话给卡伦了解我的情况，他知道了我最喜欢的两件事—一是上好的香槟，二是在海滩散步。我们第一次约会时，他就充分利用了这两件事。当时我开着浅橙色的丰田车来到钻石山罗伯特住的豪华酒店门口，泊车服务员为我打开车门，并对我说：‘您一定是金小姐吧，清崎先生正等着您呢。我带您去他的套房。’我们穿过大堂，我搭电梯来到罗伯特的房间。他为我开门，我们聊了一会儿。之后我们就下楼到海滩上的米歇尔餐厅用餐，那是火奴鲁鲁最好的餐厅之一。餐厅领班走过来说：‘清崎先生，面朝海滩的餐桌已经准备好了，香槟正冰着呢。’好吧……我有些动心了。领班来倒香槟时又建议说：‘如果你们喜欢，可以带着香槟到海滩上走走。’好，够了，我投降！此后我们一直在一起。”
初会生意伙伴
“第一次约会我们就待到了凌晨3点。那晚罗伯特问了我一个问题，我至今还记得。他问我：‘你这辈子想做什么？’我脱口而出：‘我要自己做生意，我不喜欢听人使唤，而且我爱做生意，所以看起来，我只能自己干啦。’他回答说：‘我可以帮你。’不到一个月，我们就共同创办了第一家公司。第一次约会不仅让我们成了生活中的伴侣，还让我们成了商业上的伙伴。
“那天晚上罗伯特还跟我解释了他的‘富爸爸’教给他的商业模式，他画了这样一幅图……”
我从手袋中拿出一张便签纸，在上面画了这幅图。
“‘我称这幅图为“现金流象限”，’罗伯特说，‘它代表了投身商界的4种人。E表示雇员，S表示自由职业者，B代表企业主， I代表投资人。’”
“现在我是E，”我说，“我第一次看到这幅图时就问罗伯特： ‘自由职业者和企业主之间有什么不同？’”
“他解释说，S象限的自由职业者可能是医生、会计师、机修工或者美容师。他们有自己的生意，为自己工作。但他们自己就是生意的唯一劳动力。企业主的生意中还有其他人帮忙，他是在运作一个系统。微软、哈雷戴维森和星巴克就是B象限的代表。两者的区别是：如果S休假一个月，这个月就没有收入。他休息时，他的收入也中断了。而如果B休假一个月甚至一年，等他回来时，生意仍是好好的。罗伯特说：‘在I象限或者说投资人象限发生的事儿，就是让钱为你努力工作，这样你就不用努力工作来赚钱了。’
“‘所以我的理想是成为B象限和I象限的人，不管我在不在，我的生意总在为我赚钱，投资也一样。’我当时总结说。
“‘正是如此。’罗伯特说。
“两个月后，我们一起开始了第一单生意。我们设计了带有 ‘Win/Win’字样的Logo，把它绣在各式衬衫、夹克上，然后拿到全美国的各种商务洽谈会、研讨会、展览会上销售。这第一单生意的目标是筹集我们自己下一年的旅行费和商业进修的学费。”
注意：谈到女人的创业和理财，我鼓励你们从E象限和S象限转到B象限和I象限，只有这样才能让你的努力得到最大的回报。（请参阅《富爸爸财务自由之路》。）
1985年—地狱般的一年
“1984年12月，我们卖掉了为数不多的家产，离开火奴鲁鲁前往南加州开创事业。不到两个月的时间，我们就花光了所有的钱。我们没有工作，身无分文，创业之路遥遥无期。那时我们甚至无家可归，只得睡在那辆破旧的丰田赛利卡上。老实说，1985 年是我们最难熬的一年。”
“难到什么地步？”帕特问。
“你们听过这种说法吗，‘钱给不了你快乐’？”我问。
“当然听过。”莱丝莉说。
我的故事(3)
“但我以我的亲身经历告诉你，没钱也会让你痛苦。我曾经认为富人都很贪婪、无情而且吝啬。但我发现，这些东西并不是富人独有的。当我和罗伯特一无所有时，我们开始相互争吵、相互指责。对彼此的不满日渐堆积—我们肯定都有错，但当时巨大的压力让我们难以承受。最糟糕的是，我的自尊就快被磨光了。我一向非常乐观、开朗、果断和自信，但在这段艰难的日子里，我开始怀疑一切。我问自己：‘我到底还懂什么？’一开始只是有点自我怀疑，但很快就被放大成爬不上来也掉不到底的深渊。”
“那你后来是怎么摆脱这种一团糟的处境的？”帕特问。
救命一夜
“我和罗伯特敲遍了所有我们‘在某种程度上’的熟人的家门，请求在他们那儿住一个晚上。那是段可怕的日子，但有一个晚上是我们两个永远都不会忘记的。当时，我们信用卡的透支额度都已用完。不过好在那里不是到处都有自动刷卡机可以检查信用卡的使用状态。那天下午，一个朋友开车送我们去‘六便士’汽车旅馆，那是一家位于圣地亚哥高速公路旁的廉价汽车旅馆。我走进大堂，将信用卡放到柜台上，祈祷柜台服务员不要检查我的信用卡。他手工压印了我的卡，然后就递给我一把房间钥匙。我开心得差点儿就在大堂里跳了起来。出了门，我几乎是一路跑向汽车的。‘我们有房住了！我们有房住了！’我大声嚷嚷，又不敢让店员听到。
“对许多人来说，那只是一家廉价的汽车旅馆。但对我们而言，那天晚上，那儿就是天堂了。我们到对面街上的肯德基买了一桶炸鸡块，再去隔壁的杂货店买了6瓶啤酒。然后就回到了房间里，就只有我们两个人。那一刻，一切是那么美妙。我们终于有一个地方可以暂避风雨。那一晚，我们紧紧相拥，虽然不知道明天会怎样，但至少那一晚，我们很安心。
“我确信如果没有彼此，我和罗伯特将无法渡过那几年的难关。我们的朋友和家人一直劝我们说：‘为什么不找份工作？’ ‘创立自己的生意之前，先找份工作做吧。’我们知道，找工作就意味着走回头路。我们已经走了这么远，不能半途而废。我们也知道，如果我们沉溺于拿工资的舒适，可能就永远无法创立自己的生意。回想起来，正是当时那个可怕的处境，成了我们的动力。它驱使着我们走出困境。走出困境并不容易，但我们没有靠找份工作走出来。我们下定决心，一定要开创自己的生意。”
掌握自己的时候到了
我继续说：“最后，我们受够了这种糟透了的情况。罗伯特总结说，除了我们自己，没有人能让我们活得更好，果断采取行动的时候到了。我也决心不再自怨自艾、怨天尤人。于是，我们两个决定，掌握自己的命运，开始行动。我们做到了。”
“你们做什么生意呢？”贾妮斯问。
“我们办了一家传授投资技巧的商业教育公司。”我回答说， “来加州前，罗伯特在火奴鲁鲁做生意时，就花了好几年时间研究人们是如何学习的，并以此为基础开创了新的教学方法。后来我们的生意不断扩展，在全球7个国家设立了11家分公司。我们总是在外面跑，大部分时间都在海外。”
莱丝莉问：“你们俩什么时候结的婚？”
“1986年8月在加州的拉荷亚市，”我说，“那时生意还不怎么红火，但我们相信明天会更好。”
“后来怎么样了？”帕特问，“你们还在做这个吗？”
“1994年，在公司经营了9年之后，我们卖了它，退休了。那时我37岁，罗伯特47岁。最棒的是，我们自由了。”
“财务自由？”帕特问。
“对，我们不用再为钱而工作了。”我回答，“这种感觉真棒。”
莱丝莉问：“这么说来，你们的公司卖了个大价钱吧？否则怎么不用工作呢，你才37岁。这意味着你们的钱得足够维持至少五六十年，甚至更长时间。”
我大笑地说：“大多数人都会这么想。我们退休并不是因为公司卖了大价钱。如果我们只是依靠卖掉公司的钱生活，用不了两年就没钱花了。”
“那我就不明白了。”莱丝莉困惑地说。
“我们之所以能在1994年成功退休，全靠我们的投资。我们每个月都有投资收益入账，主要是房地产，这笔收益应付我们的生活开销绰绰有余。所以我说我们达到了财务自由。”
我的首次投资
我的故事(4)
“我对投资一无所知，”帕特说，“完全是个门外汉。”
“我原来也是，”我说，“我走上投资这条路时，甚至连‘投资’ 是什么都没搞懂。我要学的东西可不少。”
“那你投资了什么呢？”贾妮斯问。
“我是先从房地产投资开始的，因为我对这个最有感觉。1989 年我买下了第一套出租屋，是俄勒冈州波特兰市的一套精致的两室一卫的房子，与我当时的住处仅隔两条街。告诉你们吧，我买房子的时候怕得要死，心想万一买错了，钱就打了水漂。当时真拿不准结果会如何。”
“具体的我就先不说了，”我接着说，“当我第一个月收到这套房子带来的50美元巨大利润或者叫现金流时，我狂喜不已，开始欲罢不能。现在我名下已经有了价值几百万美元的房地产和其他投资项目，正是这些投资项目每个月都给我带来了大量的现金流。现在我完全实现了财务自由，完全独立了。”
贾妮斯说：“想到‘投资’这个词，从我脑子里冒出来的就是共同基金、股票和债券。我一般不会想到房地产。你是靠买卖房产赚钱吗？”
“不是买卖，而是买入后持有。这是个大课题，我们以后有时间再说吧。”
富爸爸公司
“你和罗伯特退休后又做了些什么呢？”莱丝莉问，“我可不信你们每天就无所事事地待着？”
“当然不是，”我笑道，“那年我们在一个名叫比斯比的小镇买下了一座0.3平方千米的农场。比斯比是亚利桑那州南部山区的一个颇具艺术气息的小镇。我们买的房子是西部开发时代的一个破旧的马车库。我们将它改建成了一套一居室，旁边带个独立的工作室，面向小河，没有电视，没有收音机，只有宁静和安详。”
“就是在宁静的比斯比，罗伯特写出了《富爸爸穷爸爸》，这本书提醒人们注意：‘富人教他们的孩子如何理财，而穷人和中产阶级却从不这样做！’罗伯特在比斯比写书时，我把凤凰城的一间小旅馆改造成了公寓楼。这是我第一次对房产进行改造，看到那幢楼焕然一新，我很开心。
“说到成功，《富爸爸穷爸爸》现在是《纽约时报》畅销书排行榜历史上在榜时间最长的4本书之一。《富爸爸穷爸爸》出版之前，我们设计了一种叫‘现金流101’的桌面游戏。这种游戏能教人们如何达到财务自由。通过玩游戏，人们能够对投资和理财有所体验。游戏的目的是让你走出大部分人身陷其中的‘老鼠赛跑’，进入有更大投资机会的‘快车道’。从老鼠跑道进入快车道的关键是一种叫做‘现金流’的东西。当你每月投资所得的现金流大于每月支出，就可以跳出‘老鼠赛跑’了！
“罗伯特和我以及我们的合伙人莎伦?希莱特自费出版了《富爸爸穷爸爸》，1997年4月印了1000本。老实说，我们当时觉得，未来10年送给别人的圣诞礼物这下不用愁了。没有一家书店要这本书，没有一个经销商愿意接手，没有一家批发商给我们回电话。所以我们开始自己推销。我们在一个朋友的洗车店开始了第一次推销，尽可能到处分发。后来这本书才开始慢慢地卖起来。一传十，十传百，两年之内，《富爸爸穷爸爸》就登上了《华尔街日报》畅销书排行榜。我们开心极了！
“坦白说，我们当时并没有计划要再开一家公司，但现在，富爸爸公司的发展远远超出了我们的预期。现在，这本书已经被译成了51种语言，在109个国家和地区销售。‘现金流’游戏也被译成了16种语言。这些数字还在不断增加。现在已经有了一整套 ‘富爸爸’系列和‘富爸爸顾问’系列图书，‘富爸爸顾问’系列是我们的投资顾问和商业顾问写的。这个生意不断发展，已成为代表着财务自由和财务独立的国际品牌。我和罗伯特无比高兴、充满感激。”
“真是精彩的人生啊！”莱丝莉感叹道，“过去20年，你们过得真充实—从一无所有到年轻退休，再到拥有国际化的大公司。你们真幸运，真羡慕你今天的成就。”
“我确实很幸运，”我说，“但我不知道是不是大部分人都愿意经历我和罗伯特成功前曾经经历的事。为了未来的路更好走，我们选了一条充满艰辛的道路，而大多数人都会绕道而行。幸运的是，我们的努力得到了回报。”
“这就是我的故事，唯一可以肯定的就是：这故事不闷。”
给女性的特别提示
由于富爸爸公司，我有了许多与女性交谈的机会。她们总是问我：“能不能请你给我们女人说说投资？”这就是我写作本书的初衷。本书的主要目的很简单，就是要激发女人采取行动，让女人了解，要获得财务独立并不需要什么高超的技巧。每个人都做得到，需要的只是一些时间，还有适当的教育。
我相信，纵观全书，有一点是明白无疑的：和以前相比，今天我们女人再也不能依赖别人在经济上照顾我们了，不管是我们的丈夫、朋友、父母、老板，还是政府，都不能依赖。那些在我们的母亲和祖母们眼中天经地义的事情已经不再适合我们了。我的观点是，女人必须学习投资，以确保自身和孩子的安全。这已经不再是一个选择。规则变了，我们现在要在经济上掌握自己的未来。
20年前，在一个小岛上(1)
20年前，在一个小岛上
女人想要男人、事业、金钱、孩子、朋友、奢华、舒适、独立、自由、尊重、爱情，还有3美元一双不会脱丝的丝袜。
—菲利斯?迪勒①
听完了大家20年来的故事，我们又回忆了那段在夏威夷一起共度的日子。“你们还记得吗？”之类的问题不绝于耳。
帕特举起手：“谁还记得我们上一次聚餐？”
大家沉默了大约30秒，思绪又回到岛上的日子。我们都不是在夏威夷长大的，被吸引到岛上的原因都一样：沙滩、美妙的生活、温暖的海水、宜人的热带气候，还有玩乐、玩乐、玩乐！我第一次去夏威夷是在高中时代和家人一起去的。那一个星期的假期让我觉得，全世界最幸福的人都住在夏威夷。我决定，以后也要住在那里我们都沉浸在对那些单身的、无忧无虑的天堂般的日子的回忆里。最后，贾妮斯打破了沉默：“20年前的那次聚会，是在塔希提的拉奈岛。”
莱丝莉笑着说：“是1月份，阳光灿烂，我还记得那天贾妮斯戴了顶大草帽，玛莎穿了件粉红色的圆点紧身背心，男人们看得眼都直了。”
“我们坐在沙滩上，空气里都是晒黑膏的味道，”帕特补充说， “喝的是店酒①，不是高级香槟。多好的日子啊，没有牵挂，没有烦恼，虽然挣钱都不多，但活得多滋润啊！”
“而且那时候大家的体形都很好，整天穿着泳衣到处逛。”贾妮斯说。
“是啊，我们在那段时间里一起长大，”我说，“真可惜玛莎和特蕾西这次来不了。要是都来齐了该多好啊！不过，帕特，真有你的，还能把我们凑到一块儿。这次算我们欠你的。”
玛莎的故事
莱丝莉还在回忆着：“我记得，玛莎总是穿着泳衣，成天带着冲浪板待在海边，她是个地地道道的‘冲浪女郎’。她本来就是在南加州海边长大的，也难怪她那么爱海，做什么事都要跟海有关，连专业也选了海洋学。” 贾妮斯说：“记得上次聚会的时候她刚开始在海洋生命学院工作。对她这种以保护海洋为己任的人来说，那儿可真是天堂，她当时就像要去完成拯救地球的使命似的！她还梦想着可以在雅克?库斯托①著名的‘卡吕普索号’船上工作呢。对了，帕特，你和她聊过，她过得怎么样？”
“我也就和她简单聊过几句，”帕特说，“我问她怎么搬回加州了。她说她本来打算回去给父母的生意帮几个月的忙，因为他们有个高级职员突然离职了。可是后来就这么待了下来。她说还算惬意，可以天天冲浪，我记得她当时告诉我说生活‘非常舒适’。但那口气听起来却有点疲惫。她父亲去世了，她现在和母亲住在一起。刚才我说了，她母亲身体不大好，玛莎一个人照顾着她，所以今天来不了。看来也不容易。”
“这么说她没有继续从事海洋工作？”我问。
“应该没有。我问过她，但她似乎很回避这个问题。”帕特说。
“真没想到。”我说。
“她有没有说结没结婚？有没有孩子呢？”贾妮斯问。
“没说。”帕特答道。
20年前，在一个小岛上(2)
特蕾西的故事
“特蕾西呢？她现在怎么样了？”我问“今天早上那个电话里她很不开心，”帕特说，“她说她很没用，来不了。而且她‘厌倦了公司的一切’。我不太肯定她是因为手头这个项目说的气话还是有别的意思。以前我也和她联系过几次，她听起来都不大开心，声音有气无力的。我知道她结婚了，有两个孩子。她做到了公司高层，既要养育两个孩子，还要照顾丈夫，这可不容易。我觉得她够棒的了。”
“看来特蕾西还是如愿以偿了，”我说，“我和她曾经因为工作见过面……可以算知道得多一点吧。还记得吗？有一段时间火奴鲁鲁市中心每周五下班后都会封成步行区，餐厅到很晚才打烊，还有乐队。大街上人山人海，大多数人都是在市区上班的，从这家餐厅吃到那家餐厅，从这家酒吧喝到那家酒吧。在那儿很容易认识新朋友，这也是在市中心上班的好处之一。我和特蕾西就是那样遇到的，很快就聊了起来，我们上的还是同一所大学的商学院呢。”
我继续说：“特蕾西当时就对大公司情有独钟，想一步步爬上公司高层，看来她真的做到了。记得她毕业之后的第一份工作是在夏威夷当地的一家食品公司做前台，很快就升了好几次，到了很高的职位。当时我们聊的都是在岛外出差、她多么喜欢跟客户打交道之类的话题。她当时就有这种气质，我想现在也还保持着吧。”
“20年过去了，”帕特感叹道，“我的生活与我曾经梦想过的几乎完全不同。这是怎么回事？”
“我想，这就叫‘生活’吧，”莱丝莉说，“生活使然。”她顿了一下，接着说：“还记得上次聚餐我们的最后一个话题吗？”我们都不知道她指的是哪个话题。
“大概是这样的，”莱丝莉一边回忆一边说，“贾妮斯当时也晚了大概半个小时，气喘吁吁的，恨不得一口气把迟到的原因全说清楚。”
“本性难移。”帕特插了一句。
“喂！你们欺负我！”贾妮斯笑着说。
我们20年的约定
莱丝莉开始生动地叙述当时的情景：
“‘你们聊什么了？我错过了哪些？快告诉我！’贾妮斯不顾肩上滑下来的包和头上快要吹掉的大草帽，迫不及待地问。
“我们把之前的谈话简要地跟她说了说，然后帕特开口了： ‘我在想，20年后我们都是什么样的。’
“‘20年后！’玛莎叫了起来，‘吃完这顿饭以后的事还没想呢，别说20年后了！’
“‘20年后，我们就老了！’特蕾西说，‘谁要想那么远？！’ 我们都笑了。我们根本不愿意想以后，于是就此打住，只想好好一起享用一顿午餐。
“可帕特很坚持：‘别呀，姑娘们，说说你们觉得自己会在哪儿，在干什么？’“贾妮斯说：‘我想要独立富有，疯狂恋爱，然后周游世界。’“‘我也是！’
“‘还有我！’
“‘我也是！’
“‘算我一个！’
“我们都觉得：‘哇，考虑将来—这问题太远了，太严肃，太费劲。而且这个问题从我们小学开始，就一直被问到：你长大了想干什么？算了，还是先享受今天吧。’
“可是帕特还是不依不饶：‘我们以后肯定还会见面的，我们很可能走不同的路。我们做个约定，20年后再回来相聚，怎么样？看看大家到时候都在干什么，不是很有意思吗？’
“为了让帕特闭嘴，我们都同意了20年后再次聚会，来一次 ‘姑娘们的聚餐’，分享每个人的生活经历。当然，当时没定好谁来组织，也没说好怎么保持联系。但当时的确有这么个约定，最起码要一起吃顿饭。”
我们都不禁笑了起来，鼓掌称赞莱丝莉的记性，她说的没错。
“我只记得大家都同意了聚会，但其他细节记不清楚了。”帕特承认。
“你可别再让我们这顿饭也吃得深沉哦。”贾妮斯笑着说。
“这次不玩深沉了。”帕特说。
“要不要来些甜品？”服务员问。
不止因为金钱(1)
你可以拥有一切，但你无法同时拥有一切。
—欧普拉?温弗瑞①
我们无法抗拒甜品的诱惑，所以又点了两份，4个人一起吃。服务员走开后，莱丝莉问：“金，你说你几年前就退休了，对吗？”
“是的，在1994年。”我回答。
“但你现在也不是那么悠闲啊。我觉得退休生活就应该是在乡村俱乐部打打球，在游轮甲板上吹吹风什么的。可你看起来比以前还忙。”
我笑了：“我现在的生活肯定不能说是悠闲。不过这一点你说得很对，大多数人都认为退休后过的就是田园牧歌式的生活夫妻俩躺在白色的沙滩上，时不时和高尔夫球友打个18洞，或者去向往已久的远方旅行。”
“我喜欢去远方旅行，也喜欢白色的沙滩。”贾妮斯插了一句。
“我也是，”我说，“我还喜欢打高尔夫。但对我来说更重要的是，我喜欢新的挑战，喜欢不断学习。工作是我生命中非常重要的部分。在我看来，要不要退休，要不要工作，都不是最重要的。关键是我的财务状况可以让我自由选择，只要我愿意，就可以不去工作。我不再需要靠工作或者做生意赚钱来维持生活。我可以做自己想做的事情，也就是说，在财务上我有了自由—做想做的事情的自由。”
莱丝莉追问道：“如果不介意的话，说说你是怎么做到的吧？你刚才说是投资给你带来了金钱，可我还不明白光靠投资赚的钱怎么够你退休后用。我是说，要想从此不用工作，你得赚很多钱才行。你是怎么做到的啊？”
“其实，我并没有赚到很多钱。”我说，“我们只是多年来一直在做这件事。罗伯特的富爸爸一直教育他说：‘你得学会怎么让钱努力为你工作，这样你就不用为钱努力工作了。’他说只要你还在为钱工作，你就没有自由，因为你只有工作才能保证有收入。”
“罗伯特的‘富爸爸’是什么意思？”贾妮斯问。
“富爸爸是罗伯特一个好朋友的爸爸，13岁就辍学养家，后来成了夏威夷最富有的人之一。罗伯特大部分有关金钱和投资的知识都是跟富爸爸学的。
“在罗伯特只有9岁时，富爸爸就开始教他怎么让钱为自己工作的，也正是在那时，我被带进了投资的世界。”
“好吧，你都好几次提到投资了，”莱丝莉有点不耐烦了，“说到投资，我总是很担心，投资是会亏本的！我觉得投资太冒险了，而且也很复杂，有经济头脑的人才搞得明白。我是艺术家，连支票簿都摆不平。我觉得自己根本不可能跟投资扯上关系。”
“投资的事情我总是交给老公处理，”帕特说，“我根本没有这方面的细胞，它太复杂了。连股票经纪人在说什么我都听不懂。”然后她问：“你炒股吗？炒股可以赚很多钱吧？我老公也炒股，但没赚到钱。”
贾妮斯说：“我手上也有点股票，还有一些共同基金，但我不大关心。是很多年前买的，我一直持有，虽然我也希望一买就升。再说我自己的生意也很忙，没心思再管投资的事儿。”
我静静地坐着，听着。她们都看着我，等着我回答。我字斟句酌地说：“我才说了‘投资’两个字，你们3个就本能地作出了反应。莱丝莉说风险太大，帕特说太复杂，贾妮斯说没时间。你们都在告诉我你们不投资的原因。”
我继续说：“我们先退一步看看。莱丝莉问我怎么能退休，我说靠的是投资。但说得明白一些，我的目标并不是投资，甚至也不是变成富人，我的目标是达到财务独立。从小时候开始，我就知道自己不愿意在经济上依靠任何人—无论是丈夫、老板、父母，还是其他人。对我来说，财务独立就是自由。只要我还依赖别人生存，我就不得自由，就这么简单。对我来说，财务独立的定义是：不用为钱工作，每月流进口袋的钱比每月的生活支出多，这就达到了财务独立。
我解释说：“达到这个目标的方法很多，买彩票当然可以算一种，但我觉得自己赢大奖的机会几乎为零。我也没有遗产可以继承，更不愿意为了钱嫁人。”
贾妮斯插进来说：“还记得在健身俱乐部工作的那个埃里卡吗？她就嫁给有钱人了，嫁了个比她大三十多岁的家伙！她的绯闻可不少哦，我都不清楚她跟她老公谁的桃色事件多一些。”
我们都一脸茫然地看着贾妮斯。
“对不起，想到了就说了。”贾妮斯说。
不止因为金钱(2)
“就像我说的那样，我不会为了钱嫁人，”我继续说道，“有些人做生意可以赚大钱。但是像罗伯特和我，虽然也做生意，但不能保证一定会成功。而且，就算生意成功了，你又想要做多久呢？所以，当我被带进投资的世界时，一下子就着迷了。”
莱丝莉更困惑了：“你看，我刚才还有点明白，可现在我更搞不懂投资是什么意思了。”
我笑了：“我说过，我当时也不懂。老实说，当时还不是投资这个想法让我感兴趣。让我感兴趣的是，通过投资能每月让钱自动流进我的口袋，而且，这样我就不用工作了。就像你说的，莱丝莉，如果要想不再工作，我们就得有很大一笔钱。如果我依靠存款生活，那就得有很多存款。但是，如果购买投资项目，就可以每个月都有钱进账，那么就不需要依赖一大笔现金来生活了。你们觉得有道理吗？”3个人都犹犹豫豫地点点头。
“所以，重要的是得每月都有稳定数额的钱进账，而不是有大笔的存款？”帕特问。
“是的，”我答道，“这叫现金流。每个月都有现金流进来。”
“那你们每个月需要多少现金流啊？”帕特问。
“问得好！不管我是否工作，每个月都要有钱来支付生活开销，并且还得有点富余，就这么简单，一开始就是这个目标。用于投资的资产每个月都可以带来足够的现金流，让我生活得还不错。这一点为什么重要呢？因为从这一天开始，37岁的我自由了。从这一天开始，我不用每天出现在办公室，不用再放弃自己喜欢的事情，不用再听老板的使唤了。从这一天开始，我不用在经济上依靠任何人了。我自由了，可以想做什么就做什么。这时，我才开始郑重地问自己：‘我这辈子到底想做什么？’这感觉就像是回到了20年前的火奴鲁鲁，新生活刚刚开始，可以作各种各样的选择，而且情况比当时更好，因为我不用担心钱的问题。现在，我只管选择自己喜欢做的，而不用必须做什么了。财务独立意味着更多的选择。
“我再补充一点，我看到很多女人由于经济原因依赖着丈夫，身陷不幸的婚姻中无法自拔，也看到很多女人为了薪水而不得不忍受令人厌倦的工作。在我看来，她们都选择了‘保障’而不是‘自尊’。对我来说，这是最大的犯罪！多少女人因为经济原因选择不愉快的处境，嘴上却说：‘金钱并不是那么重要。’大多数女人不愿意承认金钱在生活中扮演的角色有多么重要。问问你自己，如果你已经拥有了全世界的钱，你会改变某些生活现状吗？金钱，可以让女人陷在悲惨境地难以自拔，也可以让她们自由。这得她们自己来决定。”
她们3个沉默了，我想，我的话触动了她们。
为什么女性必须成为投资人
最近有位年轻的记者找到我，很动情地说：“我们一定要让女人意识到，她们必须自己掌管金钱，她们再也不能在经济上依赖别人！”深入交谈之后，我明白了她如此动情的原因。原来她54岁的母亲最近离婚了，几乎一无所获，不得不搬来和她同住。她现在要养活自己和母亲两个人。这个状况给年轻的记者敲响了警钟，她意识到，如果没有了工资，她只有7000美元存款了，所以她立即行动起来了。
我在本书的前言里说过，“如何”进行投资—包括如何购买出租屋，如何选择股票，如何分析商业投资以取得较高的收益等—对男人和女人来说都是一样的。但是，为什么要成为投资人，男女之间的差异是很大的。
我们知道今天的生活已经和我们的母亲一辈有很大的不同了，但差异之大可能仍会让你大吃一惊。以下是女人为什么要成为投资人的6个强有力的理由：
理由1：统计数据有关女人和金钱的统计数据让人吃惊。下面是一组美国的数
据，但我发现世界上其他国家的数据要么相差无几，要么也有这样的趋势。
在美国：
●50岁以上的女人中有47%是单身。（这意味着她们必须在经济上支撑自己。）
●女人退休后收入比男人低。因为女人一生中平均有14.7年无法工作，而男人只有1.6年。（女人一般是照顾家庭的主力。）再加上薪水较低，女性的退休津贴平均只有男性的1/4。（美国女性及退休研究中心数据）
●50%的婚姻以离婚收场。（离婚后孩子一般由谁抚养？是女人！因此她不仅要养活自己，还要养活孩子。婚姻中夫妻争吵的第一原因是什么？钱！）
●离婚后第一年，女性的生活水平平均下降73%。
●到2000年为止，女人的平均寿命比男人长7～10年，(安?莱提瑞希，2000年6月12日)这意味着女人必须多承担这么多年的生活负担。另外，婴儿潮一代的已婚女性，预计比她们的丈夫寿命平均长15～20年。
●1948～1964年间出生的女性，由于经济储备和退休金不足，平均需要工作至74岁。（美国女性及退休研究中心数据，1996年。）
不止因为金钱(3)
●老年贫困人口中：
3/4为女性；（晨星基金投资者协会数据）
80%的女人在丈夫在世时并不贫穷。
●每10个女人中，大约有7个经历过贫困生活。
这些统计数据能告诉我们什么？它说明，越来越多的女人，特别是当她们年老时，并没有学会或者准备好在经济上照顾自己。我们一辈子都在照顾家庭，但在最后关头，竟然没有能力照顾自己。我们要么依靠别人照顾自己—丈夫、朋友、老板、亲人或者政府，要么以为船到桥头自然直。这就是我们成长过程中的童话。
还有3个需要重视的统计数据：

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